Капитализация процентов что

Капитализация процентов

Содержание

Что такое вклад с капитализаций процентов

Капитализация процентов – банковский инструмент, который предусматривает особую схему начисления процентов на депозитный вклад. Расчет процентов производится следующим образом: проценты по вкладу за определенный период начисляются не только на тело депозита, но и на ранее начисленные проценты.
Также этот метод расчета процентной ставки называют сложными процентами.

Пример капитализации процентов

Клиент открыл депозитный счёт на 100 000 рублей под 12% годовых с ежемесячным начислением процентов.
Через месяц его вклад увеличится на 1% – будет начислена 1/12 процентной ставки. Итого, + 1000 рублей = 101 000 руб.
На следующий месяц 1% будет начислен уже не на исходные 100 тыс. руб., а на имеющуюся сумму 101 тыс. руб. Следовательно, во втором месяце клиент заработает больше, чем в первом, а на третий месяц – больше, чем во втором. Каждый месяц сумма процентов увеличивается, хотя базовая процентная ставка (12% годовых) остается прежней.
Сумма сложных процентов также может начисляться раз в квартал или раз в полугодие, или раз в год, но чем чаще сроки капитализации, тем выгодней условия вклада. Поэтому, начисление раз в месяц – это наиболее оптимальная частота. Более частой периодичности (еженедельно или ежедневно) банки не практикуют.
Поэтому, депозит с капитализацией процентов – это самый выгодный метод приумножения денег на банковских вкладах.

Условия капитализации процентов

Главное отличие вкладов с капитализацией – это выплата процентов вместе с вкладом только в конце срока. Чтобы эта банковская операция принесла вкладчику максимальный доход, депозит следует размещать на срок не менее года. Это значит, что на длительный период деньги недоступны для распоряжения.
Стандартные депозитные продукты предусматривают регулярную выплату начисленных процентов на период действия депозитного договора. Вклады с капитализацией не рассчитаны на такие условия. Клиент получит всю сумму сложных процентов только в конце периода вместе с основной суммой вклада.
Впрочем, сложные проценты начисляются и на других условиях: на вклады сроком несколько месяцев, и с возможностью частичного снятия. Но в таком случае накопление капитала будет несущественным, так как:
1) Для краткосрочных вкладов процентная ставка всегда ниже, чем для длительных вкладов. Исключение: крупная сумма для размещения, которая принесет значимый доход на любых условиях.
2) Для депозитов до востребования процентная ставка также ниже. Кроме того, если клиент снимает со счета часть денег во время действия депозитного договора, то капитализация насчитывается на остаток на счете, а это более низкие суммы.

Ставки при капитализации процентов

Для вкладов с капитализацией процентов следует различать следующие процентные ставки:
1) Стандартная ставка по вкладу – фиксированный процент (без учета капитализации), какой банк начисляет на вклад. Обычно именно это ставка прописывается в договоре.
2) Эффективная ставка по вкладу – это конечная доходность по факту с учётом всех циклов капитализации.

Ссылки

Это заготовка энциклопедической статьи по данной теме. Вы можете внести вклад в развитие проекта, улучшив и дополнив текст публикации в соответствии с правилами проекта. Руководство пользователя вы можете найти здесь

Что такое капитализация вклада: разбор понятия, пример, формула для расчётов + полезное видео

Подробный разбор понятия капитализации вклада и «сложных» процентов с приведением примеров и формулы для расчёта будущих доходов. Каким образом начисляются проценты на проценты, и какие факторы могут негативно отразиться на доходности вклада.

Капитализация вклада простыми словами

Капитализация вклада — это начисление процентов на проценты по вкладу. То есть, к основной сумме вклада и процентам по нему прибавляются ещё проценты, которые в банковской сфере называют «сложными процентами». За счёт этого происходит увеличение ставки по вкладу и общей суммы дохода.

Капитализация может быть ежегодной, ежеквартальной, еженедельной или ежемесячной. Последний вариант самый популярный.

Чтобы понять суть вышесказанного, стоит рассмотреть пример.

Человек сделал вклад 1 000 руб. на год под 25% годовых. Без капитализации ежемесячная сумма дохода составляла бы 20 руб. 83 коп. С капитализацией доход увеличивается каждый месяц: 1 — 20 руб. 83 коп.; 2 — 21 руб. 27 коп.; 3 — 21 руб. 71 коп. В итоге через год доход с вклада 1 000 руб. с капитализацией составит 280 руб. 73 коп. Без капитализации сумма дохода был бы 250 руб. То есть, за счёт капитализации процентов дополнительно заработано 30 руб. 73 коп.

