Капитализация процентов по вкладу что это

Капитализация вклада — что это?

Деньги не должны лежать без дела ─ они должны работать и приносить прибыль их владельцу. Это нехитрое правило известно многим. При появлении свободных финансовых средств перед человеком встает вопрос об их надежном и выгодном вложении.

Большинство наших сограждан не являются экспертами в области инвестирования и финансовой аналитики. Поэтому они предпочитают наиболее простой и известный способ – открыть банковский вклад и получать проценты на вложенные средства. Изучая многочисленные предложения разных банков, они сталкиваются с некоторыми неизвестными терминами, которые определяют условия размещения средств и величину получаемого дохода. С одним из таких терминов, который называется капитализация, мы и разберемся в данной статье.

Что такое капитализация процентов по вкладу

Несмотря на довольно непривычное название, суть понятия капитализации процентов по вкладу достаточно проста: накопленные за определенный период (чаще всего за месяц) проценты прибавляются к основной сумме вклада. Размер депозита при этом увеличивается, и следующее начисление процентов производится уже на большую сумму.

Таким образом, доход приносят не только первоначально размещенные денежные средства, но и все начисленные на них проценты. Подобную схему иногда называют вкладом со сложным процентом, потому что итоговая, или эффективная, ставка по такому вкладу оказывается выше, чем первоначальная.

Банковский вклад — это не единственный способ использовать свободные деньги. Есть много вариантов, куда вложить деньги, чтобы заработать и приумножить собственный капитал.

Планирование домашнего бюджета – задача каждого человека, стремящегося к финансовой стабильности, накоплению и реализации долгосрочных финансовых целей. Читайте тут о том, как планировать домашний бюджет.

Расчет процентов по вкладу с капитализацией

Для того чтобы понять, как работает схема капитализации процентов, рассмотрим простой пример. Допустим, у нас есть сумма в сто тысяч рублей, и мы хотим разместить годовой депозит по ставке 10% .

Очевидно, что в случае обычной схемы начисления (без капитализации) через год доход по вкладу составит 0,1*100 000=10 000 рублей. Теперь попробуем рассчитать, сколько мы сможем заработать, если бы у нас был вклад с ежемесячной капитализацией процентов и с такой же ставкой.

1. Первый месяц. Начисленная сумма составит 100 000*31/365*0,1=849,32 руб (здесь 365 – количество дней в году, 31 – количество дней в месяце, 0,1 или 10% – депозитная ставка). К концу периода сумма вклада составит 100 849,32 руб.
2. Второй месяц. Процент по депозиту за этот период 100 849,32*30/365*0,1=828,90 руб (мы предположили, что во втором после открытия вклада месяце 30 календарных дней, поэтому доход получился чуть меньше, чем в первом, но это временно, дальше все придет в норму). Сумма вклада 101 678,22 руб.
3. Третий месяц. Начисленный банком процент составит уже 101 678,22*31/365*0,1=863,57 руб, а размещенная сумма увеличится до 102 541,79 руб.
4. Четвертый месяц. Рассчитываемые цифры будут равны соответственно 102 541,79*31/365*0,1=870,90 руб и 103 412,69 руб.
5. Пятый-одиннадцатый месяц. Все начисления производятся аналогично.
6. Двенадцатый месяц. Начисленный процент – 900,58 руб, сумма вклада к концу срока – 110 471,27 руб.

Итак, разместив 100 000 рублей на один год под 10% с капитализацией, мы получили 10471,27 рублей чистого дохода. Это соответствует эффективной ставке в 10,47%, которая примерно на полпроцента выше, чем первоначальная. Наш абсолютный выигрыш составил 471,27 руб. Очевидно, что при увеличении суммы или срока вклада разница становится еще более ощутимой.

Преимущества и недостатки вкладов с капитализацией

Казалось бы, вывод очевиден: вклады с капитализацией выгоднее, чем обычные, и размещать деньги надо только на условиях сложных процентов.

Однако не все так просто – не зря среди предложений большинства банков преобладают все-таки простые вклады. Причин для такого положения вещей несколько:

1. Не все клиенты банков хотят накапливать полученные проценты. Многие рассматривают их как неплохую добавку к месячному заработку и предпочитают получать ее на текущий расчетный счет.
2. Часто условия, на которых открываются вклады с капитализацией, не предусматривают частичного снятия средств в период размещения. А такая возможность для многих является весьма привлекательной, поскольку оставляет право забрать основную часть денег в случае экономической нестабильности или появления непредвиденных трудностей.
3. В большинстве банков размер ставки по вкладам с капитализацией ниже, чем при размещении средств под простой процент. Разница часто составляет как раз те самые 0,5 — 1%, которые дополнительно приносит капитализация. Поэтому при принятии решения о выборе программы инвестирования средств нужно исходить из сравнения эффективных ставок по вкладам.

