Какие бывают вклады

Какие бывают виды банковских вкладов

Каждый клиент банка мечтает получить максимальную выгоду от вклада и задается вопросом оптимального вложения средств.

Перед тем, как выбрать депозитную программу, желательно разобраться в том, какие виды вкладов предлагают банки и чем они между собой отличаются. В этой статье мы рассмотрим особенности разных видов депозитов.

Согласно Гражданскому кодексу РФ банковские вклады делятся на две категории: «До востребования» и «Срочные».

До востребования

Счет «До востребования» фактически является расчетным счетом. Договор заключается на условиях возврата средств по первому требованию клиента. Он подходит вкладчикам, для которых основная цель состоит в сохранении средств, а не получении дохода.

Процентная ставка по такому депозиту минимальная и составляет 0,01-1 процент, что не перекрывает даже уровень инфляции. Вклады «До востребования» чаще всего открывают для отправки и получения денежных переводов, а также хранения средств, которые могут срочно понадобиться.

Срочные депозиты

Срочный депозит открывается на определенный срок, его рентабельность зависит от многих факторов и определяется видом депозита.

Сберегательный – классический вклад, который оформляется на фиксированный срок без возможности снятия и пополнения средств. По таким депозитам действует максимальная процентная ставка, которая зависит от срока размещения средств. Чем дольше деньги находятся в банке, тем выше ставка.

Сберегательный депозит подойдет клиентам, которые располагают свободными средствами и хотят получить от них максимальный доход.

Накопительный вклад позволяет вносить средства на банковский счет в течение срока действия договора. Часто размер процентной ставки по депозиту зависит от суммы, и при переходе в следующую суммовую градацию ставка увеличивается. Накопительные счета подойдут клиентам, не обладающим большой начальной суммой, но при этом желающим получить хороший доход. С помощью таких вкладов удобно копить деньги на отпуск или откладывать часть зарплаты.

Расчетные или универсальные депозиты дают возможность снимать средства со счета без потери процентов. Обычно банк устанавливает по такому депозиту неснижаемый остаток, и клиент имеет право снимать деньги до определенной суммы, не опасаясь потерять проценты.

На сегодняшний день банки предлагают множество вариаций подобных вкладов, а одним из самых актуальных остается расходно-пополняемый депозит с возможностью не только снятия, но и пополнения счета. Такой вклад позволяет его владельцу самостоятельно управлять счетом. В случае необходимости вкладчик имеет право снимать деньги в рамках неснижаемого остатка или пополнять счет, увеличивая сумму, получая в результате повышенную прибыль по депозиту.

Однако процентная ставка по управляемым вкладам ниже, чем по классическим программам, и это желательно учитывать, выбирая программу. С другой стороны, если клиент не уверен, что деньги ему срочно не понадобятся до окончания срока действия договора, то выгоднее выбрать вариант с возможностью частичного снятия, потому что в ином случае можно полностью потерять все проценты.

Вклады с капитализацией

Пользуются популярностью у клиентов и депозиты с капитализацией процентов. Данная функция договора может действовать на любом из вышеперечисленных вкладов, что позволяет значительно увеличить итоговую прибыль.

Капитализация – это присоединение начисленных процентов к основной сумме вклада. Бывает ежедневная, ежемесячная и ежеквартальная капитализация, но чаще всего встречается ежемесячная. Каждый месяц проценты увеличивают сумму вклада и в последующем периоде проценты начисляются на проценты.

Валютные депозиты

Отдельно можно выделить депозиты, которые открываются в иностранной валюте. Чаще всего банки работают с долларами США и евро, однако встречаются программы в валюте других стран (например, в японских йенах или швейцарских франках). На данный момент некоторые вкладчики предпочитают хранить сбережения в иностранной валюте, которая менее подвержена инфляции, чем российский рубль. Однако процентные ставки банков по таким вкладам на порядок ниже, чем по депозитам в рублях РФ.

Мультивалютный депозит позволяет в рамках одного договора отрыть счета в разной валюте (чаще всего в рублях РФ, долларах США и евро) и конвертировать средства из одной валюты в другую в зависимости от колебаний курса. Это позволяет уберечь средства от обесценивания и получить дополнительный доход за счет изменений курсов валют. Мультивалютный депозит подойдет для опытных вкладчиков, которые четко отслеживают динамику валютного рынка, и умело управляют своими счетами.

Другие виды

По своей потенциальной аудитории депозиты делятся на пенсионные, детские и студенческие, а в зависимости от цели – на ипотечные, благотворительные, инвестиционные и страховые.

