Процент что это

Процент и процентная ставка, их роль в экономике

Рисунок позволяет определить величину цены капитала или процента как своеобразную равновесную цену, при которой спрос равен предложению, т.е. позволяет определить условия равновесия на рынке капитала.

Рисунок показывает, что в точке Е происходит совпадение предельной доходности капитала и предельных издержек упущенных возможностей; спрос на судный капитал при этом равен его предложению.

Таким образом, процент (или годовая процентная ставка)является обобщающим выражением дохода (издержек) на капитал.

Процент (процентная ставка) –это такая величина дохода (издержек), которая исчисляется за определенный период времени, чаще всего за год, в процентном отношении к величине применяемого капитала.

Рис. 10.4. Рынок капитала

Размер получаемого дохода выступает, по существу, ценой капитала. Формы капитала различны, но обобщающим знаменателем их стоимости является денежная оценка.

Процент, как доход на капитальные активы будет тем выше, чем выше производительность этого фактора. Такой капитал принесет большую прибыль. Именно с этой целью осуществляется накопление капитала и его инвестирование.

Оценка прибыльности капитала осуществляется на основе чистой производительности капитала исчисляемой, во-первых, после всех платежей от прибыли, и, во-вторых, в сопоставлении с осуществленными затратами.

Эффективный инвестиционный проект– это проект, годовой доход которого не ниже рыночной нормы процента по любому другому капитальному активу, включая банковскую процентную ставку. То есть в основе процента лежит норма прибыли, которая определяется по формуле:

Чистый доход или чистая плата

Сумма инвестиций в данный объект

Процент (от англ. interest – «доля») – это сумма поверх займа, рассчитанная в процентном отношении к сумме заемных средств. Он представляет собой важнейшую категорию рыночной экономики.

Процент двулик – с одной стороны он результат для заемщика ресурсов, с другой – результат для кредитора, процент на его ресурсы.

В чем же состоит необходимость уплаты процента? Для ответа на этот вопрос сформулируем несколько положений раскрывающих сущность процента:

1) процент – это плата за использование денег в форме займа для использования их в своих интересах;

2) процент – это плата (цена) за право располагать ресурсами в настоящий момент, вместо того, чтобы ожидать подчас длительное время, когда будут заработаны денежные средства, на которые можно будет приобрести ресурсы, которые могли бы начать «работать» значительно раньше.

3) сегодняшние, настоящие ресурсы ценнее будущих, люди ценят больше то, чем располагают в настоящее время. Это называется временным предпочтением, т.е. склонностью предпочесть реальный товар в настоящий момент, нежели его получение в неком будущем. Возрастание дохода является следствием возрастания объема имеющихся ресурсов, но за это надо платить. Эта плата и есть процент.

4) за денежные средства, взятые в заем надо платить и потому, что кредитор, отдавая в заем денежные средства, несет издержки упущенных возможностей альтернативного использования этих средств. Возмещение этих издержек и есть процент.

5) процент – это и издержки производства тех лиц, которые его выплачивают владельцу заемных средств, но это особые издержки, обусловленные желанием экономического агента иметь и использовать ресурсы для получения дохода сегодня, а не завтра.

6) величину процента можно трактовать как разницу превышения ценности сегодняшних благ над будущими благами.

7) чтобы побудить владельца денег отказаться от сегодняшнего распоряжения ресурсами необходимо вознаградить его за такой отказ платой процента.

Уровень ссудного процента за кредит прямо пропорционален размеру ссуд, сроков, их обеспеченности, форме кредитования и степени кредитных рисков.

Экономическая сущность процента заключается в том, что процент есть цена, которую люди платят за то, чтобы получить ресурсы сейчас, вместо того, чтобы ждать до тех пор, пока они заработают деньги, на которые эти ресурсы можно купить.

Хейне «Экономический образ мышления».

Существует множество видов процента в зависимости от признака классификации. Так, по времени проценты классифицируются как: долгосрочные, среднесрочные и краткосрочные.

