Формула и расчет банковского вклада с капитализацией
В настоящее время банки предлагают на выбор потенциальным клиентам большое число видов финансовых продуктов для сбережения и накопления капитала. Вклады с капитализацией процентов представляют прекрасную альтернативу срочным депозитам.
Прежде чем переходить к практике, давайте разберемся с используемой терминологией. Под капитализацией принято понимать особые условия начисления процентов. В таком банковском продукте они будут начисляться к первоначально внесенной на счет сумме с установленной договором периодичностью. Как правило, это происходит раз в месяц. При последующих начислениях проценты будут плюсоваться не только сумме вклада, но и к ранее начисленному доходу.
Многие люди прежде чем заключить договор с банком, предпочитают самостоятельно перепроверять сведения по условиям депозита, предоставленные банковским служащим. В такой ситуации они интересуются, как произвести расчет вклада с капитализацией процентов.
Общая формула расчета
Итак, чтобы вычислить капитализацию процентов по депозиту, мы можем воспользоваться следующей формулой.
, где
Дв – итоговая доходность, которая состоит из первоначально внесенной суммы и начисленных на нее процентов;
С – внесенная клиентом в банк сумма;
Рп – размер годовой процентной ставки по договору;
Т – срок размещения денежных средств.
Рассчитать итоговую сумму вклада по общей формуле можно, но делать это будет удобно исключительно для депозитов с ежегодной капитализацией процентов. Если же периодичность прибавления процентов будет более частой, то данный расчет будет претерпевать некоторые изменения.
Мы уже говорили выше, что чаще всего капитализация бывает ежемесячной. В то же время отдельные банковские учреждения могут разработать и предложить на рынке вклады, в которых капитализация будет иметь другую периодичность. Она также может быть ежедневной или ежеквартальной.
Поэтому для удобства наших читателей, ниже мы разместим уже готовые формулы для подобных вычислений.
Формула для вкладов с ежемесячной капитализацией
В данном случае расчет процентов будет выглядеть следующим образом:
, где
Дв – доходность;
С – сумма;
Рп – размер годовой процентной ставки;
Т – на сколько месяцев открыт вклад.
При проведении подобных вычислений необходимо учитывать важный аспект, без которого вы не сможете получить верного результата. По условиям всех банковских вкладов процентная ставка указывается в виде числа со знаком процента. К примеру, 8% или 10%. Однако в расчете мы должны приводить их к следующему виду 0,08 и 0,1 соответственно.
Давайте теперь разберем расчет процентов по вкладу с ежемесячной капитализацией на конкретном примере. Предположим, у нас есть депозит со следующими условиями.
Вносимая в банк сумма – 100000 рублей.
Размер годовой процентной ставки 8%.
Вклад открыт на 12 месяцев.
Теперь давайте вычислим реальный доход, который в конце срока вкладчик получит по данному депозиту.
Формула для вкладов с ежедневной капитализацией
В данном случае расчет процентов будет выглядеть следующим образом:
, где
Дв – размер дохода;
С – вносимая сумма;
Рп – размер годовой процентной ставки;
Т – на сколько дней открыт вклад.
Конечно, когда вы произведете необходимые вычисления, то увидите, что разница между вкладом с капитализацией и срочным банковским продуктом не слишком велика. Но все-таки она есть. Следовательно, выбрав рассматриваемый финансовый продукт вкладчик в результате получит больший доход.
Формула для вкладов с ежеквартальной капитализацией
В данном случае расчет процентов будет выглядеть следующим образом:
, где
Дв – доходность;
С – сумма;
Рп – размер годовой процентной ставки;
Т – на сколько кварталов открыт вклад.
Внимательные читатели, конечно, уже заметили закономерность: чем реже проценты прибавляются к сумме вклада, тем меньше итоговый доход.
Как правильно рассчитать сумму процентов по вкладу — определяем доходность по формуле и с помощью калькулятора
Любой банковский вклад — это не только способ сбережения временно свободных денежных средств, но и весьма популярный вариант инвестирования с целью получения дополнительного пассивного дохода.
Величина прибыли вкладчика напрямую зависит от доходности выбранной депозитной программы. Именно о доходности я и расскажу в своей новой статье.
Из публикации вы:
узнаете, что такое доходность вклада;
разберётесь, какие есть способы и методы начисления процентов;
научитесь самостоятельно рассчитывать свой депозитный доход;
получите ответы на некоторые наиболее часто задаваемые вкладчиками вопросы по этой теме.
Что такое доходность вклада
Предлагаю сразу определиться с основным понятием.
Доходность вклада — это показатель, позволяющий определить выгодность вложений.