Вместе с тем вклад с капитализацией – эффективный и удобный инструмент для тех, кто имеет свободные средства и хочет получить на них максимальный доход. Среди основных преимуществ такого вида накопления – удобная прозрачная схема и приятные ощущения от постоянно растущих сумм выплат.

При любых инвестициях помните золотое правило «не кладите все яйца в одну корзину». Для диверсификации рисков используйте различные финансовые инструменты.

Банк может обанкротиться, у него могут отобрать лицензию, поэтому важно иметь другие запасные варианты. Подробнее про дефолт и невыполнение обязательств читайте в этой статье.

Есть очень похожий на депозит инструмент — банковский вексель. По ссылке http://predp.com/fin/terms/chto-takoe-veksel.html информация, что такое вексель и как происходит расчет по векселю. Интересный факт: дефолты по векселям случаются намного реже, чем по облигациям.

Рекомендации по выбору вида вклада

В заключении позволим себе дать несколько советов по выбору способа размещения финансовых средств в банке с учетом темы данной статьи – капитализации процентов.

1. При выборе стратегии накопления необходимо учитывать существующие возможности в настоящее время и оценить возможные потребности в ближайшем будущем. Если вы уверены, что имеющиеся деньги не потребуются в обозримой перспективе, можно искать вклад с наибольшей эффективной ставкой, в том числе и получаемой с помощью капитализации. Если же такой уверенности нет, возможно, стоит пожертвовать этой опцией в пользу, например, частичного снятия – но учтите, что чаще всего при досрочном расторжении договора о банковском вкладе вы теряете все заработанные проценты.
2. В процессе выбора конкретной программы необходимо проанализировать все предложения банка, как с капитализацией процентов, так и без нее. Сравнение условий размещения денег необходимо проводить исходя из размера эффективной ставки. Соответствующую информацию можно получить от сотрудников банка или в результате расчетов с помощью депозитного калькулятора на сайте финансового учреждения.
3. Независимо от того, какой вид вклада вы предпочитаете, особое внимание необходимо уделить надежности банка. Информацию об этом можно получить из независимых рейтингов, анализа структуры активов и списка владельцев. Немаловажными факторами являются также время существования банка, его репутация и имидж. Ну и само собой разумеется, что организация, которой вы хотите доверить свои деньги, должна входить в систему страхования банковских вкладов, обеспечивающую государственную защиту всех размещенных депозитов размером до 700 тысяч рублей.

Таким образом, вклады с капитализацией процентов – отличный способ увеличения действующей на момент открытия вклада ставки для тех, кто имеет деньги и хочет инвестировать их с целью максимального накопления. Если получаемая в итоге эффективная ставка по депозиту с капитализацией будет выше, чем при обычном размещении при прочих равных условиях, смело принимайте условия такого вклада и получайте дополнительную прибыль.

2 комментария

Комментарий к записи «…Ну и само собой разумеется, что организация, которой вы хотите доверить свои деньги, должна входить в систему страхования банковских вкладов, обеспечивающую государственную защиту всех размещенных депозитов размером до 700 тысяч рублей.»

На сегодняшний день возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей.

9 вкладов с ежемесячной капитализацией процентов в 2020 году

Рейтинг выгодных вкладов с ежемесячной капитализацией процентов в 2020 году. В обзоре представлены лучшие на сегодня предложения из топ-10 банков по объему депозитов. Рассчитать доходность поможет онлайн калькулятор.

Вклады с капитализацией процентов позволяют получать проценты не в конце срока договора, а с определенной периодичностью: например, раз в день, неделю, ежемесячно или ежеквартально. При этом, начисленные проценты присоединяются к телу депозита, что также увеличивает доход. Это еще называют «сложным процентом».

Подобные депозиты сегодня выбирают многие клиенты в Москве, Санкт-Петербурге и других городах России. Причем, традиционно, все стараются убить сразу двух зайцев: и высокий доход получить, и вклад оформить в надежном банке.

Специалисты агентства Top-RF.ru проанализировали предложения крупнейших банков страны и составили рейтинг выгодных депозитов в рублях с капитализацией процентов.

