Почему необходим кредит

Зачем нужны кредиты под залог криптовалюты, и как они работают?

Что такое кредит под залог криптовалюты?

Как работает кредит под залог криптовалюты?

Из-за волатильности цен криптовалют стоимость залога может расти или падать, но сам кредит всегда зафиксирован в фиатных деньгах. Если цена биткоина выросла за время пользования кредитом, то заемщик может вернуть кредит с прибылью. Вот как это работает:

Начальная цена биткоина: $3800.
Кредитная ставка: 8% годовых.
Сумма кредита: $15 000.
Срок кредита: 180 дней.
Дисконт: 30%
Размер залога: 5,86157174 BTC
Начальная стоимость залога: $22 273
Конечная цена биткоина: $10 000.
Начисленные проценты: $590.
Сумма для возврата: $15 590.
Размер возвращенного залога: 5,86157174 BTC
Конечная стоимость залога: $58 615
Доход заемщика от сделки: $35 752.

На платформе Biterest валюта кредита — доллар США, следовательно, все суммы фиксируются в USD. Кредит можно получить в фиатных деньгах или криптовалюте. Расчеты по сделкам совершаются на основании текущего курса валюты выдачи к USD.

Зачем нужны кредиты под криптовалютный залог?

Кредиты с криптовалютным залогом — альтернатива биржам и обменникам. Такие кредиты нужны, чтобы не продавать криптовалюту по невыгодному курсу и тем самым сохранить цифровой актив, который может вырасти в цене.

Основное отличие кредитов с криптовалютным залогом от традиционных аналогов — высокая волатильность цифровых активов, которые выступают залогом. В этом же заключается главная ценность такой услуги: если залог вырастет в цене, операция окажется прибыльной для заемщика. Для кредитора прибыль всегда зафиксирована в USD.

Где хранится залог?

Есть два варианта хранения залогов:

Залог хранится у третьего лица. Этот вариант предлагают платформы, которые кредитуют собственными средствами. Фактически они получают криптовалюту пользователей во временное владение. Также этот вариант предлагают некоторые p2p-сервисы, которые предоставляют площадку для взаимодействия между кредиторами и заемщиками. Заемщик переводит залог на адрес, указанный сервисом, и кредитор выдает деньги. При погашении кредита все происходит в обратном порядке.
p2p-платформа хранит залог на multisig-адресе. В этом случае платформа выступает гарантом соблюдения условий сделки. Под каждую сделку создается новый multisig-адрес из публичных ключей заемщика, кредитора и платформы, на который перечисляют залог. Один приватный ключ остается у заемщика, другой — у кредитора, а третий — у платформы. Средства высвобождаются, когда введены 2 ключа из 3.

Biterest хранит залог на multisig-адресе. Платформа не хранит средства и приватные ключи пользователей. До закрытия сделки ни одна из сторон не может получить доступ к залогу.

Под какие условия можно получить кредит с криптовалютным залогом?

Платформы, которые предоставляют кредиты из собственных средств и хранят у себя активы пользователей, устанавливают условия для займов. Они определяют минимальные и максимальные суммы кредита, процентные ставки, дисконт, коэффициент “кредит/залог” (LTV) и сроки. В p2p-кредитовании заемщики и кредиторы договариваются между собой и сами выбирают условия.

На Biterest пользователи могут полностью сформировать условия кредита без ограничений: платформа не предъявляет обязательных требований к суммам, срокам, процентным ставкам и дисконту.

Как определяется сумма залога?

Стоимость залога в любом виде кредитования должна быть выше суммы кредита. Сумма залога зависит от суммы кредита, годовой процентной ставки, срока кредита и дисконта — “запаса прочности” залога.

Дисконт говорит о том, насколько может упасть курс валюты залога перед тем, как стоимость залога сравняется с суммой кредита и сделка закроется (такая ситуация называется возникновением маржинального требования или margin call). Чем больший дисконт укажет заемщик, тем большей будет сумма залога.

Какие документы нужны для получения кредита под залог криптовалюты?

