Какую ответственность несет поручитель

Бесплатные юридические консультации

по тел. 8 (800) 500-27-29 (доб. 677) Все регионы! Звонок по России бесплатный!

Какую ответственность несет поручитель по договору поручительства

Поручитель и должник несут солидарную ответственность перед кредитором при нарушении должником обеспеченного обязательства. Однако законом или договором может быть предусмотрена субсидиарная, то есть дополнительная ответственность поручителя. По общему правилу поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Но договором его ответственность может быть ограничена. Например, определенной суммой или уплатой только основного долга (без неустоек и пр.). Поручитель вправе выдвинуть против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник. Это поможет поручителю избежать ответственности или уменьшить ее объем.

Когда и как можно привлечь поручителя к солидарной ответственности

Солидарную ответственность поручитель и должник несут перед кредитором по умолчанию (п. 1 ст. 363 ГК РФ). Это значит, что если в законе или договоре поручительства не указано, какую ответственность несет поручитель, то он отвечает с должником солидарно.

Кредитор вправе выбрать, кому предъявлять иск:

одновременно должнику и поручителю;
только должнику;
только поручителю.

Кроме того, кредитор решает, предъявлять требования к тому или иному лицу в полной сумме долга или в его части (п. 1 ст. 323 ГК РФ).

Обратите внимание, чтобы предъявить требование к поручителю, достаточно факта нарушения обеспеченного обязательства. При этом кредитор не обязан доказывать, что он предпринимал попытки получить исполнение от должника (в частности, направил претензию, предъявил иск и т.п.) (п. 35 Постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 N 42).

Когда и как можно привлечь поручителя к субсидиарной ответственности

Субсидиарная ответственность может быть предусмотрена законом или договором (п. 1 ст. 363 ГК РФ). Например, ее несет банк, который является поручителем по обязательству застройщика передать жилое помещение участнику долевого строительства (ч. 18, 20 ст. 25 Федерального закона от 29.07.2017 N 218-ФЗ).

Чтобы предъявить требования поручителю, кредитор должен доказать, что должник отказался исполнить обязательство, обеспеченное поручительством, либо не ответил в разумный срок на требование его исполнить (п. 1 ст. 399 ГК РФ).

В договоре поручительства может быть согласовано, что кредитор вправе предъявить требование к поручителю только после наступления определенных обстоятельств, например при банкротстве должника (см. Позицию ВАС РФ). В таком случае обратиться к поручителю можно только в случае наличия этих обстоятельств.

В каком объеме отвечает поручитель

По общему правилу поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Это означает, что помимо суммы основного долга поручитель должен (п. 2 ст. 363 ГК РФ):

уплатить проценты за просрочку исполнения обеспечиваемого денежного обязательства по ст. 395 ГК РФ (см. Позицию ВС РФ, ВАС РФ);
возместить судебные издержки по взысканию долга;
возместить другие убытки кредитора, вызванные нарушением обязательства должником.

Но договором можно ограничить ответственность поручителя. В частности, можно установить конкретное обязательство, которое обеспечивается поручительством, или ограничить сумму, в пределах которой отвечает поручитель. Например, договор может содержать только указание на основную сумму обеспеченного долга без условия о том, что поручительством обеспечены иные обязательства должника перед кредитором. В этом случае ответственность ограничена уплатой основного долга (п. 10 Постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 N 42).

Обратите внимание, что в договоре может быть предусмотрена неустойка за нарушение поручителем обязательств по договору поручительства перед кредитором (см. Позицию Верховного Суда РФ). Эта неустойка не относится к ответственности должника перед кредитором, а является самостоятельной мерой ответственности поручителя.

Что может освободить поручителя от ответственности

Поручитель может избежать ответственности, если предъявит кредитору возражения, в том числе те, которые мог бы представить должник. Право поручителя на возражения сохраняется, даже если должник откажется от возражений или признает долг (п. 1 ст. 364 ГК РФ). Учтите, что некоторые возражения не освобождают поручителя от ответственности, а влияют на ее объем. Например, указание на необходимость снизить сумму неустойки, которая начислена должнику, на основании ст. 333 ГК РФ.

Кроме того, поручитель вправе не исполнять свое обязательство до тех пор, пока кредитор имеет возможность удовлетворить требование путем его зачета против требования должника (п. 2 ст. 364 ГК РФ). А если поручитель несет субсидиарную ответственность, дополнительным основанием для отказа от нее будет то, что кредитор может удовлетворить требование путем бесспорного взыскания средств с должника (п. 2 ст. 399 ГК РФ).

