Лестничное начисление процентов что это

Что такое лестничное начисление процентов по вкладу

Лесенка банковских вкладов

Многие профессиональные вкладчики, сотрудничая с банками, руководствуются определёнными правилами и схемами накоплений. Создание лесенки вкладов — один из таких инструментов, позволяющий получить максимальную выгоду, не увеличивая при этом размер риска.
Суть лесенки вкладов сводится к тому, что одновременно или с некоторой периодичностью (например, раз в квартал) заключается определённое количество депозитных договоров. Примечательно, что в большинстве случаев речь идёт о краткосрочных вложениях. Далее вкладчик последовательно закрывает более ранние вклады, а на полученную сумму осуществляет пополнение следующих по сроку депозитов. Это позволяет при открытии на долгий срок «забронировать ставку» — она остается более высокой.

1. Минимальные знания в области экономики. Это необходимо для того, чтобы понимать, в каком направлении движется рынок банковских вкладов;
2. Аналитические и математические способности. Никто лучше вас самих не знает, какая схема будет оптимальной. Поэтому проанализировать условия банков, просчитать ожидаемую доходность и составить подходящую лесенку можно только самостоятельно;
3. Самоорганизация. Такая схема вложений предусматривает довольно частые визиты в банк. Необходимо следить за сроками и не пропускать даты, когда осуществляется переход на следующую ступень.

С каждым шагом: вклады с лестничным начислением процентов

И все бы ничего: клиент получает высокую доходность, банк нужные средства на нужный срок, но есть одна тонкость. Вкладчик порой не понимает, что заявленная банком высокая ставка действительна не весь период. А значит, и конечный доход будет ниже. А чтобы понимать разницу, нужно знать эффективную ставку.

• Его можно пополнять (в течение первых 90 дней), частично снимать с него средства (но не более 20% от суммы вклада, включая все дополнительные взносы), а также досрочно расторгать договор вклада с частичным сохранением процентов (выплаченные за каждые полные три месяца проценты сохраняются, за неполные три месяца рассчитываются по ставке 0,1% годовых).
• Его можно однократно продлить (на аналогичный срок по ставке и на условиях, действующих на день продления).
• Проценты начисляются по периодам: за первый год — 14,5%, далее — 11,6%. Процентная ставка за полный срок размещения вклада составит 13,9%.
• Выплата процентов — ежеквартально.
• Минимальная для открытия сумма — 100 тыс. рублей.
• Срок размещения — 457 дней.

Вверх по лестнице

Все зависит от «чистоплотности» коммуникации по таким депозитам, считает Ашот Симонян. Есть банки, которые привлекают клиентов на максимальную ставку, при этом не фокусируют их внимание на остальных условиях депозитов. С другой стороны, есть банки, которые раскрывают полную информацию по своим продуктам. Поэтому все зависит от конкретного банка. Российское законодательство не требует указывать эффективную ставку по вкладам в договоре, но требует прописывать в документе все значимые условия.

Например, у НБ «Траст» есть вклад «Растущий процент» на срок 367 дней, начисление процентов происходит по четырем периодам (от 6,5% до 11,5%). Эффективная ставка по продукту — 8,56% годовых. Бинбанк предлагает вклад «2013», также поделенный на четыре процентных периода. Максимальная ставка по данному вкладу составляет 13%, но действует она только за последний период, равный 93 дням. А эффективная ставка — от 8,65% до 10,16% годовых в зависимости от суммы.

Вклад с лестничным начислением процентов

За основу берется вклад, оформленный на срок 1 год. Он делится на 4 периода, т.е. 365 дней разделяется на 4 части, нельзя сказать, что они равные. В первый период, составляющий 90 дней, ставка равна 8,5%, второй период (95 дней) — 10%, третий — 12%, четвертый — 17%. Если подсчитать ставку за каждый отдельный период, затем сложить их, получится эффективный показатель в процентном выражении.