Платформы, которые хранят у себя деньги и залоги пользователей, выдвигают жесткие условия для получения кредитов. Это связано с законами об отмывании денег и финансировании терроризма. Такие платформы обязаны проводить процедуру KYC, в рамках которой пользователь должен предоставить свои паспортные данные и другую личную информацию.

На p2p-платформах процедура регистрации обычно обходится без паспортных данных и ограничивается введением email-адреса, логина и пароля, но требования могут меняться в зависимости от юрисдикции.

Для регистрации на Biterest нужен минимальный набор данных: email и логин с паролем. Платформа не собирает личные данные пользователей.

В какой валюте выдают кредиты под залог криптовалюты?

Как происходит получение кредита под залог криптовалюты?

Платформа, которая выдает кредиты самостоятельно, переводит их через банковские переводы или зачисляет на счет заемщика стейблкоины вроде Tether (USDT). P2p-сервисы используют банковские переводы и услуги платежных процессоров.

На Biterest можно работать с платежными процессорами WebMoney, Qiwi, Yandex.Деньги и PayPal. Также поддерживаются Bitcoin, Ethereum, Litecoin, Bitcoin Cash и Ripple.

Зачем получать кредит в криптовалюте под залог криптовалюты?

При выдаче кредита в криптовалюте его цена все равно рассчитывается в USD на момент сделки. Криптовалюта здесь выступает способом перевода средств. При погашении кредита заемщик возвращает ту же сумму в USD, какую брал, вместе с процентами. Если цена криптовалюты за это время выросла, то в пересчете на нее заемщик вернет меньше, чем брал. Долгосрочные инвесторы могут получить прибыль от роста стоимости не только залога, но и тела кредита.

Например: заемщик берет $1 тысячу в биткоинах по цене $3,800 за 1 BTC и получает 0,2632 BTC. Когда цена биткоина вырастет до $10 тысяч, он вернет $1 тысячу, но теперь это составит 0,1 BTC.

Другой плюс кредита в криптовалюте — более быстрые транзакции по сравнению с банковскими переводами. При этом заемщик не предоставляет личные данные третьей стороне и может не опасаться заморозки активов.

Что будет, если изменится курс криптовалюты в залоге?

Если курс криптовалюты залога растет, стоимость всего залога тоже растет. Когда курс падает, падает и общая стоимость залога.

Если стоимость залога опустится до суммы, которую заемщик должен вернуть, возникнет маржинальное требование (margin call). Это значит, что сделка закрывается, а залог переходит кредитору для погашения задолженности. Таким образом кредитор получает свою инвестицию, а заемщик оставляет сумму кредита, но лишается залога. Для заемщика ситуация равнозначна продаже криптовалюты по рыночному курсу.

Читать еще: Кредитная история как портится

Риск маржинального требования зависит от процента дисконта, который указывает заемщик. Чем больше дисконт, тем ниже риск закрытия сделки из-за маржинального требования.

Что будет, если не выплатить кредит?

На p2p-платформах для кредитования под залог криптовалюты споры разрешаются через использование multisig-кошельков. Если заемщик не выплатил долг в срок, платформа передает свой приватный ключ кредитору, который разблокирует multisig-адрес и возмещает сумму кредита в счет залога.

На Biterest заемщик предоставляет залог в криптовалюте.

Памятка

Выбирайте платформу, которая не хранит ваши деньги и приватные ключи. Обратите внимание на волатильность валюты залога и срок кредита.
Чем больше дисконт, тем дальше маржинальное требование. Biterest рекомендует устанавливать дисконт не меньше 30%.
Не готовы раскрывать паспортные данные — используйте платформу без KYC.

Материал подготовлен при поддержке платформы p2p-кредитования Biterest.

Скачивайте приложение ForkLog для Android!

Подписаться на новости Forklog

Свободное копирование и распространение материалов с сайта ForkLog разрешено только с указанием активной ссылки на ForkLog как на источник. Указание ссылки также является обязательным при копировании материалов в социальные сети или печатные издания.

Журнал ForkLog – информационный ресурс о криптовалютах, блокчейне и децентрализованных технологиях. Мы работаем для вас с 2014 года.
© 2020

Что такое кредит и для чего он нужен?

