Невозвратный кредит что это

Невозврат кредита – предосторожности и последствия

Еще 5 лет назад в России наблюдался невероятный всплеск кредитования. Но воспользоваться заемными средствами с толком удалось не всем заемщикам, а расплата по обязательствам, взятым на себя, для многих оказалась непосильной.

В сложившейся ситуации, конечно, присутствует часть вины банков, которые раздавали кредиты всем желающим и при этом умолчали о реальной стоимости использования кредитных средств. В чем-то виноваты и сами заемщики , оформляющие кредит по принципу «дают – бери», особо не вникая в то, что написано в кредитном соглашении. Банки в свою очередь не гнушались пользоваться такой финансовой безграмотностью граждан, результатом чего явился невозврат кредита.

Теперь, казалось бы, что ситуация должна измениться. С одной стороны банки стали предусмотрительней и тщательно проверяют всех, кто хочет «одолжить» денег. С другой стороны сами заемщики при оформлении кредита ведут себя более осмотрительно и внимательно изучают кредитный договор, прежде чем поставить в нем свой автограф. Однако проблема невозврата кредитов все еще актуальна. Под понятием «невозврат кредита» банки понимают следующее: просрочка от одного до нескольких месяцев, попытка заемщика избежать выплат по кредиту или вовсе его исчезновение.

Банки, пытаясь максимально снизить процент невозвратных кредитов, на первоначальном этапе подвергают заемщиков скоринговой проверке или процедуре андеррайдинга. В первом случае вашим ответам, которые вы предоставили, заполняя анкету на кредит, скоринговая система присвоит определенное количество баллов, которое поможет сделать выводы о благонадежности заемщика. Андеррайдинг предполагает более глубокую проверку исходя из предоставленной вами информации и документов. Кроме того, чем на большую сумму претендует заемщик, тем тщательнее будет проверка. Помимо этого проверяется и кредитная история заемщика.

Банки, выдавая долгосрочные займы, понимают, что за этот период времени может многое измениться. Заемщик может потерять работу, заболеть или, что еще хуже, умереть. Очевидно, что любой из этих факторов может сделать невозможным дальнейшую выплату кредита. Именно поэтому при оформлении автокредита и ипотечных займов, помимо страхования залога, требуется также оформить личное страхование. К мерам предосторожности можно также отнести поручительство и предоставление банку залога, так как в случае, если вы не сможете рассчитаться с кредитной организацией, кредит будет возвращен за счет средств, вырученных от продажи залога, или стребован с поручителя.

Если вы не можете платить по кредиту в силу возникновения финансовых проблем и не стали при этом обращаться в банк для принятия компромиссного решения (получение отсрочки, рефинансирование кредита), то в случае не оплаты долга в течение трех месяцев, вас обязательно разыщут представители банка. Целью переговоров станет выяснение причин, по которым заемщик перестал возвращать банку долг и поиск вариантов решения данной проблемы. Общение с банковскими служащими начнется по телефону, одновременно с этим будут опрошены ваши друзья, родственники, коллеги и соседи. Если предпринятые меры ни к чему не приведут, к процессу уже подключатся сотрудники службы безопасности банка, которые будут вас убеждать в том, чтобы вы вернули деньги «по-хорошему», в подробностях описывая, что вас ждет в случае отказа от переговоров.

Кроме того такая ситуация крайне негативно скажется на вашей кредитной истории, она будет основательно испорчена, что может сыграть злую шутку в будущем.

Если вы не стали прятаться от банка, а документально доказали ваше изменившееся финансовое положение, то кредитная организация, скорее всего, предложит внести изменения в условия кредитного договора таким образом, чтобы уменьшить сумму ежемесячного платежа. При залоговом кредите, когда ситуация действительно безвыходная, банк может реализовать имеющийся залог, при этом разница между стоимостью продажи и суммой кредита остается у заемщика (при наличии таковой).