Какую ответственность несет перед поставщиком поручитель по договору поручительства к договору поставки

Поручитель несет ответственность по тем же правилам, которые установлены для поручительства по другим договорам.

Поручитель и покупатель по общему правилу несут солидарную ответственность перед поставщиком. Однако законом или договором поручительства может быть установлена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель, как правило, отвечает за исполнение покупателем обязательств, связанных с оплатой товара. Потребность в таком поручительстве обычно возникает у поставщика при продаже товара в кредит.

Поручитель по общему правилу несет ответственность перед поставщиком в том же объеме, что и покупатель. От поручителя можно потребовать, в частности, как уплаты стоимости поставленного товара, так и уплаты санкций, предусмотренных договором поставки (как правило, пени за просрочку оплаты).

Как поручителю избежать ответственности за кредит?

Соглашаясь гарантировать исполнение заемщиком обязательств по кредиту, поручитель уже, причем абсолютно добровольно, берет на себя всю полноту ответственности, связанной с его участием в кредитных правоотношениях. Разумеется, ответственность поручителя может и не наступить, если заемщик надлежащим образом исполняет свои обязательства. А если нет, учитывая, что по нынешним временам это обычное явление?

К сожалению, поручитель, по сути, никак не застрахован от риска ответственности по кредиту. В таких ситуациях можно с полным правом сказать, что ответственность поручителя – полностью в его руках, а точнее, в тех действиях, которые он может предпринять, чтобы свести к минимуму возможные негативные для себя последствия. Говорить о том, чтобы полностью избежать ответственности по кредиту, не приходится, за исключением единичных случаев.

Особенности ответственности поручителя

Права, обязанности, ответственность поручителя определяются договором поручительства и, конечно, законом. По общему правилу, ответственность поручителя солидарная, то есть равная с заемщиком. Но договором может быть предусмотрена и субсидиарная ответственность, имеющая по отношению к ответственности заемщика дополнительный характер. В системе кредитования населения это практически не встречается, имея распространение обычно в рамках кредитования корпоративных клиентов. Как практически не встречаются и случаи установления договором особых условий для поручителя. Обычно все стандартно:

Ответственность заемщика и поручителя солидарная. В случае нарушения условий кредитного договора банк вправе предъявить претензии как заемщику, так и поручителю, либо сразу в отношении их обоих.
Если заемщик неспособен расплатиться с кредитом, в том числе обеспечить исполнение обязанностей по регулярному погашению текущих платежей, бремя ответственности полностью ляжет на поручителя.
Ни смерть заемщика, ни изменение условий кредита, ухудшающее положение поручителя, не сказываются на его обязательствах и ответственности. Правда, в последнем случае поручитель, если не согласился с измененными условиями, будет отвечать на предусмотренных изначально.

Варианты минимизации ответственности поручительства

Если заемщик-должник не исполняет свои обязательства по кредиту, банк вправе предъявить требование о погашении долга поручителю. К этому следует быть готовым, как и к тому, что первоначально взысканием будут заниматься коллекторы. Обращаться в суд банки предпочитают в крайнем случае.

В ситуации предъявления банком (коллекторами) требования погасить долг за заемщика:

Первоначально следует обсудить сложившуюся ситуацию с заемщиком. Как правило, поручитель и заемщик находятся в родственных, дружеских отношениях, поэтому найти общий язык можно. Разумеется, если у заемщика действительно нет денег, принудить его к выплате долга законными средствами поручитель не может. Но всегда стоит попытаться найти совместными усилиями возможный выход из ситуации.
Если заемщик не идет на контакт, заявляет, что денег нет или платить он не хочет (не может), проблемную ситуацию придется разрешать с банком. В этом случае, скорее всего, придется позабыть о дружеских отношениях и лояльности к заемщику, действуя исключительно в своих интересах.

При обсуждении проблемного долга с банком:

необходимо уточнить сумму долга и конкретные требования банка, получив соответствующие документы, в том числе справку и расчет задолженности;
можно предложить банку альтернативные варианты решения проблемы, а если потребуется – подсказать, каким образом банк может взыскать долг с заемщика, например, за счет скрываемого заемщиком-должником имущества, неофициальных источников дохода и т.д.;
если ничего не помогает, представьте банку заявление о реструктуризации долга, требование по которому предъявлено поручителю, в рамках соглашения о рассрочке или отсрочке платежей – за счет этого у поручителя, среди прочего, появится дополнительное время для принятия мер к убеждению заемщика погасить долг.

