Что делать если банк обанкротился
Что делать если банк где брали кредит признан банкротом
Не спешите радоваться, если ваш банк-кредитор обанкротился. Часть 1.
В моей практике уже сложилось отдельное направление – «кредитный юрист». Отдельным портфелем в нем выступают споры с Агентством по страхованию вкладов (далее «Агентство»). Такие споры возникают в том случае, когда банк-кредитор становится банкротом, а Агентство предъявляет последующие требования к гражданину-должнику. В таком случае гражданину вменяется обязанность погасить задолженность по кредиту в полном объеме и сразу.
И вот очередной случай из моей практики заставил написать меня эту статью. Ко мне обратился доверитель с проблемой, которая как мне ранее представлялось, не так сильно распространена. Но поскольку это уже пятое обращение за последний месяц, данная проблема становится трендом.
Суть дела. Человек брал кредит в банке («РУССЛАВБАНК») некоторое время назад. Исправно платил. В очередной раз, когда гражданин приехал вносить платеж в кассу банка, последнего на месте не оказалось. Человек в недоумении стал собирать информацию, где банк, и что делать. Как оказалось, банк был признан банкротом. Информацию куда можно вносить средства «пока дела банка-банкрота не будут переданы уполномоченной структуре Центробанка» доверителю удалось найти далеко не сразу.
Что примечательно, никаких уведомлений от банка в адрес гражданина не было. Банк просто исчез. Казалось бы, ну что поделаешь, банк обанкротился и можно только радоваться, с учетом того, что из себя представляет банковская деятельность вообще, и в России в частности. Хорошо, что мой доверитель оказался прозорливым, добросовестным и принял все необходимые меры для поиска сведений, куда и как можно гасить задолженность.
Но проблемы только начались. Несмотря на то, что гражданин исправно платил по графику, утвержденному РУССЛАВБАНКОМ, в адрес гражданина поступил судебный приказ на взыскание полной суммы кредитной задолженности и процентов. Человек был в шоке, т.к. сумма кредита была значительная, а разовое гашение всей суммы не входило в его жизненные планы. Для начала, мы отменили судебный приказ, поскольку у должника были существенные претензии к расчетам задолженности, а информация по неплатежам не соответствовала действительности. Далее Агентство предъявило требования уже в формате искового производства. Что ж, будем готовиться к суду. В рамках суда будем добиваться уменьшения суммы задолженности, штрафов, графика платежей с учетом материального положения доверителя и принципа исполнимости решения.
Кстати, больше всего обращений почему то именно по РУССЛАВБАНКУ.
В следующем посте я более подробно напишу, что можно сделать для защиты ваших интересов в случае признания банка банкротом, как правильно поступить, как избежать серьезных ошибок.
В заключение этого поста необходимо отметить, что сложившаяся практика порочна, и не соответствует основополагающему принципу права – «принципу правовой определенности», согласно которому мы, граждане, вправе рассчитывать на понятные правила игры с иными участниками правоотношений, включая государство и кредитные учреждения.
Согласитесь, когда вы берете кредит, вы планируете его погашение по комфортному графику, который себе можете позволить. Но вот банк обанкротился, и Агентство вдруг предъявляет вам требования на единовременный возврат всей оставшейся суммы задолженности. Но с какой такой радости? Это ли не банковский беспредел? Почему гражданин должен отвечать за тот факт, что менеджмент банка, откровенно говоря, проворовался? Не повод ли это для того, чтобы обратиться нам, неравнодушным юристам, с соответствующей законодательной инициативой. И если банк обанкротится, то гражданин должен иметь право продолжать платить на прежних условиях. Насколько я помню лекции по гражданскому праву из вузовской программы, перемена кредитора не влечет обязанность должника исполнить обязательство в полном объеме, не отходя от кассы. Однако, в случае банковских банкротств это именно так. Абсурд и нонсенс.
Вернемся к этому чуть позже, разберемся! И да будет с нами справедливая Сила!
Не спешите радоваться, если ваш банк-кредитор обанкротился. Часть 2.
Итак, в первой части я рассказал, что бывает, если банк кредитор уходит в процедуру банкротства.