Многие люди часто отождествляют доход и доходность. На самом же деле доход — это величина прибыли от вложений, выраженная в денежных единицах (руб., долларах, евро и т.п.). В то время как доходность — величина относительная, выражаемая в %. Рассчитывается она по следующей формуле:
Доходность= (прибыль/сумма вложений)*100%
Наталья от своих денежных средств в сумме 100 тыс. руб. , размещенных на срочном депозите, по окончанию срока его действия получила доход 10 тыс. руб., доходность вложений составила 10%.
Доходность клиентских вложений зависит не только от величины ставки, но и от способа начисления процентов.
По банковским депозитам расчёт производится двумя способами:
В первом случае начисленные по условиям договора проценты не прибавляются к сумме вклада, а перечисляются на другой счёт, указанный при открытии вкладчиком.
При втором способе процентный доход причисляется к основной сумме депозита, тем самым увеличивая базу для начисления % в следующем расчётном периоде. То есть на проценты прошлого периода также производится расчёт и причисление % в последующих месяцах в течение всего срока действия договора. Такой способ еще называют «капитализация %».
Методы расчета доходности вкладов
Выбирая вклад, мы хотим заранее знать сумму возможной прибыли. Сделать это под силу каждому, достаточно лишь знать методы, применяемые при расчёте доходности.
Как и все прочие финансовые расчеты, доход по банковским продуктам просчитывается 2 способами:
вручную;
с помощью онлайн калькуляторов.
Ручной метод — это вычисления, производимые с помощью специальных формул. Однако такие исчисления могут вызвать некоторые сложности, когда речь идёт о депозитах с капитализацией.
Если хотите просчитать свою прибыль вручную, вооружитесь формулами и калькулятором
Облегчит ситуацию использование специальных калькуляторов, которых сейчас предостаточно на просторах интернета. Чтобы получить результат, необходимо ввести запрашиваемые данные в предназначенные для этого строки.
Как правило, в форму расчетчика необходимо ввести:
Планируемую сумму вложения.
Выбрать валюту, в которой предполагается открывать счёт.
Срок размещения средств во вкладе.
Способ начисления % (с капитализацией или без).
Предлагаемую процентную ставку.
После того, как все параметры разнесены, запускаем процесс расчёта. Через пару секунд на экране появится нужная информация. Просто, быстро, точно!
Как рассчитываются проценты по вкладу
Проценты по вкладам физлиц начисляются по формулам простых и сложных процентов. Рассмотрим их подробнее.
Итак, простыми называются %, начисляемые на сумму первоначального вклада без учёта ранее начисленных и причисленных к нему %.
Они рассчитываются по формуле:
Допустим, клиент открыл вклад на сумму 200 тыс. руб. сроком на 3 мес., дней в году 365, под 10% годовых. По условиям договора проценты начисляются по простой формуле.
По окончанию срока вкладчик получит денежные средства в сумме (200 000*92*10/100*365)= 5041,10 руб.
Теперь рассмотрим порядок расчёта сложных процентов, но сначала дадим определение самого понятия.
Сложный (капитализированный) процент по вкладу — процент, начисляемый на основную сумму (тело) депозита и проценты, которые были начислены и причислены к вкладу за прошлые периоды.
Для их расчёта применяется формула:
И снова пример. Возьмем следующие исходные данные: вклад открыт 01 августа 2017 года, сумма вложений — 200 тыс. руб.; дней в году, принимаемых в расчёт — 365; % ставка — 10% годовых; n — 3 мес. , начисление % ежемесячно, с капитализацией.
Расчёты на калькуляторах носят информационный, приблизительный характер. Точные цифры по выбранному продукту будут озвучены специалистом банка при его оформлении и прописаны в договоре.
Итак, теперь вы знаете, что такое доход и доходность и без труда рассчитаете процент по любому вкладу.
Полученные знания помогут легко ориентироваться в многообразии банковских депозитных программ, быстро выбрать наиболее выгодные условия.
Начисление процентов по вкладам в Сбербанке
Особенности депозитных вкладов в Сбербанке
Сбербанк регулярно обновляет программы по вкладам и кредитам. Сегодня в организации действуют несколько продуктов, каждый из которых имеет свои особенности. Депозиты различаются по следующим параметрам:
размеру стартовой суммы;
продолжительности размещения;
годовой процентной ставке;
порядку начисления дохода;
времени выплаты процентов.
На два последних пункта необходимо обратить особое внимание. От порядка начисления дохода и сроков перечисления денег зависит итоговая прибыль вкладчика.
Ежемесячные выплаты можно снимать, пополнять ими депозит или переводить на банковскую карту. Если регулярно вносить средства и зачислять туда же проценты, доходность вклада возрастет за счет капитализации.
