Как оформить полис дмс

Как оформить ДМС для сотрудников компании

Система добровольного медицинского страхования – это составляющая часть социального пакета, выдаваемого сотруднику. Предполагает расходы со стороны работодателя.

Что собой представляет ДМС?

ДМС – это один из инструментов для расширения перечня оказываемых медицинских услуг. Страхователем при этом считается компания, в штате которой работают сотрудники. Деньги на страховку аккумулируются из прибыли компании, что оговорено статьей 17 закона №1499. ДМС предоставляется на основании страховой программы. Документ включает в себя изложение всей базовой информации: страховую компанию, сумму страховки, ответственных лиц и прочее.

Как это работает? При наступлении случая, предусмотренного страховкой, сотрудник компании может пойти в медицинское учреждение, прописанное в договоре, и получить соответствующую помощь на предусмотренную сумму. Страховым случаем может стать травма, заболевание острого характера. Работодателем оплачиваются не все случаи оказания медицинской помощи. К примеру, в перечень страховых случаев не входят:

• Профилактические исследования, осуществляемые по добровольному желанию работника.
• Лечение, в котором нет острой необходимости.
• Получение помощи в медицинском учреждении, которое не прописано в страховом договоре.

Это общий перечень. Расширенный определяется конкретной страховой программой.

Преимущества ДМС

Можно выделить следующие преимущества страхования для компании:

• Увеличение мотивации к работе, лояльности сотрудников.
• Повышение конкурентоспособности компании.
• Снижение налогооблагаемой базы.
• Увеличение престижа организации.

Рассмотрим преимущества страхования для сотрудников:

• Доступ к качественным медицинским услугам.
• Оперативная помощь при болезнях и травмах.
• В некоторых случаях лечение в санаторных и курортных условиях.
• Получение стоматологических услуг.

За счет работодателя сотрудник получает возможность лечиться в лучших условиях. Как правило, ДМС оформляется крупными компаниями, которые ценят своих специалистов и заботятся об их здоровье. Страховка редко предлагается организациями с большой текучкой. К примеру, ДМС практически никогда не оформляется на продавцов в сетевых магазинах, так как сменяемость этих сотрудников является постоянной.

Недостатки

У добровольного страхования есть и недостатки. Минусы:

• Серьезные финансовые вклады компании.
• Трудоемкое оформление, если в организацию постоянно приходят новые сотрудники.
• Риск получения некачественных услуг.

Добровольное страхование практически бессмысленно для молодых и здоровых сотрудников.

Особенности оформления

Сначала работодатель должен подобрать страховую компанию. Затем нужно составить и направить обращение в эту компанию. Обязательность оформления ДМС нужно включить в коллективный и трудовой договоры. В страховом соглашении прописывается следующая информация:

• Информация о страховщике (компании), страхователе (работодателе) и лицах, которые смогут получить медицинскую услугу по ДМС (сотрудниках).
• Предмет страховки.
• Права и обязательства всех сторон.
• Ответственность за невыполнение условий, которые прописаны в соглашении.
• Период действия соглашения.
• Сумма страховки и премия страховой компании.
• Порядок оплаты компенсации.
• Порядок выплаты взносов по страховке.

По желанию работодателя страховка может распространяться не только на сотрудников, но и на членов их семьи.

Кем предлагается ДМС?

Очень много страховых компаний предлагают корпоративные полисы. Соответствующие предложения можно найти у следующих организаций:

• «АльфаСтрахование».
• «Ингосстрах».
• «Ренессанс» и многие другие.

Индивидуальные программы страховки предоставляются Сбербанком.

Сколько это будет стоить?

Стоимость услуг зависит от того, что именно входит в добровольное страхование:

• Лечение в амбулаторных условиях – от 10 до 200 тысяч рублей.
• Лечение в амбулаторных условиях, стоматология – от 15 до 220 тысяч рублей.
• Амбулаторное лечение, стоматология, вызов скорой помощи, лечение в стационарных условиях – от 20 до 270 тысяч рублей.
• Все перечисленные выше услуги, а также экстренное и плановое лечение в стационарных условиях – от 30 до 310 тысяч рублей.

ВАЖНО! Траты на ДМС включаются в оплату труда.

Перечень медицинских услуг, которые включаются в страховой договор, зависят от специфики компании и пожеланий ее руководства. Возможно оформление различных программ для рядовых сотрудников и специалистов. Это послужит мотивацией работников к карьерному росту.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Компании выгодно оформлять страховой договор на длительное время. Этот вариант является менее дорогим.