Если эти же 1 000 руб. положить в банк не на год, а на 10 лет под 25% и с капитализацией, то по итогу можно заработать чуть больше 10 000 руб. Без капитализации заработано было бы всего 2 500 руб.

Из примера видно, что капитализация вклада — это очень прибыльно для вкладчика. Но есть здесь один существенный недостаток: чтобы заработать за счёт капитализации, нельзя снимать начисляемые проценты — они должны оставаться на счёте до конца срока действия вклада.

Для закрепления полученной информации рекомендуем посмотреть короткое видео:

Как происходит начисление процентов на проценты

Зная сумму вклада, его срок и процентную ставку, можно посчитать доходность «сложных» процентов. Для этого надо воспользоваться формулой (С + П/100) х N, где С — сумма вклада; П — процент за период капитализации; N — количество периодов.

Например, можно рассмотреть капитализацию с вкладом 1 000 руб. на 1 год под 25%.

1 месяц: 1 000 х 0,25/12 = 20,83

2 месяц: (1 000 + 20,83) х 0,25/12 = 21,26

3 месяц: (1 000 + 20,83 + 21,26) х 0,25/12 = 21,71

4 месяц: (1 000 + 20,83 + 21,26 + 21,71) х 0,25/12 = 22,16

5 месяц: (1 000 + 20,83 + 21,26 + 21,71 + 22,16) х 0,25/12 = 22,62

Так проводятся расчёты до окончания периода вклада.

За счёт чего может уменьшиться ожидаемая прибыль с капитализации

У капитализации вклада есть ряд подводных камней, которые снижают конечную прибыль. Банки стараются не говорить о них. Но каждый вкладчик должен о них знать, чтобы получить максимальный доход по вкладу.

Прибыль по вкладу может снижаться из-за скрытых комиссий за:

• обслуживание счёта вкладчика;
• мобильный банкинг и SMS-информирование;
• снятие наличных в банкоматах банка;
• внесение средств на счёт;
• проведение различных операций;
• возврат вклада наличными;
• снятие вклада или процентов по нему.

Избежать таких неприятных сюрпризов можно внимательно прочитав договор перед его подписанием. Но и это не даёт 100% гарантии, что при возврате вклада и дохода по окончанию срока не будет сюрпризов.

Выводы

Капитализация вклада — это дополнительный доход по вкладу, за счёт начисления процентов на процент ежемесячно, ежеквартально или в другой установленный период. Рассчитать доходность вклада можно по формуле: (С + П/100) х N. Уменьшить ожидаемую прибыль по вкладу могут скрытые комиссии банка.

В итоге, капитализация позволяет получить больше прибыли от вклада и заработать пассивно солидную прибавку к основному доходу.

Что такое капитализация процентов по вкладу?

• 1. Капитализация процентов – что это?
  • 1.1 Пример расчета депозита
  • 1.2 Плюсы и минусы
  • 1.3 Как выбрать вклад?

  При выборе программы для размещения вклада можно столкнуться с таким термином, как “Капитализация”. Это дополнительная опция, которая подключается к вкладу. При ее подключении все начисляемые в процессе размещения средств проценты не выплачиваются клиенту банка, а добавляются к основной сумме вклада. В итоге в каждый следующий период сумма начисленных процентов становится больше. По сути, подключение капитализации делает размещение средств более выгодным, но так происходит далеко не всегда.

  

  Капитализация процентов – что это?

  Каждая депозитная программа характеризуется определенной процентной ставкой, которая и определяет доходность: чем выше установленный процент, тем больше прибыли получить клиент от размещения средств. Сами проценты банки выплачивают с различной периодичностью. Программы вкладов могут предполагать следующие периоды начисления дохода:

  • ежемесячно;
  • ежеквартально;
  • ежегодно;
  • в конце срока размещения средств.

  Каждый клиент выбирает вклад с удобной для него периодичностью начисления процентов. Капитализация не применяется, если предполагается выплата процентов в конце срока действия договора с банком.

  Начисленные проценты вкладчик может забирать (обычно переводятся на дополнительно открытый счет) или применить капитализацию. Если подключается капитализация, то начисленные в каждый период проценты плюсуются к основной сумме размещения, тем самым увеличивая ее. За счет этого в следующий период доходность оказывается выше.