Компенсация в конце срока вклада выплачивается только после того, как деньгами попользовался банк. Если вкладчик снимает деньги со счета раньше, его лишают процентов или применяют штрафы. В некоторых случаях договор предусматривает выплату 2/3 процентов, если деньги клиента пролежали на счету более полугода. Когда же вклад закрыли досрочно намного раньше, Сбербанк начислит проценты по ставке «До востребования», то есть всего 0,01% за год.
Чтобы не упустить выгоду и получить доход, необходимо внимательно читать условия тарифов. Не стоит ориентироваться на советы менеджеров – делайте выбор банковского вклада самостоятельно, исходя из индивидуальных потребностей и целей.к содержанию ↑
Как начисляются проценты по вкладам
Остановимся на действующих финансовых программах Сбербанка, доступных для российского населения.
Вклады с призывами в названии: «Пополняй», «Управляй», «Сохраняй» с ежемесячным начислением процентов или альтернативой с капитализацией и выплатой выгоды после окончания договора.
Социальные и благотворительные программы «Пенсионный плюс», «Подари жизнь» с ежеквартальными перечислениями дохода.
Несколько слов о каждом депозите:
«Пенсионный» тариф подразумевает выплату до 3,5% при размещении счетах Сбербанка суммы от 1 рубля. Период действия программы – не более 3 лет. Допускается частичное снятие и пополнение.
Программа «Подари жизнь» с доходностью до 5,65% требует вложений от 10000 сроком до 1 календарного года.
Тариф «Пополняй Онлайн» обещает вкладчику до 5,3% ежегодно с возможностями регулярного пополнения. Внести на счет необходимо от 0,7 млн рублей и разместить на срок в 3 месяца.
По программе «Сохраняй Онлайн» принимают от 0,7 млн с размещением на квартал. При удаленном открытии вклада банк выплатит компенсацию по ставке 5,75%.
Обладатели суммы от 30000 при выборе тарифа «Управляй» получат при удаленном открытии вклада до 5% годовых. Часть средств разрешают снимать или вносить.
«Социальный» вклад также подразумевает частичное снятие и пополнение первого взноса в любом размере. Продолжительность размещения средств – не более 3 лет, выгода – 4,75% в год.
Все расчеты по вкладу можно выполнить при помощи онлайн-калькулятора Сбербанка. Где его найти? Для этого воспользуйтесь ссылкой для загрузки официального ресурса , перейдите на страницу с описанием вкладов. В представленном списке выберите понравившийся продукт и перейдите на вкладку с описанием. Здесь же на странице откроется онлайн-калькулятор Сбербанка.
Моментально подать заявку на открытие вклада могут клиенты Сбербанка, загрузившие мобильное приложение и подключившие уведомления. Подробности подключения «Сбербанк Онлайн» описаны в этой статье.
Пример вычисления
В официальных объявлениях или рекламе банкиры озвучивают годовую процентную ставку. Указанные 5-6% годовых гражданин получит за каждый год размещения средств. Если договор заключен на 3-6 месяцев, вкладчик заберет четверть или половину от причитающейся суммы.
Чтобы не было разочарования от сотрудничества с банком, выполним простой расчет: разделим банковскую ставку на 12 по количеству месяцев в году и умножим на срок заключения договора. Например, при размещении 1 млн на 6 месяцев под 5% годовых выгода вкладчика составит половину от тарифа или 2,5%. В день окончания договора клиент получит 25000 рублей.
Подведем итоги: Сбербанк России предлагает клиентам тарифы по вкладам с начислением процентов 3-мя общепринятыми способами. Деньги могут поступать владельцу на карту каждый месяц, перечисляться ежеквартально или выплачиваться по истечении срока размещения средств. Если с выбором тарифа возникаю сложности, можно бесплатно связаться с менеджером «горячей линии».
Как начисляются годовые проценты по вкладам в Сбербанке
Значительная часть наших сограждан предпочитает хранить свои накопления в банковских организациях с большой государственной поддержкой, и здесь актуален будет вопрос, как начисляются проценты по вкладам в Сбербанке. От этого показателя напрямую зависит доход, который может получить вкладчик. Проценты – это вознаграждение, получаемое вкладчиком от банка за пользование его денежными средствами.
Тот факт, что контрольный пакет акций данного акционерного общества принадлежит государству, дает дополнительные гарантии, что не будет проблем с лицензий или внезапным банкротством. Но даже, когда физическое лицо определилось с самой финансовой организацией, остается проблема выбора подходящего депозита. Одновременно в банке действует не один десяток предложений по оформлению вкладов, каждое из которых имеет свои особенности, преимущества и недостатки. Основные отличия заключаются в следующих нюансах:
размер минимального первоначального вклада;
срок, на который заключается договор;
размер процентной ставки;
алгоритм начисления и выплаты дивидендов.