Налоговый учет ДМС

Деньги на ДМС берутся из прибыли предприятия. Соответственно, снижается его налогооблагаемая база. Однако этим преимуществом можно воспользоваться только при наличии следующих условий:

• Период действия страхового соглашения не меньше года.
• Деньги на программу ДМС включены в траты, не облагаемые налогом, в объеме не больше 6% от суммы трат, которые направляются на выплату зарплат. Исключение – ДМС для внештатных специалистов.
• При учете выплат по программе ДМС фиксируются или выплаты страховой компании, или компенсации трат сотрудников на медицинское обслуживание по страховому соглашению.

При наличии этих условий траты включаются в состав расходов. Данное правило оговорено статьей 255 НК РФ.

Работодатель имеет право оформлять на одного сотрудника несколько страховых полисов. Однако, согласно письму Минфина от 29 июля 2013 года № 03-03-06/1/30023, требуется учитывать предел трат на оплату труда. Норматив включает в себя трату на зарплату всех работников, а не только застрахованных лиц. Он объединяет в себе также вознаграждения ФЛ, которые сотрудничают с компанией по гражданско-правовым договорам.

Если страховое соглашение актуально для нескольких периодов, база рассчитывается следующим образом:

• Увеличивающийся итог с даты действия соглашения до завершения актуального периода.
• Со следующего периода до завершения действия соглашения.

Данные правила установлены письмом УФНС от 6 мая 2010 года. Траты по страховке будут учитываться не раньше отчетного периода, в котором произошло перечисление премии. Они распределяются равномерно на протяжении всего срока действия соглашения. Деньги, которые переводятся по страховым договорам, облагаться НДФЛ не будут. Данное правило регулируется пунктом 3 статьи 213 НК РФ. Также из выплат не вычитаются страховые взносы. Однако актуально это только в том случае, если страховой договор действует не меньше года.

Бухгалтерский учет

В бухучете траты на ДМС входят в перечень расходов на протяжении периода, в который они выплачиваются. Данное правило устанавливается целым рядом нормативных актов. Затраты на страховку фиксируются в дебете счета расходов. Например, это может быть счет 20, 26, 44. Если компания переводила страховые взносы за сотрудников, которые не работают в компании на основании трудового договора, то появляющиеся расходы признаются прочими. Они фиксируются в дебете субсчета 91.02 «Прочие траты».

В налоговом учете расходы должны соответствовать нормативам. В бухучете траты фиксируются без ограничений. Если между двумя формами учета образовалась разница, сумма отражается в бухучете.

Купить полис ДМС

Оформление полиса ДМС – уникальная возможность избежать крупных непредвиденных трат при возникновении серьезных и не очень проблем со здоровьем. Выбор одной из нескольких программ остается за клиентом страховой компании. Возможность формирования полиса с индивидуальным перечнем услуг также предусмотрена.

Купить полис ДМС

На российском рынке страховых услуг работает несколько десятков компаний, большинству из которых можно доверить оформление полиса ДМС. Широкий перечень предложений позволяет выбрать программу с наиболее выгодными условиями гражданам, которые занимаются физическим и умственным трудом. Многочисленные опции дают возможность включить в полис специфические виды услуг. Примечательно, что деятельность страховых компаний организована на конкурентной основе. Достижения каждого страховщика фиксируются в специальном рейтинге, которым и рекомендуется руководствоваться при выборе фирмы для оформления полиса.

Цена полиса ДМС

Рассмотрим стоимость полиса ДМС на примере нескольких страховых компаний (далее СК), находящихся в первой десятке общего рейтинга:

1. СК Ингосстрах предлагает оформить полис с полным перечнем медицинских сервисов в одной больнице за 15 000 рублей в год.
2. СК Альянс предлагает аналогичную услугу для одной или двух больниц за 10 000 рублей.
3. В РЕСО Гарантия комплексное обслуживание в одной больнице обойдется всего в 8 000 рублей.

Полисы ДМС по указанным выше ценам обязаны отвечать ряду критериев:

1. Работа диспетчерского пункта в круглосуточном режиме.
2. Возможность приобретения полиса в рассрочку.
3. Включение в полис дорогостоящих диагностических методик.

Купить полис добровольного медицинского страхования цена

Покупка полиса ДМС наделяет застрахованное лицо рядом прав, предусмотренных на законодательном уровне:

1. Выбор максимально удобной программы с учетом финансовых возможностей и потребностей.
2. Выбор одного из 3000 ведущих медицинских учреждений РФ для прохождения лечения.
3. Получение гарантий на качество и полноту предоставляемых медицинских услуг.
4. Получение консультаций в телефонном режиме.
5. Возможность участия в бюджетных страховых программах со стандартным набором медпомощи, которая предполагает обслуживание в домашних условиях.