Очередной невозвратный кредит Москва подарит Тегерану

Иран ждет от России обещанные 5 миллиардов долларов

Президент Ирана Хасан Рухани с радостью примет от РФ дополнительную финансовую помощь. Фото Reuters

Меджлис Ирана разрешил правительству страны получить от России кредит в размере 5 млрд долл. Обсуждение этого кредита началось еще в 2015 году. Как объяснял тогда президент РФ Владимир Путин, такая финансовая подпитка поможет двум странам активизировать промышленную кооперацию. Деньги предполагалось выделять под инфраструктурные проекты. Затем, судя по всему, временное снятие с Ирана санкций сделало этот кредит неактуальным. Но после введения Вашингтоном новых ограничительных мер Тегеран вспомнил об обещанных Москвой деньгах.

В Иране ждут обещанную Москвой финансовую поддержку. Меджлис (однопалатный парламент) Исламской Республики в ходе обсуждения проекта бюджета на следующий год (начинается 21 марта) разрешил правительству взять у РФ в кредит 5 млрд долл. Об этом сообщает иранское агентство Mehr.

«Кредит будет использован для владения капитальными активами в инфраструктурных и производственных областях», – уточняет Iran.ru. Приоритет будет отдаваться новым проектам, связанным с энергетикой, включая атомную, c развитием сети железных и автомобильных дорог, а также водного транспорта, c возведением плотин, ирригационных сетей. Конкретные условия, включая сроки погашения, будут утверждены кабинетом министров после получения предложений и рекомендаций от профильных ведомств страны.

Предыстория этого кредита насчитывает уже чуть более трех лет. Осенью 2015 года президент РФ Владимир Путин и президент Ирана Хасан Рухани провели переговоры, по итогам которых был подписан пакет документов о сотрудничестве в различных сферах.

«Евразийский экономический союз в прикладном ключе начнет изучение возможности создания зоны свободной торговли с Ираном. Будем активизировать и промышленную кооперацию, – пояснил тогда Путин. – Россия готова выделить на эти цели государственный экспортный кредит в размере 5 млрд долл. Отобрано 35 приоритетных проектов в сферах энергетики, строительства, морских терминалов, электрификации, железных дорог и т.д.».

Летом 2016 года стали известны некоторые детали об этой финансовой помощи. Замглавы Минфина Сергей Сторчак сообщил, что Иран получит кредит двумя траншами, каждый – примерно по 2,5 млрд евро. И, как тогда уверял Сторчак, российское правительство примет решение о предоставлении двух займов в течение двух недель. «А о том, насколько будут готовы коллеги из Минфина Ирана, мы узнаем, как всегда, в нужное время и в нужном месте», – уточнял он.

Затем, однако, судьба кредита как будто отошла на второй план. «На момент согласования кредита Тегеран находился под санкциями и самостоятельно торговать нефтью не мог, нуждаясь в посреднике, которым выступала наша страна. В 2016 году санкции с Ирана сняли, рынок для страны открылся, и необходимость в кредите отпала, – комментирует ситуацию управляющий партнер экспертной группы Veta Илья Жарский. – Сейчас тучи над Тегераном снова сгустились, американские санкции снова мешают реализации нефти на внешнем рынке».

Как напоминает эксперт, недаром в прошлом году как раз на фоне ухудшения отношений США и Ирана глава Минэнерго Александр Новак (сопредседатель российско-иранской межправительственной комиссии) много говорил о судьбе программы «Нефть в обмен на товары».

В апреле 2018-го, до объявления США о выходе из ядерной сделки с Ираном, Новак говорил о возможном продлении программы «Нефть в обмен на товары» на пять лет, сообщало ТАСС. В соответствии с ней объем поставок нефти из Ирана в Россию составляет 5 млн т в год. Первая поставка была осуществлена в ноябре 2017 года в объеме 1 млн т, напоминает информагентство.