Другими видами процента являются проценты: фиксированные и плавающие; простые и сложные; нетто и брутто; временный, точный, коммерческий.

Особую роль в экономике играет ссудный процент.

Ссудный процент– такой процент, который выплачивается ссудополучателем за предоставление ему суммы денег на принципах: срочности, платности и возвратности. Проценты выплачиваются или по мере их начисления, или плюсуются к сумме долга. Они могут исчисляться как простые (плюсуются к одной и той же начальной сумме на протяжении всего срока ссуды) или сложные (когда ссудный процент начисляется на сумму с уже начисленными в предыдущем периоде процентами).

Ссудные проценты могут быть фиксированными на протяжении действия контракта и не меняться или плавающими (гибкими в зависимости от динамики инфляции, валютного курса и т.п.).

Анализ показывает, что величина доходов на капитал и ставки процентов различны для краткосрочного и долгосрочногопериодов. На рисунке 10.4. точка E– это точка краткосрочного равновесия с большей величиной процентной ставки. Точка E_L – это точка долгосрочного равновесия с меньшей величиной процентной ставки. Колебания вокруг точки E_Lнеизбежны как результат соотношения спроса и предложения. На изменение величины процентной ставки влияет много факторов: от научно-технического прогресса до разделения труда и других факторов.

Возможен и иной подход к определению процента с помощью диаграммы Фишера. В частности, диаграмма Фишера показывает влияние ожидания технических изменений и производительности капитала на уровень процента (рис.10.5).

Рис. 10.5. Диаграмма Фишера: «Влияние ожидания технических изменений на уровень процента».

На диаграмме Фишера показано, как воздействуют на величину процента два фактора: ожидание и производительность капитала. Производительность капитала, как выражение степени использования научно-технического прогресса, непосредственно определяет уровень процента. В свою очередь, склонность к текущему (сегодняшнему) потреблению ограничивает инвестиции, и, соответственно, мультипликатор накопления становится меньше.

Кривая производственных возможностей показывает, как экономия может трансформировать текущее потребление в будущее потребление. Касательная линия в точке E есть точка максимизации потребления. Наклон двух кривых безразличия выше и ниже точки равновесия Есоответствует минусу (1 + r), где r– реальный уровень процента (т.е. учитывающий степень инфляции) или доход, используемый на потребление товаров завтра как жертва сегодняшнего текущего потребления.

Читать еще: Что будет если закончится резервный фонд
Выделяют следующие виды процентных ставок.

Номинальная процентная ставка (r_н) – это текущая ставка процента без учета темпов инфляции.

Реальная процентная ставка (r_р) – это номинальная ставка процента за вычетом ожидаемых (предполагаемых) темпов инфляции (π). То есть:

Диапазон процентных ставок и их величина зависит от: срочности, размера ссуды, риска, налогообложения, ограничения конкуренции на рынке и многих других факторов.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

ПРОЦЕНТ

(от лат. pro centrum — за сто)

1) сотая доля числа; 2) ссудная плата, которую заемщик должен вносить за пользование кредитом, ссуженными деньгами или материальными ценностями.

Значения в других словарях

процент — орф. процент, -а Орфографический словарь Лопатина

процент — ПРОЦ’ЕНТ (процент ·неправ.), процента, ·муж. (от ·лат. pro centum — за сто). 1. Сотая доля какого-нибудь числа, принимаемого за целое, единицу (обозначается знаком %). Правило процентов. Толковый словарь Ушакова

процент — Заимств. в Петровскую эпоху из нем. яз., где Procent Этимологический словарь Шанского

процент — см.: сто процентов Толковый словарь русского арго

процент — ПРОЦЕНТ м. или проценты мн. счет или цифра, означающая доход или плату с сотни; рез, резы, настав (стар.), соста, рост, росты, верхи, вершки, свершки, лихва. Толковый словарь Даля

процент — Ч е г о и о т ч е г о. 1. ч е г о (при выражении зависимого слова существительным, не имеющим количественного значения). Двадцать процентов населения. 2. о т ч е г о (при выражении зависимого слова именем числительным). Пять процентов от шестидесяти. Управление в русском языке