Инвестиционный депозит – это комплексная программа, в рамках которой часть средств размещается на срочном депозите, а остальные деньги направляются на покупку акций паевых инвестиционных фондов (ПИФов). При этом возможности снимать средства со счета или пополнять вклад не предусмотрены, а проценты выплачиваются в конце срока. Процентная ставка по инвестиционным депозитам выше, чем по классическим программам. Однако под действие закона «О страховании вкладов» попадает только та часть денег, которая находится на депозите, а средства, вложенные в покупку ПИФов, остаются незащищенными.

Ипотечный вклад подойдет клиентам, которые хотят накопить средства на покупку недвижимости или увеличить имеющуюся сумму в то время, пока рассматривается кредитная заявка и подыскивается жилье. Преимущество такой программы в том, что вклад можно расторгнуть досрочно в случае внесения денег в качестве первого взноса по ипотеке в том же банке.

Обратите внимание!

Ипотечный вклад можно расторгнуть досрочно, в случае внесения денег в качестве первого взноса по ипотеке в том же банке

Читать еще:  Как потратить бонусы спасибо в пятерочке

Страховой депозит открывается одновременно с заключением договора страхования жизни. Процентная ставка по таким продуктам значительно выше, чем по классическим программам, однако пополнять вклад или снимать средства со счета не разрешается, а максимальная сумма размещения обычно не превышает размер страховых взносов по накопительной системе страхования.

Отдельно хотелось бы выделить онлайн-вклады, которые открываются дистанционно – без личного обращения в банк. Все операции проводятся через интернет-банк, что позволяет клиентам не тратить время на посещение офиса.

Сберегательный сертификат – сочетает в себе возможности банковского депозита и ценной бумаги. Такой продукт Сбербанк предлагает по более высокой ставке, чем по остальным вкладам. Основным недостатком сертификата является отсутствие государственных гарантий возврата средств. Это объясняется тем, что сберегательный сертификат не застрахован в Агентстве по страхованию вкладов.

Читайте по теме

Как устроена система страхования вкладов

Система страхования вкладов гарантирует возврат до 1 400 000 рублей вкладчику, в случае отзыва лицензии у банка. Более подробно о ее работе вы узнаете из нашего материала.

Автор статьи: Надежда Гашинская
19 августа 2014

Какие бывают вклады

Банковские организации тратят немало средств на рекламу своих услуг. Однако далеко не все жители нашей страны хорошо разбираются в особенностях предлагаемого обслуживания. Например, немногие знают об отличиях вклада от депозита. Рассмотрим подробно, какие преимущества и недостатки есть у банковских вкладов, их основные виды.

Источник изображения: obankax.com

Какие бывают вклады в банках?

Все банковские вклады разделяются на несколько групп по сроку размещения, предназначению, функциональности, используемой валюте. По срокам они бывают такими:

  • До востребования – согласно договору, заключёнными между двумя сторонами, банк обязуется вернуть все деньги клиента по первому его требованию. Ставка такого вклада обычно невелика, и не превышает 1%;
  • Срочный – деньги размещаются в банке на определённый срок, указанный в договоре. В среднем этот показатель равен 1-6 месяцев. Для получения процентных начислений, вся сумма должна находиться на счету до окончания срока. Если нужно будет снять деньги, банк вернёт всю сумму, но с гораздо меньшим процентом;

Срочные вклады по назначению разделяются на три подвида:

  • Сберегательный – самый простой и доступный вариант вклада. Его особенность заключается в запрете на пополнение или снятие средств. Процентные ставки по такому вкладу самые высокие;
  • Накопительный – предназначен для тех клиентов, которые желают периодически пополнять основной счёт. Идеально подходит для накопления средств для дорогостоящей покупки;
  • Расчётный (универсальный) – позволяет пользователю периодически снимать и пополнять счёт. Такие вклады могут быть только расходными, или расходно-пополняемыми;

Источник изображения: 7idey.ru

Различия между вкладом и депозитом

Может показаться, что это одно и то же, однако некоторые отличия всё же существуют. Вклад представляет собой передачу клиентом своих сбережений для хранения в банковской организации под определённый процент. Деньги могут быть востребованы клиентом обратно. Отличие депозита от вклада в банке является тем, что на хранение могут быть переданы не только деньги. В качестве депозита можно использовать акции, облигации, драгоценности и др. Условия хранения в обоих случаях могут разниться, или быть идентичными.