Как купить полис ДМС частному лицу

Приобретение полиса ДМС защищает частных лиц от ряда неприятностей, среди которых:

Любые непредвиденные ситуации, связанные с неприятностями по здоровью. В частности, болезнь, которая началась в выходной день, когда вход в государственные учреждения закрыт.

С полисом ДМС в частных клиниках обслуживают без очереди по факту обращения.

Добровольная страховка надежно защитит пациента при возникновении конфликтной ситуации.

О непредвиденных тратах на лекарственные препараты также можно забыть.

Купить ДМС для физических лиц

Физические лица с полисом ДМС защищены от:

1. Чрезмерно высоких цен в частных, платных клиниках. Расходы покрывает страховая компания на основании выписок из истории болезни и чеков.
2. Потери личного времени и всех «прелестей» очередей в «бесплатных» медицинских учреждениях.
3. Получения услуг низкого качества и плохой организации обслуживания.
4. Постоянного, вынужденного, длительного ожидания медицинской помощи.

Совет от Сравни.ру: В стандартном полисе ДМС нет ограничений на количество предусмотренных услуг медицинского характера. Широкая сеть представительств большинства ведущих страховщиков позволяет оперативно получать квалифицированную помощь в любом уголке страны, даже в период командировок и отпусков. При возникновении вопросов ответы предоставляются в телефонном режиме вежливыми менеджерами. В зависимости от выбранного типа программы возможно получение косметологических и стоматологических услуг в рамках полиса. Клиенты обращаются в медицинские учреждения на принципах полной конфиденциальности.

Полис ДМС: как выбрать лучший и не платить лишнее

В государственной системе здравоохранения, доступ к которой дает полис ОМС, есть объективные ограничения — районные поликлиники перегружены, прием ведется по выходным, но при этом принимают не все специалисты, постоянные очереди, лимитированное время приема, низкий уровень автоматизации.

Решение — обратиться в коммерческую клинику, где за деньги можно получить любой сервис, но при этом платить каждый раз по несколько тысяч рублей за прием врача или анализы будет обходиться очень дорого. Поэтому потребители начинают задумываться о покупке медицинского обслуживания «оптом» и оказываются перед выбором – добровольное медицинское страхование (ДМС) или программа от клиники?

Где покупать полис?

Самое главное, что здесь нужно понять – это сущность ДМС, как страхового продукта. Медицинская страховка это покрытие ваших расходов при наступлении риска — заболевания, он не создан и не предназначен для дешевого лечения, как программа медицинского обслуживания за фиксированную плату.

Полис ДМС от страховой компании

Достоинства

• Страховое покрытие позволяет лечиться на большие суммы.
• Страховая компания может дать гораздо лучшую цену на программу, имея специальные тарифы у клиники.
• Страховые программы ДМС предусматривают обслуживание в разных клиниках.
• При возникновении разногласий с клиникой страховая будет выступать в роли регулятора, и помогать своему клиенту.

Недостатки

• Из года в год страховка будет дорожать, как бы «наказывая» клиента за слишком частое использование услуг.
• Страховая будет с осторожностью рассматривать больных с хроническими заболеваниями, ведь такие люди более «рискованные».
• Всегда отложенное время активации полиса – медицинский полис нельзя купить и начать использовать, когда заболел.

Контракт в медицинском центре

Достоинства

• Клиника может предложить программу с меньшим количеством ограничений по покрытию: существуют специализированные программы для разных профилей больных.
• Большинство программ от клиник можно использовать немедленно.

Недостатки

• Покупая программу обслуживания в клинике, пациент автоматически привязывается к этой клинике. Если что-то пойдет не так – придется расторгать договор. Это не выгодно и рискованно – все истории болезни и уже накопленную практику обслуживания придется менять.

Как выбрать надежную страховую?

1. Рейтинг страховщика, определяемый независимым агентством, например «Эксперт РА» (RAEX) — это российское и международное рейтинговое агентство, аккредитованное при ЦБ и Минфине РФ. Рейтинг основывается на основании финансовых показателей страховщиков и ранжируется от высочайшего А++ – «исключительно высокий уровень надежности» до E – «отзыв лицензии или ликвидация».

Желательно выбирать страховщика в диапазоне от А++ до B++ – «приемлемый уровень надежности».

2. Есть еще ряд показателей, на которые обязательно нужно обратить внимание, несмотря на то, что они достаточно сложны для понимания простых пользователей:

• Объем средств, направляемых на перестрахование.
• Количество перестраховочных компаний, из них международных.
• Количество заявленных страховых случаев.
• Количество необоснованных отказов в выплате.