процент — процент м. 1. Сотая доля какого-либо числа, принимаемого за единицу. 2. Количество кого-либо, чего-либо, измеряемое в сотых долях чего-либо, принятого за единицу. Толковый словарь Ефремовой

процент — ПРОЦЕНТ -а; м. [от лат. pro centum — за сто] 1. Сотая доля какого-л. числа, принимаемого за целое, за единицу (обозначается знаком %). Десять процентов от двухсот составляет двадцать. Толковый словарь Кузнецова

процент — -а, м. 1. Сотая доля какого-л. числа, принимаемого за целое, за единицу (обозначается знаком %). || Количество кого-, чего-л., измеряемое в сотых долях чего-л. принятого за единицу. Малый академический словарь

процент — сущ., м., употр. сравн. часто (нет) чего? процента, чему? проценту, (вижу) что? процент, чем? процентом, о чём? о проценте; мн. что? проценты, (нет) чего? процентов, чему? процентам, (вижу) что? проценты, чем? процентами, о чём? о процентах. Толковый словарь Дмитриева

процент — Процент, проценты, процента, процентов, проценту, процентам, процент, проценты, процентом, процентами, проценте, процентах Грамматический словарь Зализняка

ПРОЦЕНТ — ПРОЦЕНТ (от лат. pro centum — за сто) — сотая доля числа; обозначается знаком %. Так, 3% от 18 есть 3 сотых от этого числа, т. е. 0,54. Проценты применяются в хозяйственных расчетах. Напр. Большой энциклопедический словарь

процент — Проце́нт/. Морфемно-орфографический словарь

процент — (иноск.) — доход (намек на счет платы или дохода с сотни) Ср. “Лихвенные проценты” — незаконные (больше законных), чрезмерные проценты. Ср. “Получай же по проценту!” — Говорит седой банкир Полицейскому агенту. Некрасов. Современники. № 8. Ср. Фразеологический словарь Михельсона

процент — см. >> барыш Словарь синонимов Абрамова

Процент — Ссудный (от лат. procentum — за сто), плата, получаемая кредитором от заёмщика за пользование отданными в ссуду деньгами. В докапиталистических формациях, когда кредит выступал в форме ростовщического, источником. Большая советская энциклопедия

процент — 1. сотая доля какого-либо числа, принимаемого за целое, за единицу; 2. доход в процентах, получаемый кредитором от заемщика за пользование деньгами (или материальными ценностями): 3. вознаграждение, исчисляемое в процентах к чему-либо. Большой бухгалтерский словарь

процент — • высокий

Словарь русской идиоматики
Процент — Единица относительной величины. Словарь мер и весов

процент — Заимствование из немецкого, в котором Procent восходит к латинскому pro centum – “за сто”. Этимологический словарь Крылова

процент — проце́нт род. п. -а, уже в Уст. морск. 1724 г.; см. Смирнов 248, народн. про́цент. Через нем. Рrоzеnt (часто в XVIII в.) из ит. реr сеntо – выражение коммерческого языка, затем латинизированное в рrо сеntо “за сто”; см. Ширмер, D. Kaufmspr. 151; Шульц–Баслер 2, 719 и сл.; Преобр. II, 137. Этимологический словарь Макса Фасмера

процент — Процента, м. [от лат. pro centum – за сто]. 1. Сотая доля какого-н. числа, принимаемого за целое, единицу (обозначается знаком %). 2. Количество кого-, чего-н., измеряемое в сотых долях чего-н., принятого за единицу. Выполнено 90 процентов задания. Большой словарь иностранных слов

процент — ПРОЦЕНТ, а, м. 1. Сотая доля числа, принимаемого за целое (обозначается знаком %). 2. Количество, измеряемое в сотых долях чего-н. принятого за единицу. 100 процентов прибыли. 3. мн. Толковый словарь Ожегова

процент — сущ., кол-во синонимов: 16 барыш 31 вознаграждение 26 дивиденд 7 дисконт 4 доля 55 доход 34 интерес 37 лихва 9 нетто-процент 1 плата 73 процентик 1 рез 5 резь 10 рента 7 рост 42 франшиза 3 Словарь синонимов русского языка

Что такое сложные проценты и как они влияют на доход от вкладов и инвестиций

Здравствуйте, уважаемые читатели блога KtoNaNovenkogo.ru. Даже если вы никогда ничто и никуда не инвестировали, то наверняка все же сталкивались с таким понятием, как сложный процент.