Учитывая финансовые положения граждан, а так же цены на товары и услуги, можно сказать, что большое количество юридических и физических лиц берут кредиты в разных банках для различных целей.

Кредит, как известно, это ссуда, которую выдает банк, под определенный процент за пользование деньгами на установленный срок. Процент зависит, как правило, от выбора банка, суммы на которую был взят кредит и от срока выплаты. Некоторые банки предоставляют льготы для некоторых лиц, например для участников боевых действий, молодых семей и так далее. Такие льготы подразумевают выгодные предложения для заемщика и, как правило, с меньшими процентами.

Кредиты делятся на два вида: нецелевые и целевые. Нецелевой предоставляется заемщику без указания целей, относится к ипотеке. Условием для выдачи является наличие недвижимости, которая выступит в качестве залога. Целевой выдается для определенной цели, например для приобретения автомобиля, бытовой техники и так далее. В таких случаях банк может предоставить выгодные условия для офорлмение, а так же может иметь различные программы займа для конкретной цели.

Целевой кредит можно взять не только в банке, но и в компаниях предоставляющих услуги. Как правило, к таким компаниям относятся автосалоны, магазины электроники, мебели, бытовой техники. Такие магазины имею связь с конкретными банками, и на их основе выдают деньги в займы под проценты.

Для получения кредита необходим ряд документов и источник постоянного дохода. В случае если банк сомневается в возможностях клиента, сделка не состоится. Невыплата кредита может повлечь за собой ряд последствий. В первую очередь за долг может быть наложен штраф в виде процента от долгов. Если долг не выплачивается, то банк может конфисковать имущество, на которое был взят данный кредит, в качестве погашения или под залог до полной выплаты. Так же, по отношению к недобросовестному заемщику, может быть заведено уголовное дело по статьям Уголовного кодекса №159 – «мошенничество» и УК 177 – «злостное уклонение от погашения задолженности». Однако, статья за уклонение от погашения заводится только в том случае, если сумма долга превышает 250 000 рублей. Чтобы не попасть под статью необходимо, хоть и в небольших суммах, погашать долг, показывая тем самым свое намерение.

Для погашения можно воспользоваться перекредитованием. Подразумевает получение нового, но на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего.

При отзыве лицензии банка во время кредита, заемщику необходимо обратиться к временной администрации банка и проверить наличие последних выплат, для данной процедуры необходимы договор о заключении кредита и все имеющиеся чеки о погашении. После закрытия банка, все кредиты распределяются по другим представителям, выплаты производятся, так же как и раньше, по составленному договору, на ту же сумму под тем же процентом.

Коммерческий — предоставляется предпринимателями в целях быстрого получения выгоды от товара, представляет собой некую отсрочку под процент;
Банковский — выдается банками и является самым надежным, поскольку не имеет ограничений по сумме, сроку и направлению;
Потребительский — предоставляется в виде банковского или коммерческого;
Ипотечный — выдается под залог недвижимого имущества.

Так же кредит может быть оформлен с поручителем. Поручитель обязуется выплачивать сумму при неспособности погашения заемщиком требуемой суммы. При большой задолженности есть риск, что как заемщик, так и поручитель будут преследоваться законом по уголовной статье.

В зависимости от срока, делится на три вида.Краткосрочный выдается на срок от трех до шести месяцев.Среднесрочный до одного года, однако, среднесрочные кредиты являются редкостью, поскольку на сегодняшний день коммерческие банки относят кредиты выданные на срок более шести месяцев к долгосрочным.

Как правило, краткосрочный выдается на небольшую сумму денег или на покупку не дорогого товара, например мобильного телефона. Долгосрочные предназначены для приобретения более дорогой покупки и, относительно, на крупную сумму.

В заключении можно сказать, что система кредитования является очень удобной, поскольку кредиты предоставляют возможность гражданам приобрести какой-либо товар или воспользоваться услугой в кратчайшее время, не имея на момент приобретения нужной денежной суммы. Однако, не стоит забывать о рисках и ответственности после заключения договора.

10 вещей, которые нужно знать о кредитах

Если взять кредит и не понять все нюансы, можно увязнуть в долгах. Мы разобрались в важных вопросах кредитования и выбрали лайфхаки, которые помогут не переплатить за кредит слишком много.