  Пример расчета депозита

  Для примера сделаем расчет вклада с определенными характеристиками. Один расчет мы сделаем с учетом капитализации, а другой без нее. Для удобства возьмем стандартную депозитную программу, которая не предполагает частичное снятие средств со счета и его пополнение.

  Условия рассчитываемого вклада:

  1. Размещаем сумму 300 000 рублей;
  2. Срок размещения – 1 год;
  3. Периодичность начисления процентов – 1 квартал;
  4. Годовая процентная ставка – 8,4% (0,7% в месяц).

  Расчет доходности без применения капитализации:

  1. Доходность за месяц составит 300 000*0,7% или 2100 рулей;
  2. По итогу каждого квартала вкладчик будет получать 2100*3=6300 рублей;
  3. По итогу года размещения доходность составит 6300*4=25200 рублей;
  4. Доходность без учета капитализации – 25 200 рублей за год.

  Расчет доходности с применением капитализации:

  1. Доходность за первый квартал составит 6300 рублей, которые плюсуются к сумме вклада;
  2. Доходность за второй квартал составит 0,7%*306 300 или 2144 рубля в месяц (за квартал – 6432);
  3. Доходность за третий квартал составит (306 300+6432)*0,7% или 2189 рублей в месяц (за квартал – 6567);
  4. Доходность за четвертый квартал составит (312 732+6567)*0,7% или 2235 рублей в месяц (за квартал – 6705);
  5. Общая доходность составит 6300+6432+6567+6705 или 26004.

  В данном случае выгодность от применения капитализации составила почти 800 рублей за год. Если бы применялась не ежеквартальная, а ежемесячная капитализация, то доходность была бы выше и составила бы не 26 004 рубля, а 26 193 рублей. Совершать расчеты вкладов с капитализацией и без нее можно либо вручную, либо при помощи универсальных калькуляторов процентов по вкладу, которые можно найти на нашем сайте и в сети.

  Плюсы и минусы

  Плюс один и он очевиден – повышение доходности вклада. С каждым периодом сумма размещения увеличивается, в итоге каждый раз вкладчик наблюдает все большую сумму начисляемых процентов. При размещении небольших лимитов выгодность от капитализации не так очевидна, но если размещать приличные суммы выше 1000000 рублей, то выгода окажется более существенной.

  Но есть у применения капитализации и свои минусы, с которыми обязательно нужно ознакомиться, прежде чем подписывать договор на размещение средств:

  1. Вы не будете получать на руки проценты, они выдаются только по завершению срока размещения денежных средств. Так что, если вы планируете жить на начисляемые проценты, программы с капитализацией вам не подходят;
  2. Чаще всего программы с капитализацией не предполагают совершение расходных операций. То есть снять деньги частично с вклада без потери начисленных процентов будет невозможно;
  3. Банки не желают выплачивать вкладчикам больше процентов, поэтому ставки по программам с капитализацией стандартно оказываются несколько ниже. В итоге получается, что существенной разницы между вкладом с капитализацией и без нее просто нет.

  Выбирая депозитную программу, обязательно совершайте расчеты. Используйте для этого универсальные онлайн-калькуляторы, чтобы процесс расчета не был сложным. Сравнивайте аналогичные программы одного и того же банка с применением капитализации процентов и без нее. Если вы увидите выгоду, подключайте эту опцию.

  Как выбрать вклад?

  При выборе вклада важно определить надежность банка. Но вкладчики в любом случае не теряют деньги, так как по закону все открываемые в России вклады подлежат обязательному автоматическому страхованию. Если банк вдруг лишается лицензии, то вкладчик получает возмещение размещенных средств через Агентство по Страхованию Вкладов. Но возмещению подлежат только вклады суммой до 1,4 миллиона рублей.

  При выборе банка учитывайте, что самые крупные и надежные учреждения предлагают самые низкие процентные ставки. Например, Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк и им подобные. Но есть сотни других банков, где размещение вкладов будет также безопасным, но процентные ставки они предлагают гораздо более высокие. Опять же, сильно завышенные ставки должны насторожить, потому что обычно их завышают банки, которые испытывают финансовые проблемы. Так они стараются привлечь деньги вкладчиков.