В июле на фоне угроз США наложить санкции на страны, покупающие иранскую нефть, Новак заявил, что Москва «заинтересована в том, чтобы Иран имел возможность покупать российские товары, работы и услуги, чтобы увеличить торгово-экономический оборот и развивать отношения». «Будут изучены все юридические аспекты взаимодействия», – уверял он. При этом министр уточнял, что программа «Нефть в обмен на товары» не подразумевает прямой покупки нефти Россией: «Идет покупка не Россией и не российскими предприятиями».

Эти заявления делались после прошедшей в Ново-Огареве встречи Путина со старшим советником верховного руководителя Исламской Республики Иран по международным вопросам Али Акбара Велаяти. Иранские СМИ сообщали много любопытных подробностей по итогам встречи. «Нефтяное сотрудничество между Россией и Ираном может быть увеличено до 50 млрд долл., Москва выразила готовность сделать эти инвестиции», – цитировал портал Iran.ru старшего советника.

Иранские парламентарии решили учесть в бюджете страны российский кредит. Фото с сайта www.irna.ir

Во время прямого интервью государственному телевидению Ирана IRIB Велаяти заявил, что встреча с российским президентом была конструктивной. По его словам, «Россия может соответствующим образом заменить западные компании, которые покинули Иран из-за санкций США». Также много говорилось о конкретных проектах в атомной энергетике.

И теперь в Тегеране вспомнили о кредите. «Под какие именно цели могут быть выданы средства, мы с вами, к сожалению, никогда не узнаем достоверно, такая информация просто не раскрывается», – полагает Илья Жарский.

«Весьма вероятно, что будут продекларированы максимально безобидные цели, потому что это минимизирует отрицательные реакции. А уж на что деньги использует иранское руководство на самом деле, скорее всего никто не узнает», – считает доцент Академии при президенте (РАНХиГС) Сергей Хестанов.

Судя по объяснениям экспертов, не все прозрачно и с мотивами помогающей стороны. «Понятно, что наибольший интерес для России в Иране представляют отнюдь не железные дороги, а недра страны», – замечает Жарский.

Насколько возвратным будет кредит Ирану в случае, если Россия действительно его предоставит? По словам Жарского, не стоит относиться к этому кредиту именно как к займу. «По сути, это платежи за поставки нефти, – полагает эксперт. – И, как в случае с Венесуэлой, определенные риски невозврата есть и в отношении Тегерана». «Если удастся получить кредит обратно, то скорее всего в виде конкретных поставок сырья, материалов и т.д.», – добавляет Хестанов.

Хотя, как замечает замдиректора информационно-аналитического центра «Альпари» Наталья Мильчакова, пока рано делать далеко идущие выводы: «Еще не определены сроки погашения, проценты и другие существенные условия ссуды. А эти условия как раз могут стать предметом торга между Россией и Ираном».

Но аналитик уточняет, что «в случае, если Иран окажется неплатежеспособным, объекты, под строительство которых выдавался кредит, могут перейти в собственность кредитора».

Напомним, в российском правительстве зреет идея направлять средства Фонда национального благосостояния (ФНБ) прежде всего в проекты за рубежом. После того как ликвидная часть ФНБ достигнет 7% ВВП РФ, Минфин будет искать возможности вложений резервных средств за границей, при этом ведомство выступает против инвестирования средств фонда в России, заявил в начале года замминистра финансов Сергей Сторчак.

Еще раньше, осенью прошлого года, стало известно о предложениях Минэкономразвития расширить возможности инвестирования средств ФНБ за рубежом, причем сообщалось, что такая мера нашла поддержку у президента (см. «НГ» от 27.09.18; 29.01.19).

Станут ли инфраструктурные проекты в Иране объектом для инвестирования резервных средств России – пока этот вопрос остается открытым.

В пресс-службе Минфина, отвечая на вопрос «НГ» о перспективах кредита, сообщили, что министерство «не комментирует вопросы, касающиеся двусторонних отношений».

Оставлять комментарии могут только авторизованные пользователи.