• Во-первых, бывает достаточно сложно определить итоговый доход. На практике коммерческие организации декларируют исключительно максимальные показатели, поэтому рекламную информацию есть смысл перепроверять. С максимальной внимательностью нужно изучать также все детали, имеющие отношение к конкретному «продукту».
• Во-вторых, отсутствует возможность полноценно регулировать потоки денежных средств, т.е. вклад нельзя пополнять в период повышения процентной ставки. Кредитные организации на время пополнения устанавливают лимит.
• В-третьих, период, в который % ставка достигает своего максимума, не превышает 1/3 от общего срока, на который размещен депозит.

Лестница вкладов»: как нарастить процент на депозитах

Лестница вкладов подразумевает открытие нескольких депозитов одновременно на разные сроки с последующим переводом денежных средств с одного из них в другой

• Это дает возможность вывести деньги без потери процентов, другими словами, можно снять один из вкладов, при этом сохранить прибыль по оставшимся.
• Деньги находятся в обороте относительно короткое время.
• «Лестница вкладов» позволяет использовать наиболее выгодные предложения банка.
• Вы всегда можете поменять банк, если в этом есть необходимость.

Основой метода является тот факт, что если переводить деньги банковским переводом, то последний добавляет к этой сумме определенный процент от нее. Так банк компенсирует возможные потери на комиссии банка отправителя при отправке денег. Но есть и такие банки, которые не взимают процент. Так, мы получаем, в среднем, 1,5% дохода.

Вклад с лестничным начислением процентов

В программах с лестничным начислением процентов следует учитывать, что банки, рекламируя свой продукт, обычно указывают не эффективную, а максимальную ставку. Если же сравнивать эффективную ставку по ступенчатым вкладам с обычными депозитами, то доходность получается приблизительно одинаковой и не превышает среднерыночную. Поэтому если вы не собираетесь снимать средства досрочно (что имеет смысл, только если проценты убывающие), на особую выгоду рассчитывать не следует.

В продуктовой линейке многих коммерческих банков все чаще встречается особая категория депозитов, доход по которым на протяжении срока действия договора изменяется. При этом проценты могут достигать крайне привлекательных значений, но лишь на ограниченный период. Такие вклады называются лестничными, ступенчатыми или вкладами с дифференцированной процентной ставкой.

Проценты себе на уме

Вот как выглядят предложения по накопительным счетам одного из крупнейших российских банков: сразу 7 процентов, а для новых клиентов 9 процентов. Смотрим условия накопительного счета: 7 процентов начисляются в течение первых трех месяцев, а далее только 5. Природа 9 процентов и вовсе удивительна. Это 7 процентов из предыдущего продукта плюс 2 процента за траты по карте банка. Причем 2 процента можно получить, если тратишь по карточке более 150 000 рублей в месяц.

Есть в линейке накопительных счетов и предложение 10 процентов годовых. Только вот платят их лишь в единственный третий месяц накопления, а далее ставка снижается до 4 процентов.

По подсчетам Банка России, по итогам третьей декады июля средняя максимальная процентная ставка по вкладам топ-10 банков по объему депозитов физлиц составила 6,31 процента. Фактически период, когда банковский вклад был не только способом сохранить деньги от инфляции, но и хоть как-то увеличить вложенный капитал, завершен. Меньше чем за три года максимальная процентная ставка по рублевым вкладам в топ-10 банках упала вдвое, следует из статистики ЦБ.

Последнее на данный момент заметное повышение ставок по вкладам банками произошло в конце 2014 года из-за резкого роста ключевой ставки Банка России. Регулятор тогда поднял ее с 10,5 до 17 процентов на фоне кризиса, падения рубля и разгона инфляции. Аналогичный шаг не могли не предпринять и банки – если в начале декабря 2014-го средняя ставка по рублевым вкладам в топ-10 банках была немногим выше 10,5 процента, то к концу месяца она превысила уже 15,6 процента. Это и был пик показателя – с тех пор он тяготел только к снижению (с небольшим исключением этим летом).

