Микрофинансирование что это такое

Микрофинансовая организация (МФО): что это такое?

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Первые микрофинансовые учреждения появились в 90-х годах. Тогда микрозаймы не пользовались большой популярностью, как сейчас. В наши дни количество МФО выросло в несколько раз, а «деньги до зарплаты» пользуются спросом среди населения. В первую очередь за счет своей доступности. Однако не все граждане знают, что же такое МФО и в чем заключается их отличие от других банковских учреждений.

Микрофинансовая организация (МФО): что это такое?

Сразу стоит отметить, что микрофинансовая организация не является банковским учреждением – как правило, это небольшая или средняя компания, которая занимается выдачей денежных средств населению на непродолжительное время. В МФО можно взять займ на небольшую сумму на ограниченный период времени, но под высокий процент. Стать клиентами могут, как физические лица, так и юридические.

Основное преимущество микрофинансовых компаний заключается в следующем:

• более лояльное отношение к заемщикам, поэтому получить ссуду могут даже лица с плохой кредитной историей;
• минимум документов – достаточно только паспорта;
• быстро рассмотрения анкеты и получения денежных средств;
• подать заявку можно с 18 лет и т.д.

Для получения займа не нужно предоставлять справки с работы или привлекать поручителей, как по кредиту наличными.

Подать заявку на получение займа можно дистанционно на сайте компании. Деньги будут переведены заемщику после одобрения любым удобным для него способом, например, на банковскую карту. Возвращать долг также просто, как и получить займ. Сделать это можно, не выходя из дома. Оплата осуществляется единовременным платежом в конце срока действия договора.

Как правило, ссуда выдается на срок не более 30 дней, а средний процент за пользование займом составляет 2-2,5% в день. Однако для постоянных клиентов действую скидки, поэтому они могут получить ссуду на более выгодных условиях.

Законодательная база

Так как МФО не является банковским учреждением, следовательно, Центральный Банк не контролирует их деятельность, как, например, в отношении различных банков. Для микрофинансовых компаний есть свои законы и нормы, которые регулируют их деятельность. Основной из них – это ФЗ-№151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В нем прописаны все права и обязанности учреждения, а также права и обязанности заемщика.

Также в регулировании деятельности МФО применяются следующие Федеральные Законы:

1. ФЗ-№115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
2. ФЗ-№353 «О потребительском кредите (займе)» и т.д.

В 2017 году были приняты поправки в законе, что сделало кредитование в МФО более удобным и прозрачным.

Так, теперь максимальный размер процентов, которые начисляются при образовании просрочки, не могут превышать двукратного изначального размера займа.

Помимо этого, были внесены и следующие ограничения для МФО:

1. Проценты по займам, длительностью до 1 года, не могут превышать трехкратного размера суммы микрокредита.
2. Все МФО разделились на МФК и МКК.
3. МКК могут выдавать сумму не более 500 тыс. рублей.
4. МФК могут принимать вклады от населения на сумму от 1,5 млн. рублей и многое другое.

Отличие МФО от банка

Чтобы было более понятно, сведем все отличия компаний в таблицу.

Как правильно выбрать МФО для получения займа, чтобы не стать жертвой мошенников?

Перед тем, как подавать заявку на получение займа, необходимо правильно выбрать компанию, так как нередко МФО используют нелегальные способы кредитования. Чтобы не стать жертвой обмана или мошенников, выбирать организацию необходимо тщательно. Проверить МФО на предмет мошенничества можно следующими способами:

1. Для начала нужно проверить на сайте Центрального Банка, есть ли данная компания в реестре микрофинансовых организаций. Реестр находится в общем доступе, поэтому ознакомиться с ним труда не составит.
2. Не лишним будет узнать рейтинг МФО среди других организаций. Это сделать можно также через интернет, зайдя на сайт рейтинговых агентств.
3. Почитайте отзывы заемщиков о данном учреждении. Как правило, они правдивы, и можно узнать много интересного о деятельности компании.
4. Также нужно зайти на официальную страницу микрофинансовой компании и ознакомиться с информацией, представленной на сайте. Хорошо если там будет форма для обратной связи или телефон горячей линии.
5. Делать выбор необходимо в пользу достаточно крупных компаний, которые работают на рынке уже не один год, которые давно на слуху и пользуются спросом. Например, сервис еКапуста, Займер, Быстроденьги и другие.
6. Перед подписанием договора необходимо внимательно прочитать условия обслуживания и все пункты кредитного договора.

