Что такое аннуитетный

Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж?

Очень часто люди, прибегающие к таким банковским услугам, как кредитование, находясь в поисках наиболее выгодного предложения по кредиту, обращают пристальное внимание на процентную ставку. В еще более редких случаях изучают условия на предмет наличия каких-либо комиссий. А вот на такой момент, как система платежей по кредиту почти никто не обращает внимания.

И это очень печально, поскольку выбранная система платежей по кредиту оказывает весьма существенное влияние на итоговую стоимость кредита. Именно по этой причине стоит иметь четкое представление о предлагаемой банком системе погашения кредита, а при возможности выбора, сделать его правильно.

Итак, в кредитном предложении любого банка обычно есть информация о системе погашения кредитной задолженности: дифференцированными или аннуитетными платежами. Попробуем разобраться в чем же отличия и как погашать кредит наиболее выгодно.

Аннуитетный платеж: суть, плюсы и минусы

Аннуитетный платеж предполагает выплаты равными суммами задолженности банку в течение всего срока погашения пользования кредитом. Это значит, что если и уплатили в первый месяц по кредиту 1 рубль, так и будете на протяжении, допустим, пяти лет платить по рублю каждый месяц.

Стабильность, конечно, дело хорошее, но не всегда это выгодно вам как плательщику. Дело в том, что при аннуитеных платежах одинаковая ежемесячная сумма, включает в себя разное процентное соотношение погашаемой суммы основного долга и процентов банку на протяжении всего срока оплаты задолженности. Так, в начальном периоде погашения кредита в оплачиваемую сумму в основной своей массе входят проценты по кредиту, и лишь совсем в незначительной части основной долг погашается на этом этапе. И так происходит фактически до середины срока пользования кредитом. Только после пересечения экватора периода пользования заемными средствами, доля погашения основного долга в ежемесячном платеже увеличивается.

Отчего же так происходит, все же должно быть одинаково, раз суммы равные и никак вне изменяются от месяца к месяцу? У банка на эту ситуацию другой взгляд. Структура аннуитетного платежа такова, что изначально банк вынуждает вас оплатить проценты за весь период, а лишь потом приступить к активному погашению задолженности по основному долгу. По сути, при аннуитетных платежах получается, что банк забирает свой заработок в виде уплаченных процентов заблаговременно, ранее чем истекает полный срок пользования этими деньгами.

Вы ощутите это в полной мере, если вдруг захотите погасить кредит раньше положенного срока. Тогда и окажется, что прошло, например 2,5 года из 5, а основной долг погашен лишь процентов на 15.

Но, ради справедливости стоит отметить не только отрицательные стороны аннуитетного платежа, есть, несомненно, и положительные.

Платить на протяжении ряда лет одну и ту же сумму достаточно удобно, отсутствует риск недоплатить задолженность и тем самым навлечь на себя уплату пеней и штрафных санкций.

Еще одним плюсом аннуитетного платежа является то обстоятельство, что вы очень четко можете рассчитать свои силы на весь период платежей и планировать с высокой степенью точности весь свой бюджет, ведь при уплате задолженности по кредиту никаких изменений не произойдет.

Положительным аспектом при аннуитетных платежах является то обстоятельство, что нивелируется нагрузка, распределяя ее по всему периоду. Это значит, что не возникнет такой ситуации, когда платежи первого периода будут запредельны и казаться вам очень большими и не подъемными. Из этого положительного фактора планомерно вытекает еще один плюс, который особо ощутим при крупных суммах кредитования, например ипотеке или автокредите. Выбирая аннуитетную систему платежей, вы сможете рассчитывать на гораздо большую сумму по кредиту, нежели по той же программе, но с дифференцированным платежом.

Дифференцированный платеж: суть, плюсы и минусы

Дифференцированный платеж предполагает уменьшение суммы к погашению от месяца к месяцу. Происходит это по той причине, что структура дифференцированного платежа такова: основной долг делится на равные части по всей протяженности срока кредитования, а проценты насчитываются ежемесячно на остаток основного долга. Т.е. часть платежа, состоящая из основного долга, остается неизменной на всем периоде, а процентная часть каждый месяц пересчитывается.

Прочитав описание и суть дифференцированного платежа, сразу возникает мысль, что такой расчет вполне справедлив и честен со стороны банка. Несомненно, что это так, ведь вы в таком случае планомерно погашаете задолженность, а проценты платите лишь от фактически оставшейся суммы непогашенного кредита.