Исторический минимум максимальной ставки по рублевым вкладам в топ-10 банках наблюдался совсем недавно – в первой декаде июня он составил 6,05 процента. При этом в других банках ставки заметно выше найти сложно – ЦБ не рекомендует превышать этот показатель более чем на два процентных пункта. Чаще всего (если речь идет о крупных банках) ставка и не выше, а ниже рынка. Но выглядеть предложение по вкладу может при этом очень заманчиво.

Так, банки часто используют ход с “лестничным” начислением процентов по вкладу. Весь срок вклада делится на короткие периоды, в течение каждого из которых действует своя ставка. Таким образом, реальная доходность будет равна среднему арифметическому суммы всех ставок. Но в рекламе будет использована максимальная из них. Также банк может указать, что оставляет за собой право в любой момент поменять ставку либо нагрузить предложение дополнительным условием – например, что высокая ставка по вкладу будет действовать только при очень крупных ежемесячных покупках по карте банка.

Нельзя сказать, что маркетинговые ходы банков вроде указания в рекламе только максимальной ставки при “лестничном” начислении процентов появились только в период снижения ставок по вкладам, – они используются достаточно давно, говорит ведущий аналитик по банковским рейтингам “Эксперт РА” Екатерина Щурихина. “Однако в условиях небольших ставок по вкладам люди стали обращать больше внимания на предложения, отличающиеся от средних по рынку. Два-три года назад, в период высоких ставок, когда у многих игроков проценты по вкладам приближались к 20 процентам годовых, выбор у граждан, куда выгодно вложить средства, был значительно шире”, – вспоминает она.

Еще одно популярное в последнее время у банков предложение – открыть накопительный счет (либо инвестиционный депозит) с доходностью от семи процентов и выше. Зачастую к нему в придачу идет покупка полиса инвестиционного страхования жизни (ИСЖ).

Продажа полисов приносит банкам существенный комиссионный доход: ради его получения они готовы предоставлять клиентам дополнительные преимущества по вкладам, в том числе увеличивать процентные ставки, говорит директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Алексей Бредихин. При этом для некоторых клиентов полисы могут быть интересны, так как это достаточно гибкий инструмент, позволяющий вкладывать в широкий спектр активов на три-пять лет, отмечает аналитик.

“В то же время, в отличие от вкладов, доходность по ИСЖ не гарантирована, вложения не застрахованы государством. Расходы на продажу и обслуживание полисов ИСЖ могут быть высоки, что негативно влияет на их доходность”, – подчеркивает Бредихин. Кроме того, при продаже полисов ИСЖ клиента часто недостаточно информируют о рисках и ориентируют на возможность получения высокой доходности – в конечном итоге это может привести к разочарованию клиентов и подрыву репутации банка, практикующего подобные техники продаж, говорит аналитик.

Еще один ход – предлагать потенциальным клиентам длинные депозиты, например на пять лет. В большинстве случаев заявленная доходность таких вкладов очевидно меньше, чем у более коротких вкладов. Если же она заметно выше средней, то условием банка, скорее всего, будет выплата процентов только в самом конце срока вклада.

При долгосрочных вкладах клиент прежде всего несет процентные риски – за время нахождения средств на вкладе ставки могут вырасти, и вкладчик лишится возможности более выгодного вложения денег, говорит Щурихина. Кроме того, если клиенту во время срока действия договора потребуются деньги, то он может потерять проценты при досрочном расторжении, напоминает она.