Ведя переговоры с банком, необходимо понимать, что кредитное учреждение имеет полное право предъявить поручителю претензии и потребовать от него погашения долга за заемщика. Поэтому нет смысла сразу же настраиваться на спор, вести себя агрессивно и напористо. Тем не менее, активное поведение поручителя, его готовность предложить банку конструктивное решение проблемы всегда находят понимание. При обращении в банк по поводу рассрочки или отсрочки платежа необходимо ссылаться не только на свое трудное финансовое положение, но и, что очень важно, аргументировать свою позицию стремлением посодействовать банку во взыскании долга с заемщика, например, путем уговоров должника, установлением его источников дохода и имущества, на которое можно обратить взыскание. Понимая прямую заинтересованность поручителя в погашении заемщиком долга, банки охотнее идут на уступки. На этом можно эффективно добиться нужной цели.

Может ли поручитель совсем избежать ответственности?

Избежать ответственности поручитель может только в одном случае – когда у банка не будет оснований требовать от поручителя погашения долга за заемщика. И тут достаточно много вариантов добиться этой цели, правда, большинство из них являются следствием умения поручителей находить выход из проблемной ситуации. Что можно попытаться сделать:

Оспорить договор поручительства. Вероятность добиться положительного результата крайне невелика, но, по меньшей мере, это шанс получить отсрочку исполнения требований банка. Впрочем, нельзя совсем исключать вероятность ошибок в договоре. Правда, тут нужен очень опытный юрист и готовность ему заплатить.
Свести к минимуму вероятность взыскания за счет имущества и доходов поручителя. Можно попытаться скрыть имущество и перейти на неофициальный заработок, но ничто не помешает банку оспорить сделки, а неофициальные доходы – повод привлечь к себе внимание налоговой. Кроме того, такой подход не исключает вероятность привлечения к ответственности: банк все равно может получить решение суда и исполнительный лист, а значит, придется жить на «нелегальном положении» довольно-таки долго.
Поставить банк в ситуацию, когда он заведомо не сможет принять предоставленное поручителем надлежащее исполнение обязательства. При такой ситуации поручитель, равно как и заемщик, освобождаются от ответственности, но реализовать такую схему на практике очень сложно. Придется все тщательно продумать.
Попробовать совсем уж экстремальный вариант – признание поручителя недееспособным. Но следует понимать, что подобного рода попытки фактически являются обманом, а если банк затребует проведение медицинской экспертизы – шансы доказать недееспособность будут равны нулю.

Читать еще: Что означает овердрафт

Среди всех вариантов наиболее лучший и эффективный – убедить заемщика погасить кредит, в том числе оказав ему некоторую финансовую помощь, помощь в поиске работы, разработке совместного плана решения проблемной ситуации. Если вы вместе с заемщиком придете в банк и предложите совместный вариант решения проблемы, в том числе план реструктуризации, очень высока вероятность, что банк пойдет навстречу. Как вариант – договориться с банком о погашении просрочки поручителем, а далее – восстановить прежний график погашения кредита силами самого заемщика.

Ответственность поручителя по кредиту: что нужно знать?

Во многих банках для получения денежных средств в долг требуется поручитель по кредиту. Ответственность в случае невыплаты денег он несет точно такую же, как и основной заемщик. Часто ему приходится полностью отдавать долг.

Кто такой поручитель?

В соответствии со статьей 361 Гражданского кодекса поручитель – это гражданин, который несет ответственность перед кредитором за другое лицо в случае, если оно не выполнит свои обязательства.

Такие отношения могут возникать по договору поручительства, а также при наступлении других обстоятельств, которые установлены законом (например, при оплате покупателем товаров по договору поставки для государственных нужд поручителем в силу закона становится государственный заказчик).

Какую ответственность он несет: солидарную или субсидиарную?

Существует два вида гражданско-правовой ответственности, которую может нести поручитель.

Солидарная – разновидность, при которой поручитель перед кредитором несет ответственность в полном объеме. В этом случае если основной заемщик не выплачивает долг, всю сумму потребуют с лица, поручившегося за него.
Субсидиарная – при ней поручитель несет ответственность не полностью, а частично. Например, договором может быть установлено, что она составит половину от суммы долга.