Какие вклады с капитализацей в крупных банках России самые выгодные сегодня

В этой сравнительной таблице мы собрали действующие сегодня условия и процентные ставки самых выгодных вкладов с капитализацией процентов в крупнейших банках страны, которые имеют множество отделений в Москве и других городах России.

Самые выгодные вклады с капитализацией в банках России из топ-10

Для чистоты эксперимента мы сравнили ставки по вкладам сроком 12 месяцев, поскольку именно такой период вложений является самым популярным. В итоге получился следующий список (точные условия и процентные ставки по вкладам уточняйте в банках).

Промсвязьбанк

Вклад «Честная ставка»

Пополнение / Частичное снятие / Капитализация ежемесячно.

ФК Открытие

Вклад «Моя копилка»

Пополнение / Частичное снятие / Капитализация ежемесячно.

Россельхозбанк

Вклад «Доходный онлайн»

Без пополнения / Без частичного снятия / Выплата % ежемесячно / Капитализация.

Газпромбанк

Вклад «Ваш успех»

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация ежемесячно.

ВТБ

Вклад «Время роста»

Без пополнения / Без частичного снятия / Выплата % ежемесячно / Капитализация.

Московский Кредитный Банк

Вклад «Все включено – Накопительный»

Пополнение / Без частичного снятия / Выплата % ежемесячно / Капитализация.

ЮниКредит Банк

Вклад «Новый уровень»

Без пополнения / Без частичного снятия / Выплата % ежемесячно / Капитализация.

Альфа-Банк

Пополнение / Частичное снятие / Капитализация ежемесячно.

Сбербанк

Вклад «Сохраняй ОнЛайн»

Без пополнения / Без частичного снятия / Выплата % ежемесячно / Капитализация.

Калькулятор вкладов

Рассчитать доход в зависимости от процентной ставки и срока поможет онлайн-калькулятор вкладов для физических лиц. Он позволяет узнать доходность с учетом капитализации, пополнения и снятия средств со счета.

Что такое капитализация процентов по депозиту

Все банковские депозиты можно разделить на две большие группы:

1. с капитализацией (сложный процент);

2. без капитализации (простой процент).

Простой процент

Во втором случае все просто. Процент начисляется на сумму вклада без учета ранее начисленных процентов.

Пример расчета вклада без капитализации

Разберем, как начисляются проценты по вкладу без капитализации. Возьмем депозит со следующими условиями:

• – Сумма: 100 000 рублей;
• – Срок: 1 год (12 месяцев);
• – Капитализация: не предусмотрена;
• – Процентная ставка: 10 % годовых.

В этом случае в конце срока вкладчик получит доход в 10 000 рублей.

Сложный процент

Но если условиями вклада предусмотрена капитализация, то проценты начисляются иным способом.

Пример расчета вклада с капитализацией процентов на счете

Возьмем депозит с такими же условиями, и добавим ежемесячную капитализацию:

• – Сумма: 100 000 рублей;
• – Срок: 1 год (12 месяцев);
• – Капитализация: предусмотрена ежемесячно;
• – Процентная ставка: 10 % годовых.

Проценты начисляются каждый месяц. Если вкладчик не будет снимать начисленные проценты со вклада, а станет оставлять их на счете, то они будут увеличивать сумму депозита. Таким образом, в следующем месяце проценты будут начисляться уже на большую сумму, что увеличит итоговую прибыль.

За первый месяц размещения депозита вкладчик получит доход в 849 рубля. Это деньги будут причислены к основной сумме вклада, и за второй месяц проценты будут начисляться уже исходя из итоговой суммы в 100 849 рубля и так далее. В итоге по вкладу с капитализацией доход составит 10 471 рублей.

Сравнение

Сравним полученные цифры.

Доход без капитализации: 10 000 рублей.

Доход с капитализацией: 10 471 рублей

Как видим, вклад с капитализацией процентов на счете может приносить несколько большую прибыль.

Предварительные выводы

1. Капитализация процентов – это процесс, при котором доход по вкладу начисляется частями на протяжении времени хранения денег в банке. Его еще называют «начислением процентов на проценты».

2. По вкладам с капитализацией процентов на счете можно получить большую прибыль.

Ложка дегтя

Но не все так просто, как могло показаться. Дело в том, что некоторые банки намеренно устанавливают процентную ставку по вкладу с капитализацией несколько ниже, чем по стандартным депозитам. Поэтому нельзя однозначно заявить, что вклад с начислением процентов на проценты всегда более выгоден, чем депозит без такой опции.