Лесенка банковских вкладов. Получаем доход от вложений в депозиты

Многие профессиональные вкладчики, сотрудничая с банками, руководствуются определёнными правилами и схемами накоплений. Создание лесенки вкладов — один из таких инструментов, позволяющий получить максимальную выгоду, не увеличивая при этом размер риска.
Суть лесенки вкладов сводится к тому, что одновременно или с некоторой периодичностью (например, раз в квартал) заключается определённое количество депозитных договоров. Примечательно, что в большинстве случаев речь идёт о краткосрочных вложениях. Далее вкладчик последовательно закрывает более ранние вклады, а на полученную сумму осуществляет пополнение следующих по сроку депозитов. Это позволяет при открытии на долгий срок «забронировать ставку» — она остается более высокой.

Преимущества лесенки вкладов

1. Данный способ позволяет из негибкого банковского продукта сделать более удобный инструмент. Всем известно, что чем выше ставка по вкладу, тем жестче условия его использования. Например, чтобы получить доходность на 1-2% выше среднестатистической, клиент должен отказаться от возможности частичного изъятия. А при полном досрочном расторжении вклада доходность пересчитается по ставке «До востребования», обычно равной 0,1% годовых, и вся накопленная прибыль аннулируется.Если же вместо одного вклада на 100000 рублей сроком на год ежеквартально открывать трехмесячный депозит на 25000, то деньги уже не будут заморожены в течение длительного времени. А раз в квартал можно либо пополнять следующий по сроку вклад, либо, при необходимости, забрать деньги и не потерять при этом в доходности.
2. Иногда банковские условия подразумевают увеличение ставки после года или двух лет пользования вкладом. Создав лесенку всего из двух продуктов, можно получить повышенную доходность и здесь. Например, в банке А через год ставка повышается с 10% до 12%, и у данного вклада есть возможность пополнения. В банке Б 12% можно получить уже сейчас, но неизвестно, сохранятся ли эти условия длительное время. Открываем один вклад сроком на год в банке Б и вносим туда максимальную сумму накоплений. В тот же день открываем минимальный депозит в банке А. Через год пополняем его суммой закончившегося по сроку Б депозита и получаем в итоге 12% годовых в течение двух лет.
3. Некоторые банки предлагают своим клиентам бонусы в том случае, если вклад переведен безналичным путем со счетов конкурирующей финансовой организации. В этом плане особенно знаменит Тинькофф с его 1% (в прошлом году — +1,5%) к депозиту, средства по которому получены по межбанку. Открываем текущий счет в любом из банков, предлагающих минимальную или нулевую комиссию за межбанковский перевод. В Тинькофф по схеме 3-6-9-12 оформляем трехмесячные депозиты. По мере закрытия вкладов пополняем оставшиеся, но не сразу же, а межбанком с текущего счета сторонней организации. В банке Тинькофф играть в лесенку вкладов выгоднее всего благодаря данной особенности.
4. Лесенка вкладов особенно полезна в кризисные годы, когда параллельно со ставкой рефинансирования вырастают и ставки по вкладам, превышая отметку в 20% годовых. Так было в 2009 и в 2014 годах. Сегодня также сохраняются повышенные значения, хотя пик доходности уже позади. Ожидаемый выход из кризиса приведет к стабилизации ставок на отметке ниже 10%. Поэтому, чем большее число долгосрочных вкладов будет открыто до этого момента, тем дольше вкладчик будет получать повышенную прибыль даже в условиях нормализованной экономики.

Важные моменты

Для того, чтобы получить максимальную выгоду от использования лесенки вкладов, необходимо обладать следующими качествами:

1. Минимальные знания в области экономики. Это необходимо для того, чтобы понимать, в каком направлении движется рынок банковских вкладов;
2. Аналитические и математические способности. Никто лучше вас самих не знает, какая схема будет оптимальной. Поэтому проанализировать условия банков, просчитать ожидаемую доходность и составить подходящую лесенку можно только самостоятельно;
3. Самоорганизация. Такая схема вложений предусматривает довольно частые визиты в банк. Необходимо следить за сроками и не пропускать даты, когда осуществляется переход на следующую ступень.

