Что такое вклад до востребования
Особенности вкладов до востребования
Люди привыкли хранить деньги в банках. Максимальной доходностью традиционно обладают срочные вклады. Однако высокая процентная ставка по таким договорам уравновешивается невозможностью досрочного снятия средств без потери процентов. Что же делать, если человек располагает некоторой суммой денег, но не может точно сказать, когда они ему понадобятся. Ответ прост. В такой ситуации на помощь придут вклады до востребования.
Понятие и особенности
Вклад до востребования – это деньги, размещаемые в банковском учреждении, которые могут быть в полном объеме возвращены клиенту по первому требованию.
Основной спецификой подобных вкладов в банк являются минимальные процентные ставки. На практике они редко превышают 0,5–1%. Средние же показатели и того меньше, они равняются 0,1%.
Объясняется такая низкая доходность очень просто. Согласно условиям заключаемого договора банковское учреждение обязано по первому требованию вкладчика выдать денежные средства со счета. Следовательно, эти деньги не находятся в полноценном обороте и банку сложно получать с них прибыль.
При этом банкиры понимают, что ситуация, при которой все вкладчики одновременно явятся в банк и потребуют вернуть деньги, крайне маловероятна. Это дает им возможность более свободно распоряжаться такими денежными средствами, имея некоторый объем наличности на повседневные операционные расходы.
Кроме того, рассматриваемые банковские продукты имеют некоторые особенности.
- Носят бессрочный характер. Договор считается закрытым в тот момент, когда вкладчик явился в банк и произвел досрочное востребование собственных денежных средств. То есть закрытие вклада полностью зависит от желания самого клиента.
- Возможность пополнения и частичного снятия. В зависимости от банка и конкретного продукта вкладом до востребования может предусматриваться как пополнение счета, так и частичное снятие хранящихся на счете денег.
- Наличие капитализации процентов. Банковский депозит до востребования может предусматривать капитализацию процентов. Это незначительно, но все-таки повышает его доходность.
- Малая сумма для физических лиц необходимая, чтобы открыть подобный счет. В настоящее время во многих банковских учреждениях она составляет 10 рублей или 1 единицу иностранной валюты. К примеру, доллара, евро или фунта стерлингов.
Валютные и пенсионные
Большинство вкладов до востребования в нашей стране открываются в рублях. При этом некоторые банки предлагают и другие их виды.
Условия подобного вклада могут предусматривать его открытие в валюте иностранного государства. Чаще всего речь идет про американские доллары, евро, фунты стерлингов, юани.
Достоинства такого банковского продукта очевидны. Многие люди покупают валюту для защиты своих сбережений от инфляции. При этом чаще всего она лежит у них дома мертвым грузом. В такой ситуации намного выгоднее отнести валюту в банк и открыть рассматриваемый вклад. Таким образом, сбережения будут гораздо лучше защищены и на них будет начисляться небольшой процент по вкладу.
Помимо этого банки могут разрабатывать специальные программы для пенсионеров. Принципиально они ничем не будут отличаться от других вкладов до востребования. Однако их условия все-таки будут несколько более привлекательными.
Имеет ли смысл открывать
Когда человек несет свои деньги в банк, он хочет получить с этого какую-то выгоду. На первый взгляд депозиты до востребования не выглядят насколько-нибудь привлекательным продуктом. Тем не менее при правильном подходе в них можно найти определенную выгоду.
- Надежная защита сбережений. Если на подобном счету у вкладчика будет лежать сумма, не превышающая 1,4 миллиона рублей, то ей будет гарантирована абсолютная сохранность. Даже если у банка отзовут лицензию, государство вернет человеку инвестированные деньги.
- При открытии вклада до востребования клиент получает счет. В дальнейшем он может использоваться, как расчетный счет, через который можно будет провести расходные и кассовые операции. В частности, на него можно получать разнообразные выплаты и социальные отчисления. Это может быть заработная плата, пенсия, стипендия, компенсации и так далее.
- Инструмент для накопления денежных средств. Не секрет, что многим людям тяжело копить деньги на какую-то крупную покупку. В такой ситуации вклад до востребования может стать идеальной копилкой.
- Минимальный остаток по счету. Даже забрав практически все деньги, клиенту необязательно закрывать счет. Происходит это благодаря именно минимальному размеру возможного остатка.
В конечном счете каждый человек решает сам для себя, насколько ему выгодно открывать подобные депозиты.
Что значит вклад до востребования?
Рейтинг банковских депозитов
Когда обычные потребители задумываются о том, чтобы сохранить и приумножить свои свободные денежные средства, нередко они обращаются за помощью в банки, и оформляют для этих целей специальные депозиты. При этом вы можете столкнуться в линейке предлагаемых услуг с таким продуктом, как «Вклад до востребования». Что это значит, вы узнаете далее.
Описание услуги
Начнем с определения: вклад до востребования – это такая форма депозита, при которой вкладчику возвращаются денежные средства с вклада по первому же его требованию. При этом изъятие денег может происходить как наличными, так и при помощи банковского перевода на другой счет.
Куда еще можно попробовать вложить свои деньги
| № | Вид | Средний доход |
| 1 | Банковские депозиты небольшой процент | 6-8% годовых Сумма |
1 млн.руб.
Сумма
3-5 млн.руб.
От 100000 руб.
но, конечно, не сразу
Иными словами, вы размещаете деньги на вклад с обязательным условием, что в любой момент времени (в пределах графика работы банковского отделения), вы сможете обратиться в офис, и запросить свои деньги.
При этом их нельзя снять только частично, возможно исключительно полное расходование всех денег со вклада, после чего договор будет считаться расторгнутым, а счет – закрытым.
Условия
Такое предложение есть практически во всех банковских организациях, которые предоставляют своим клиентам депозитарные услуги. Как правило, условия у них схожи:
- Внести можно любую сумму не ниже минимальной (например, от 10 рублей), максимальный размер не ограничен,
- Срок действия договора также может быть любым на ваше усмотрение. Он нигде не прописывается, вы просто при необходимости получения денег обращаетесь в банк, и вам их выдают,
- Очень низкая процентная ставка. Например, в Сбербанке и ВТБ 24 она составляет всего 0,01% годовых, в некоторых компаниях она может быть выше – до 0,5% годовых,
Не смотря на то, что по данному продукту предлагается практически нулевая доходность, он относится к категории вклада, а не обычного банковского счета.
Он обязательно имеет свои реквизиты, валюта может быть как рублевой, так и иностранной. Как правило, не используется для платежей, только для переводов в пользу владельца, либо кассовых операций по его распоряжению.
Зачем такой вклад может понадобиться клиенту?
Здесь стоит отметить основное преимущество данного предложения – вы можете передать банку свои денежные средства на практически не ограниченный период времени, и в любой момент забрать их.
- Это бывает очень удобно в том случае, если у вас на руках оказалась крупная сумма денег, которую вы еще не решили, куда потратить, либо сделка откладывается на некоторый неопределенный срок, к примеру – купля-продажа автомобиля или квартиры. При этом хранить крупные суммы дома не безопасно, а в банке с ними ничего не случится, и за хранение с вас денег никто не возьмет.
- Другой вариант – это размещение денег в иностранной валюте для удобства расчетов. К примеру, ваш ребенок учится в Великобритании, и вам необходимо оплачивать его учебу в фунтах стерлингов. С этой целью вы открываете вклад в фунтах, и с него через кассу производите все необходимые вам операции.
- Возможна и еще одна ситуация, когда банк автоматически открывает вам счет «До востребования» в дополнение к вашему обычному срочному вкладу. Это бывает нужно в том случае, если по выбранной вами программе не предусмотрено автоматической пролонгации, т.е. продления срока действия вклада.
В данном случае у депозита есть определенный период действия и отчетная дата, в которую вкладчик должен забрать свои деньги. Если он по каким-либо причинам этого не сделает, то со следующего за отчетным дня, ваши сбережения будут переведены на вклад «До востребования», и на них будет начисляться пусть и минимальный, но доход.
Виды банковских вкладов
Чтобы свободные деньги не лежали под матрасом, их можно положить в банк под проценты — заключить договор банковского вклада. Деньги будут под защитой банка и государства, на них будут капать проценты. У всех банков разные условия и процентные ставки.
По возможности снятия средств
Договоры бывают срочными и бессрочными (до востребования). Срочный договор ограничивает вкладчика в использовании вложенных средств. Чтобы получить проценты по указанной в договоре ставке, вкладчик должен выполнить условия договора — продержать деньги определенное количество времени, иначе банк снизит ставку. Иногда банк разрешает снимать часть денег без потери процентов или вносить дополнительные средства. По некоторым вкладам возможно и внесение, и изъятие средств.
Вклады до востребования
При открытии депозита до востребования банк разрешает частично или полностью снимать деньги в любое время. Процентная ставка по такому вкладу ниже, чем по срочному. После частичного снятия проценты будут и дальше начисляться на остаток.
Например, вы положили 100 000 рублей на вклад до востребования под 3% годовых, а через 6 месяцев сняли половину. За этот период проценты составят 1500 рублей, а со дня снятия проценты будут начисляться на оставшиеся 50 000 рублей по той же ставке, 3% годовых.
Срочные вклады
Договор срочного вклада заключается на определенный срок, в течение которого деньги обычно нельзя снимать. До истечения срока закрыть счет можно, но вложенные деньги вкладчик получит без процентов или по сниженной ставке — это указано в договоре.
В срочных вкладах часто предусмотрена пролонгация — автоматическое продление по истечении срока действия. Период и условия продления определяются договором и могут отличаться от первоначальных.
Например, в договоре по вкладу на 1 год со ставкой 6% может быть указано, что если не забрать сумму по истечении года, то он «превратится» в депозит до востребования со ставкой 0,1% годовых.
Иногда банки допускают частичное снятие без потери процентов — с лимитами по сумме снятия. В этом случае в договоре должен быть прописан неснижаемый остаток — это минимальная сумма, которая должна остаться на счете. Нельзя снять часть неснижаемого остатка. Есть 2 варианта: снять все сразу, закрыть счет и потерять процентные начисления или оставить на счете эту минимальную сумму или больше.
Также иногда банки допускают дополнительное внесение средств — это возможность положить на счет дополнительные деньги уже после открытия депозита. Проценты будут начисляться на всю сумму. Но снять эти деньги обычно можно только в конце срока.
Срочные вклады позволяют банку планировать использование этих денег в своем обороте, поэтому проценты по ним выше, чем по депозитам до востребования.
По способу начисления процентов
Проценты могут начисляться в конце срока действия или поэтапно. При поэтапном начислении периодичность указана в договоре: например, ежемесячно или ежеквартально.
Вклады с капитализацией
Капитализация — вариант начисления процентов, при котором банк не переводит начисленные проценты на отдельный счет вкладчика, а добавляет их к изначальной сумме, — за счет этого в следующем периоде проценты будут начисляться на большую сумму. Капитализация возможна только на тех вкладах, где проценты начисляются поэтапно.
При одинаковой ставке вклады с капитализацией выгоднее, чем без капитализации. При ежемесячной капитализации общая сумма увеличивается каждый месяц, а вместе с ней растет и сумма процентов, которая будет начисляться.
Например, если положить 100 000 рублей со ставкой 6% годовых и ежемесячной капитализацией, то каждый месяц будет прибавляться примерно 0,5% от общей суммы. Через месяц после открытия на счете будет 100 500 Р , и проценты в следующем месяце будут начисляться уже не на изначальные 100 000, а на 100 500 Р . Таким образом, в конце срока на депозите будет 106 167,8 Р . Если бы вклад был без капитализации, в конце срока на счете была бы сумма 106 000 Р . Капитализация увеличила эффективную ставку до 6,17%.
Без капитализации
Для вкладов без капитализации сумма процентов вычисляется проще: стартовая сумма умножается на годовую процентную ставку и на срок в годах.
Пример: при открытии срочного вклада под 8% годовых на 2 года процентные начисления на вложенные 100 000 рублей составят 16 000 рублей. Их можно забрать вместе с первоначальной суммой в конце срока — через 2 года получите 116 000 рублей.