Преимущества и недостатки вкладов

Как и любой другой банковский продукт, вклад имеет свои положительные и отрицательные стороны. Для начала рассмотрим их плюсы:

  • Простота и доступность. Воспользоваться услугой может каждый совершеннолетний гражданин;
  • Занимает мало времени. Процедура оформления вклада отнимет всего несколько минут, если прийти в банк с подготовленным перечнем документов и деньгами;
  • Гарантированный доход. Клиент может заранее узнать величину суммы по истечении срока действия договора;
  • Отсутствие налогов. Пользователю не придётся оплачивать налог на доход, поскольку разница между процентной ставкой и ставкой рефинансирования невелика;
  • Надёжность. Клиент может быть уверен, что не потеряет своих денег. Вклады страхуются на государственной основе;
  • Низкий входной порог. Для открытия вклада в банке необязательно иметь большую сумму денег;

Источник изображения: kakzarabativat.ru

Минусов у банковских вкладов немного, отдельно можно выделить следующие:

  • Если вдруг срочно понадобится снять деньги со счёта, в большинстве случаев клиент теряет часть процентных начислений. Это не относится к расчётным вкладам;
  • В случае лишения банком лицензии, компенсацию по вкладу придётся ожидать не менее двух недель;
  • При аннулировании лицензии валютные вклады конвертируются в рубли по текущему курсу, в день применения этой меры. За минимальные 14 дней ожидания компенсации курс отечественной валюты может обесцениться. В итоге вкладчик потеряет часть средств;

Виды депозитов банка и их характеристика

В условиях современного мирового кризиса в нашей стране сложилась очень непростая экономическая ситуация. Но несмотря на это, большинство людей продолжают делать накопления, приумножать свои средства, инвестировать в будущее. Кто-то долго и терпеливо копит деньги на реализацию своей мечты (например, покупку новой машины), кто-то по возможности время от времени откладывает понемногу на “черный день”. Ни для кого не секрет, что самым распространенным средством накопления в нашей стране были и остаются банковские вклады или, говоря экономическим языком, банковские депозиты.

Что такое депозит?

Депозит (лат. depositum – “вещь, отданная на хранение”) – вклад в банк, денежные средства, хранящиеся в банке определенное время, с возможностью начисления процентов на данную сумму.

Читать еще:  Как перекинуть деньги на счет

Начиная со старейшего, знакомого практически каждому взрослому гражданину страны Сбербанка России, ведущего традиционное обслуживание населения в офисах (которые есть даже в самых отдаленных поселках нашей родины), и заканчивая не так давно созданными новыми банками, обслуживающими клиентов исключительно дистанционно (через интернет), все используют в своей работе практически идентичные виды вкладов (депозитов).

Какими бывают депозиты?

Существуют определенные критерии, по которым депозиты разделяются на виды и подвиды. Банковские депозиты дифференцируются по следующим параметрам:

  • вклады могут быть классифицированы по сроку размещения на вклады до востребования и срочные;
  • существуют виды банковских депозитов для определенных категорий граждан (вклады для пенсионеров, детские вклады, вклады для сотрудников определенных предприятий);
  • виды вкладов по валюте, в которой они оформляются;
  • виды вкладов по способу начисления процентов.

Срочные вклады

Для начала определимся, что банковский вклад может быть оформлен по договору до востребования, то есть банк обязан выдать клиенту вложенные им денежные средства по первому требованию. Так как банк принял от клиента вклад на условиях возврата средств в любое удобное для клиента время, по такому вкладу начисляются минимальные ставки, от 0,1 до 1-1,5 %.

Со срочными вкладами все иначе. Такие виды депозитов клиенты размещают на определенные сроки, указанные в договоре банковского вклада. Встречается оформление депозитов на один, три, шесть месяцев или один-три года. Предлагаемая банком по каждому отдельному вкладу процентная ставка обычно повышается соразмерно длительности срока, то есть чем дольше кредитная организация хранит денежные средства на депозите, тем более привлекательную ставку она предлагает клиенту взамен. Однако клиенту для того, чтобы получить всю сумму накопленных за определенный срок процентов, необходимо хранить деньги на вкладе в течение всего срока действия договора банковского вклада. При досрочном закрытии клиент получает копеечную выгоду – процент по депозиту будет приравнен ставке по вкладу до востребования. Здесь есть справедливость, ведь банк не смог воспользоваться средствами клиента ровно тот срок, который указан в договоре банковского вклада, а значит потерял определенную прибыль. Однако, в связи с нарастающей конкуренцией в банковской сфере, ради того, чтобы удержать клиента, практически все банки предлагают более лояльное досрочное расторжение депозита (касается вкладов, открытых на срок более 6 месяцев), а именно после того, как деньги вылежали на счете более 6 месяцев, при закрытии депозита клиент получает 2/3 от процентной ставки, которая изначально была указана в договоре банковского вклада.