Расчет на конкретном примере

Как видно, данный инструмент достаточно сложен в применении. Но стоит ли игра свеч? Посчитаем на конкретном примере.

Максимальную доходность на нашу сумму даст вклад «Страховой» со следующими условиями:

Т.к. данный вклад открывается сроком на год, а нам необходимо сделать вложения на 18 месяцев, то по прошествии года необходимо будет открыть аналогичный вклад на полгода. На основании имеющейся тенденции к снижению ставок предполагаем, что 01.01.2016 доходность будет снижена до 9%, а остальные условия останутся без изменений. Считаем доходность по формуле:

С нашими условиями расчет будет следующим:

Суммарная прибыль по такой схеме вложений составит 105 721,18 руб. Из этой доходности следует вычесть стоимость накопительного страхования, без которого данный вклад не будет заключен. Однако на официальном сайте банка Тинькоффинформация с точными данными отсутствует, поэтому держим в голове, что фактическая доходность будет немного ниже.

Пример лесенки из 3 вкладов

Для создания лесенки наилучшим образом подходит вклад «Накопительный». Его можно пополнять, но не позднее, чем за квартал до окончания, и на сумму не менее 1000 рублей. Поэтому открываем три вклада на суммы 594 000, 3000 и 3000 рублей с диапазоном открытий 3 месяца на следующих условиях:

Первый вклад открывается на максимальную сумму. Ежемесячно начисленный процент превышает 1000 рублей, поэтому для увеличения доходности мы будем пополнять данный вклад на величину начисленных процентов, осуществляя тем самым ручную капитализацию. По окончании одного из депозитов пополняем на всю сумму следующий по сроку. Т.е имеем — 4 января 2016 пополняем второй вклад на сумму 666046.29 — доходом от первого вклада, а 6 апреля 2016 года суммой второго вклада. Получается имеем следующую лесенку:

В итоге полученная прибыль составит 112 009,14 руб., что на 6287,96 руб. больше, чем при обычном способе. Плюс возможность ежеквартально перераспределять средства, чего не позволяет нам сделать первый способ, т.к. там отсутствует частичное изъятие или полное досрочное закрытие вклада без потери доходности.

Для того, чтобы узнать эффективную процентную ставку по любой лесенке вкладов, необходимо высчитать доходность каждой ступени по формуле, приведенной выше. Полученные данные складываем и считаем процент от первоначального размера депозита по формуле:

Таким образом, лесенка вкладов хоть и является непростым инструментом, требующим определенных знаний и умений, но при правильном составлении позволяет получить дополнительный и весьма ощутимый доход. Наиболее актуальным периодом для использования лесенки являются кризисный и следующий за ним год, когда ставки находятся на пике и начинают снижаться вслед за ключевой ставкой ЦБ РФ, а также в случае бонусных предложений со стороны банков.

Вклады с дифференцированной ставкой

Банки начинают все чаще предлагать вклады с повышенными процентами в конце срока. Но это всего лишь маркетинговый ход, с помощью которого банкиры стимулируют вкладчиков хранить средства на депозите до истечения периода его действия. Доходность по таким депозитам в действительности не выше, чем по простым рублевым вкладам, по которым на протяжении всего периода действия депозита начисляется единая ставка.

Депозитов с дифференцированной ставкой (их еще называют «лестничными» или «ступенчатыми») на отечественном рынке представлено достаточно, и количество их с каждым годом только увеличивается. Первый «ступенчатый» вклад в 2007-ом предложил банк из Екатеринбурга «Северная казна» (уже не существует). На настоящий момент многие столичные и региональные кредитные учреждения предлагают подобные вклады, причем последние – значительно чаще.

Отличие вклада с дифференцированной ставкой от простого вклада

Если сравнивать эффективную ставку по «ступенчатым» депозитам и ставку по простым рублевым вкладам, то при равенстве основных условий (сумма, срок) доходность будет приблизительно одинаковой. Это означает, что дополнительная выгода в подобных продуктах отсутствует, если клиент с самого начала намерен держать средства до конца срока.

