Как посчитать процентную ставку

Как начисляются проценты по кредиту?

Проценты по кредиту начисляются по формуле с применением ежемесячной или ежедневной процентной ставки. Процентная ставка по потребительскому кредиту (займу) может определяться с применением фиксированной или переменной ставки.

Процентная ставка по кредиту относится к существенным условиям кредитного договора. Ее размер и порядок определения, в том числе в зависимости от изменения предусмотренных в кредитном договоре условий, как правило, устанавливается кредитором по соглашению с заемщиком (п. 1 ст. 819 ГК РФ; ч. 1 ст. 29, ч. 2 ст. 30 Закона от 02.12.1990 N 395-1).

Начисление процентов при ежемесячной и ежедневной процентной ставке по кредиту

Сумма процентов (СП) в составе платежа по кредиту в отдельных банках рассчитывается по-разному. Одни банки для ее расчета определяют ежемесячную процентную ставку, другие – ежедневную процентную ставку (более распространенный случай).

В первом случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

где СКост. – остаток задолженности по кредиту, на который начисляются проценты;

ПС – месячная процентная ставка (1/12 годовой процентной ставки, деленная на 100).

Во втором случае сумма процентов рассчитывается по формуле:

СП = СКост. x (П / (год. дн.) x дн.),

где П – годовая процентная ставка, деленная на 100;

год. дн. – количество дней в году (365 или 366 дней);

дн. – количество дней, за которые в текущем периоде начисляются проценты. Если платежи ежемесячные, то значение “дн.” может быть, в зависимости от месяца, от 28 до 31.

Иногда в расчетах величина “год. дн.” независимо от високосного года составляет 365. В отдельных банках данная величина всегда равна 360.

Пример. Расчет процентов по кредиту

1. Остаток задолженности по кредиту – 100 000 руб.

Процентная ставка – 16% годовых.

Расчетный период – с 10.02.2017 по 09.03.2017 (обе даты включительно), то есть количество дней в расчетном периоде – 29.

Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 365 x 29) x 100 000 = 1 271,23 руб.

2. Немного иначе проценты рассчитываются в случае, если расчетный период частично приходится на обычный год, а частично – на високосный.

Остаток задолженности по кредиту – 100 000 руб.

Процентная ставка – 16% годовых.

Расчетный период – с 10.12.2016 по 09.01.2017 (обе даты включительно). В этом случае общее количество дней в расчетном периоде – 31, но 9 из них относятся к обычному году, а 22 – к високосному.

Расчетная сумма процентов = (16% / 100 / 365 x 9) x 100 000 + (16% / 100 / 366 x 22) x 100 000 = 1 356,27 руб.

Начисление процентов при аннуитетном и дифференцированном способах погашения кредита

Согласно условиям договора кредит может погашаться аннуитетными и дифференцированными платежами.

Так, в соответствии с аннуитетным порядком погашения кредита он подлежит возврату путем ежемесячной уплаты заемщиком фиксированной денежной суммы, которая в первую очередь включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи были равными.

Дифференцированный способ погашения кредита предполагает уплату платежей, не одинаковых на протяжении срока кредитования, включающих твердую сумму, составляющую часть основного долга, и процентов сверх нее.

В любом случае платеж состоит из двух частей – суммы процентов (СП) и части основного долга (ОД):

Вне зависимости от способа погашения кредита проценты начисляются по общей формуле, указанной выше.

Особенности начисления процентов по договору потребительского кредита (займа)

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) определяется с применением одной из ставок (ч. 1 ст. 9 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ):

– переменной ставки – в зависимости от изменения предусмотренной договором переменной величины.

В случае применения переменной процентной ставки кредитор обязан уведомить заемщика о ее изменении не позднее семи дней с начала того периода кредитования, в течение которого будет применяться измененная ставка (ч. 4 ст. 9 Закона N 353-ФЗ).

При этом законодательством в отношении потребительского кредита (займа) установлено ограничение его полной стоимости (ПС), что влияет на размер процентной ставки по нему (ч. 11 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

Процентная ставка по договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 28.01.2019 по 30.06.2019 включительно, не должна превышать 1,5% в день. По договорам, заключенным с 01.07.2019, ставка ограничивается размером 1% в день (пп. “а” п. 2 ст. 1, ч. 2, п. 3 ч. 4 ст. 3 Закона от 27.12.2018 N 554-ФЗ).