  Обращайте внимание на опции депозитных программ:

  • минимальная сумма, необходимая для открытия счета. Это может быть и 1000, и 10000 и 100 000 рублей;
  • на какой срок можно открыть вклад, есть краткосрочные и долгосрочные вклады;
  • можно ли пополнять вклад, как часто это можно делать. При пополнении вы увеличиваете размещаемую сумму, в итоге увеличивается и доходность;
  • можно ли частично изымать средства с вклада. Если вы предполагаете, что вам могут понадобиться деньги, лучше сразу выбирайте вклады с такой опцией;
  • применяется капитализация или нет;
  • с какой периодичностью происходит начисление процентов.

  Для начала определитесь с необходимыми вам опциями вклада, а уже потом приступайте к поиску банка и самой депозитной программы. Обращайте внимание на акции, которые часто проводят банки. Акционные программы обычно появляются в преддверии праздников, они всегда характеризуются повышенными процентными ставками.

  Сейчас все банки имеют собственные интернет-сайты, где размещают подробную информацию о своих продуктах. Это удобно, так как, выбирая вклад, вам не нужно никуда ходить. Изучая программы, заглядывайте в точные тарифы банка, именно там располагается подробная информация о программе и указана сетка процентных ставок.

  Капитализация процентов по депозиту — что это такое

  Самый популярный способ хранения денег среди населения нашей страны — банковские депозиты. Это действительно самый удобный и надежный способ для хранения денег на небольшой период. В этой статье мы подробно разберем вопрос с капитализацией вклада, что это такое и что значит, стоит ли выбирать такой вариант.

  1. Что значит капитализация вклада или процентов

  Капитализация вклада позволяет увеличивать итоговую доходность. Эффект этого увеличения более всего заметен на длительном отрезке времени.

  В нашей статье вклад означает то же самое, что и “депозит”.

  Банки предлагают несколько вариантов частоты выплаты капитализации процентов

  • ежемесячно (чаще всего)
  • ежеквартально (реже)
  • ежегодно (в случае срока от года)

  Большинство депозитов, которые предлагают банки не имеют в своем составе услугу по капитализации. Обычно такая возможность в среднем есть лишь у каждого четвертого банковского предложения.

  В информации о вкладе с капитализацией может также указывается “эффективная процентная ставка”, давайте узнаем что это такое.

  2. Что такое эффективная процентная ставка

  К примеру, есть заявленная в договоре ставка 12% годовых с ежемесячным добавлением процентов к сумме вклада. По факту за год мы заработаем 12.68%, значит эффективная процентная ставка составит 12.68%, т.е. она больше базовой на 0.68% благодаря тому, что на ранее выплаченные суммы также начисляются проценты.

  Благодаря капитализации вклада реализуется сложный процент. В статье “как рассчитать проценты по вкладу” Вы можете более подробно ознакомиться с этим понятием.

  Рассмотрим таблицу с примерами.

  3. Сложный процент по вкладу — примеры расчетов

  Приведем расчёты с разными сроками и процентами, чтобы наглядно понять разницу.

  Ниже представлена таблица с примерами различных сроков вкладов и ставок. В каждом случае включена опция ежемесячной капитализации процентов

  Ставка, %	Срок, месяцы	Эффективная процентная ставка, %
  6	6	6.08
  6	12	6.17
  6	18	6.26
  6	24	6.36
  8	6	8.13
  8	12	8.30
  8	18	8.47
  8	24	8.64
  10	6	10.21
  10	12	10.47
  10	18	10.74
  10	24	11.02

  Как мы и говорили выше, чем больше срок депозита, тем более заметен эффект сложного процента.

  4. Формула капитализации вклада

  Существует несложная формула для подсчета капитализации вклада (сложных процентов):

  • К – общая сумма, которую получит клиент по окончанию договора;
  • S – первоначальная сумма вложения;
  • r – годовая процентная ставка;
  • m – количество периодов начисления за год (чаще всего 12);
  • n – срок;

  5. Что выгоднее: вклад с капитализацией или без нее

  Предложения банков с капитализацией процентов имеют чуть меньше ставку, чем без нее. К примеру, 7% обычная ставка и 6.7% с капитализацией.

  Что выгоднее? Уточнить эффективную процентную ставку можно у сотрудника банка и сразу понять, что выгоднее. Но скорее всего это будет плюс/минус одинаковая сумма.

  Чаще всего депозиты с ежемесячными начислениями позволяют снимать часть этой суммы, что иногда очень важно для вкладчика. Поэтому стоит ориентироваться на этот момент: будете ли Вы снимать проценты или же у Вас нет такой необходимости.