Доля плохих долгов россиян в банках достигла минимума за шесть лет

С начала 2019 года доля розничных кредитов с просроченными платежами сократилась на 0,6 процентного пункта, до 4,8%, на 1 октября, следует из данных ЦБ. Уровень просрочки опустился ниже 5% впервые с апреля 2013 года и оказался минимальным с марта того же года, хотя с тех пор кредитный портфель увеличился в 2,2 раза, до 16,9 трлн руб. К плохим долгам Банк России относит ссуды, по которым клиенты не совершали платежей по графику более 90 дней. К октябрю объем таких кредитов составил 811,8 млрд руб.

Какие кредиты россияне платят аккуратнее всего

По кредитам, срок платежа которых наступил в сентябре 2019 года, уровень просроченной задолженности распределялся следующим образом:

• самая низкая просрочка зафиксирована по кредитам под залог жилья, кроме ипотеки — 2,3%;
• доля плохих долгов по ипотеке на 1 октября составила 4,8%;
• для автокредитов этот показатель находился на уровне 7,4%, с начала года рост составил 0,9 п.п.;
• просрочка по кредитам наличными, кредитным картам и POS-кредитам, которые ЦБ классифицирует как «иные потребительские ссуды», на 1 октября была самой высокой — 7,9%.

Снижение доли просроченных долгов происходит на фоне роста долговой нагрузки россиян. Как сообщал ЦБ, она достигла 10,6% от уровня доходов — рекорда как минимум за семь лет. 3,7 млн граждан с 2017 года расплачиваются по долгам с помощью новых кредитов.

Охлаждение розничного кредитования — одна из официальных целей Банка России. Регулятор с 2018 года вводил повышенные коэффициенты риска по необеспеченным ссудам, а также по ипотеке с низким первоначальным взносом. Такой подход должен стимулировать банки выдавать более качественные ссуды, указывал ЦБ. С 1 октября 2019 года российские банки и МФО также обязаны учитывать долговую нагрузку клиента при выдаче беззалогового кредита или займа. Работа с более закредитованными клиентами стала для них менее выгодной. По прогнозам ЦБ, рост необеспеченного кредитования, в текущем году превышавший 20%, в 2020 году может замедлиться до 10%.

Почему нагрузка на граждан растет, а просрочка — нет

Снижение доли просроченной задолженности во многом обусловлено ростом банковских портфелей, считает младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Ксения Балясова. На 1 октября объем выданных кредитов населению увеличился на 15% по сравнению с уровнем в начале года.

«Рост портфеля по факту привел к размыванию текущего уровня просрочки», — подчеркивает руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин. Высокие темпы кредитования чисто арифметически способствуют снижению просрочки, так как «знаменатель показателя увеличивается быстрее, чем числитель», говорит и представитель ЦБ. На снижение показателя также влияет продажа банками долгов коллекторам, продолжает он.

Снижение доли неработающих кредитов связано и с повышением качества работы банков, и с упрощением процедур рефинансирования, добавляет первый зампред правления Совкомбанка Сергей Хотимский.

Просрочка не показатель качества

Хотя уровень просроченной задолженности не растет, качество банковских портфелей ухудшилось, отмечало ранее рейтинговое агентство «Эксперт РА». В первой половине 2019 года кредитные организации стали наращивать резервы по необеспеченным ссудам с небольшой просрочкой — в итоге стоимость риска (отношение созданных резервов под потери к размеру кредитного портфеля) выросла до 6,9%.

«Многие банки списывают невозвратные кредиты с баланса за счет сформированных резервов или переуступают проблемную задолженность коллекторским агентствам», — объясняет Балясова. По этим причинам показатель балансовой просрочки нельзя назвать исчерпывающим. Показатель доли просрочки практически никогда не отражает реального качества кредитного портфеля, соглашается директор департамента кредитных рисков банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич.

Насколько банки застрахованы от некачественных долгов

Плохие долги сейчас зарезервированы на 92,1%, следует из данных ЦБ. Уровень сформированных банками резервов по просроченным кредитам с начала года снижается, но в среднем за год остается наиболее высоким с 2008 года (более ранних сведений регулятор не приводит).