Вместе с тем данные ограничения (ПС и предельная дневная ставка) не применяются к договорам без обеспечения, заключенным на срок не более 15 дней, на сумму не более 10 000 руб., при соблюдении определенных условий (ст. 6.2 Закона N 353-ФЗ; ч. 6 ст. 3 Закона N 554-ФЗ).

По краткосрочным (до года) договорам потребительского кредита (займа), заключенным с 28.01.2019 по 30.06.2019 включительно, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности, а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору, после того, как их сумма достигнет 2,5-кратного размера предоставленного кредита (займа). По договорам, заключенным с 01.07.2019 по 31.12.2019, данная сумма ограничена двукратным размером кредита, с 01.01.2020 – полуторакратным размером (пп. “б” п. 2 ст. 1, ч. 3, п. 1 ч. 4, п. 1 ч. 5 ст. 3 Закона N 554-ФЗ).

Читать еще: Где взять 3 тысячи рублей срочно

Обратите внимание!

В зависимости от того, начисляются ли согласно договору на сумму потребительского кредита (займа) проценты за период просрочки заемщиком его возврата или уплаты процентов по нему, размер неустойки за такую просрочку не может превышать 20% годовых, если проценты за период просрочки начисляются, или 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, если проценты за период просрочки не начисляются (ч. 21 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Особенности начисления процентов по договору микрозайма, заключенному с микрофинансовой организацией

Размер процентов по краткосрочному (до года) договору потребительского микрозайма, заключенному с микрофинансовой организацией с 01.01.2017 по 27.01.2019, ограничен трехкратной величиной суммы займа. Кроме того, начисление процентов, установленных договором, по истечении срока его действия неправомерно (п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ; п. 1 ст. 2 Закона N 554-ФЗ; ч. 7 ст. 22 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ; п. 5 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019).

По аналогичным договорам, заключенным МФО начиная с 28.01.2019, действуют ограничения, указанные выше (ч. 2.1 ст. 3 Закона N 151-ФЗ).

“Электронный журнал “Азбука права”, актуально на 25.06.2019

Другие материалы журнала “Азбука права” ищите в системе КонсультантПлюс.

Наиболее популярные материалы “Азбуки права” доступны в мобильном приложении КонсультантПлюс: Студент.

Как рассчитать процентную ставку по кредиту?

С каждым годом увеличиваются списки должников, у которых появляются огромные проблемы из-за неправильного расчета процентной ставки по кредиту. От того, насколько быстро заемщик погасит задолженность, зависит сумма переплаты. Если вы не хотите, чтобы банк начислил «скрытые» комиссии необходимо знать определение, виды и способы расчета.

Что такое процентная ставка?

Процентная ставка по кредиту (ПС) – доход банка в определенном отношении к сумме ссуды, которая выдается клиенту. Вы платите часть денежных средств банку за возможность пользоваться деньгами. Чаще переплата рассчитывается за год, но могут быть и другие временные интервалы: день, неделя, месяц. Если организация небольшая, ей проще указывать ежедневный процент.

На размер процента влияет Центральный банк Российской Федерации. Сейчас минимум составляет 7,25%. В зависимости от увеличения или уменьшения фактора, корректируются показатели коммерческих финансовых организаций. Изменение может происходить каждый квартал или месяц.

Это минимальный процент. Если видите более низкое предложение, в него включены другие банковские сборы. Таким образом, банк выводит размер на среднерыночный уровень, при этом привлекает клиентов, на первый взгляд, низкими комиссиями. В такие продукты финансовая организация включает сборы, которые увеличивают общую сумму выплат.

Если хотите выбрать выгодное предложение, необходимо знать, от чего зависит процентная ставка по кредиту. На неё влияют следующие факторы:

– текущая инфляция;
– межбанковская ссуда;
– уплата процентов вкладчикам.

Есть множество других факторов, которые имеют немного меньшее влияние. Но актуальные среднерыночные процентные ставки по кредитам в России необходимо знать обязательно. Это помогает сравнивать финансовые организации, выбирая выгодное предложение.

Как рассчитывается процентная ставка?

Расчет ведется по формуле, которая разработана Центральным Банком. Она является основой онлайн калькуляторов, которые выполняют расчеты за несколько секунд. На неё также влияет срок выдачи. Оформляя клиенту займ на год, банк распределит комиссии на каждый месяц. Если оформление происходит на 2 года, сумма делится уже на 24 месяца. Получается, что эффективный размер переплаты будет выше в первом случае.