В соответствии с действующим законодательством проценты на величину размещенных на счету средств выплачиваются по окончании каждого квартала, а невостребованные начисления плюсуются к основной сумме, и новые проценты начисляются уже с их учетом. Правда, закон позволяет прописывать в договоре и иные условия, что обычно и используется на практике.
Внимательно изучив предложенный договор, можно разобраться какая же именно система начисления будет использоваться в конкретной ситуации. Кроме того, стоит обратить внимание на то, какое количество дней принимается равным году – усредненное 365 или фактическое.
Простой способ начисления годовых процентов
При данном способе начисленное вознаграждение не плюсуется к первоначальной сумме, а переводится на отдельный счет. При этом начисление может производиться каждый месяц, раз в квартал, 6 или 12 месяцев. Рассчитать размер годовых процентов можно без проблем рассчитать самостоятельно. Для этого нужно использовать простую формулу: величину вклада необходимо умножить на годовую процентную ставку, предусмотренную договором, умножить на срок размещения денежных средств, а затем разделить на 365 (усредненное количество дней в году) и разделить на 100%.
Например, 300000 были внесены на срок 48 месяцев, при этом годовая ставка составляет 9%. Используя предложенную формулу, получаем: 300000х9х730/365/100=54000. Именно столько составит прибыль по данному депозиту.
Сложный способ начисления
Другое название метода – депозит с капитализацией. Здесь начисление производится на всю сумму денежных средств: изначальная сумма и прибавленные к ней вознаграждения за предыдущий период. Индексация проводится обычно ежемесячно или ежеквартально. При этой методике сумма, на которую рассчитываются годовые проценты регулярно возрастает. Формула расчета для вклада с капитализацией будет несколько иной: первоначальный взнос плюс доход, полученный за истекший период умножить на годовую ставку, умножить на срок размещения, разделить на 365 и разделить на 100%.
Например, 200000 вложены на 4 месяца под 8%. Воспользовавшись приведенной выше формулой, получаем: 200000х120х8/365/100=5260,27. Столько составит доход за первый месяц. В следующий период получается следующая сумма: (200000+5260,27)х120х8/365/100=5398,63. Таким же образом можно высчитать вознаграждение за третий и четвертый месяц.
Что еще необходимо учитывать при расчетах
При расчетах важно учитывать несколько дополнительных моментов:
точное количество дней, на которое заключен договор – следует уточнить берется ли в расчет день, когда деньги поступают на счет. День окончания договора, как правило, в расчет не берется;
если условиями предусмотрено внесение дополнительных средств или, напротив, частичное снятие, то при вычислениях следует брать те периоды, когда сумма оставалась неизменной;
какой вид процентной ставки используется – фиксированная или плавающая. Фиксированная выражается в конкретном числовом значении, а плавающая находится в зависимости от какого-либо финансового показателя (например, ставка рефинансирования Центробанка) и изменяется вместе с ним;
если выбрано предложение с выплатой по окончании срока действия договора либо какого-то установленного периода, то в случае досрочного закрытия порядок вознаграждения изменится. В случае, когда уже прошло более полугода доходность составит 2/3 от первоначальной ставки. Когда срок вклада получился менее полугода, доход будет равняться лишь 0,01% годовых, т.е. практически ничего.
Действующие предложения
Каждому клиенту предлагается на выбор большое количество программ, среди которых он сможет подобрать ту, которая максимально будет соответствовать предъявляемым им требованиям. Следует отметить, что Сбербанк не является бесспорным лидером по величине процентных ставок, но его стабильность и защищенность привлекают значительное количество вкладчиков.
Основные программы:
с ежемесячной доходностью, в том числе с капитализацией либо частичным снятием вознаграждения (Например, «Пополняй», «Сохраняй», «Управляй»);
с ежеквартальным доходом (Например, «Социальный»);
с выплатой по окончании срока договора (Сберегательный сертификат).
Несмотря на то, что начисление процентов по вкладам происходит по стандартным схемам, нужно принимать во внимание множество особенностей, которые будут влиять на итоговый размер полученных денежных средств.
Сбербанк предлагает своим вкладчикам разнообразные условия депозитов, среди которых без труда можно подобрать для себя наиболее оптимальные и выгодные. При этом необходимо тщательно изучить предлагаемый договор, чтобы иметь представления о том, каким образом будет происходить расчет дохода и какую сумму можно получить в результате.
, где
, где
, где
, где
Если хотите просчитать свою прибыль вручную, вооружитесь формулами и калькулятором
Загрузка...