Вполне очевидно, что субсидиарная ответственность гораздо выгоднее и безопаснее, поскольку не придется отдавать за недобросовестного плательщика весь долг.

Что грозит поручителю?

При невыплате кредита заемщиком

Поручитель перед кредитором несет ответственность не только по основному обязательства должника, но и в части процентов и судебных расходов. Кроме того, с него могут быть взысканы и другие убытки, которые понес кредитор и-за несвоевременного возврата долга.

Как правило, сначала банк предлагает поручителю начать самостоятельно платить кредит за основного заемщика и предоставляет ему некоторое время, чтобы сделать первый платеж. Обычно это происходит в устной форме, но также ему может быть направлена письменная претензия.

Если выплат сделано не будет, банк обратится в суд. В случае, когда сумма долга составляет менее пятисот тысяч рублей, решение будет принято в порядке приказного производства. Эта разновидность судопроизводства не подразумевает проведение заседания и вызов сторон в суд. Банк направляет судье заявление о выдаче судебного приказа, а судья выносит его в двух экземплярах: в отношении основного заемщика и в отношении поручителя.

Если долг составляет свыше пятисот тысяч рублей, или должник не согласен с претензиями взыскателя, суд будет принимать решение только после проведения разбирательства и после того, как изучит доводы обеих сторон. По результатам заседания будет вынесено решение, на основании которого банк получит исполнительные листы: один на основного заемщика и один на поручителя.

Затем судебные приказы или исполнительные листы направляются в ФССП и работники службы начинают принудительное взыскание. Ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком ничем не отличается от ответственности прочих должников. К неплательщикам применяются следующие меры:

арест имущества с последующим обращением на него взыскания;
взыскание денег со счетов;
удержание долга из заработной платы;
ограничение на право выезда или управления автомобилем.

Все эти меры могут быть применены и к поручителю. Если он выплатит деньги, затем он может обратиться в суд, чтобы взыскать их с основного заемщика в порядке регресса, а потом передать решение суда приставам. Однако это не гарантирует возврата потерянных денег. Если у основного заемщика не будет доходов или имущества, получить обратно выплаченную за него сумму не получится.

При перечислении денег за основного должника для минимизации удара по финансовому состоянию того, кто за него поручился, можно обратиться в суд за:

Рассрочкой оплаты. Если просьбу о ней удовлетворят, платить нужно будет определенную сумму в установленное время (например, 5 000 рублей 10 числа каждого месяца).
Отсрочкой. Если она будет утверждена, можно не платить некоторое время (например, судья может предоставить отсрочку на полгода).

Однако практика такова, что суды очень редко предоставляют отсрочку или рассрочку. Кроме того, представители банка и приставы на заседании всегда выступают против этих мер, ведь их цель – взыскать деньги в полном объеме как можно быстрее. Впрочем, попробовать все равно стоит. Шансы на положительное решение возрастают, если нанять квалифицированного юриста.

При банкротстве заемщика

В случае, если общая сумма долгов гражданина достигла пятисот тысяч рублей и он не выплачивает их три месяца и более, он сам, его кредиторы или налоговые органы вправе обратиться в суд для того, чтобы признать его банкротом. Это неизбежно коснется поручителя.

Читать еще: Где взять денег с просрочками

При банкротстве физического лица применяются три процедуры.

Реструктуризация долгов. Это комплекс мер, направленных на восстановление платежеспособности должника.
Реализация имущества. В случае, если реструктуризация долгов не принесла результата, имущество должника продают, а полученные от реализации средства перечисляют кредиторам;
Мировое соглашение. Если стороны договорятся между собой об удобном способе и порядке возврата долга, дело о банкротстве может быть прекращено.

Поскольку на поручителя действие плана не распространяется, часто банки требуют с него возврата всей суммы долга (если ответственность солидарная) или ее части, установленной договором (если ответственность субсидиарная).

Если восстановить платежеспособность должника не удалось, он признается банкротом, и в отношении него вводится процедура реализации имущества. В таком случае требования кредиторов удовлетворяются только в пределах вырученной от его продажи, а невыплаченную часть суммы списывают с должника. Однако скорее всего ее потребуют с поручителя. Ведь его обязательства, в отличие от обязательств должника, не прекратились, так как он не был признан банкротом.