На размер полной стоимости ссуды влияют виды процентных ставок по кредитам. Всего их три:

– аннуитетные – сумма делится равными частями на каждый месяц;
– дифференцированные – каждый месяц общий платеж идет на уменьшение, соответственно эффективные данные будут ниже;
– буллитные – банку выплачиваются проценты, после – основной долг.

Если используете онлайн калькулятор, данные могут отличаться. Например, берем следующую информацию:

– ставка – 10%;
– сумма – 200 000 рублей;
– метод погашения – аннуитентный – равными частями;
– срок займа – 12 месяцев.

Переплата – 10 998 рублей. Сумма значительно отличается от 20 000, которые должны быть при расчете 10% на 200 000 рублей. Объясняется системой расчета калькулятора, который ориентирован на ежемесячные погашения. Если вы платите сразу всю сумму, тогда вам придется отдать 220 000.

После каждого погашения сумма уменьшается, а процент начисляется на оставшуюся задолженность. Он уменьшается с каждым месяцем, соответственно переплата также становится меньше. Банкам намного выгоднее использовать единоразовые погашения, но любой заем обязательно должен выплачиваться частями, чаще всего – каждый месяц. Это удобно и клиенту, и банку, который может видеть, насколько своевременно заемщик выполняет обязательства.

Онлайн расчет ставки по кредиту

Если вы знаете, что такое процентная ставка по кредиту, рассчитать её намного проще. В программе Microsoft Excel можно составить график погашения. Создаете таблицу, в которой количество строк будет равно количеству месяцев использования денежной суммы. Для каждого месяца рассчитываете остаток задолженности и отдельно проценты. В итоге, в первой колонке будут месяца, во второй – остаток по займу, в третьей – проценты. Складываете проценты за каждый месяц – получаете итоговую сумму переплаты.

Если не хотите тратить на это время, воспользуйтесь специальным калькулятором. Расчеты производятся автоматически, что позволяет сэкономить время и избежать ошибок. Достаточно ввести сумму, процент, метод погашения и срок погашения. Вам автоматически строится график и отдельно отображается дополнительная комиссия.

Читать еще: Как можно узнать баланс

Годовая процентная ставка

Если планируете заранее рассчитать переплату, необходимо знать важную информацию:

– начисляется на остаточную задолженность соответственно количеству месяцев в году;
– применяется к каждому году выплаты ссуды, если вы не использовали долгосрочное погашение;
– используется только в качестве инструмента для расчета долга.

Эти показатели не отражают реальную переплату. Если после расчетов вы обнаружили, что финансовая организация предлагает самые низкие процентные ставки по кредиту, в действительности это может быть не так. Она увеличит сумму с помощью комиссий. Именно поэтому необходимо пользоваться полной стоимостью кредита (ПСК). Данный показатель учитывает дополнительные комиссии:

– за выдачу денежных средств;
– консультирование на каждом этапе сделки;
– открытие и управление счетом;
– кассовое обслуживание.

Есть другие комиссии, которые зависят от конкретной финансовой организации. В зависимости от вида займа могут быть включены дополнительные сборы. Например, если в залог сдается недвижимость или транспорт, банк учтет затраты на проведение оценки залогового имущества. Именно поэтому важно знать, что такое годовая процентная ставка по кредиту, учитывать ПСК и влияющие на неё факторы.

Как рассчитать кредит – пример, формула расчета кредита

Из этой статьи вы узнаете, как рассчитать кредит, ипотеку, что такое полная стоимость кредита, сравните условия, которые предлагают банки России. Многие заёмщики сталкиваются с проблемой при попытках самостоятельного расчёта. В условиях, которые указаны на странице кредитного продукта, часто не отображены многие платные услуги.

Зачем нужен калькулятор расчета кредита?

Чтобы узнать полную стоимость кредита, вам нужны данные, предоставленные банком и удобная формула. Также всегда можно воспользоваться онлайн-калькулятором.

Зная процентную ставку и срок, вы сразу видите переплату. Возможно, не идеально точно, но понимаете, сколько заплатите за весь период;
Сможете оценить, насколько выгодна конкретная программа кредитования;
Экономит время на походах в офис.