Читать еще: Как вернуть скидку кбм
Чаще всего это происходит, когда вы открываете депозит в банке и у вас интересуются, хотите ли вы открыть вклад «с капитализацией» или «без».

Вариант «с капитализацией» как раз и является использованием сложных процентов при подсчете ваших доходов.

Но это понятие также активно используется в области инвестиций, да и вообще в любых областях бизнеса и финансов. Поэтому важно понимать, что это такое и как может отразиться на ваших доходах.

Что такое сложный процент

Сложные проценты – емкий термин, которым привыкли оперировать инвесторы (это кто?), финансисты, бизнесмены. Под это определение попадает сразу несколько понятий.

Если рассматривать сложные проценты по вкладу, то это добавление к его сумме уже начисленных процентов (например, ежемесячно).

Это также и реинвестиции дивидендов владельцами ценных бумаг, с целью увеличения начального капитала (это как?).

Сложные проценты — это также и увеличение вложений в новые проекты (это что?). Их владелец бизнеса делает за счёт той прибыли, что он получает сейчас от бизнес-деятельности.

Проще всего понять, что такое сложный процент, на конкретном примере. Допустим, участник валютного рынка внес на ПАММ счёт 1000 долларов с учётом того, что ежемесячный процент прибыли составляет 6%.

Если он эту прибыль будет ежемесячно забирать со счёта, то через три года она составит 216%. Это обычный простой процент.

А если он будет всю полученную прибыль снова пускать в дело, присоединяя её к основному счёту, то через три года он получит уже более 800%.

С помощью продуманного реинвестирования, к которому добавлялись кредиты и маржинальные займы, смогли сформировать свои огромные состояния такие известные финансисты, как семейство Ротшильдов. Уильям Баффетт, Джордж Сорос.

Все они отлично знали, как используются сложные проценты в инвестировании.

Риск и выгода реинвестиций

Критики применения реинвестиций и применения сложных процентов апеллируют к их высокой рискованности.

Действительно, компания может в короткий срок стать банкротом, инвестиционный сайт просто зарыться, а управляющий трейдер сделать глобальную ошибку и потерять деньги клиентов.

Исходя из таких вероятностей, критики не рекомендуют полностью инвестировать прибыль, ссылаясь на то, что «класть все яйца в одну авоську» не следует, и лучше полученную прибыль вложить в другой перспективный проект, или же просто вывести из оборота и использовать по другому назначению.

С какой-то стороны критики правы: не очень надежных компаний много, да и мировые рынки отнюдь не настолько стабильны, насколько нам бы хотелось.

Однако 800% за три года – слишком впечатляющая величина, чтобы относиться к сложным процентам недостаточно уважительно. А если рассчитывать сложные проценты не на три года, а, допустим, на 50 лет?

Вот ещё один простой пример.

Мы кладём 1000 рублей на депозит в солидном банке под 12% годовых, и получаем по прошествии года уже 1120 рублей. На следующий год наш вклад будет уже не 1000, а целых 1120 за счёт капитализации (это как?) — присоединения полученных процентов к основному счёту.

Пройдёт ещё год, и прибыль составит не 120 руб. как за первый год, а уже 134,4 рубля. Казалось бы, не так уж и велика разница. Но пройдёт 10 лет, и сумма прибыли составит уже 3100 рублей, через 20 лет она будет равна 9640 рублей, а через 50 лет — 289 000 рублей.

