Как начисляются проценты по депозитам

Выплата процентов по вкладу

Размещаемые на банковских депозитах средства приносят их хозяину определенную прибыль. Она поступает через выплату процентов по вкладу. Именно на процентную ставку прежде всего обращают внимание потенциальные вкладчики. Однако начисление и выплата процентов по депозитам имеет определенные нюансы, которые не всегда очевидны на первый взгляд.

Начисление процентов по вкладам

Величина процентов по вкладам регулируется одним из способов:

• процент зафиксирован в договоре и является ежегодным: банк начислит его на сумму вклада по истечении года;
• если в договоре не указан конкретный процент, то для его начисления применяется ставка рефинансирования.

Проценты начинают «капать» на другой день после открытия вклада, а заканчивают начисляться в момент закрытия депозита.

Рассчитывать годовой доход от депозита несложно: к сумме вклада прибавляется процент в денежном эквиваленте. К примеру, если вкладчик положил 100 тыс. руб. по ставке 5%, то спустя год он получит 105 тысяч.

На порядок выплаты процентов влияет тип их начисления:

• проценты начисляются на конец срока вклада, их можно получить лишь по истечении прописанного срока (такие предложения обычно самые выгодные);
• проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно.

Вклады с выплатой процентов каждый месяц считаются более безопасными, поскольку клиент гарантированно получит вознаграждение в конце месяца. При большом сроке вклада существуют риски девальвации, инфляции и пр. У самого вкладчика может возникнуть острая необходимость в средствах, а выплачиваемые проценты могут решить проблему. Однако такой тип вкладов предполагает меньшую процентную ставку, чем при выплате в конце срока.

Весьма важным понятием для расчета вознаграждения по депозиту является капитализация процентов. Она действует по определенной системе:

• определяется отчетный период начисления процентов на сумму вклада (допустим, 30 дней);
• устанавливается период капитализации процентов (также 30 дней);
• спустя 30 дней начисленные проценты капитализируются – прибавляются к основной сумме вклада;
• в следующий отчетный период (очередные 30 дней) проценты рассчитываются исходя из суммы вклада вместе с процентами за минувший месяц. Таким образом, основная сумма вклада постоянно увеличивается, растут и начисляемые проценты.

Нередко вклады с капитализацией процентов и ежемесячной выплатой являются более выгодными, чем депозиты с высокой процентной ставкой и выплатой в конце срока.

Фото Depositphotos / andriano_cz

Альтернативный вариант представляет собой так называемая «ручная капитализация». Если банк разрешает осуществлять пополнение вклада, то есть возможность постоянно увеличивать основную сумму, что будет отражаться на росте дохода с депозита.

Условия начисления процентов всегда указываются в договоре. Лучше изначально просчитать предлагаемые банком типы вкладов, а также оценить собственное финансовое положение с точки зрения возможности быстрого получения процентов.

Как выплачивают проценты по депозитам

В договоре по вкладу прописывается не только система начисления процентов, но и условия их выплат. Следует понимать, что периоды начисления и выплат могут абсолютно не совпадать. К примеру, проценты начисляются ежедневно, но получить их вкладчик может лишь раз в квартал.

Система начисления и выплат процентов позволяет вкладчику распланировать доход от размещенных в банке средств: кто-то не собирается тратить доход от депозита и готов ждать долго, другие хотят периодически получать и пользоваться процентами.

Банки предлагают разные варианты выплат:

• ежедневно;
• еженедельно;
• раз в месяц;
• раз в квартал;
• в конце срока договора.

Надо учитывать, что меньший срок выплаты предполагает самую низкую процентную ставку.

Капитализацию необходимо рассматривать отдельно, поскольку выплата вознаграждения при ней не осуществляется: начисленные проценты прибавляются к основной сумме депозита.

Получать проценты можно на привязанную к депозиту карту либо на банковский счет. Имеются также предложения с выплатой на пенсионную карту.

Надо помнить еще и о том, что после получения процентов необходимо заплатить налог с дохода.

Комментарии

Андрей Семенов , 28 августа 2018 08:18

Последний абзац меня ввел немного в ступор. Уже несколько лет у меня открыто несколько вкладов в одном банке (срок – от девяти месяцев до года), они периодически пролонгируются, ни о каком налоге с дохода я не думал и думать не собираюсь. Мне кажется, что налог если и взимается, то его платит сам банк.

Формулы расчета процентов по вкладу — простой и сложный процент

Основная цель обращения клиента, у которого есть сбережения, в банк заключается в том, чтобы сохранить и приумножить денежные средства. Чтобы выбрать из большого ассортимента предложений различных организаций наиболее выгодный вариант, нужно самостоятельно уметь рассчитывать будущую доходность вложений. Зачастую, варианты, которые на первый взгляд кажутся самыми выгодными и интересными, не приносят хорошего результата. Поэтому нужно уметь прогнозировать проценты по вкладу до совершения сделки.