1. Чем больше документов, тем ниже ставка по кредиту

Банк выдаст кредит под низкую ставку, если будет в вас уверен. Надо предоставить доказательства, что вы — надёжный заёмщик.

Читать еще: Как получить кредит на авто

Положительная кредитная история. Хорошо, если у вас уже были кредиты или кредитные карты в любом банке, вы исправно вносили платежи и не допускали просрочек.

Зарплата на карту банка. Для зарплатных клиентов у банков всегда есть выгодные предложения и низкие ставки по кредитам.

Доходы. Чтобы подтвердить официальную зарплату, принесите в банк справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки. Нелишними будут документы, подтверждающие вашу денежную состоятельность: свидетельство о регистрации автомобиля, заграничный паспорт, полис ДМС или каско, выписки со счетов в других банках.

2. Страховку в банке можно не брать

Чаще всего вместе с кредитом в банке предлагают купить страховку. Обязательно надо застраховать

жильё, если вы берёте ипотеку;

имущество, если вы берёте кредит под его залог;

жизнь, если вы берёте ипотеку по программе господдержки.

Во всех остальных случаях страховка добровольная. Вы имеете право отказаться от неё сразу или в «период охлаждения» — в течение 14 дней после оформления страховки.

Но многие банки повышают ставку по кредиту, если заёмщик отказывается от добровольного страхования. В этом случае надо считать выгоду. Страховку можно оформить в любой аккредитованной банком страховой компании, а не только в банке. Сравните цены в нескольких страховых и купите полис там, где дешевле. Список аккредитованных страховых компаний попросите в банке.

3. Супруги должны согласиться на кредит

По закону супруги могут распоряжаться совместной собственностью как угодно. Но это не касается кредитов и других долговых обязательств, отмечает юрист МКА «Арбат» Вадим Башир-Заде. Когда один из супругов берёт кредит, банки требуют письменного согласия второго супруга. Согласие должно быть заверено у нотариуса. Обычно это касается ипотеки и кредитов на крупную сумму.

4. Надо внимательно читать договор и оплачивать кредит

Читайте договор, прежде чем подписывать. Особенно текст, который написан мелким шрифтом. Возьмите с собой человека, который разбирается в финансовой теме и которому вы доверяете. Уточняйте всё, что непонятно, задавайте вопросы специалистам банка. Обратите внимание на скрытые платежи, комиссии, проценты, штрафы.

Одна из самых важных цифр в договоре — полная стоимость кредита (ПСК). Это размер процентов годовых, которые вы будете выплачивать банку. В неё включена не только процентная ставка, но и разные комиссии, и страховые взносы. По закону ПСК помещается в правый верхний угол первой страницы договора и выделяется жирным шрифтом. С помощью ПСК можно подсчитать общую сумму переплаты по кредиту.

Внимательно относитесь к оплате кредита. Вносите точную сумму минимального платежа. У банка нет минимальной суммы просрочки, и он начисляет штрафы даже на несколько копеек. Это отразится в кредитной истории и будет стоить вам денег. Вносите платежи заранее, особенно перед праздниками и выходными, когда время работы банков меняется. Учитывайте комиссию за перевод, если она есть.

Подобрать кредит с низкой ставкой

5. Вносить минимальные платежи невыгодно

Если каждый месяц вы вносите только минимальный платёж за кредит, вы погашаете в первую очередь проценты. И только небольшая часть оплаты идёт на покрытие основного долга. Это прописано в законе и выгодно банку, но невыгодно вам. Чтобы уменьшить переплату по кредиту, надо стараться каждый месяц вносить платёж больше минимального и погашать долг досрочно.

6. Банк надо предупреждать о досрочном погашении

Внесение платежей больше минимальных называется частично досрочным погашением. Чтобы сумма пошла в уплату основного долга, банк надо обязательно предупредить. За какой срок и в какой форме — каждый банк решает сам.

О полном досрочном погашении банк тоже должен знать заранее. Досрочное погашение отразится в кредитной истории и может повлиять на решение некоторых банков о выдаче вам нового кредита.