Вывод: как выбрать выгодный вклад с капитализацией процентов

Если вы не планируете ежемесячно снимать со счета начисляемые проценты, то вклад с капитализацией может быть для вас более выгодным.

Однако банк может так намудрить с процентными ставками, что разобраться, какой вклад выгоднее, порой бывает не просто. Поэтому, выбирая депозит, ориентируйтесь на итоговый доход в денежном выражении, который вы получите при размещении вклада.

Все представленные в данном обзоре вклады застрахованы государством. Максимальная сумма возмещения на сегодня составляет 1 400 000 рублей.

Капитализация процентов по вкладу

Размещая деньги в банк, нужно продумать вопрос получения начисленной доходности. В зависимости от условий депозита, она может зачисляться на отдельный счет или же капитализироваться. Считается, что второе — выгоднее. Так ли это? Чтобы получить от вложенных средств максимальную отдачу, нужно разобраться, что такое капитализация процентов и когда она нужна.

Определение и периодичность

Капитализация — прибавление начисленных процентов к основной сумме депозита. Следующий расчет будет произведен с «тела» размещения, увеличенного на причисленный доход.

Различают номинальную и эффективную ставку.

Номинальная — та ставка, которая прописывается в депозитном договоре. Она используется для расчетов.

Эффективная процентная ставка — цифровое значение, которое отображает реальную выгоду. Узнать ее можно, посчитав, в каком соотношении итоговая доходность находится к первоначальной сумме взноса.

Каждый банк сам определяет, как часто капитализировать проценты. Чаще всего встречается ежемесячное или ежеквартальное причисление.

Чем чаще ко вкладу прибавляется начисленный доход, тем выгоднее для клиента.

Капитализация на примере

Предположим, что вкладчик разместил в банке 100 000 р. сроком на 12 месяцев (с 01.05.2017 по 01.12.2017). Ставка по договору — 8% годовых, предусмотрена ежемесячная капитализация.

Для расчета процентного дохода нужно определить ставку за день:

8% годовых / 365 дней = 0,0219%.

Чтобы рассчитать, сколько денег будет начисляться каждый месяц, нужно воспользоваться формулой:

начисленные месячные проценты = сумма * дневная ставка * количество дней периода.

В первом расчетном месяце был 31 день (с 01.05.2017 по 01.06.2017).

Клиенту будет зачислено:

31 день * 0,0219% * 100 000 р. = 679 р.

Для корректного расчета доходности за следующий срок нужно 679 р. прибавить ко вкладу. Полученное число и будет использовано как сумма депозита на второй период:

30 дней * 0,0219% * 100 679 р. = 662 р.

Прибавляя каждый месяц начисленную процентную прибыль, мы получим выплаты за последующие периоды:

Итоговый размер начислений составит 8 300 р.

Эффективную ставку можно рассчитать так:

(сумма процентов / размер изначального взноса) * 100;

(8 300 / 100 000) * 100 = 8,3%.

Сравнение размещения с капитализацией и без

Предположим, что клиент открыл бы аналогичный вклад, но проценты бы не капитализировались, а уплачивались в конце срока.

В этом случае доход вкладчика рассчитывался бы следующим образом:

сумма вклада * процентную ставку

100 000 р. * 8% = 8 000 р.

Клиент бы «заработал» 8 000 рублей, номинальная ставка равна эффективной.

Советы вкладчикам

Очевидно, что при равных номинальных ставках выгоднее выбрать депозит с возможностью капитализации. Но перед подписанием договора важно учесть некоторые особенности:

1. Причисленные средства становятся частью «тела» вклада, а значит, попадают под действие закона о страховании размещений. Это момент важно учитывать при открытии счета на 1 400 тыс. р. — при страховом событии максимальное возмещение будет превышено. Следовательно, процентную прибыль можно будет попытаться забрать только после ликвидации банка. Рекомендуется размещать взнос, размер которого вместе с потенциальными причислениями не выйдет за страховую компенсацию.
2. В большинстве банков при досрочном расторжении договора начисления не выплачиваются. Даже, если они были уже были капитализированы и прибавлены к депозиту.
3. Если по договору не предусмотрено частичное изъятие, то получить в течение срока договора начисления будет нельзя.

Что значит капитализация процентов по вкладу

Значение капитализации процентов по банковскому вкладу

Если вы захотите открыть вклад в банке, то вам придется проделать достаточно трудную работу по выбору банка с наиболее выгодными для вас условиями. Необходимо сравнивать сразу несколько параметров, при этом учитывая ваши пожелания.