Формула полной стоимости расчета кредита

ПСК рассчитывается в процентах. Однако итоговая сумма не совпадает с той ставкой, что указана в договоре. Почему так происходит? Полная стоимость включает не только годовой процент, но и ряд дополнительных платежей:

Оплата обработки вашей заявки;
Ведение счёта, выпуск именной карты;
Страховка, если её оформление является обязательным;
Иные платежи, предусмотренные банком.

ПСК рассчитывается до подписания договора. Кредитор по законодательству обязан сообщать информацию о том, в каком диапазоне находится ПСК по предлагаемым кредитным продуктам.

Данная информация актуальна для схемы, когда средства выдаются одним платежом, а возвращаются несколькими по установленному графику.

В этом случае расчет кредита осуществляется по формуле:

ПСК = i x ЧБП x 100

ЧБП – число базовых периодов в течение календарного года, исходя из того, что в году 365 дней. Если вы платите ежемесячно, то ЧБП равен 12. Квартальные выплаты – ЧБП = 4. Если возврат долга осуществляется одним платежом, ЧБП = 1.
i – ставка базового периода в десятичной форме.

Считают переменную i при помощи следующего уравнения:

формула расчета процентной ставки базового период

m – денежные потоки (платежи);
i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме;
ДПк – размер каждого потока. Положительный для выдачи кредита, отрицательный для каждого платежа;
Ek – срок, выраженный в долях базового периода, с момента завершения Qк;
Qк – сколько будет полных базовых периодов от момента получения кредита до K-го денежного потока.

Как рассчитать потребительский кредит?

Как видите, чтобы рассчитать кредит, мало знать только процентные ставки и переплату, указанную на сайте банка. Есть различные варианты и последовательность расчета:

Самостоятельно через формулу, приведённую выше. Преимущество такого способа – высокая точность вычислений. Однако легко запутаться, не разобраться в базовых периодах, допустить ошибку в уравнениях.
Через сайт интересующего банка. Казалось бы, самый лёгкий способ. Однако не везде есть онлайн-калькуляторы, а там где они доступны, вы получите приближенное значение. Часто кредитуемый с удивлением обнаруживает, что полученный результат, сумма по договору и реальные выплаты, это три разных числа.
Обращение в отделение банка. Достаточно эффективный способ, так как сотрудники кредитного отдела обязаны предоставить точную информацию. Они пользуются актуальной формулой, и действуют в соответствии с требованиями законодательства.
На нашем сайте. Здесь система автоматического расчёта реализована наиболее удобно, обеспечивает точность вычислений. Калькулятор легко настраивается.

Какой из перечисленных вариантов выбрать вам, решайте сами. Кто-то предпочтёт заняться математикой самостоятельно, зная переменные. Другие отправятся в офис банковского учреждения. Многие считают, что куда практичнее рассчитать кредит калькулятором, а потом скорректировать полученную сумму в ходе консультации с кредитным специалистом.

Чтобы посчитать сумму процентов, пользуйтесь формулой:

формула расчета процентов по кредиту

Клиенты часто обращают внимание на то, что даже посчитав таким образом или в экселе, получают совершенно другую сумму, чем им озвучивают в банке. Здесь стоит уточнить, что в каждой банковской организации могут использоваться собственные принципы для проведения расчётов. Причины расхождений могут быть в разном количестве дней между датами выплат или учёте выходных. Самый простой вариант решения – обратиться к консультантам с просьбой предоставить вам актуальную формулу расчёта. Эта информация не является закрытой.

Читать еще: Как переслать деньги с карточки на карточку

Расчет ипотеки с помощью калькулятора

Если планируете покупать с кредитных средств жильё, чтобы рассчитать ипотеку, потребуется знать несколько значений:

Стоимость приобретаемого объекта (квартиры, дома, участка);
Первый взнос;
Сумма выдаваемого кредита;
Процентная ставка банка.

Ставки в регионах могут различаться, а первоначальный взнос начинается от 10% общей стоимости приобретаемой недвижимости.

Аналогичным способом можно определить затраты на выплату автокредита. Однако важно знать, какие дополнительные услуги придётся оплачивать, входят ли они в полную сумму кредита.

Мы предлагаем вам ознакомиться с примерами расчётов для различных банков, предлагающих программы кредитования физических лиц в РФ. Базовые условия – 1 год и 500 тысяч рублей.