Плюсом это будет и в том случае, если придет решение погасить кредит заблаговременно.

Но не все так хорошо. Очевидным минусом дифференцированного платежа служит то обстоятельство, что в начальном периоде на вас ляжет основная нагрузка платежей и придется очень туго. Более того, если речь идет об ипотеке или о существенном автокредите, то высока вероятность получить отказ в кредитовании или намного меньшую сумму, чем вы рассчитывали.

Причина в том, что оценка платежеспособности заемщика будет прогнозироваться исходя из возможностей его погашать платежи первого периода. Естественно, что банк в своих расчетах применяет и различные подстраховочные коэффициенты, что значительно снижет ваши шансы, как заемщика.

В общем-то как бы это не было прискорбно, но у вас не всегда есть возможность сделать выбор в пользу дифференцированного платежа, исходя из того, что есть необходимость претендовать на достаточно большую сумму, нежели вам предлагает банк.

Сравнение аннуитетного и дифференцированного платежей

Начнем с того, что обозначим формулы расчета для аннуитетного и дифференцированного платежей.

Итак, формула аннуитетного платежа выглядит следующим образом:

П(аннуитетный) = С(первоначальная) * ( ПР / 1-(1+ПРМ) –Ср )

Где, П(аннуитетный) – аннуитетный платеж; ПР – процентная ставка, установленная на период начисления; С(первоначальная) – первоначальная сумма кредита; Ср – количество периодов (в месяцах); ПМР – это ежемесячная процентная ставка или 1/12 годовой.

Читать еще: Где хранят деньги

Вообще, расчет помесячных аннуитиетных платежей – это достаточно сложные математические подсчеты и для того, чтобы цифры было легче представить и увидеть структуру аннуитетного платежа, приведем их на конкретном примере.

Допустим, был оформлен кредит на 12 месяцев в сумме 1000000 рублей под ставку 15%.

Ежемесячная структура платежей на протяжении всего периода погашения представлена в таблице:

Наша цель узнать, какую же сумму процентов пришлось заплатить за весь период пользования кредитом. Итоговая сумма процентов за 12 месяцев составила: 83099 рубля 75 копеек.

Теперь перейдем к дифференцированным платежам по кредиту с такими же условиями.

Для начала обозначим формулу расчета дифференцированных платежей:

Где ОСД – основного долга; С(перв.) – сумма первоначальная по кредиту; КП – количество периодов.

Н(проц.) = ОСК * ( ПР / 12 )

Где, Н(проц.) – начисленные проценты; ОСК – остаток по кредиту в текущем месяце; ПР – годовая процентная ставка.

А теперь также представим таблицу с расчетами с ежемесячными дифференцированными платежами.

Всего за период будет выплачено процентов в сумме 81250 рублей.

Итак, результат на лицо при одинаковых условиях, но разных системах платежей, итог совсем не одинаковый. В данном случае обозначилась выгода дифференцированных платежей, так как при исходных данных равнозначных, сумма уплаченных процентов меньше на 1849 рублей 75 копеек.

Скажете, что и разница не существенная. Может это и так, поскольку при достаточно весомой сумме, был взят краткосрочный период. При увеличении срока кредитования и суммы разница будут достаточно существенной. Это весьма актуально при ипотечных кредитах и финансово ощутимо.

Теперь вы обладаете достоверной информацией относительно выбора той или иной системы платежей. Знаете обо всех плюсах и минусах, что дает вам определенные преимущества и выгоды при рассмотрении различных кредитных предложений.

Что такое аннуитетный платеж по кредиту

Многие уже сталкивались с таким странным термином как аннуитетный платеж по кредиту, однако вряд ли все четко понимают, о чем ведется речь. Слово «аннуитет» имеет французские корни и дословно переводится как ежегодный или годовой. Другой термин, имеющий такой же смысл – финансовая рента.

Что такое аннуитетный график по кредиту

Аннуитетный график представляет собой производное понятие, используемое для обозначения расписания, согласно которому должны осуществляться платежи по кредиту, выплаты каких-либо иных видов вознаграждения или долга.

Важно! Отличие аннуитетного графика погашения кредита от других заключается в том, что выплаты осуществляются периодически, то есть деньги вносятся равными суммами по истечении равных промежутков времени.