7. Кредит можно разделить при разводе

По закону общие долги супругов можно разделить при разводе. Но только если они появились в интересах семьи. Это надо доказать: предоставить согласие второго супруга на оформление кредита и подтверждение, что кредит был взят на общие цели.

«Если отсутствует согласие второго супруга или имеются доказательства, что кредит брался одним из супругов на свои личные нужды, суд вправе отказать в разделе кредитного обязательства», — предупреждает юрист Вадим Башир-Заде.

8. В текущем кредите можно снизить ставку

Предложения банков по кредитным ставкам всё время меняются. Если вы когда-то взяли кредит под высокий процент, а теперь ставки снизились, можно оформить новый кредит, погасить им старый и переплачивать меньше. Также можно объединить несколько кредитов в один. Это называется рефинансированием. Рефинансировать можно ипотеку, автокредит, потребительский кредит, долг по кредитной или дебетовой карте (овердрафт).

Рефинансировать кредит необязательно в том же банке, можно обратиться в другой, где есть более выгодное предложение. Каждый банк выставляет свои условия: минимальная и максимальная сумма долга, срок кредита, наличие страховки. Важно, чтобы у вас была хорошая кредитная история и отсутствовали просрочки.

9. Банку надо рассказывать о финансовых трудностях

Если у вас возникли финансовые трудности и стало тяжело справляться с кредитом, расскажите банку об этом. Он может пересмотреть условия выплат. Это называется реструктуризацией. Например, банк может увеличить срок кредитования или разрешить кредитные каникулы — отложить на какое-то время погашение основного долга и выплачивать только проценты.

Банк не пойдёт вам навстречу, если посчитает ваши проблемы несерьёзными. Поэтому к заявлению на реструктуризацию обязательно приложите подтверждающие документы: справку о снижении размера доходов, документ об увольнении, справку из больницы.

10. Долги передаются по наследству

По закону непогашенные кредиты передаются в наследство, причём вместе с начисленными процентами и неустойками. При этом сумма долга не может быть больше стоимости всего наследства. «В силу положений закона наследники будут отвечать перед банком только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества», — говорит юрист Вадим Башир-Заде. Получается, если человек получил в наследство 200 000 ₽ плюс долг в 500 000 ₽, он обязан заплатить банку только 200 000 ₽.

Читать еще: Где брать кредит

«Наследник будет отвечать только в случае оформления наследственных прав или фактического принятия наследства», — отмечает юрист. Если отказаться от всего наследства, долги выплачивать не придётся.

Зачем нужны кредиты

Кредиты берут не только те, кто нуждается в деньгах. Предложения по кредитам бывают очень заманчивыми, но при этом никаких подводных камней для клиентов банков сейчас нет. Все честно и прозрачно. Кредиты могут позволить совершить покупку с выгодой для покупателя. И это практикуют уже многие. Специальные цены для привлечения дополнительных клиентов намного ниже простых отпускных цен. Это одна из причин популярности кредитов среди населения.

Время получения: 2 мин.
Первый кредит бесплатно: Да
Возрастное ограничение: 18
Возможные сроки: 16 дн.
Без проверки: Нет

Время получения: 2 ч.
Первый кредит бесплатно: Нет
Возрастное ограничение: 21-65
Возможные сроки: 1-18 мес.
Без проверки: Нет

Время получения: 1 дн.
Первый кредит бесплатно: Нет
Возрастное ограничение: 21-65
Возможные сроки: 30-365 дн.
Без проверки: Нет

Время получения: 15 мин.
Первый кредит бесплатно: Да
Возрастное ограничение: 18-70
Возможные сроки: 30 дн.
Без проверки: Да

Время получения: 5 мин.
Первый кредит бесплатно: Нет
Возрастное ограничение: 18-70
Возможные сроки: 6-21 дн.
Без проверки: Нет

Время получения: 22 мин.
Первый кредит бесплатно: Нет
Возрастное ограничение: 20-80
Возможные сроки: 6-21 дн.
Без проверки: Нет

Время получения: 15 мин.
Первый кредит бесплатно: Нет
Возрастное ограничение: 21-65
Возможные сроки: 6-30 дн.
Без проверки: Нет