Срочные депозиты разделяются на отдельные подвиды по возможности движений средств по вкладу: сберегательный, накопительный, расчетный. Остановимся на каждом подробнее.

  • Сберегательный – это самый простой вид срочного депозита, “положил и забыл”. Такой вклад нельзя пополнять или частично снимать с него сумму (в каких-то случаях можно снимать только ежемесячные проценты), однако по таким депозитам банки устанавливают самые высоки процентные ставки. Чаще всего такие вклады оформляют клиенты, продавшие недвижимость или получившие внезапное наследство – располагающие крупной суммой денежных средств.
  • Накопительный – вклад разрешено пополнять в течение всего срока действия договора. В основном такие депозиты привлекают клиентов, желающих постепенно накопить крупную сумму на дорогостоящую покупку (автомобиль, квартиру, отпуск заграницей).
  • Расчетный – по данному виду депозита клиент имеет самую большую свободу действий, управляет своими накоплениями так, как ему удобно: пополняет либо снимает денежные средства в любой необходимый момент, так часто, как хочет. Легко догадаться, что по этому вкладу банк предлагает обычно самую низкую процентную ставку.

Виды вкладов для определенных категорий граждан

Существуют вклады для различных категорий клиентов.

  • Депозиты для пенсионеров – как правило, банк предлагает вклады данному сегменту граждан по очень привлекательным ставкам с более выгодными и удобными условиями, чем для остальных физических лиц.
  • Детский вклад – целевой депозит, открываемый на имя ребенка вносителем, достигшим 18-летнего возраста (то есть родителями, опекунами, родственниками). По закону, действующему в нашей стране, совершать какие-либо действия по вкладу может лицо, достигшее 14-летнего возраста, до этого момента вкладом распоряжается вноситель. Такие вклады самые долгосрочные, в среднем сроком до 5 лет, но в этом их преимущество, т. к. это дает возможность накопить желаемую сумму для ребенка без соблазна для родителей потратить деньги.
  • Вклады для сотрудников определенных предприятий – вид депозитов банка, как правило, с большей процентной ставкой, чем для остальных физических лиц. Данные вклады предлагаются для сотрудников зарплатных проектов банка либо для сотрудников предприятий – корпоративных клиентов банка.

Валютные вклады

Банковские депозиты можно дифференцировать по виду валюты, в которой они открываются. Современные банки предоставляют не только привычные для нас валюты для хранения – доллар США и евро, но и другие, например швейцарский франк, японскую йену, британский фунт и т. д.

Возможно также оформить мультивалютный вклад. Банк открывает один счет, на котором денежная сумма размещается сразу в нескольких валютах. Один из самых привлекательных фактов, побуждающий клиента открыть данный вид депозита, – это вероятность хорошего дополнительного заработка в случае, если вдруг валюта начнет расти. Тогда к процентной ставке, заявленной в договоре банковского вклада, приплюсовывается еще и рост по курсовой стоимости определенной валюты, в рублевом эквиваленте который может в несколько раз увеличить сумму депозита. Следовательно, одним из рисков данного вида депозита является уменьшение денежных средств в случае падения курса валюты. Поэтому валютные вклады чаще всего открывают клиенты, пристально изучавшие колебания валютных котировок, внимательно отслеживавшие тенденции подъемов/спадов курса интересующей валюты.

Читать еще:  Какие виды переводов бывают

Виды вкладов по способу начисления процентов

В зависимости от вида депозита, банк чаще всего может предложить клиентам три способа начисления процентов:

  1. Начислять выплаты ежемесячно и производить капитализацию, что значит, переводить проценты к сумме оформленного вклада. В данном случае проценты начисляются не только на вложенные средства, но и на сами проценты, что дает большую прибыль клиенту.
  2. Начислять проценты на сумму вклада ежеквартально – чаще всего у сезонных депозитов (другим словом акционных) сумма вклада будет увеличена на сумму процентов 1 раз в три месяца.
  3. Начислять проценты в конце срока депозита – такой вид банковских вкладов депозитов, как правило, открывают на год и более, не продлевают автоматически, но по ним банк предлагает заманчиво высокие процентные ставки. Чаще всего банк предлагает оформление данных депозитов накануне каких-либо праздников, например Дня Победы, Нового года и т. д.