Обычно клиенты сравнивают процентную ставку, возможность досрочного закрытия вклада, возможность внесения денежных средств на счет вклада.

Все эти условия достаточно понятны для человека, не разбирающегося в банковских продуктов, однако, помимо этого зачастую будущим вкладчикам приходится слышать такой термин, как “капитализация”.

Что же такое капитализация процентов и капитализация вкладов и важно ли наличие этого фактора для вкладчика?

Капитализация вклада – это увеличение вклада на сумму, равную сумме ежемесячно перечисляемых процентов в денежном эквиваленте. Если говорить простым языком, то каждый месяц начисленные вам проценты будут уходить на ваш вклад.

Однако проценты каждый месяц будут начисляться на изначально вложенную вами сумму, а не на новое тело вклада. После того, как срок действия вклада завершится банк вернет вам денежные средства, которые вы вложили, а также накопленные на вкладе проценты.

Это достаточно удобно, если вы собираетесь накопить деньги, ведь вы просто положите вклад в банк и можете забыть о нем до окончания срока действия договора, а после забрать деньги, сумма которых увеличится на некоторый процент. Во многих банках также существует система пролонгации договоров с капитализацией вклада.

После завершения срока действия, если вкладчик не подходит в отделение банка, вклад продлевают на новый срок, при этом телом вклада становится изначально вложенная сумма плюс проценты, которые успели накопиться.

Капитализация процентов по вкладу – это увеличение тела вклада на сумму, равную ежемесячно начисляемых процентов. Разница с предыдущим понятием лишь в том, что проценты зачисляются в счет самого тела вклада, и в следующем месяце процент будет начислен уже на новую сумму.

Безусловно, денежная сумма, которая составит проценты по вкладу, будет увеличиваться с каждым месяцем, ведь тело вклада, на которое будет начисляться процент будет все расти. После простых математических подсчетов кажется, что все просто, однако, это не совсем так. Действительно, если ставки в обоих случаях будут одинаковы, то второй вариант для клиента будет более выгодным.

Однако зачастую банки предлагают самый низкий процент по вкладу с капитализацией, поэтому он оказывается не таким уж выгодным.Но у вклада с капитализацией есть большое преимущество, проценты, начисленные на тело вклада попадают под систему страхования вкладов. Мы живем в нестабильное время и почти любой банк может закрыться уже завтра, поэтому необходимо позаботиться о своих сбережениях.

Если у вас нет капитализации по вкладу, то, если банк закроется, проценты вам могут и не выдать, в вот с капитализацией по программе страхования вам однозначно их вернут. Капитализация может происходить раз в год, в таком случае это выгодно только если вы оформляете вклад на длительный срок, также существует ежеквартальная и ежемесячная капитализация, благодаря таким вкладам можно заработать больше денег, чем в первом варианте.

Ежемесячная капитализация является самым популярным вариантом среди вкладчиков, ведь чем чаще происходит капитализация, тем больше денежных средств вы получите.

Зачастую банк делает процент меньше по вкладам с капитализацией процентов, чем без нее. Поэтому не стоит без раздумий выбирать именно такой вклад, ведь в конечном итоге все зависит от процентов, начисляемых на вклад.

Многие банки рассказывают про вклад с капитализацией процентов только для маркетинга и рекламы своих продуктов, ведь говоря о том, какой выгодный у банка продукт с зачислением процентов на тело кредита, они часто не говорят о том, что процент без капитализации будет гораздо выше и, следовательно, сумма дохода от вклада больше.

Перед тем, как открыть вклад, внимательно сравните все условия, которые предоставляет вам банки , и попытайтесь на простейшем калькуляторе посчитать, сколько примерно составит вашу прибыль, это поможет подумать вам и решить, какой вариант лучше.

Если вы собираетесь заранее расторгнуть договор по вкладу, то выбирайте его без капитализации, ведь обычно такая возможность в подобных вкладах не предусмотрена. К тому же, вам не подойдет вклад с капитализацией если вы собирались рассматривать проценты по вкладу как еще один источник дохода, ведь в этом случае денежными средствами вы сможете воспользоваться только по окончанию вклада.

Решить какой вклад лучше брать может только сам заемщик, ведь помимо тех условий, что предлагает банк, важны также желания вкладчика и его планы на денежные средства, которые он положил на вклад в банк.