В этом случае, сограждане часто допускают пропуск очередного платежа по графику погашения кредита. Либо и вовсе, прекращают платить (банка то больше нет)! При этом и вправду не всегда понятно, что делать, куда бежать если банк в котором вы получали кредит, признан банкротом.
Мне в своей практике приходилось нередко сталкиваться с ситуациями, в которых «горе-юристы» рекомендовали своим клиентам не платить по кредиту. Мотивировали они это тем, что банк признан банкротом, а с момента признания банка банкротом все платежи подлежат прекращению, в т.ч. в адрес банка, а сам банк утрачивает свою правоспособность. При этом они продолжали гнуть свою линию, затаскивая в судебное разбирательство своих доверителей. И только в суде им становилось ясно: признание банка банкротом не отменяет обязательство заемщика по погашению кредита. Казалось бы, это очевидно. Но людям предлагали посудиться за право не платить по счетам. Мдауж, мы живем во времена агрессивного маркетинга. Главное «взять клиента».
САМОЕ ВАЖНОЕ:
Если ваш банк-кредитор признан банкротом, пропал из поля зрения, ни в коем случае не допускайте ни одной просрочки по кредиту! Даже пропуск одного платежа делегирует право Агентству на предъявление иска к вам о досрочном погашении всей суммы кредита, единовременно!
Как не попасть в такую неприятную ситуацию?
Все довольно просто. Если вдруг, вы узнали информацию, что ваш банк признан банкротом, либо у него отозвана лицензия незамедлительно обратитесь в Агентство по страхованию вкладов. Это можно сделать по телефону. Горячая линия Агентства 8 800 200-08-05 (звонок по России бесплатный).
Информацию о реквизитах, куда можно внести очередной платеж после того как у банка отозвали лицензию, банк признан банкротом можно найти на официальном сайте Агентства по адресу https://www.asv.org.ru/liquidation/credits/index.php . На этой странице вы найдете соответствующие реквизиты, по которым вы сможете продолжить вносить платежи без просрочек. Для примера приведу скриншот данной страницы.
Далее, откроется страница, содержащая все необходимые рекизиты для оплаты (см. скриншот):
Кроме того, вы всегда можете держать руку на пульсе, и самостоятельно проверить ваш банк на предмет возможного банкротства в любое время. Делается это элементарно. Достаточно на сайте http://kad.arbitr.ru/ в поле, как показано в скриншоте ниже, «вбить» в соответствующую графу (выделена красным) ИНН, или ОГРН вашего банка. Если в отношении банка начата процедура банкротства, вам будет предоставлена вся информация о движении дела, об участниках процедуры, о дате заседаний и т.п.
ИТОГО:
Если ваш банк признан банкротом, либо у него отозвана лицензия, НЕЗАМЕДЛИТЕЛЬНО предпримите все необходимые меры, как описано выше, направленные на недопущение пропуска платежа. В таком случае, все будет хорошо!
Но что делать, если вы пропустили просрочку, и не одну, и Агентство предъявило к вам иск о погашении всей суммы кредита? Что ж, в этом случае вам жизненно необходимо привлечь грамотного кредитного юриста. Такой юрист сможет добиться максимального снижения неустоек по заявленному иску, снизить размер процентов, добиться погашения кредита по максимально комфортному графику платежей, отсрочить или изменить исполнения решения суда. Докажет отсутствие вины в ваших действиях.
Но все зависит от «запущенности» ситуации, на какой стадии рассмотрения находится дело. Самое главное – это оперативность принятия решений. Если деньги «любят счет», то «долг любит просрочку». Чем больше времени ситуация была пущена на самотек – тем сложнее юристу будет «починить» корабль, чтобы он не пошел ко дну. Время = оперативность, как всегда, решает все. Не пугайтесь, и не убегайте от проблем! Лучше собраться с силами, и решить проблему с наименьшими потерями!
Что делать если ваш банк лопнул, как вернуть свои деньги
К сожалению наша банковская система не отличается особой надежностью, поэтому всегда надо знать, что делать если ваш банк закрылся. Большинство людей задаются вопросом вернут ли деньги если банк обанкротился только после банкротства их банка. Я об этом тоже особо не задумывалась, но так случилось, что осенью прошлого года мой банк обанкротился.