3. Также обязательно нужно учитывать рейтинг пользовательских отзывов.

И хотя всегда будут пользователи, недовольные какими-то специфическими факторами, но все равно их нужно рассматривать и учитывать. Ведь предупрежден — значит вооружен.

Что должно входить в ДМС

1. Приемы врачей-специалистов, для людей, которые уже знают свои слабые места или предрасположенность. Например, аллергия, эндокринология, сердечно-сосудистые заболевания, или слабое зрение. Важно убедиться в том, что в страховой полис входят услуги именно этих врачей.

Как правило, даже программы с минимальным наполнением включают основных врачей, а вот более профильных узких специалистов нужно уточнять.

2. Это касается и набора лабораторных анализов и обследований. Не стоит легкомысленно относиться к регулярной диспансеризации, полагаясь на авось. Наш организм раз в полгода нужно проверять — это и стоматология, и гинекология для женщин, и гормональный фон.

Лучше позаботиться, чтобы все основные анализы и обследования были включены. Это ложная экономия, если человек ходит к врачу только когда заболит.

3. Скорая помощь — желательно выбирать эту услугу, чтобы полное обслуживание было в одних руках.

4. Врач на дом — это экономит массу времени. Даже при простом простудном заболевании необходимо сдать кровь — удобнее, если врач приедет домой и возьмет все анализы, диагноз поставят сразу и начнут лечение. Особенно это актуально для детишек — гораздо лучше принять врача дома, нежели чем вести ребенка в клинику, где он может дополнительно заразиться.

5. Если средства позволяют — стоматология и экстренный стационар.

6. Для детей – услуга патронажа.

7. По объему — есть конечно и очень расширенные программы, куда входит даже психолог. Это всегда ваш выбор — но на здоровье лучше не экономить. Если выбрать ограниченную программу, то впоследствии придется делать выбор — платить ли за какой-то анализ или не платить.

Идеальный пакет ДМС — какой он?

1. Обязательно нужно обращать внимание на страховое покрытие по программе! В случае ДМС — не менее 400 000 рублей. Обычно покрытие доходит и до нескольких миллионов. Есть покрытие и всего в несколько десятков тысяч, но покупая такую программу следует понимать, что вы неизбежно столкнетесь с ограничениями по объему предоставляемых услуг.

Это не значит, что такие программы покупать не стоит, просто они подходят более здоровым людям, которые уверены, что медицинская помощь им потребуется в минимальном объеме.

2. Учитывайте уровень клиники и качества предоставляемых услуг. Безусловно, крупные страховщики работают только с качественными коммерческими клиниками и контролируют уровень сервиса. Однако везде разный уровень и набор врачей специалистов. Где-то более развито одно направление, где-то другое. В идеале нужно выходить на оптимальное соотношение цена — качество.

Очень часто клинику выбирают по критерию доступности к дому или работе, однако ради качества этим можно и пожертвовать. Стоматолога, терапевта, гинеколога, детского врача — лучше всего выбирать один раз и на долгую перспективу. Переходить от одного врача к другому, теряя медицинскую историю — крайне не рекомендуется!

3. Людям старше 35 лет — не стоит гнаться за низкой ценой и программами с ограниченным наполнением. Нужно помнить, что в конечном итоге за дополнительные услуги нужно будет все равно платить.

3 неочевидных момента: обратите внимание

1. Ограничения связанные с хроническими или серьезными заболеваниями. К сожалению, пациентов с такими заболеваниями страховые не берут на обслуживание, либо берут, но с ограничениями.

Поэтому большинство страховых просит своих клиентов пройти медицинское анкетирование. Не стоит умалчивать о заболеваниях, впоследствии правда все равно выяснится и договор может быть расторгнут на законных основаниях. Лучше сразу выбирать программу, которая предусматривает покрытие по тому или иному заболеванию.

2. Повышающий коэффициент, от которого зависит стоимость полиса. Коэффициент зависит от пола и возраста, например, для детей и пожилых людей — цена всегда выше. На эти переменные накладывается наличие заболеваний, информация о вредных привычках, история обращений и объема оказанных услуг.

У каждой страховой своя методика расчета, и своя рисковая политика, исходя из которой цена на схожие программы может быть разной у разных компаний, необходимо сравнивать предложения.

3. Срок начала действия вашего полиса ДМС. Полисом нельзя пользоваться на следующий день — страховые сознательно устанавливают достаточно длительный срок на оформление — в среднем — 2 недели. Это делается для защиты от недобросовестных клиентов, которые покупают полис при наступлении заболевания, чтобы использовать его как недорогой пакет лечения.