Если с простыми процентами прибыль растёт линейно, то в соответствии с формулой сложных процентов, реинвестиции увеличивают капитал по экспоненте.

Чем больший размер был у начального капитала и чем дольше мы оставляли его на депозите, тем интенсивнее его рост, причём ускорение будет только возрастать.

Формула сложных процентов

Для расчёта экспоненциальной функции существует формула:

А – это сумма, которая в результате окажется на счёте.

Р – начальная сумма, которую мы инвестировали, или внесли на депозит.

r – процентная ставка (годовая)

n – количество раз за год, когда учитывается процентная ставка (бывает, что её учитывают раз в месяц, раз в квартал, или в год. Это указывается в любом договоре).

t – число лет, через которые мы ждём результат.

Когда на счету будет миллион

Но, есть определённая сложность.

Чтобы сложные проценты смогли показать всё, на что они могут быть способны, требуется продолжительное время. Или же процентная ставка должна быть высокой, что случается очень редко в проектах, где не замешано мошенничество.

Считается, что о сложных проектах любил размышлять Альберт Эйнштейн, считая их великим изобретением. По крайней мере, так говорится в разнообразной мотивационной литературе.

В ней также любят использовать такой пример:

Если внести на депозит всего один доллар под 20% годовых со сложным процентом, а затем каждый день докладывать к ним ещё по одному, то пройдёт всего каких-нибудь 32 года, и формула сложных процентов принесёт миллион.

Звучит красиво, и нельзя сказать, что это неправда.

Однако 20% годовых сегодня могут предложить только те, кто задумал обман, то есть, мошенники. Банки в России сегодня готовы предложить вкладчикам не более 4% годовых, следовательно, миллион таким способом накопится только через 120 лет. Что, конечно, тоже неплохо.

Что стоит знать о процентах по кредиту, чтобы не остаться в долгу у банка

Внимание к мелочам поможет разобраться в договоре и не платить штрафы.

Что такое проценты по кредиту

Процентная ставка — это указанная в процентном выражении сумма, которую клиент банка платит за пользование кредитом. Она рассчитывается на определённый временной период. Так, 15% годовых будут означать, что получатель займа ежегодно будет, помимо основной суммы долга, перечислять банку 15% от неё. Но это не означает, что для вычисления переплаты просто достаточно взять процент и умножить его на количество лет, на которые взят кредит.

Читать еще: Как оплатить единый платежный документ без комиссии
Во-первых, есть такое понятие, как полная стоимость кредита (ПСК).

ПСК включает в себя все траты заёмщика, включая комиссии и прочие сборы.

Так, при расчёте полной стоимости ипотеки банк учтёт затраты на оценку квартиры. Эту услугу оказывает сторонняя организация, но без кредитования вы её не заказывали бы, так что эти расходы относятся к ипотеке. При этом если трата предусмотрена законом, а не требованиями банка, в ПСК её не учтут. Например, ОСАГО не попадёт в полную стоимость транспортного кредита.

Полная стоимость кредита должна Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» быть напечатана на первой странице договора крупным шрифтом в прямоугольной рамке. Её указывают в процентах годовых или в денежном выражении.

Именно на ПСК надо обращать внимание, чтобы понять, сколько вы на самом деле заплатите по кредиту. Исключение — кредитная карта. Полная стоимость кредита будет не очень информативной, так как её рассчитывают исходя из всего кредитного лимита, в то время как проценты будут начисляться только на сумму задолженности.

Во-вторых, проценты начисляются не на всю сумму займа, а на оставшуюся задолженность по нему. Но и тут не всё так просто. Есть два вида платежей:

Аннуитетные. Банк складывает суммы финансовых обязательств клиента, включая проценты, и делит на весь срок кредита. В итоге получатель займа ежемесячно платит учреждению одну и ту же сумму. Но структура платежа неодинакова: сначала львиную долю составляют проценты, а ближе к концу срока клиент начинает активно выплачивать основной долг.