Осенью прошлого года мой банк обанкротился. То, что у моего банка большие проблемы я узнала случайно. Я довольно редко пользовалась карточкой этого банка, а тут решила ею расплатиться и у меня платеж не прошел. Залезла в мобильный банк, там все работает нормально, что случилось не понятно. Вечером, когда пришла домой, посмотрела в интернете, а на сайте банка висит сообщение, что у банка временные трудности и все операции приостановлены, но банк работает над устранением проблемы.
Неделю информации по банку никакой не было, я уже понадеялась что все обойдется, так как в этом банке только недавно была проверка Центробанка и никаких нарушений там не нашли. Но мне не повезло и через неделю на сайте банка появилась информация что лицензия у него отозвана.
Что делать? Я в Казахстане, а банк в Москве. Конечно этот банк входил в систему страхования вкладов и сумма у меня была меньше 1,4 млн. рублей, но все равно неприятно и как получить свои деньги обратно не понятно.
Вскоре на сайте появилась информация, что выплаты начнутся 7 декабря 2018 года и Правлением Агентства по страхованию вкладов банки-агенты будут отобраны на конкурсной основе не позднее 29 ноября 2018 года.
Я стала ждать кого же выберут, так как российских банков в моем городе немного и шансов что в список попадет мой банк тоже было мало. Выбрали Сбербанк, что в общем-то логично – у него самая большая сеть в стране, но у нас в городе к сожалению его филиала нет.
В принципе получить деньги по страховке довольно просто: вы приходите в филиал банка-агента, перечень филиалов с адресами указан на сайте Агентства по страхованию вкладов в разделе страховые случаи. Там ищите свой банк и под информацией для вкладчиков будут перечислены все филиалы с адресами.
Для получения страховки кроме паспорта от вас ничего не потребуется. В банке вам выдадут бланк заявления, который нужно заполнить и все. В большинстве случаев банк-агент сам формирует заполненное заявление, вам его нужно будет только подписать. Если вы идете не сами, то будет нужна нотариально заверенная доверенность на того человека который пойдет вместо вас, с подтверждением права обращаться от вашего имени с заявлением о выплате возмещения по вкладам. Форма есть на сайте Агентства по страхованию вкладов в разделе Страхование вкладов/Бланки документов/Примерный текст доверенности на представление интересов вкладчика по вопросу получения страхового возмещения.
Как правило сумма страховки выплачивается в течении 3-х дней после обращения, кстати проценты тоже все выплачиваются. Проценты рассчитываются до даты отзыва лицензии у банка. Деньги возвращают со всех счетов и вкладов, с текущих счетов тоже.
Но у меня филиала банка в городе нет, а в России я буду только летом. Как то не хочется чтобы деньги полгода хранились неизвестно где и главное на них не будут начисляться проценты, а значит я потеряю часть своего дохода, что делать? Как выяснилось в Агентстве предусмотрен такой случай, всего лишь нужно отправить им по почте нотариально заверенное заявление и копию своего паспорта.
Я заполнила заявление, форму можно скачать на сайте Агентства по страхованию вкладов в разделе Страхование вкладов/Бланки документов/Заявление о выплате возмещения по вкладам физического лица и о включении обязательств банка в реестр требований кредиторов. сходила к нотариусу и заверила подпись на заявлении. Это мне обошлось где-то рублей 150. Затем отправила его по почте вместе с копией своего паспорта (паспорт не нужно заверять) в Москву в Агентство по страхованию вкладов по адресу: 109240, г. Москва, ул. Высоцкого, д. 4.
Место нахождения своего письма отслеживала в интернете на сайте Почта России в разделе отслеживание отправлений.
В данном случае деньги перечисляются безналично, в банк который вы укажите в заявлении или наличными денежными средствами путем почтового перевода по месту вашего проживания. Мне деньги пришли в банк, который я указала в заявлении все полностью, вместе с процентами на следующий день после того как Агентство получило мое письмо.
На сайте Агентства по страхованию вкладов в разделе Страхование вкладов есть перечень типовых вопросов и ответов на все случаи по возмещению вкладов.