В заключении хотелось бы отметить важный момент – подавать заявки лучше всего на официальном сайте МФО, а не на различных сайтах-агрегаторах, где представлено сразу несколько компаний. Так можно обезопасить себя от утечки персональных данных и не стать жертвой мошенников, которые могут воспользоваться личными данные заемщика.

На комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Микрофинансирование в мире

Принято считать, что история микрофинансирования берёт своё начало в 1976 году в Бангладеше, когда профессор Мухаммед Юнус начал выдавать бедным бангладешцам небольшие ссуды с условием организации ими собственного дела (или развития семейного бизнеса). Причём, в отличие от уже сложившихся ростовщических отношений, когда людям выдавались кредиты на небольшой срок под неподъёмные проценты и крестьяне были вынуждены продавать за гроши свою продукцию тем же ростовщикам, Мухаммед Юнус давал взаймы под небольшие проценты. И процесс микрофинансирования пошел, причем весьма успешно – доля невозвращенных займов составляла лишь около 3%, что считается очень неплохим показателем.

Чуть позже Мухаммед Юнус основал банк «Грамин», который и по сей день специализируется на микрокредитовании населения. Кстати, Мухаммед Юнус, получил в 2006 году за это начинание Нобелевскую премию мира с формулировкой «за усилия по созданию экономического и социального развития снизу».

Микрокредитование быстро стало популярным в развивающихся странах и странах третьего мира, где значительная часть населения живёт за чертой бедности.

Микрофинанси́рование (англ. microfinance) — вид деятельности, связанный с оказанием финансовых услуг, как правило, начинающим субъектам малого предпринимательства, предполагающий более свободный доступ малых предприятий к источникам финансирования.

В экономической теории под микрофинансированием понимаются специфические финансово-кредитные отношения между финансовыми организациями и малыми формами хозяйствования в условиях территориальной близости и личного контакта, предполагающие аккумулирование финансовых ресурсов и их упрощённое предоставление на принципах платности, краткосрочности, возвратности, доверия и целевого использования на развитие хозяйства.

Цель микрофинансирования состоит в создании высокодинамичной и эффективной системы кредитования малых предприятий для дополнительного стимулирования производства и распределения товаров и услуг, а также для оказания помощи начинающим предпринимателям в приобретении опыта получения прибыли и накопления капитала.

Микрофинансирование представляет собой гибкую форму классического банковского кредита, позволяющую беспрепятственно начать бизнес без наличия стартового капитала и кредитной истории, а также способствующую решению как минимум трех задач:

1. увеличения количества предпринимателей;

2. роста налоговых поступлений;

3. создания кредитной истории для дальнейшего финансирования развития субъектов малого предпринимательства через банковский сектор.

Отличительным признаком микрофинансирования является то, что оно дает возможность обслуживания клиентов, невзирая на предыдущие результаты хозяйственной деятельности (начинающие предприниматели), клиентов без кредитной истории и без зарегистрированного залога, что делает займы более доступными. Упрощенные процедуры получения микрозаймов резко увеличивают спрос на них.

Микрофинансовые институты оказывают услуги предпринимателям, дополняющие услуги коммерческих банков, укрепляя тем самым финансовую систему государства. Условия, выставляемые коммерческими банками, нередко оказываются непосильными для предпринимателей (особенно это касается обеспечения кредита). Учреждения микрофинансирования осуществляют с некоторой выгодой и низкой степенью риска небольшие по размеру финансовые операции, которые не являются привлекательными для коммерческих банков.

Программы микрофинансирования осуществляют:

• специализированные микрофинансовые институты, которые занимаются исключительно предоставлением кредитов и финансируются из внешних источников;
• кредитные союзы — организации с коллективным членством, которые создаются с целью оказания финансовых услуг своим членам и полностью или в основном финансируются за счет долевого участия или сбережений своих членов. Как правило, у них нет выхода на внешние источники финансирования;
• сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы — организации с коллективным членством, работающие преимущественно с фермерами и предприятиями, связанными с сельскохозяйственным производством;
• фонды поддержки предпринимательства.