Финанасовые учреждения на своих сайтах почти никогда не указывают эффективную ставку, иначе говоря, не показывают реальную доходность по депозиту за весь срок нахождения денег в целом.

Не хотят раскрывать эффективную ставку банкиры по ряду причин. Во-первых, пропадает «магия» максимальных процентов. Во-вторых, вкладчик может элементарно запутаться: вначале ставки – по периодам, затем – еще и средняя. Во всяком случае, так говорят сами банкиры.

Многие депозиты с дифференцированными процентами предполагают досрочное снятие на льготных условиях – после каждого полного выдержанного периода начисленный процент сохраняется, за неполный же период доходы начисляются по ставке депозита до востребования. Обычно это длинные депозиты на срок от 2 лет.

По мнению игроков рынка, «лестничные» депозиты больше подходят для вкладчиков, которые сомневаются, что «додержат» деньги на счете до окончания действия договора.

Когда ставка по депозиту увеличивается к концу срока, это стимулирует людей хранить накопления до истечения договора. Помимо этого, многими «дифференцированными» вкладами предусматриваются особые условия расторжения контракта. Если сбережения пролежали в банке не год, а всего 9 месяцев, то вкладчик получит прибыль, равную процентам по депозиту, начисленным на аналогичный срок. Исходя из практики, такие вклады крайне удобны депозиторам – они дают им возможность не терять проценты при преждевременном изъятии вклада и получить неплохой бонус в виде самой высокой ставки, если средства останутся на счете до конца».

Обычно такие депозиты преследуют цель дополнительно поощрить клиентов за хранение денег в течение более продолжительного времени, а также за пополнение вкладов. Правда, привлечь значительную аудиторию эти депозиты не могут. Депозит считается одним из простейших банковских продуктов, потому что основные характеристики у него лишь две – это ставка и срок. Возможность пополнения, неполного снятия, начисления процентов, исходя из фактического времени пребывания денег на депозите – это уже дополнительные опции, которые для большинства людей не столь значимы при выборе вклада. Именно поэтому «ступенчатые» вклады не очень распространены: большинство клиентов предпочитают изначально точно знать, какая сумма будет начислена в конце срока.

“Подводные камни” вкладов с дифференцированной ставкой

Часто в рекламе таких депозитов банки указывают максимальные проценты, действующие по последнему периоду. На практике оказывается, что для депозита сроком размещения 24 месяца ставка в размере «до 18% годовых» начисляется лишь за последний период, который равен 30 дням.

«В соответствии с законом о рекламе, информация, в ней содержащаяся, должна быть понятной и четкой, описывать все важные условия продукта банка. Реклама не должна вводить клиента в заблуждение, поэтому банкам нужно пояснять, что максимальная ставка, заявленная в рекламе, отличается от эффективной». Впрочем клиенты еще не обращались в ФАС с жалобами на такие депозиты.

Все зависит от «честности» коммуникации по таким вкладам. Есть кредитные учреждения, привлекающие клиентов на выгоднейшие проценты, при этом не фокусирующие их внимание на прочих условиях продуктов. С другой стороны, существуют банки, раскрывающие полную информацию относительно своих продуктов. Потому все зависит от конкретной финанасовые рганизации. Российское законодательство не обязывает прописывать эффективную ставку по депозитам в договоре (в отличие от договоров на кредит для физических лиц), но требует прописывать там все важные условия.

Претензии от клиентов порядочные финансовые организации никогда не получают, «поскольку в договорах все ясно прописано – какая ставка за какой период начисляется. Большинство банков не указывает в договоре эффективные проценты, потому что законодательство этого не требует. Но эффективная ставка всегда будет рассчитана по первой просьбе вкладчика, как и сумма, предполагаемая клиентом к получению по истечении договора.