Финансовое понятие аннуитетного платежа по кредиту означает, что в сумме указанной выплаты учитывается как вес основного долга по кредиту, так и вознаграждение за пользование заемными средствами.

Хотя, если рассматривать это понятие в более широком его значении, то термин аннуитет может означать сам финансовый инструмент или тип схемы осуществления платежей по выбранному финансовому инструменту, а аннуитетный платеж — денежную сумму каждого периодического взноса.

Пример аннуитетного кредитования

Рассмотрим такой тип займа как кредит, полученный у государства на небольшой срок с условием обязательной ежегодной выплаты доли основного долга и процентов, начисляемых за использование кредита.

В указанном случае аннуитетный платеж будет означать одинаковые суммы выплат по кредиту, осуществляемые через равные промежутки времени.

В другом варианте использования этого понятия под термином аннуитет может пониматься договор, заключенный, например, страховой компанией с физическим лицом, согласно которому последнее приобретает возможность регулярно получать равные по величине суммы средств, которые начнут поступать после выполнения какого-либо оговоренного условия, например, выхода на пенсию или по истечении установленного промежутка времени.

График аннуитета представляет собой весьма полезное понятие, если стоит задача накопить заранее известную сумму денег.

В частности, можно периодически вносить средства определенными долями на депозитный счет, по которому дополнительно начисляется процент.

Аннуитентный платеж по кредиту

Непонятные слова постнумерандо и пренумерандо означают, что выплата производится в конце периода времени или в начале указанного временного промежутка, соответственно. Существует также понятие коэффициента аннуитета.

Эта величина преобразует единовременную выплату в несколько платежей. Коэффициент аннуитета позволяет вычислить размер равных периодически осуществляемых выплат.

В формуле для расчета размера выплат посредством коэффициента аннуитета фигурируют также процентная ставка, начисляемая за каждый период времени, и общее число промежутков времени – периодов. Зачастую выплаты производятся постнумерандо.

В этом случае формула существенно упрощается и сводится к обычному перемножению коэффициента аннуитета и суммы долга по кредиту.

В завершение предлагаем посмотреть видео по теме, в котором рассказывается как происходит расчет аннуитетных платежей по ипотечному договору.

Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж: что выгоднее заемщику?

Большинство пользователей банковских услуг, которым необходимо оформить кредитный продукт, долгое время подбирают наиболее выгодное предложение, обращая особое внимание исключительно на процентную ставку. Значительно реже кредитная программа анализируется на наличие комиссий.

Однако по какой-то причине практически никто из современных банковских клиентов не обращает внимание на используемую для погашения займа систему платежей. Очень зря, ведь выбранная система платежей оказывает серьезное влияние на конечную сумму переплаты. Именно поэтому рекомендуется понимать, какой может быть система погашения.

Кредитное положение любой финансово-экономической организации содержит в себе сведения о системе погашения задолженности по кредиту аннуитетными и дифференцированными платежами. Клиент банка должен понимать, что существует колоссальная разница между аннуитетными и дифференцированными платежами.

Аннуитет

Что такое аннуитетный платеж? При условии использования данной схемы погашения платежи по кредиту на протяжении его срока действия будут равными, как покажется клиенту банка. На самом деле структура такого платежа меняется с каждым годом. Таким образом, структура первого сделанного платежа будет диаметрально противоположна структуре последнего.

Читать еще: Что такое уин и где его взять

Например, пользователь оформил ипотечный кредит в феврале 2006 года. Срок кредитования равняется пятнадцати годам, а ежегодная процентная ставка – 10%. При этом погашать заем клиент будет равными платежами – по 32 000 рублей в месяц.

Однако в первом месяце 25 000 из 32 000 рублей приходятся не на тело взятого кредита, а на погашение процентов по нему. Последний платеж напротив включает в себя 31 000 рублей, относящихся к телу кредита и 1 000 рублей, которые являются суммой процентов переплаты на момент закрытия ипотеки.

Получается, что платежи, равные по размеру, выполняют совсем разную функцию. Последний платеж направлен на выплату основного долга, в то время как первый отвечает преимущественно за погашение процентов.