Программы микрофинансирования могут осуществляться через государственные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства, которые в соответствии с действующими уставами этих организаций предоставляют субъектам малого предпринимательства кредиты, не имея банковской лицензии.

Микрофинансирование

Кроме разнообразнейших кредитных продуктов, на рынке немалую популярность завоевывает микрофинансирование. Многочисленные поклонники у данного вида заимствования появились благодаря простой процедуре получения наличных и некоторым нюансам, которые отличают его от банковского кредитования. Отделения микрофинансовых организаций (МФО) есть как в крупных городах, так и небольших населенных пунктах, что очень удобно.

В чем причины популярности микрофинансирования?

Оформление небольшого кредита займет по времени не больше часа. В отличие от обычного банковского займа, чтобы взять микрозайм в МФО, не придется выбирать определенную программу с предоставлением минимума документов. Изначально выдача микрокредитов предполагает у клиента наличие только гражданского паспорта. Конечно, не обойдется без собеседования с менеджером компании непосредственно в офисе финансового учреждения.

Благодаря лояльности МФО по отношению к клиентам число последних увеличилось в разы. Микрофинансовые организации кредитуют людей без официального места работы, а также пенсионеров и студентов. В отличие от банковского кредитования, то, что микрозаймы оформляются быстро, на величину процентной ставки не влияет.

Еще одно неоспоримое удобство: МФО без придирок относятся к «чистоте» кредитных историй клиентов. Однако, как и банки, они «отчитываются» в бюро кредитных историй о том, как заемщики с ними расплачиваются. Для чего это делается? К примеру, по определенной причине в вашей КИ (кредитной истории) присутствуют записи, благодаря наличию которых банки не хотят предоставлять займы. Речь не о тех случаях, когда заем не был возвращен вообще. Говорится о внушительных просрочках, которые очень не любят банки. С целью исправления кредитной истории необходимо получить новый займ. Разорвать этот замкнутый круг призваны микрофинансовые организации, выдающие микрозаймы клиентам с плохой кредитной историей.

Еще один важный момент: МФО, в отличие от некоторых банков, предоставляют возможность досрочно возвратить средства без всяких дополнительных расходов.

Одним из главных условий, на которые при выборе подходящего варианта обращают внимание заемщики, является процентная ставка за использование заемных средств. Выдавая микрозаймы срочно, МФО выставляют их для каждого соискателя индивидуально. Конечно, если сравнивать в общем, то проценты по такому займу будут намного выше, чем по взятому обычному банковскому потребительскому кредиту на ту же сумму. Это логично: компании, выдающие наличные на несколько месяцев, не будут получать стабильный доход от ставок, если сравнивать его с долгосрочным кредитованием. Однако для заемщика такие предложения могут быть весьма удобными, ведь проценты микрофинансовые организации начисляют ежедневно. Именно поэтому микрокредиты — отличный выход для тех, кому деньги нужны всего на несколько дней.

Стоит или не стоит переплачивать такие суммы — решать самому заемщику, но если взять микрозайм нужно срочно, необходимо поинтересоваться максимально большим количеством предложений, включая те, которые касаются кредитных карт.

Куда и как могут поступить деньги?

Деньги от МФО можно получить несколькими способами. Главное, при заполнении формы заявки следует указать, каким образом вам удобнее получить наличные.

Стандартным способом получения срочного микрозайма является его оформление в офисе компании-кредитора. Для этого предоставляются требуемые документы, и если они в порядке, вам без проблем выдадут наличные. Также деньги могут быть перечислены на банковскую карточку. Для этого нужно заполнить заявку дистанционно, указав способ получения наличных, также это можно сделать в офисе учреждения или по телефону, сообщив о своем выборе представителю МФО. После согласования документальных вопросов и представления вами номера карты необходимая сумма будет переведена на карточный счет.