Расписано все ясно и понятно, если вы там не найдете ответ на свой вопрос, то можно позвонить по телефону 8-800-200-08-05.
Я желаю процветания вашему банку, но на всякий случай делайте периодически выписки со своих счетов, чтобы точно знать сколько у вас денег лежит в банке и сколько возмещения вы должны будете получить в случае банкротства банка. Банки у нас сейчас банкротятся чуть ли не каждый день, от этого до конца не застрахованы даже крупные системные банки. Случись у них проблемы возьмут их на санацию как ПромСвязьБанк или нет вопрос открытый. Так что лучше не храните в банке больше 1,4 млн. рублей даже в самом надежном.
Если у вас остались какие-то вопросы пишите, я отвечу.
Сделай репост – выиграй ноутбук!
Каждого 1 и 15 числа iBook.pro разыгрывает подарки.
- Нажми на одну из кнопок соц. сетей
- Получи персональный купон
- Выиграй ноутбук LENOVO >Подробно: ibook.pro/konkurs
LENOVO IdeaPad Intel Core i5, 8ГБ DDR4, SSD, Windows 10
Банк обанкротился: что делать заемщику, вкладчику, залогодателю
Банкротство банка
В рыночных условиях банкротство – обычное, а зачастую и необходимое зло. И хотя экономисты называют это звучным и благородным термином санация, клиентам разорившегося банка это вряд ли может принести утешение.
Как быть, если банк, где вы взяли кредит, оставили залог или оформили вклад, оказался банкротом? Прежде всего, вы не должны паниковать и как можно скорее определить, клиентом какого банка вы отныне будете являться.
Что будет с вкладом?
Если сумма ваша вклада не превышала 700 тысяч рублей, то можете спать спокойно – государство вернет вам средства в полном объеме. Специально для этого в нашей стране был принят федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», а также создано Агентство по страхованию вкладов. В статье 12 упомянутого закона говорится о том, что средства должны быть выплачены вкладчику в течение трех рабочих дней, но не ранее чем через 14 дней после наступления страхового случай (банкротства). Отсчет начинается с того дня, как вкладчик представит все необходимые документы (их перечень можно посмотреть в частях 4 и 5 статьи 10 того же закона).
Если вы узнали, что банк, где вы открыли вклад, разорился, то не нужно сломя голову мчаться в центральный офис и требовать свои деньги. Разумнее будет немного выждать – ровно до того момента, как у банка отнимут лицензию, не больше. В таком случае, если срок депозита не истек, то в течение двух недель уполномоченная ликвидационная комиссия вернет вам сумму вклада, плюс проценты.
И еще один совет: прислушайтесь к английской поговорке: не кладите все яйца в одну корзину. Если же ваш вклад превысит 700 тысяч рублей, то выплаты будут производиться из конкурсной массы – «общего котла», куда свалят все деньги от продажи активов банка. Хватит ли этих средств на всех пострадавших вкладчиков – большой вопрос.
Как быть с кредитом?
Спешим разочаровать тех, кто думает, что с банкротством банка все обязательства будут закрыты – платить все равно придется, только в другой банк. График платежей, проценты, срок кредитования – все останется прежним, поменяются только реквизиты банка-получателя. Впрочем, обо всем об этом вам обязательно расскажут в письменном уведомлении.
Суть в том, что за процедурой банкротства следит так называемый ликвидатор, задача которого – сделать так, чтобы все выданные банком средства были возвращены и направлены на погашение его долгов. Поэтому кредиты могут быть перепроданы другим банкам или организациям. И хотя условия заимствования при этом остаются прежними, новый банк может предложить погасить досрочно. Заметьте, предложить, а не потребовать. Такое решение волен принимать только заемщик: досрочный возврат кредита возможен лишь при его письменном согласии. Если же на заемщика оказывают прессинг, он имеет все основания обратиться в суд и выиграть дело.
Важно: если ваш кредит из разорившегося банка был передан в другой банк, то вы должны выплачивать только основную сумму долга и проценты. Никаких штрафов, комиссий, пени – все это будет забыто вместе с вашим прежним банком.
Что будет с залогом?
Для начала ликвидатор предложит заемщику досрочно погасить задолженность и вернуть залог. Если тот отказывается, то в его же интересах аккуратно вносить ежемесячные платежи, чтобы оставить залог при себе. Выплачивать кредит, как мы уже выяснили, предстоит в другой банк – к нему перейдут и закладные.
В любом случае долги разорившегося банка не будут покрывать за счет находящегося в залоге имущества – недвижимости, автомобилей и пр. Право собственности остается за заемщиком, если, конечно, иное не оговорено в договоре (пункт о переходе этого права банку). Если этот пункт все же включен в договор, то это реальная угроза остаться ни с чем. Но такое практикуется нечасто.
Как бы то ни было, вам не нужно пускать ситуацию на самотек – вам нужно побывать в банке, добиться прояснения ситуации. На попытку выдернуть ПТС без выплаты кредита рассчитывать не стоит – платить все равно придется, и чем аккуратнее вы будете это делать, тем лучше для всех.
Что делать с кредитом, если банк обанкротился?
Как правильно поступить в момент кризиса, чтобы не потерять лишние деньги?
↑ Что такое банкротство?
Банки каждый год обязаны сообщать государство об их финансовом положении. Иногда расходы банка превышают доходы, и тогда прибыль выходит в минусовый диапазон. Соответственно его начинают считать банкротом. Есть пять степеней банкротства, которые определяет суд. Первая степень – простое наблюдение за финансовым состоянием банка. В этом случае банковская организация продолжает существовать, но у них отбирают лицензию. Самой страшной является пятая степень, когда все дела с помощью аукциона передают другим организациям и тогда вместо одной проблемы – выплаты кредита, вы получаете беспокойство о новых банковских условиях в подарок.
Как узнать что ваш банк на гране банкротства? Если вы заметили, что рабочий день организации сократился на два часа, а на выходных они уже не работают, это уже первый тревожный звонок, когда нужно задумываться о наступивших проблемах. Отсутствие денег в банкоматах и кассах, сообщения в газетах и рекламных роликах конкурентов, увеличение желающих забрать деньги с депозитов – все говорит о приближении кризиса в банковской системе. Когда все дело идет до банкротства не стоит сильно переживать, вас еще могут спасти.
↑ Что делать с кредитом?
Если вам уже сообщили в письменном виде о финансовом кризисе, в котором вы занимали деньги, не спешите радоваться тому, что их можно будет не возвращать. Это нужно сделать обязательно и как можно быстрее. В случае, когда сообщения не было, вы должны сами обратиться в старый банк и узнать, кому отдавать долг дальше.
Иногда обанкротившийся банк из-за катастрофической нехватки активных денег, просит по возможности погасить досрочно существующие долги, предлагая понижения процента годовых и списания штрафов. Поэтому, когда у вас есть в наличии необходимая сумма, лучше закрыть ссуду и не иметь возможных проблем. Но немедленного закрытия кредита банковские организации не могут требовать, если у вас не было никаких задолженностей и проблем с нарушением договора.
Историю вашей задолженности, за условиями аукциона, передают новому банку, с которым вам в будущем нужно будет сотрудничать. Обязательно узнайте или учли вашу последнюю оплату по договору, для того, чтобы не возникли проблемы. Не забудьте подписать новый договор, где кроме смены имя владельца, никаких изменений не должно быть. Когда новый банк будет предлагать вам изменить условия, и они не будут вам подходить, можете спокойно отказываться. В дальнейшем сотрудничестве отказать вам не имеют права.
↑ Как подобрать безопасный банк?
Для того чтобы не попасть в волокиту банковских разбирательств, нужно учитывать некоторые важные факторы при выборе банковской организации.
Не доверяйте рекламным роликам, в которых говорят о чрезвычайно низкие проценты годовых. Это возможно только в случае одного процента, в других – свидетельствует о проблемах. Перед подписанием договора, нужно проверить всю доступную документацию и информацию о банке и его финансовом положении. И последнее, не забывайте, о том, что говорят люди, так как во многих ситуациях, они бывают правы.
Когда вы одалживаете деньги, помните, что возвращать их нужно будет обязательно. Будете погашать задолженность досрочно, или перейдете на условия других банков, зависит от вас. Но в любой ситуации не забывайте о своих правах и условиях договора.