Дифференцированные. Сумма основного долга делится на срок кредита, а проценты начисляются ежемесячно. Для потребителя это долгий путь от максимального платежа к минимальному, причём вначале этот платёж будет достаточно высоким. Зато и основной долг выплачивается быстрее.

Что влияет на размер кредитной ставки

Ставка рефинансирования Центробанка

Это та же самая процентная ставка, под которую берут кредиты. Только в данном случае Центробанк даёт взаймы финансовым учреждениям.

Коммерческий банк берёт у ЦБ кредит на год и за это время зарабатывает на займах, которые выдаёт населению. Соответственно, его процентная ставка для клиентов должна быть такой, чтобы и проценты ЦБ вернуть, и заработать.

Сейчас ставка рефинансирования равна ключевой и составляет 7,25% Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,25% годовых» годовых.

Платёжеспособность заёмщика

Чем больше рисков, что вы не вернёте кредит, тем менее выгодную ставку вам предложат. Например, проценты обычно выше при получении займов по двум документам, без подтверждения дохода. Сюда же включается наличие или отсутствие залогового имущества, перечисление зарплаты на счёт в банке, согласие на страховку и так далее.

Размер инфляции и срок кредитования

Два связанных между собой параметра: банк намерен заработать на вас не только завтра, но и через 10 лет, если вы берёте заём на этот срок. Поэтому ставка, скорее всего, будет учитывать прогноз инфляции на весь период кредитования.

Как не потерять деньги

Внимательно читайте договор

Закон предусмотрел специальную рамочку, в которую вписывают полную сумму кредита. Игнорировать её — преступная для вашего бюджета халатность. Читайте договор целиком и внимательно, не пропускайте абзацы, даже те, что написаны мелким шрифтом. Не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру.

Как только вы подписали договор, вы согласились со всем, что там написано. Поэтому устраните все противоречия, прежде чем поставить автограф в документе.

Не просрочивайте платежи

Поставьте себе напоминалку на телефон, компьютер и микроволновку, обведите красными кружками дни расчёта в календаре. Отметьте, когда эти даты приходятся на выходной, чтобы позаботиться о зачислении платежа заранее. Пунктуальность поможет избежать штрафов и пеней за просрочку. А размер штрафных санкций может быть весьма ощутимым.

Если можете гасить кредит досрочно, гасите

Проценты начисляются на сумму основного долга. Досрочные платежи делают её меньше. Следовательно, чем быстрее вы гасите кредит, тем меньше переплата.

Не берите долгосрочные кредиты в валюте

Процент по валютным кредитам ниже, но доллары или евро должны быть стабильными, чтобы заём получился более дешёвым, чем его рублёвый аналог. Если у вас нет дара ясновидения и безудержного оптимизма, предсказать колебания валюты в долгосрочной перспективе вам будет сложно.

Небольшой заём вы успеете быстро отдать, даже если что-то пойдёт не так. Долгосрочный валютный кредит при падении рубля превратится в непосильную ношу, которая будет вытягивать из вас все деньги на обслуживание себя, то есть на проценты.

Это правило не распространяется на людей с доходом в валюте, вы не зависите от рубля.

Мелочитесь

Внимательно следите за копейками. Это для вас 5 копеек — монета, недостойная даже ножку стола подпирать. Для банка просрочка на эту сумму — основание оштрафовать вас. Повезло ещё, если санкции начисляются в процентах к сумме просрочки. А если в процентах на основной долг?

Выполняйте условия договора

Не зря же вы читали договор, следуйте тому, что в нём написано. Например, если вы забудете продлить страховку, благодаря которой вам предложили выгодные условия по ипотеке, банк может увеличить процентную ставку. И обернуть вспять этот процесс будет сложнее.

Держите связь с банком

Если сотрудник кредитного учреждения пытается с вами связаться, берите трубку и открывайте СМС. Лучше в сотый раз прочитать рекламу, чем пропустить сообщение о просрочке или другую важную информацию.

Разумно используйте кредитку

Гасите долги по кредитной карте в беспроцентный период и не снимайте с неё наличные, так как за это чаще всего берут комиссию.