Заключение

Итак, в этой статье мы разобрались с видами банковских вкладов, их описанием и условиями. Теперь, если у вас возникнет желание не только сохранить свои денежные средства, но и приумножить их, можно смело отправляться в любой банк, уже со знанием дела обратиться к специалисту и подобрать наиболее выгодный и удобный для вас депозит.

Какие бывают виды банковских вкладов?

В этом материале:

Перед тем как выбирать банковский вклад, важно понять, какие существуют виды вкладов. Несмотря на внешние отличия, все они подразделяются на следующие категории:

  • До востребования. Согласно договору подобного депозита, кредитная организация берет на себя ответственность вернуть все полученные средства в любое время по первому требованию клиента. Исходя из того, что подобный вклад имеет неопределенный временной горизонт, ставка по нему незначительна (не больше одного процента);
  • Срочные вклады. Подобная услуга позволяет поместить деньги на строго определенный период времени, прописанный в двустороннем договоре. По большей части, средства размещаются сроком на один месяц, полгода, двенадцать месяцев. Для получения полной процентной ставки, указанной в заключенном договоре, от клиента требуется не снимать деньги вплоть до срока действия соглашения.

Также срочные вклады характеризуются высоким уровнем прибыли, предусмотренной капитализацией, возможностью стабильно получать проценты.

Виды банковских вкладов: сберегательные, расчетные, накопительные

Банковские организации предлагают своим клиентам предельно гибкие условия. В зависимости от возможности пополнения счета, срочные банковские вклады подразделяются на следующие виды:

Коммерческие накопительные виды банковских депозитов являют собой наиболее выгодный и популярный сегодня вид банковского вклада. Он дает возможность на регулярной основе вносить определенную сумму денег, временной интервал и объем которых прописан в заключенном договоре.

Сберегательные виды депозитов не позволяют вносить дополнительные средства на протяжении всего срока действия договора. Выплаты проводятся зачастую в конце срока. Однако сберегательные депозиты характеризуются самым высоким показателем процентной прибыли.

Основной отличительной особенностью расчетного вклада от остальных видов банковских депозитов заключается в возможности контроля за собственными средствами, также можно проводить расходные и приходные операции, что недопустимо на сберегательном вкладе. Доступна возможность регулярной выплаты процентов на карточный счет.

На кого рассчитаны коммерческие услуги банков

Банковские депозиты могут также классифицироваться в зависимости от того, для кого они предназначаются. В частности:

  1. Депозит для физического лица;
  2. Вклад для юридического лица.

Банковские депозиты предназначены для простых граждан. Все подобные вклады подпадают под защиту системы страхования вкладов. Что же касается коммерческих программ накопления для юридических лиц, то они рассчитаны исключительно на компании, предприятия и фирмы. При помощи данных вкладов, компании могут на определенный временной срок разместить свободные денежные средства. Стоит отметить, что возможность досрочного снятия средств с вклада юридического лица может быть запрещено.

Коммерческие услуги накопления

На сегодняшний день существует значительное число более специфических видов, рассчитанных на узкий круг банковских клиентов. Например, банковские организации могут разрабатывать накопительные продукты для студентов ВУЗов или пенсионеров. Особое место в специальных накопительных программах занимают те продукты, которые рассчитаны на размещение денег в пользу детей. В данном случае, деньги будут вноситься родителям, а получать их будут уже их дети вместе со всеми накопившимися процентами.

Доступны сегодня и другие, более специфические виды депозитов, а именно:

Нередко можно встретить среди банковских услуг и коммерческие индексируемые программы накопления средств, цена которых может быть жестко привязанной к определенному финансовому показателю (например, индекс потребительских цен) или активу.

Вклады могут ранжироваться на категории по валюте, в которой они хранятся (например, рублевые и долларовые депозиты) Можно встретить и мультивалютные вклады.

Заключение

Столь широкий спектр видов банковских депозитов не только позволяет привлечь больший поток денежных средств, но также дает возможность выгодно использовать его в своих маркетинговых стратегиях, привлекая все больше клиентов. С другой стороны, вкладчики получают возможность выбрать наиболее выгодный для них депозит.

Воспользуйтесь простой формой подбора и сравнения вкладов, чтобы найти подходящее предложения, удовлетворяющее вашим параметрам.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector