Что такое эскроу

Что такое эскроу счет — как его отрыть, каковы плюсы и минусы

Здравствуйте, уважаемые читатели блога KtoNaNovenkogo.ru. Счета эскроу – это понятие, пока известное не всем, но уже в ближайшем будущем, в соответствии с изменением в законодательстве, с ним столкнётся каждый желающий купить квартиру в новостройке.

Поэтому желательно разобраться, что это понятие означает, и как такими счетами пользоваться.

С июля 2019 г. действует новая схема: теперь квартиру в новостройке можно купить только через эскроу счёт, открытый в одном из банков, уполномоченных на осуществление данных операций.

Теперь покупатель, участвующий в долевом строительстве, будет платить не самому застройщику, а банку. Заблокированные деньги на счету эскроу будут лежать до окончания строительства и момента, когда застройщик зарегистрирует право собственности. Конечно, это намного удобнее и безопаснее ДДУ.

Договор условного счёта создаётся, чтобы защитить покупателя. Он открывается на имя дольщика, и это исключает потерю денег при заморозке стройки. Если дом не достроен вовремя, банк, как агент, возвращает деньги со счёта дольщику.

Эскроу счет — что это

Так называют специальный счёт, при наличии которого право владения лежащими на нём средствами сможет перейти от одного владельца другому, только когда выполняются определённые условия, также обязательно указанные в договоре.

Эскроу – английский термин, означающий условное депонирование (escrow), по-русски такие счета часто называю условными счетами. За рубежом такие счета используются давно и часто.

В открытии такого счета участвуют три стороны:

Депонент (покупатель). Он открывает счёт и переводит туда средства. Это не обязательно деньги, на счёте могут быть ценные бумаги, другие ценности. Потом ими оплачивается сделка с продавцом.

Покупателем, как впрочем и продавцом, может выступать физическое и юридическое лицо.

Бенефициар (продавец). Он обязуется выполнить определённые условия, причём сделать это в установленный срок. Только тогда он получит доступ к средствам на эскроу счёте.

Эскроу — агент (банк, иногда — нотариус). В его обязанности входит слежение за тем, чтобы обе стороны соблюдали договор.

При открытии счёта подписывается договор между тремя сторонами. При этом эскроу – агент становится гарантом исполнения сделки и получения своевременной оплаты.

Такая схема используется не только при сделках с недвижимостью, но и при продаже других активов, например, при покупке и продаже ценных бумаг, целого бизнеса (что это?).

Счет эскроу, что это простыми словами? Удобная замена аккредитиву (что это?) или снимаемой на двоих участников сделки банковской ячейке.

Стороной договора может быть, с учетом нового законодательства, компания – застройщик.

Особенность счёта, о которой нельзя забывать — ограниченной срок его действия. Эскроу – счёт не бессрочный, он оформляется на определённый срок, в России максимум его действия – 5 лет.

Если за это время условия, зафиксированные в договоре, не выполняются, счёт закрывается, а всё, что на нём находится, возвращается покупателю. Но пока счёт действует, покупатель не имеет права распоряжаться деньгами, на нём находящимися. Правила пользования условными счетами указаны в Ст. 926.1 ГК РФ.

Как открыть счет эскроу

1. Шаг первый. Покупатель совместно с продавцом обращается в уполномоченный банк, и заключают там трёхсторонний договор. В нём указан срок его действия и условия получения денег.
2. Шаг второй. На счёт вносятся денежные средства или другие ценности в размере договоренностей.

Преимущества и недостатки эскроу счёта

Преимуществ у условного счёта довольно много, не зря же он введён в обязательные условия сделки с недвижимостью, предполагающие долевое участие.

1. Пользоваться таким счётом намного удобнее, чем, например, банковской ячейкой, в которую необходимо класть ценные бумаги или наличность. Пополнить эскроу счёт можно простым переводом.
2. Деньги на счёте застрахованы в соответствии с программой защиты вкладов. В случае операций с недвижимостью возмещается до 10 млн.рублей, а по аккредитиву – всего 1,4 млн.руб.
3. Если эскроу счёт используется в сделках с недвижимостью — в долевом строительстве, комиссия за его ведение равна нулю, в остальных случаях комиссия за ведение условного счёта равна долям процента.

Тогда как комиссия за использование аккредитива или ячейки составляет несколько процентов от счёта.

На закрытие счёта необходимо согласие всех его сторон, аккредитив же легко можно отозвать в любой момент, и значит есть риск, что продавец не получит своих денег.

Договор нотариально заверяется, если только на нём не хранятся безналичные деньги, банк не начисляет проценты на средства, хранящиеся на условном депонировании.

Недостатком, да и то условным, может считаться ограничение гарантированного возврата при отзыве лицензии у банка. При этом учитывать нужно не только сумму, но и срок действия. Если он, например, короткий, и действует всего год, риск возрастает.

При сделках на крупные суммы безопаснее пользоваться несколькими условными счетами в различных банках.

Так как условные счета – это новый банковский продукт для РФ, услугу их открытия оказывают не все банки. Зато такие банки должны соответствовать высоким требованиям ЦБ: иметь высокий кредитный рейтинг, универсальную лицензию.

Эскроу-счета на рынке долевого строительства: новые особенности при покупке жилья

С 1-го июля 2019 года российские застройщики перейдут на проектное финансирование и расчеты с дольщиками через эскроу-счета. Как будет работать новый механизм, в чем его преимущества и в каких банках можно открыть эскроу-счет, расскажем в статье.

Сегодня рынок жилой недвижимости переживает небывалый подъем, вызванный выгодными ценами на квартиры и сниженными ипотечными ставками. Согласно официальной статистике, за прошлый год россияне оформили жилищных кредитов на сумму в 1,3 трлн. рублей, при этом средний размер ипотеки увеличился до 2,4 млн. рублей.

Однако не все дольщики смогли получить свои квадратные метры. В последние годы увеличилось число строительных компаний, не справляющихся со своими обязательствами. Ситуация усугубляется необходимостью выплачивать кредиты по ипотеке, средства которой уже внесены в оплату услуг застройщика.

Что такое эскроу-счета и как они работают в долевом строительстве

Эскроу-счета – что это такое простыми словами? Для защиты интересов участников в любой сделке банковские организации ввели понятие эскроу-счетов – специальных обеспечительных счетов, на которых сторона плательщика размещает оговоренную соглашением сумму. Средства депонируются (блокируются) до момента исполнения сторонами всех заявленных обязательств. Банк выступает посредником в сделке, гарантируя соблюдение участниками ее условий, принимает, хранит и передает денежные средства в ее исполнение.

Счета эскроу в долевом строительстве применяются следующим образом:

1. Покупатель в присутствии представителя застройщика открывает эскроу-счет в банке.
2. Участники сделки заключают трехсторонний договор с банком, в котором указывают все условия передачи денежных средств.
3. Покупатель вносит на счет сумму, которая блокируется банком до момента исполнения сторонами условий сделки.
4. Стороны подтверждают реализацию заявленных обязательств (постройку дома, оформление документов и передачу ключей покупателю).
5. Банк выдает застройщику денежные средства со счета.

Гражданско-правовые аспекты сделки

Порядок взаимодействия сторон при реализации сделки с использованием счетов эскроу регламентирован нормами Гражданского кодекса РФ. Закон накладывает ограничения на средства, размещенные на таких счетах, которые обеспечивают защиту интересов участников сделки. Так, депонировать можно только ту сумму, которая обозначена в договоре, а стороны после размещения средств не имеют права принимать решения в их отношении.

После выполнения сторонами всех условий соглашения, банк передает средства застройщику в оговоренный срок или в течение 10 дней, если такой срок не указан в договоре.

Период хранения денежных средств в рамках трехстороннего договора эскроу ограничен 5 годами. Если соглашением предусмотрен иной срок исполнения обязательств, законодательство гарантирует соблюдение интересов участников сделки только в течение 5 лет.

Все обязательства по сохранности денежных средств, размещенных на специальных счетах, несет банк. Договор может быть расторгнут сторонами в добровольном порядке в личном присутствии сторон посредством письменного уведомления о прекращении действия соглашения. В таком случае деньги возвращаются покупателю, если заявленные условия не выполнены сторонами, и передаются застройщику при реализации всех договорных обязательств.

Законодательное регулирование договоров эскроу

Наряду с Гражданским кодексом, правовое определение сделок с использованием эскроу-счетов дает Федеральный закон 214-ФЗ. Документ предусматривает перевод денежных средств на специальный счет только после официальной регистрации трехстороннего договора.

Банк не начисляет проценты на сумму, размещенную на счету, но и не взимает плату за хранение средств.

Для получения денежных средств по договору застройщик должен документально подтвердить выполнение обязательств, предоставив в банк разрешение на ввод в эксплуатацию объекта, свидетельство о регистрации права собственности в ЕГРН или иные бумаги.

Видео: Новостройки и эскроу-счета

Как быть, если банк лишится лицензии

Законодатели предусмотрели все аспекты защиты граждан при покупке жилой недвижимости, предоставив страховку на случай прекращения банком своей деятельности в виду отзыва у него лицензии. Такое развитие событий вполне допустимо, учитывая количество организаций в сегодняшнем банковском секторе, которое за последние 6 лет сократилось более, чем в 2 раза.

Решение, предложенное правительством, предусматривает страхование денежных средств, размещенных на эскроу-счетах, на сумму до 10 млн. рублей. По расчетам депутатов, такая сумма поможет возместить возможный ущерб для большинства покупателей недвижимости, поскольку средний размер сделки в отрасли не превышает 2,5 млн. рублей.

Для жителей крупных городов, в которых стоимость жилья значительно выше среднестатистической, возможностью минимизировать риски станет внимательный выбор банка-партнера из перечня ведущих и наиболее надежных российских организаций.

Банки, предоставляющие услуги эскроу

К банковским учреждениям, предоставляющим услуги по оформлению и ведению счетов эскроу, центральным регулятором предъявляются особые требования. На официальном сайте ЦБ содержится перечень всех банков, которые имеют право на осуществление подобной деятельности. В их числе:

• Сбербанк;
• ВТБ;
• Альфа-Банк;
• Совкомбанк;
• Банк Возрождение;
• Связь-Банк;
• Тинькофф Банк;
• Промсвязьбанк;
• Россельхозбанк и другие.

Как изменится рынок жилья с введением эскроу-счетов

Определенно стоит ждать некоторых изменений с вступлением в силу требований о введении механизма эскроу в долевом строительстве.

Предполагаемый рост цен на рынке жилья может быть связан с тем, что застройщики лишатся привычного источника финансирования строительных работ. Существующая практика позволяла строительным компаниям осуществлять работы на средства, привлеченные от покупателей по договорам долевого строительства. С новыми правилами застройщики должны будут выполнить все обязательства за свой счет и только потом могут рассчитывать на получение оплаты за счет средств, хранящихся на счетах эскроу. В такой ситуации строительные компании вынуждены будут обращаться в банки за кредитами, проценты по которым будут перекладывать на потребителей.

В то же время, многие покупатели квартир охотнее согласятся немного переплатить за гарантию собственного спокойствия, чем рисковать всей суммой средств.

Эскроу счета – что это

Ситуации, связанные с передачей крупной денежной суммы от одного лица к другому, в связи с выполнением обязательств по совершению сделки, порождают правовые и экономические риски. Так, при заключении сделки купли-продажи продавец и покупатель в равной мере могут сомневаться в добропорядочности друг друга. Традиционным способом снижения степени риска в таком случае является заключение предварительного договора и передача задатка.

Однако, как показывает судебная практика, это далеко не всегда даёт какие-то ощутимые гарантии того, что будет заключен основной договор, или задаток будет возвращён в двойном размере, как того требует ст. 381 ГК РФ. Во всяком случае, без соответствующего судебного постановления.

Наиболее современной мерой защиты прав в таком случае становится использование возможностей, которые предоставляются ст. 860.7 ГК РФ. Она устанавливает правило, согласно которому стороны могут открыть специальный счет эскроу. Для этого нужно найти банк, готовый предоставить такую услугу, и заключить с ним соответствующий договор. Он относится к разряду акцессорных многосторонних синаллагматических сделок.

Подразумевается наличие двухсторонних встречных обязательств двух сторон, а третья принимает на себя обязанности контролировать исполнение обязательств основных участников основной сделки. Третьей стороной и становится банк, который выполняет роль эскроу-агента.

Что даёт открытие эскроу счета

На практике это выражается в существовании двух сделок. К примеру, гражданин является владельцем квартиры и хочет её продать. Находится покупатель, но стороны опасаются совершать прямую передачу денежных средств. Тогда они идут в банк и открывают там счет эскроу. Деньги на него перечисляет покупатель, но они не поступают сразу на счёт продавца, а «замораживаются» на специальном счете. Для продавца они станут доступными только после того, как он совершит все действия по переоформлению недвижимости, которые будут указаны в договоре с банком.

При этом банк не имеет права снимать средства со счета эскроу для оплаты своих услуг. Расчёты с банком стороны проводят отдельно. Это даёт гарантию того, что оплата сделки состоится в полном объёме. Более того, п. 4 ст. 860.8 ГК РФ устанавливает, что невозможно приостановление операций на таком счете, арест и списание с него денежных средств, по обязательствам депонента или бенефициара перед третьими лицами.

Договор на открытие и ведение счета эскроу может быть составлен так, что совершение каждого шага по выполнению обязательств по сделке делает для продавца доступной какую-то часть общей суммы. В нашем примере с квартирой деньги банк может сделать доступными для продавца только после того, как появится запись в Государственном реестре недвижимости о том, что теперь собственником является покупатель. Но возможны и другие сценарии, если они будут указаны сторонами в договоре.

Особенности взаимоотношений участников сделки с банком

Применительно к банковскому договору участники основной сделки выступают в качестве бенефициара и депонента, которому и принадлежит счёт. В договоре счета эскроу должны быть отражены права и обязанности сторон по ведению счета, порядок и условия осуществления расчетных операций. Волеизъявление сторон относится к числу солидарных. А сам счёт подразумевает, что его можно пополнять.

К примеру, если у какой-то из сторон в настоящей момент нет всей суммы, но она предполагает, что деньги появятся в обозримом будущем, то отсутствие их в настоящий момент не является препятствием для совершения сделки. Недопустимо лишь хранение на счете других средств, не имеющих отношение к депозиту эксроу счета. Параллельно с открытием эскроу счета одна из сторон может получить кредит в том же или другом банке.

Самое главное в экскроу счете — это порядок предоставления банку различных документов, подтверждающих осуществление обязанностей сторон по основной сделке. Из них и вытекает та степень её реализации, которая даёт возможность бенефициару в итоге получить деньги со счета.

Кроме этого в договоре эксроу счета указывается порядок его открытия и закрытия.

Функциональность этого счета сводится к тому, что депонент обеспечивает выплату денег, предназначенных кредитору по обязательству основного договора, исключительно после выполнения тем его встречных обязанностей, а бенефициар получает возможность воспользоваться деньгами только после того, как выполнит свои обязанности. Разумеется, сотрудники банка не проверяют это в различных инстанциях. Они выполняют свою часть обязательств после того, как им предоставляются документы, подтверждающие, что какой-то этап исполнения договора уже наступил.

Конечно, это не даёт абсолютных гарантий. Деньги могут стать доступными бенефициару в силу предоставления им ложной документации или в результате сговора с сотрудниками банка. Но в таком случае возникнет состав даже не правонарушения, а уголовного преступления.

В настоящее время эскроу счета широко используются при совершении крупных операций, являющихся результатом ведения коммерческой деятельности. Это сделки, связанные с реорганизацией компаний, инвестированием, сменой владельцев юридических лиц. Однако постепенно они становятся популярными и среди обычных граждан.

Такая форма привлечения третьего лица, в виде банка, к контролю исполнения сделки намного проще, чем стандартная схема, предполагающая наличие предварительного договора. Вполне возможно, что не спешат воспользоваться преимуществами люди по той причине, что не хотят делать свои частные сделки прозрачными для государства.

При открытии счета эскроу придётся не только заплатить за его обслуживание и другие услуги банка по проверке документов, но и налоги государству. Без всякого сомнения, банк передаст данные о сделке в ФНС, со всеми вытекающими последствиями. В плане сохранения банковской тайны лица могут надеяться только на то, что информация о сделке не станет доступной случайным лицам, но не государству.

Ст. 860.9 ГК РФ, которая регламентирует предоставление сведений, составляющих банковскую тайну, по договору счета эскроу, говорит лишь о том, что они доступны как депоненту, так и бенефициару.

Банковские тарифы и основная практика применения эскроу счетов

Стоимость содержания счета эскроу в каждом банке своя. В настоящее время Сбербанк установил ставку в 0,7% годовых, но не менее 15 тыс. рублей в квартал. За каждое дополнительное соглашение берётся 2500 рублей. Приём, проверка и передача документов, являющихся основаниями для совершения операций, обходятся ещё в 0,2% от суммы платежа, но не менее 5 тыс. рублей. Эти тарифы могут измениться и приводятся в качестве общего ориентира. Не случайно на странице сайта Сбербанка, предлагающей такую услугу, указано, что в первую очередь предложение ориентировано на юридических лиц.

Обычно физические выступают преимущественно в виде участников долевого строительства, а это подразумевает возникновение особого подхода. В Сбербанке открытие и обслуживание счетов в таком случае производится бесплатно.

Согласно изменениям в статье 214 ФЗ с 1 июля 2019-го участники долевого строительства проводят расчеты с застройщиком только через такие счета. Это становится гарантом того, что дольщик не пополнит ряды обманутых.

Изменился сам подход финансирования строительства объектов, которое теперь осуществляется за счет средств самой компании или кредитной организации. Получает средства застройщик только через 10 дней после сдачи дома в эксплуатацию, поэтому массовые жалобы обманутых дольщиков должны постепенно уйти в прошлое.

Риск покупателя-дольщика сохраняется только на сумму, превышающую 10 млн. рублей, поскольку в самом тяжелом случае, когда прекратит свою деятельность сам банк, то вступит в силу ст. 177 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», а по ней средства возмещаются в силу наличия страхования вкладов, которое и имеет предел в 10 млн. рублей.

К негативным последствиям введения расчетов через эскроу счета в области долевого строительства относится то, что строительные компании стремятся компенсировать свои издержки. По оценкам аналитиков, нововведения вылились в то, что стоимость 1 кв. метра жилья в новостройках в московском регионе увеличилась на 10-15%. При этом прогнозируется и сокращение числа застройщиков, поскольку многим компаниям не по силам финансировать возведение домов за свой счет.

К области применимого законодательство, кроме соответствующих статей ГК РФ, относится ФЗ от 02.12.90 № 395-I «О банках и банковской деятельности» и инструкция Банка России от 30.05.2014 № 153-И.

Что такое эскроу

В 2018 году началась самая значимая реформа строительной отрасли в России с 2004 года — летом 2019-го застройщикам предстоит перейти от долевого строительства к проектному финансированию с использованием счетов эскроу. Совершенствование механизмов финансирования жилищного строительства должно обеспечить безопасность и надежность вложений средств граждан в строительство жилья, сделав невозможным появление новых обманутых дольщиков.

Как будет работать новый механизм и как люди смогут им воспользоваться — рассказываем в коротких карточках.

Счета эскроу Что нового для покупателей квартир в новостройках

С 1 июля 2019 года деньги за покупаемые в новостройках квартиры перестанут напрямую передаваться застройщикам, а будут находиться на специальных счетах эскроу в банках, называемых эскроу-агентами. Новый механизм расчетов выстроен таким образом, что деньги за купленную квартиру вносятся на счет после регистрации договора участия в долевом строительстве и депонируются (замораживаются) на нем до момента регистрации права собственности на первую квартиру в достроенном доме. В случае возникновения у застройщика проблем с завершением строительства дома покупатель всегда может рассчитывать на возврат уплаченной суммы. Новый вариант расчетов делает невозможными ситуации, когда дольщик, уплатив застройщику полную стоимость квартиры, в случае замораживания строительства остается и без денег, и без квартиры.

Покупка Как оформить ипотеку при использовании счета

Ипотека с использованием эскроу-счета также позволит максимально защитить интересы всех сторон сделки. Покупатель может оформить ипотечный кредит как в том же банке, где девелопер получил проектное финансирование, так и в другом, предложившем более выгодные условия (и тогда эскроу-агентом и кредитором будут выступать разные кредитные организации). И в том и в другом случае у заемщика будут равные условия обслуживания счета эскроу — комиссии за открытие и ведение счета, согласно требованиям закона 214-ФЗ, не взимаются. Однако во втором случае заемщику, вероятно, придется оплатить комиссию за перевод суммы ипотечного кредита в другой банк.

В целом схема выдачи ипотеки проста: согласно требованиям закона 214-ФЗ, сумма первоначального взноса заемщика может быть зачислена на счет эскроу только после регистрации договора участия в долевом строительстве — то есть в тот момент, когда и заемщик, и кредитор уверены в том, что сделка состоялась. После выдачи кредита и зачисления всей суммы на эскроу-счет заемщик начинает погашать ипотеку и ожидать завершения строительства дома. При желании заемщик на данном этапе может даже рефинансировать свой кредит в другом банке, ведь за время строительства многоэтажного дома (в среднем это полтора-два года) условия кредитования на рынке могут поменяться в лучшую сторону, а на размещенные на счете деньги смена кредитора никоим образом не повлияет.

Финансирование Откуда застройщик будет брать деньги на строительство дома

Банки будут выдавать застройщикам проектное финансирование на строительство жилых домов. Счета эскроу будут открываться в том же банке, который кредитует проект. Поэтому средства на эскроу станут источником дешевого фондирования по кредитам застройщикам, а успешные продажи квартир на этапе строительства позволят девелоперу снизить процент по кредиту.

Риски А если что-то пошло не так

Бывают ситуации, когда уже после регистрации сделки покупатель решил отказаться от приобретения оплаченной квартиры и просит вернуть ему все деньги. В данном случае в установленном законом порядке происходит расторжение договора участия в долевом строительстве, а средства с эскроу-счета за вычетом суммы первоначального взноса должны быть возвращены банку, предоставившему кредит. Первоначальный взнос возвращается покупателю.

В случаях, когда расторжение сделки происходит по вине застройщика (например, невыполнение условий договора в рамках проектного финансирования, затягивание сроков строительства сверх допустимых законом, банкротство застройщика), деньги со счета эскроу подлежат возврату покупателю. Раньше участник долевого строительства терял свой первоначальный взнос и еще оставался должен банку по кредиту. Теперь при возникновении проблем у застройщика покупатель сможет получить обратно свой первоначальный взнос, а банк — сумму выданного кредита. Если покупатель не воспользуется правом на расторжение договора участия в долевом строительстве, а решит дождаться решения о назначении иного застройщика для завершения строительства проблемного объекта, уплаченная сумма останется на счете эскроу до момента завершения строительства.

Если у банка, выступающего эскроу-агентом, будет отозвана лицензия, застройщик и участник долевого строительства обязаны заключить договор счета эскроу с другим уполномоченным банком. Государство и в этой части предусмотрело подушку безопасности для граждан — участников долевого строительства: их средства на счетах эскроу застрахованы Агентством страхования вкладов на сумму до 10 млн руб.

«До 10 млн руб. распространяется действие системы страхования вкладов»

Данила Литвинов, заместитель председателя правления Банка ДОМ.РФ:

— Использование механизма эскроу минимизирует риски дольщиков при покупке квартир в строящихся домах. Раньше люди оказывались один на один со своей проблемой, когда застройщики по каким-либо причинам не завершали строительство, зачастую и с действующим кредитом.

Теперь на рынке появляется механизм защиты дольщиков: застройщик не сможет воспользоваться деньгами покупателя квартиры до момента сдачи дома в эксплуатацию, деньги покупателя будут находиться на специальном счете эскроу в банке. Счет открывается бесплатно, а на сумму до 10 млн руб. распространяется действие системы страхования вкладов. Риски недостроя переносятся с покупателей жилья на профессиональных участников рынка — застройщиков и банки. Это позволит закрыть проблему обманутых дольщиков.

«Банку невыгодно держать на своем балансе недостроенный объект»

Николай Алексеенко, генеральный директор Рейтингового агентства строительного комплекса (РАСК):

— Запуск механизма приобретения жилья на стадии строительства через эскроу-счета в первую очередь позволяет убрать с рынка ситуацию, когда с одной стороны сделки на еще не построенный объект находится дольщик (физическое лицо), а с другой стороны — застройщик (юридическое лицо). Это накладывало правовую и информационную асимметрию: на практике рядовому гражданину невозможно релевантно оценить надежность того или иного застройщика, а в случае его банкротства дольщикам приходилось каким-либо образом кооперироваться, чтобы защитить свои интересы. В свою очередь, с запуском проектного финансирования интересы всех дольщиков защищает банк, который аккредитовал застройщика.

Это выводит все взаимоотношения на принципиально иной уровень. Во-первых, банк имеет профессиональные компетенции при оценке застройщика и отдельного объекта, что уже достаточно серьезно снижает риски. Во-вторых, в при банкротстве застройщика судьба объекта будет зависеть от банка: либо поиск и привлечение нового застройщика, либо выплаты дольщикам. В любом случае самому банку невыгодно держать на своем балансе недостроенный объект, таким образом он фактически имеет те же интересы, что и дольщики.