Одинаковые суммы платежей удобны для банковского клиента. Вероятность недоплатить по обязательствам сводится к нулю.
Досрочное погашение кредита в первой половине его срока действия позволяет значительно уменьшить итоговую сумму переплаты по займу.
Если пользователь решил не погашать ссуду досрочно, он может ощутить, что одинаковые платежи из-за прогрессирующей инфляции становятся менее ощутимыми.
Если говорить об аннуитете и ипотеке, пользователь может приобрести жилье большей площади, поскольку платежи будут равными. При дифференцированной системе погашения в первые годы ежемесячно придется вносить куда более крупную сумму, чем при аннуитетной системе.
Кроме того, перед тем как выбрать аннуитетный или дифференцированный платеж стоит учесть, что первый вариант идеален для людей, возраст которых близится к пенсионному, для молодых семей и так далее.
Аннуитетные платежи дифференцированные платежи – что выбрать? Необходимо понимать, что аннуитет подразумевает под собой изначальную выплату большей суммы процентных отчислений, поэтому клиент банка может получать максимальный налоговый вычет, который также пойдет на оплату кредита.

Этой разницы достаточно, чтобы подумать и сделать выбор в пользу одной из них.

Дифференцированная схема

Данный вид платежа подразумевает под собой постепенное уменьшение суммы ежемесячной выплаты по кредитным обязательствам. Связано это с тем, что структура такого платежа всегда одинакова.

Тело кредита делится на равные части. К полученной сумме ежемесячно прибавляет сумма переплаты. В связи с тем, что процент всегда начисляется на остаток, с каждым месяцем сумма к зачислению становится все меньше.

Следовательно, погашаемая часть тела кредита ежемесячно остается неизменной. Меняется только процентная часть.

Если сравнивать аннуитетный платеж с дифференцированным, можно сказать, что второй тип более справедлив, однако он далеко не всегда удобен для клиента. Пользователь планомерно погашает задолженность, то есть уплачивает процент фактически за используемую сумму непогашенного займа. Однако не все так гладко, как хотелось бы.

Изначально на заемщика ляжет главная нагрузка платежей. То есть первый год платежи будут практически в два раза выше, чем в последний год срока действия кредита.
Кроме того, когда пользователь планирует взять ипотеку либо крупный выгодный автокредит с господдержкой, он должен понимать, что его доход должен быть выше среднего, чтобы использовать дифференцированную схему платежей. Это связано со стандартной процедурой проверки платежеспособности заемщика.
Дифференцированная схема больше подходит для кредитополучателей, которые рассчитывают получить небольшую сумму, либо для тех, кто имеет стабильно высокий доход.

Как пользователю определиться с выбором?

Знания дифференцированной и аннуитетной схемы недостаточно. Банковский клиент, который решил взять крупный кредит, например, ипотеку либо ссуду на автомобиль, должен понимать, какой тип платежа будет максимально выгоден для него.

Аннуитетные и дифференцированные платежи имеют существенные отличия между собой, поэтому пользователь должен знать, какая разновидность подходит именно ему.

Кредитополучателя, доход которого будет возрастать с каждым годом.
Кредитополучателя, не использовавшего право возвращения имущественного вычета.
Заемщика, который боится недоплатить либо ошибиться в сумме платежа.
Заемщика, претендующего на крупную сумму кредитных средств.
Заемщика, который получает заработную плату в устойчивой валюте.
Для тех, кто планирует выполнить обязательства по кредиту в первой половине срока его действия.
Для молодых семей, которые не могу перегрузить семейный бюджет крупными платежами по кредиту.

Дифференцированная схема больше подходит для тех банковских клиентов, которые достигли максимальной точки роста собственных доходов, либо их возраст приближается к пенсионному. Тогда с выходом на пенсию платежи с годами станут минимальными.

Большая часть современных кредитополучателей решается, что выгоднее для них все же аннуитетные платежи, которые хороши своим постоянством. Именно поэтому все кредитно-финансовые учреждения преимущественно используют данную схему кредитования.

Связано это с тем, что пользователь не всегда готов отдать предпочтение системе, которая в будущем даст ему выгоду. Чаще всего его интересуют банковские предложения, предусматривающие экономию в данный момент времени. В поисках такого кредитного продукта клиент часто игнорирует самое важное условие – размер процентной ставки.

Например, существует два ипотечных предложения по аннуитетной и дифференцированной схеме. Второй вариант предлагает более низкую процентную ставку, однако изначально ежемесячные платежи по нему будут значительно больше, чем по первому предложению. Среднестатистический банковский клиент выберет кредит с аннуитетной системой платежей, которая не так сильно бьет по бюджету.