Так же, как и в случае, когда банкротство не вводилось, поручитель вправе предъявить должнику иск в порядке регресса, чтобы возместить выплаченные им за основного заемщика деньги. Но получены они вряд ли будут, ведь большая часть имущества банкрота реализуется в рамках процедуры, и скорее всего он не сможет вернуть средства, которые были перечислены банку за него.

Кроме того, поручитель всегда может обратится в суд, чтобы инициировать в отношении себя процедуру банкротства, если для этого есть основания, предусмотренные законом.

Где найти образец договора поручительства с субсидиарной ответственностью?

Скачать шаблон такого документа вы можете здесь: https://yadi.sk/i/s6mSDbDCwSvLYQ

Таким образом, выступать в качестве поручителя довольно опасно. Не следует этого делать, даже если основной заемщик – родственник или человек, в котором потенциальный поручитель абсолютно уверен. В жизни бывают самые разные ситуации, и если случится непредвиденное, платить долг будет именно поручитель. При этом далеко не факт, что ему удастся вернуть выплаченное назад. Стоит сто раз подумать, прежде чем поручаться за кого-либо.

Если все же решено выступить в роли поручителя, нужно внимательно изучить договор кредитования и поручительства: каковы условия возврата денег, процентная ставка, вид ответственности. Только после этого можно соглашаться и подписывать бумаги.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Москва и область: +7 (499) 110-71-84

Санкт-Петербург и область: +7 (812) 407-15-68

Какую ответственность несет поручитель?

Субсидиарная и солидарная ответственность поручителя по договору поручительства

Ответственность поручителя заключается в погашении им обязательств должника в случае, если последний их не выполнит или выполнит не в полном объеме либо несоответствующим образом (ст. 363 Гражданского кодекса РФ).

По умолчанию считается, что поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Это означает, что кредитор правомочен обратиться с требованием об исполнении обязательства по своему усмотрению к любому из них или сразу ко всем (п. 1 ст. 323 ГК РФ).

Но договором поручительства или законодательством в конкретных случаях может устанавливаться субсидиарная (дополнительная) ответственность поручителя. При этом будет подразумеваться, что обращение кредитора с названным требованием к поручителю допускается только при выполнении совокупности условий (п. 1 ст. 399 ГК РФ):

названное требование перед этим было в надлежащем порядке представлено в отношении основного должника;
был получен отказ должника от выполнения требования или не получено в принципе никакого ответа в разумный срок.

ВАЖНО! Недопустимо представление кредитором такого требования к поручителю, если его можно удовлетворить посредством зачета встречных требований к должнику или бесспорного взыскания с него средств (п. 2 названной статьи).

Рекомендуем также ознакомиться с полезной судебной практикой по данному вопросу в нашей статье Что такое субсидиарная ответственность по ГК РФ?.

Ответственность поручителя в случае смерти и при банкротстве заемщика

Смерть должника, в т. ч. по кредитному договору или договору займа, не прекратит поручительства (п. 4 ст. 367 ГК РФ).

В этой ситуации поручитель по данному обязательству не будет правомочен делать ссылку на ограниченную ответственность наследников должника по долговым обязательствам последнего (определение Алтайского краевого суда от 31.05.2016 по делу № 33-6146/2016).

ВАЖНО! Объем требований поручителя, предъявляемых в порядке регресса к наследникам, ограничен объемом наследственной массы, принятой такими наследниками, но перед кредитором он отвечает по обеспеченному обязательству в полном объеме (см. п. 2 постановления Пленума ВАС РФ «О некоторых вопросах» от 12.07.2012 № 42).

Банкротство должника, как юрлица, так и гражданина, само по себе не прекращает поручительства.

Прекращение займа из-за исключения из ЕГРЮЛ заемщика не прекратит поручительства, если кредитор до завершения процедуры ликвидации должника воспользовался своим правом в отношении поручителя посредством направления иска. Иначе же поручитель должен будет погасить долг даже ликвидированного должника в части, обеспеченной таким поручительством (см. определение ВС Удмуртской Республики от 09.03.2016 по делу № 33-711).

Признание должника-физлица банкротом также не выступает основанием для прекращения поручительства (см. определение Хабаровского краевого суда от 29.07.2016 по делу № 33-5697/2016).

Итак, в ст. 363 ГК РФ разъяснено, какую ответственность несут поручители при неисполнении или несоответствующем выполнении должником своего обязательства. Банкротство должника и смерть должника-физлица сами по себе не прекращают поручительства.