Для расчетов доходности по вкладу используется простой и сложный методы начисления процентов. Каждый из них имеет свои особенности и «подводные камни», которые стоит учитывать. Рассмотрим подробнее, как пользоваться формулами для расчета процентов по вкладу, что означает каждая составляющая, и посчитаем на примерах эффективность каждого метода.

Формулы начисления процентов.

Доходность практически любого вклада можно рассчитать самостоятельно, зная методику расчета. Для этого нужно знать параметры будущего вложения, к которым относится:

• Депозитная сумма.
• Ставка (в %).
• Периодичность процентного начисления.
• Срок размещения денег.

Формула простых процентов.

Она используется тогда, когда начисляемый доход присоединяется к основному телу депозита в конце его срока или не присоединяется и выводится на текущий счет или пластиковую карточку. Этот порядок расчета стоит учесть, когда размещается солидная сумма на длительный срок. Обычно в данном случае банки применяют варианты размещения без капитализации, что понижает общую выгоду вкладчика.

Формула простого %:

Сумма % — это доход, полученный через i-ый промежуток времени.

Р – изначальный объем вложений.

i – депозитная годовая ставка.

t – срок вложения.

T – число дней в году.

Рассмотрим пример: разместим 100 000 рублей на полгода под 12%. Рассчитаем полученный доход:

Таким образом, через полгода со счета можно будет снять 105 950,68 руб.

Формула сложных процентов.

Она применяется реже в депозитной практике банка, но такие предложения найти можно. Для большинства вкладчиков они не являются привлекательными по причине того, что ставки по ним ниже, чем по продуктам, когда доход начисляется только по окончании действия депозитного договора. Периодичность присоединения дохода может быть разной: раз в месяц, раз в неделю, раз в квартал, каждый год. Она подразумевает под собой капитализацию или начисление «процентов на проценты».

Формула сложных %-ов:

P – изначальная сумма вклада.

i – депозитная годовая ставка.

k – число дней в периоде, через который начисляется доход.

T – число дней в году.

n – число капитализаций дохода в течение всего срока депозита.

Рассмотрим пример №1: разместим 100 000 рублей под 12% годовых на полгода с ежемесячной капитализацией.

Полученное значение подтвердим через расчеты в Excel.

Таким образом, благодаря ежемесячной капитализации, общий итог вложений оказался выгоднее, чем в варианте, когда проценты причисляются в конце срока.

Пример №2: разместим 100 000 рублей на 6 месяцев под 12% годовых с еженедельной капитализацией.

Полученное значение подтвердим через расчеты в Excel.

Пример №3: разместим 100 000 рублей на 1 год под 12% годовых с ежеквартальной капитализацией.

Полученное значение подтвердим через расчеты в Excel.

Пример №4: разместим 100 000 руб на 1 месяц под 12% годовых с ежедневной капитализацией.

Полученное значение подтвердим через расчеты в Excel.

Таким образом, капитализация и формула сложных процентов дает более выгодный эффект, поэтому, при размещении денег в банке не стоит упускать из виду подобные варианты размещения.

Как начисляются проценты по вкладам

Банковский вклад – отличный способ хранения и преумножения накоплений. Он регулируется договором, предусматривающим величину процентной ставки по вкладу, а также условия его возврата. Элементарные знания того, как начисляются проценты по вкладам и от чего зависит их доходность, позволят с легкостью ориентироваться в существующих предложениях и подобрать наиболее оптимальный вариант. Ниже рассмотрим, каким образом производится расчет процентов по банковскому депозиту.

Правила начисления процентов по банковским вкладам

Полная информация об условиях вклада отражена в договоре. Именно его, в первую очередь, нужно изучить, чтобы иметь представление, как начисляются проценты по вкладу.

Стоит отметить, что банк использует два алгоритма начисления процентов: простой и сложный.

Первый не предполагает прибавления процентов к изначально вложенной сумме. Они, как правило, поступают на счет вкладчика либо в последний день действия депозита, либо с определенной условиями вклада периодичностью.

Если для расчета применяется сложный алгоритм, приобретенный доход суммируются с основной частью вклада, и на него впоследствии также начисляются проценты. Результат – увеличение общей прибыли от депозита.

Как начисляются простые проценты по вкладам

Самым примитивным для расчета получаемого вкладчиком дохода является вклад, проценты по которому начисляются по окончанию его действия. Чем дольше банк пользуется деньгами, тем больше итоговая сумма вознаграждения. Чтобы ее вычислить, следует воспользоваться формулой:

Сумма дохода = размер вклада в рублях * (процентная ставка/100) * (число дней размещения / 365).

Рассмотрим более подробно на примере. Допустим, клиент разместил в банке 500 тысяч рублей под процентную ставку 10%. Срок размещения полгода, с января по июнь (год високосный).

Сумма процентов = 500 000 * 181 * 10/(100 * 365) = 24794,5 рубля. Как показывает расчет, доходность вклада составит 24794,5 рубля.

На таких условиях оптимальным будет размещение не предусматривающего пополнения депозита на непродолжительный отрезок времени. Следует иметь в виду, что формула актуальна только при неизменной процентной ставке.