Можно отметить, что у нас в России этот период считается относительно коротким. Например международная компания Bupa дает срок три месяца до наступления первого страхового случая. Поэтому, покупку ДМС имеет смысл планировать заранее, а не когда «грянет гром».

Мнение авторов Сообщества может не совпадать с официальной позицией организации «Росконтроль». Хотите дополнить или возразить? Можно сделать это в комментариях или написать собственный материал.

Как выбрать полис ДМС: советы экспертов

Зачем нужен полис ДМС

Полис обязательного медицинского страхования (ОМС) позволяет гражданину РФ обратиться в любое государственное медицинское учреждение бесплатно, однако зачастую очередь на прием и квоту на бесплатное оказание услуги приходится ждать. Кроме того, уровень бесплатного обслуживания часто оставляет желать лучшего.

Это заставляет многих пациентов обращаться в частные клиники либо в те же государственные, но за деньги. Если за услугу все равно придется платить, то есть смысл задуматься о приобретении полиса ДМС.

В отличие от ОМС, полис ДМС обеспечивает ускоренное предоставление медицинских услуг, с повышенным уровнем сервиса, и с более широким выбором медучреждений.

«Список услуг, оказываемых по полису добровольного медицинского страхования, значительно шире аналогичного перечня обязательного медицинского страхования. Полис ОМС – базовая программа оказания медицинской помощи, которая входит и в ДМС», – говорит главный врач сети медицинских центров «Медскан» Дмитрий Горнастолев.

По его словам, покупка полиса ДМС обходится значительно дешевле, чем периодическое посещение той же частной медицинской клиники без полиса, что значительно экономит бюджет.

При этом некоторые страховые компании предоставляют рассрочку на оплату полиса ДМС. Кроме того, приобретение полиса ДМС позволяет получить социальный налоговый вычет, вернув часть потраченных денег.

Если у вас нет проблем особых со здоровьем, то переплачивать за полис не стоит. Несколько плановых посещений в течение года не будут накладными даже в частной клинике. А вот если вы регулярно сдаете анализы, не входящие в ОМС (например, исследование уровня гормонов в крови, регулярное стационарное лечение), то приобретение ДМС поможет сэкономить. Главное – заранее узнать, с чем конкретно вы имеете проблемы, и определиться со списком услуг.

Как врачам в Подмосковье получить доплату 32 тыс рублей>>

Какие услуги выбрать

Частным лицам имеет смысл приобретать полис ДМС в минимальном наполнении, чтобы иметь возможность оптимизировать с точки зрения времени процесс получения медицинских услуг в рамках ОМС, говорит генеральный директор российского представительства Madanes Advanced Healthcare Services Елена Солопова.

«Можно выбрать, например, покрытие затрат на медицинские обследования и анализы. На сегодняшний день полис ДМС с минимальным покрытием стоит от 10 тысяч рублей в год, он включает в себя амбулаторно-клиническую помощь и вызов врача на дом», – советует эксперт.

По словам директора по работе с партнерами компании «МЕДО» Дмитрия Абанина, программы ДМС сегодня максимально гибкие.

В первую очередь, при заключении договора ДМС необходимо ознакомиться с программой страхования и выбрать только то, что вам действительно нужно.

Стандартный набор («золотой стандарт ДМС») обычно включает в себя амбулаторно-поликлиническую помощь с вызовом врача на дом, стоматологическую помощь, скорую и неотложную помощь, экстренную и плановую госпитализацию.

При этом полис можно собрать, как конструктор.

Дополнительные опции, которые можно добавить в полис ДМС:

· экстренная поликлиническая и стационарная помощь на территории РФ

· личный лечащий врач

Один из последних трендов – включение в программы ДМС телемедицинских консультаций. Такая опция востребована, особенно при корпоративном страховании, так как обеспечивает комфорт для пациента (консультирование в том месте и в то время, когда это удобно), а также позволяет избежать трат времени на посещение клиник тогда, когда в этом нет необходимости, рассказала управляющий директор по ДМС Группы «Ренессанс страхование» Наталья Харина.

«По нашей статистике по итогам первого года действия программы примерно в 25% случаев телемедицинской консультации достаточно для решения проблемы клиента», – отмечает эксперт.

Кроме того, по ее словам, некоторые страховые компании включают в свои программы ДМС мероприятия превентивной медицины, позволяющие снизить заболеваемость персонала и уменьшить потери рабочего времени из-за заболеваний. Например, «Ренессанс страхование» проводит различного рода диспансеризации, программы вакцинации сотрудников, мероприятия по стимулированию здорового образа жизни.