Время получения: 20 мин.
Первый кредит бесплатно: Нет
Возрастное ограничение: 18-65
Возможные сроки: 1-365 мес.
Без проверки: Да

Время получения: 5 мин.
Первый кредит бесплатно: Нет
Возрастное ограничение: 18-65
Возможные сроки: 365 дн.
Без проверки: Нет

Время получения: 1 дн.
Первый кредит бесплатно: Нет
Возрастное ограничение: 18
Возможные сроки: 3-72 мес.
Без проверки: Да

Время получения: 10 мин.
Первый кредит бесплатно: Да
Возрастное ограничение: 18-70
Возможные сроки: 5-30 дн.
Без проверки: Нет

Время получения: 15 мин.
Первый кредит бесплатно: Нет
Возрастное ограничение: 18-70
Возможные сроки: 5-30 дн.
Без проверки: Нет

Время получения: 1 дн.
Первый кредит бесплатно: Нет
Возрастное ограничение: 21-76
Возможные сроки: 13-60 мес.
Без проверки: Нет

Время получения: 10 мин.
Первый кредит бесплатно: Нет
ДПС: 1 %
Возрастное ограничение: 18
Возможные сроки: 365 дн.
Без проверки: Да

Время получения: 30 мин.
Первый кредит бесплатно: Нет
ДПС: 1 %
Возрастное ограничение: 21
Возможные сроки: 365 дн.
Без проверки: Нет

Время получения: 10 мин.
Первый кредит бесплатно: Нет
ДПС: 1 %
Возрастное ограничение: 18
Возможные сроки: 365 дн.
Без проверки: Да

Время получения: 10 мин.
Первый кредит бесплатно: Нет
ДПС: 1 %
Возрастное ограничение: 21
Возможные сроки: 365 дн.
Без проверки: Да

Время получения: 30 мин.
Первый кредит бесплатно: Нет
ДПС: 1 %
Возрастное ограничение: 18-70
Возможные сроки: 1-365 дн.
Без проверки: Нет

Время получения: 10 мин.
Первый кредит бесплатно: Нет
ДПС: 1 %
Возрастное ограничение: 18-70
Возможные сроки: 1-365 дн.
Без проверки: Нет

Время получения: 15 мин.
Первый кредит бесплатно: Нет
ДПС: 1 %
Возрастное ограничение: 18-60
Возможные сроки: 1-365 дн.
Без проверки: Нет

Время получения: 10 мин.
Первый кредит бесплатно: Нет
ДПС: 1 %
Возрастное ограничение: 18-70
Возможные сроки: 1-365 дн.
Без проверки: Нет

Время получения: 15 мин.
Первый кредит бесплатно: Нет
ДПС: 1 %
Возрастное ограничение: 18-70
Возможные сроки: 1-365 дн.
Без проверки: Нет

Потребительские кредиты дают возможность покупать те товары, которые нужны именно сейчас, покупать по выгодным ценам, а также получать дополнительные бонусы.

Наибольшую выгоду получают пользователи кредитных карт. Банковские кредитные карты часто имеют льготный период использования, во время которого проценты на заемные средства не начисляются. Требование только к возврату основного долга в срок. Можно сравнить с долгом у лучших друзей. Зачем это делают банки, которым положено зарабатывать на размещении заемных средств? Ради привлечения дополнительных клиентов, а затраты кредитных организаций оплачивают торговые компании, у которых владельцы кредитных карт покупают товары. Все взаимосвязано, но обмана нет.

Товарный рынок находится в бурном развитии и без дополнительного привлечения клиентов не обойтись. В перспективе такая ситуация может измениться. А если торговые компании перестанут финансировать банки, то и кредиты сразу подорожают, а об акциях по беспроцентной раздаче денег придется забыть.

Нельзя не отметить, что наибольшую выгоду от кредитов получают самые активные покупатели, ведь за каждую покупку может начисляться определенный бонус. И этим надо уметь пользоваться. Бесплатный кредит и подарок в придачу. Когда такое было? Только сейчас, так что банки вас ждут. С очень хорошими предложениями.