Еще один способ — перевод наличных на банковский счет. Нужно пройти регистрацию на сайте компании, где в форме заявки указать паспортные данные и дополнительные сведения, которые нужны для заполнения анкеты, например, адреса постоянной регистрации и электронной почты, а также номер контактного мобильного телефона. Там же указывается номер счета и реквизиты банка-получателя. После регистрации на сайте следует пройти верификацию, осуществляемую при помощи кода, полученного на указанный в анкете номер мобильного телефона. После процедур верификации и подтверждения, на сайте будет создан рабочий кабинет. В нем возможно оформить заявку на микрозаймы на банковский счет клиента. После указания необходимой суммы займа и подтверждения номера счета произойдет перечисление денежных средств, с помощью еще одного кода верификации. Скорость перечисления зависит от банка, деньги поступят на счет максимум через час.

Кто может стать клиентом МФО?

Микрофинансирование — один из способов получить микрозайм без проверки кредитной истории и добавить в данный документ положительных записей, чем пользуются все категории заемщиков. МФО не столь придирчивы к чистоте «репутации» заемщика, а руководители некоторых учреждений не скрывают, что выгода от подобного отношения есть и для них, и для заемщиков. Не желая рисковать, банки отказывают заемщикам, хотя исправить КИ иначе, чем оформить еще один займ, просто невозможно. Вот тогда и становятся финансовыми помощниками МФО, которые откажут заемщику только при полной «испорченности» кредитного досье.

Удобно и то, что микрозаймы выдаются населению всех возрастов. Оно не только скрупулезно выплачивает взятые здесь займы, но и с успехом исправляет кредитные истории.

Не желая терять потенциальных клиентов и для расширения своих кредитных портфелей все большее число кредитно-финансовых учреждений начинает предоставлять микрозаймы молодым людям уже с восемнадцатилетнего возраста. При этом будут «убиты два зайца»: не потерять деньги им позволяют внушительные проценты. Согласно принципу подобного кредитования, каждые четыре добросовестных заемщика заплатят как за себя, так и за каждого пятого, не вернувшего деньги.

Действительно, микрозаймы с 18 лет получить не очень легко. По мнению кредиторов, в этом возрасте люди еще не в состоянии полноценно осознать всю серьезность заключаемого с ними соглашения. 18-летние заемщики в основном не имеют полноценной работы, поэтому увеличивается риск потерять деньги при их выдаче неплатежеспособным соискателям. Но многие МФО все равно охотно идут на подобные сделки, несмотря на всю опасность.

Часто безработные в состоянии обеспечивать себе безбедную жизнь, ведь отсутствие постоянного официального места работы — еще не повод нищенствовать. Банки отдают предпочтение клиентам, которые могут подтвердить документально свои доходы, а МФО выдают микрозаймы безработным без проблем.

Еще одна категория клиентов микрофинансовых организаций — пенсионеры. Банки устанавливают возрастные ограничения на выдачу заемных средств, а МФО выдают деньги в долг несмотря на возраст. Пенсионеру может быть удобно, что есть учреждение, в которое можно обратиться за наличными, если их не хватает за пару дней до выдачи пенсии. Кроме того, пенсионеров считают добросовестными плательщиками: среди кредитов, выданных им, меньше всего невозвращенных. Поэтому практически все кредитно-финансовые учреждения охотно выдают как стандартные кредиты, так и микрозаймы пенсионерам на разные сроки, при этом они предоставляют возможность выбирать срок, это может быть и один день, и несколько месяцев.

Что такое микрофинансовая компания и чем она отличается от МФО

Микрофинансовые организации и компании – явление относительно новое для российского рынка. На западе они существуют довольно давно. Микрозаймами люди стали пользоваться все чаще. Это связано с тем, что банки больше отказывают в кредитах из-за большой доли задолженности. Заемщику с плохой кредитной историей однозначно откажут во всех банках, а вот получить мини-займ будет легче.

Микрокредиторы относятся к заемщикам более лояльно и могут закрыть глаза на недочеты в кредитной истории. Несмотря на то, что ставки по микрозаймам довольно большие (до 2% в день), этот вид кредитования процветает и даже имеет постоянных клиентов. Деятельность микрофинансовых организаций и компаний также регламентируется федеральными законами (ФЗ №151 от 02 июля 2010 года «Об МФО») и ЦБ РФ. Официально зарегистрированные участники этого рынка находятся в реестре МФО.

Что такое микрофинансовая компания?