Какие еще бывают вклады
Выигрышные
Кроме начисления процентов в конце срока банк иногда проводит розыгрыши призов среди вкладчиков. Для участия в таком розыгрыше нужно выполнить условия банка и не снимать деньги до конца срока или до момента розыгрыша. По факту выигрышный вклад — разновидность стимулирующей лотереи.
Целевые
Вклады на длительные сроки (несколько лет) под конкретные цели: например, накопить определенную сумму к совершеннолетию ребенка. С 18 лет ребенок сможет распоряжаться деньгами. Срок целевых вкладов обычно значительно дольше обычных срочных, поэтому и ставка по ним выше.
Номерные
Вариант для вкладчика остаться инкогнито — вклад будет «обезличенным»: ваше имя не будет присутствовать в документах об операциях со счетом.
Валютные
Открывать можно не только рублевые вклады, но и в иностранной валюте. Принципиально ничем не отличаются от обычных: если кладете на счет евро, в конце срока получите обратно деньги вместе с процентами в тех же евро. При этом курс валюты к рублю не влияет на процентную ставку, если иное не указано в банковском договоре.
Вклад «До востребования» от Сбербанка — Отличный способ накопить деньги
Любой банковский вклад – это не только способ безопасного хранения денежных средств, но и возможность получения пассивного дохода. Сразу нужно уточнить, что прибыль от депозита невелика и выражается в виде процента, начисляемого на остаток денежных средств, размещённых на счёте. Однако доход начисляется стабильно до тех пор, пока не истечёт срок действия договора, или вкладчик не решит закрыть счёт самостоятельно.
Предлагаемые Сбербанком депозиты, доступные для физических лиц, различаются условиями размещения сбережений, сроками хранения и начисляемыми процентами. Это даёт вкладчикам возможность выбрать оптимальный для себя способ хранения денежных средств.
Вклад «До востребования» — один из продуктов Сбербанка, который пользуется стабильно высоким спросом у клиентов. Рассмотрим основные условия, связанные с открытием и обслуживанием счёта.
Основные положения
Вклад «До востребования» относится к категории бессрочных депозитов и действует с момента открытия в течение неограниченного времени.
Кроме этого, условия договора предусматривают снятие вкладчиком средств по первому требованию.
Характерными особенностями вклада можно назвать 4 ключевых момента:
- минимальный процент на доступный остаток;
- возможность хранить средства практически в любой валюте мира;
- снимать деньги и пополнять вклад можно без ограничений;
- договор на обслуживание счёта изначально предполагает бессрочное действие.
Необходимо отметить, что Сбербанк не ограничивает вкладчиков в плане распоряжения денежными средствами. В частности, человек может в любой момент пополнить вклад на любую сумму, вывести деньги или аннулировать счёт.
Целевая аудитория
Программа «До Востребования» разработана для граждан, которые заинтересованы именно в хранении личных сбережений, а не в получении дополнительного дохода. Если целью открытия депозита является дополнительная прибыль, имеет смысл присмотреться к другим продуктам Сбербанка, с более высокими процентными ставками.
Открытие счёта обеспечивает безопасное хранение денежных средств и свободный доступ к сбережениям. Клиенты могут свободно распоряжаться денежной массой, совершая любые финансовые операции без дополнительных штрафов и комиссий.
Благодаря таким депозитам граждане могут накопить нужную сумму для совершения дорогостоящей покупки: бытовой техники, машины или недвижимости. Неоспоримым преимуществом здесь является возможность неограниченного доступа к счёту.
В частности, если подвернётся подходящий вариант, клиенту не придётся ждать завершения срока действия депозита, чтобы не потерять набежавшие проценты.
Обязательные условия
Особенностью вклада «До востребования» является мультифункциональность. В частности, клиенты могут хранить сбережения в удобной для себя валюте.
Помимо рублёвого варианта размещения денежных средств, вкладчики могут хранить свои деньги в таких валютах:
- евро;
- доллары: США, Канада, Сингапур, Австралия;
- фунты стерлингов;
- кроны: Дания, Норвегия, Швеция;
- йены;
- швейцарские франки.
Для данного вклада обязателен минимальный остаток, который всегда должен находиться на лицевом счёте. В рублёвом варианте хранения средств несгораемая сумма установлена в 10 рублей, для иностранных валют – 5 условных единиц.