Пример расчета потребительского кредита от Сбербанка

Если вы решили оформить кредит в Сбербанке, крупнейший государственный банк страны предложит вам выше указанную сумму под 11,9% годовых. Переплата за весь срок составит 32,812 тыс. руб. Также для данного продукта потребуется найти надёжного поручителя, который гарантирует вашу платёжеспособность. Если такого человека не нашли, придётся снизить запрашиваемую сумму.

Как рассчитать проценты по вкладу – формула, примеры расчета

Любая финансовая организация является торговцем деньгами. Она покупает их у одних лиц и продает другим с более высокой комиссией.

Основная цель, которую преследует вкладчик, размещая свои средства в кредитной организации – получение прибыли. Однако процентные ставки указанные в анонсах депозитов и вкладов дают лишь смутное представление о том, на какой доход можно рассчитывать ежемесячно. Сегодня все банки предлагают своим клиентам рассчитать вклад калькулятором.

Такой способ очень удобен, ведь для получения ответа на волнующий вопрос достаточно ввести во встроенный на сайте алгоритм следующие данные:

дату размещения депозита;
срок на который помещены средства (с точностью до одного дня).

Калькулятор безошибочно определит сколько денег вы заработали за указанное время, а также предоставит данные о том, когда можно забрать средства вместе с процентами.

Расчет процентов по депозиту калькулятором позволяет сравнить сумму предполагаемого дохода в зависимости от того, будут ли средства накапливаться на счету или перечисляться на отдельный счет.

Как рассчитать проценты по вкладу самостоятельно?

Многие клиенты не удовлетворяются данными, которые им показывает калькулятор или озвучивают банковские работники. Для этого может понадобиться знание формулы расчета процентов по вкладу.

Для чего вычислять проценты по вкладу?

чтобы наверняка знать, какой доход вы можете получить;
для наглядного сравнения предложений разных кредитных организаций;
чтобы обезопасить себя от банковских ошибок, в результате которых доход будет начислен неправильно.

Рассмотрим на примере. Сумма вклада составляет 500 000 р. со ставкой 5,7% сроком на 1 месяц. Чтобы вычислить доход необходимо умножить сумму на счету на процент годовых и количество дней, после чего делится на 365 (количество дней в году). Получаем:

Таким образом спустя месяц положенная сумма увеличится на 2342 р. Если банк выплачивает проценты наличными, сумма может оказаться меньше за счет дополнительных комиссий. Чтобы узнать доход от более продолжительного вклада достаточно умножить полученную сумму на количество месяцев.

Как рассчитать годовые проценты по вкладу с капитализацией?

Зная представленную выше формулу, понять, какой доход принесет капитализированный вклад будет несложно. Разница заключается в том, что проценты накапливаются в течение всего срока вклада и выплачиваются по его окончании все разом.

Расчет дохода за первый месяц будет осуществляться по той же формуле, что и стандартного вклада. Для примера воспользуемся исходными данными из первого случая. В реальности ставка вкладов с капитализацией на порядок выше.

Итак, доход по вкладу за первый месяц составит те же 2342 р.

Однако во втором месяце тело вклада увеличивается и составляет уже 502 342 руб. и проценты будут начисляться с этой суммы:

К началу третьего месяца тело кредита будет составлять уже 504773 р. Наибольшую выгоду капитализированный вклад приносит при значительной сумме вклада. Банки внимательно к этому относятся и предлагают проценты ставки с учетом выгоды для клиента.

Формула расчетов процентов по вкладу с пополнением

Больше усилий потребуется для расчета прибыли в случае с пополняемыми вкладами. Например, клиент положил на депозит 100 000 р. под 9% годовых, а спустя месяц пополнил счет еще на 20 000. Общий срок вклада 3 месяца.

За первый месяц его доход составит:

100 000*0,09*30/365 = 740 р.

Во втором месяце сумма вклада будет составлять 100 000 + 20 000 = 120 000, а доход с нее составит 120 000*0,09*60/365 = 1775 р. Таким образом, за 3 месяца клиент заработает 740+1775= 2515 р.

В случае, если депозитные средства могут быть расходованы, формула не меняется, однако делится на периоды до и после внесения или расхода средств.

Острой необходимости в знании и использовании формул для расчета простых и сложных процентов нет, поскольку банки предлагают автоматизированный алгоритм, однако умение в любой момент проверить систему при возникновении сомнений или просто недоверии к финансовой организации, помогут отстоять свои права и не потерять средства.