Это тип микрофинансовой организации, работа которой регламентируется ФЗ № 151, а также нормативными актами ЦБ. Она имеет право привлекать деньги физлиц и организаций, а также заниматься микрокредитованием. Госдума РФ внесла изменения в ФЗ №407 29.12.15 г, после чего произошло разделение МФО на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). МФК стали более серьезными участниками финансового рынка, чем МКК за счет более широкого спектра функций. Вместе с этим к МФК применяются более строгие правила и требования, чем к МКК.

Возможности МФК.

• Предоставление минизаймов на сумму до 1 млн.р. на потребительские цели.
• Выпуск облигаций.
• Предоставление займов на бизнес-цели до 3 млн.р.
• Привлечение денежных средств населения от 1,5 млн.р. (такие «вклады» не подлежат страхованию АСВ, поэтому вкладчик должен самостоятельно застраховать их в страховой компании).
• Запрашивать у заемщиков документы, которые будут необходимы для рассмотрения заявки на займ.
• Предоставлять или отказывать в предоставлении займов с указанием обоснованной причины.
• Осуществлять иную деятельность, предусмотренную законодательством.
• Запрашивать кредитную историю из БКИ и передавать данные о заемщике обратно.

Что нельзя делать МФК?

• Выдавать займы в валюте.
• Выступать поручителем по обязательствам учредителей.
• Совершать сделки с имуществом, которые повлекут снижением стоимости активов компании на 10% и более.
• Изменять в одностороннем порядке ставки по договорам займов, менять сроки выплат, вводить комиссию.
• Заниматься иной торговой, производственной и проч. деятельностью.
• Начисляться проценты в сумме, превышающей размер самого займа в 4 раза.
• Применять штрафные санкции к заемщикам, решившим вернуть займ досрочно.
• Заниматься профессиональной деятельностью на рынке ценных бумаг.

За деятельностью микрофинансовых компаний следит ЦБ, Минфин, ФСФР (федеральная служба по финансовым рынкам). МФК осуществляют деятельность на основании ФЗ №353 «О потребительском займе» и ФЗ №151 «О МФО». Данные законы регулируют деятельность микрофинансовых компаний, а также регламентируют порядок выдачи займов заемщикам. Чтобы убедиться, законно ли работает компания, можно проверить ее в реестре МФО на сайте ЦБ РФ. Если таковой организации там не находится, то лучше не иметь дело в ней. О нарушении можно уведомить ЦБ

Требования для создания микрофинансовой компании

• Уставный капитал должен быть не менее 70 млн. р.
• Компания должна ежегодно отчитываться перед ЦБ о результатах деятельности.
• МФК должна соблюдать требования к достаточности капитала, ликвидности, доле риска, рассчитанной на МФО, резерву на возможные убытки по выплате займов.
• Проведение ежегодного аудита.

При соблюдении всех требований компанию включают в гос.реестр микрофинансовых организаций.

Чем отличается МФО и МФК?

По факту это одно и то же. При регистрации микрофинансовой организации должно фигурировать сочетание «микрофинансовая компания» и организационно-правовая форма. МФО можно встретить почти везде, даже там, где нет банка. Они позволяют людям занимать деньги почти моментально, правда, на короткие сроки. За такую скорость заемщики переплачивают огромные проценты. Часто займы, взятые в МФО, негативно сказываются на кредитной истории заемщика. Это связано с тем, что МФО могут подавать данные о займе, а вот с данными о его погашении могут затянуть. За совершение просрочки клиенту начисляются серьезные штрафы и пени. Задержав выплаты на пару недель, долг может вырасти в несколько раз. Методы выбивания долгов достаточно жесткие. Однако, если при «выбивании» долга МФО переходит границы дозволенного, то можно об этих действиях сообщить в Ассоциацию участников МФО и в Банк России.

Крупнейшие МФК России.

Аналитическая компания «Эксперт РА» выделила крупнейшие МФК по итогам 2016-17 гг. В список вошли компании, кредитующие не только физлиц, то и организации. По объему выданных минизаймов с учетом просрочек первое место уверенно занимает МФК «ОТП-Финанс», которая за короткое время обогнала такую известную организацию, как «Домашние деньги». Успех ОТП-Финанс зависел не только от эффективной работы в сфере микрокредитования, но и от богатого опыта группы ОТП и сотрудничества с ключевыми партнерами.