Процент по вкладу составляет 0.01%. Ставка фиксированная, актуальна и для иностранных валют, и для рублёвых вкладов. Капитализация вклада предусмотрена условиями договора. Каждый квартал начисляются проценты, которые добавляются к основной сумме, позволяя получать больше прибыли.
Как открыть вклад?
Договоры на открытие и обслуживание вклада заключаются при личном визите в ближайшее отделение Сбербанка, которое работает с физическими лицами.
Популярный платёжный сервис Сбербанк-Онлайн не поддерживает функционал открытия вклада «До востребования» дистанционно.
Однако справедливости ради нужно отметить, что интернет-банкинг позволяет совершать приходно-расходные операции с активным счётом.
Оформление депозита выполняется в 3 элементарных действия:
- Посетить Сбербанк.
- Заключить договор.
- Пополнить счёт на любую сумму, превышающую неснижаемый остаток.
При себе клиентам достаточно иметь при себе российский паспорт либо другой документ, являющийся удостоверением личности.
Преимущества и недостатки
Любой банковский продукт имеет свои плюсы и минусы. Поэтому до подписания договора потенциальному вкладчику важно понимать, какие именно выгоды он получит после открытия депозита.
Рассмотрим сильные и слабые стороны вклада «До востребования».
Достоинства
Безусловными преимуществами хранения средств на данном депозите являются:
- Безопасность – намного эффективнее доверить хранение денежных средств Сбербанку, чем держать деньги дома.
- Простота оформления – минимальный пакет документов и упрощённая процедура. В среднем, открытие счёта занимает не больше 30 минут.
- Эффективность управления деньгами – финансовые операции выполняются в любое удобное время, без каких-либо ограничений, штрафов и дополнительных комиссий.
- Мультифункциональность – поддерживается 11 основных валют мира.
- Минимальная сумма, необходимая для открытия счета, – 10 рублей или 5 условных единиц в иностранной валюте.
Недостатки
Негативных моментов по этому вкладу всего 2, но они являются довольно существенными. В первую очередь нужно отметить незначительную процентную ставку.
Тариф в 0.01% на доступный остаток является самым низким процентом на сегодняшний день. Согласно действующим правилам, процент будет увеличен, если сумма хранящихся средств превысит порог 2 000 000 рублей.
Второй момент – неспособность вклада защитить средства от темпов инфляции.
Кроме этого, на депозит не распространяется специальная страховка Сбербанка, поэтому в случае резкого обвала рубля потерянные деньги вкладчикам никто не вернёт.
На что могут рассчитывать пенсионеры?
Для пожилых граждан Сбербанк разработал специальные условия по данному депозиту. Льготные условия размещения средств выражаются в повышенной процентной ставке на доступный остаток.
Согласно действующим условиям, минимальная сумма для открытия вклада составляет 1 рубль, возможность размещения средств в иностранной валюте не предусматривается. Действующая процентная ставка для граждан пенсионного возраста составляет 3.66% годовых.
Закрытие вклада
Управление вкладом полностью автоматизировано. В частности, для закрытия счёта не нужно писать каких-либо заявлений или дополнительно уведомлять Сбербанк о своём решении. Чтобы аннулировать расчётный счёт, достаточно вывести с него все средства, включая обязательный минимальный остаток.
После выполнения данной операции депозит будет закрыт автоматически. Если вкладчику потребуется документальное расторжение правовых отношений с кредитно-финансовой организацией, получить справку о закрытии счёта можно в отделении Сбербанка.
Различия между вкладами «До востребования» и «Универсальный»
Между этими программами действительно много общего. В частности, оба продукта поддерживают несколько иностранных валют, предлагают вкладчикам минимальную процентную ставку в 0.01% и возможность свободного распоряжения денежными средствами.
Единственным отличием между двумя банковскими продуктами является срок размещения сбережений:
- «До востребования» — бессрочный;
- «Универсальный» — максимум на 5 лет.
Нужно уточнить, что имеющиеся различия несущественны: по вкладам «универсальный» действует услуга автоматического продления договора на новый срок, поэтому вклад также можно считать бессрочным.
Загрузка...