Качество розничных портфелей банков остается удовлетворительным, утверждает представитель ЦБ. «Ранние индикаторы качества необеспеченных потребительских кредитов, предоставленных в 2019 году, указывают на увеличение рисков по сравнению с 2018 годом, однако остаются существенно ниже значений в 2015–2016 годах», — говорится в ответе регулятора на запрос РБК.

По мере замедления роста розничного кредитования просроченная задолженность будет увеличиваться, считает Хотимский. Балясова также считает, что рост проблемных долгов возможен в среднесрочной перспективе.

Чем грозит невозврат кредита?

Невыплата кредита может повлечь создание негативной кредитной истории заемщика, которому могут отказать в последующем кредитовании. Но до этого его ждет еще немало проблем.

На первой стадии просрочка по кредиту сулит заемщику общение со специалистами департамента по работе с должниками банка и, конечно же, начисление всевозможных пеней и штрафов, которые способны увеличить долг в разы. Если это не побудит клиента кредитной организации заплатить по счетам, то, скорее всего, взысканием будет уже заниматься коллекторское агентство.

Оно может работать с должником как на основании агентского договора, по которому кредитором по-прежнему остается банк, и он платит коллекторам процент от взыскания, так и по договору цессии (уступка права требования). При этом банк перед продажей долга не должен получать согласие неплательщика, а только предупредить его о смене кредитора.

Для начала коллекторы будут звонить должнику и напоминать о наличии долга, посылать ему письма, смс-сообщения и предупреждать о том, чем чреваты невыплаты. Совокупность этих мер называется Soft Collection (мягкий сбор). Если на этой стадии неплательщик по кредиту так и не начнет вносить платежи, то взыскание перейдет на следующий уровень под названием Hard Collection (жесткий сбор). Он подразумевает под собой выезд коллектора на дом к должнику. Нежданный гость должен будет предъявить заемщику документы, на основании которых он занимается взысканием этого долга. Стоит отметить, что должник имеет право не пускать коллектора на порог своего жилища. Основная задача выездного коллектора состоит в том, чтобы объяснить должнику о необходимости погашать кредит при личной встрече.

Но если и этот ход взыскателей не возымел должного эффекта, то начнется процедура Legal Collection (правовой сбор) или другими словами – принудительное взыскание задолженности через суд, а также прокуратуру, в которую направляется заявление с просьбой провести проверку действий неплательщика на наличие состава преступления (мошенничества).

Подать иск в суд может как сам банк, так и коллектор от его имени. После того, как судебные органы вынесут свой вердикт, дело перейдет в руки судебных приставов, которые для начала вышлют должнику по почте постановление о возбуждении исполнительного производства. В бумаге будут указаны сроки для добровольного исполнения судебного решения. После чего приставы пожалуют к должнику домой.

В соотвествии с законом, судебный пристав должен в присутствии понятых произвести опись имущества и наложить на него арест. Описанные вещи могут быть, как изъяты, так и оставлены на ответственное хранение неплательщика. При этом за продажу такого имущества человек понесет уголовную ответственность.

После наложения ареста пристав-исполнитель даст возможность нерадивому заемщику вернуть себе имущество, заплатив по долгам. В противном случае – оно уйдет с молотка, а вырученные деньги пойдут на оплату счета.

Еще один прием, находящийся в арсенале пристава – это ограничение права выезда за границу. И как показывает практика, данный способ пользуется большим успехом. Заемщику стоит учитывать тот момент, что даже после полной уплаты задолженности, данное ограничение будет снято не в тот же день, а спустя некоторое время (максимально 30 дней).

Учитывая все вышеизложенное, заемщику состоит хорошенько подумать, перед тем как начать задерживать платежи по кредиту. Здесь важно понимать, что банкам невыгодны просрочки, поэтому они готовы идти на компромисс – реструктуризировать или рефинансировать долг. И не стоит пренебрегать такими возможностями, хуже от этого будет только самим должникам.