Кредит в наследство что делать

Кредит в наследство… Что с ним делать?

Опубликовано: 03 / 11 / 0771

Ситуации в жизни бывают разные, и никто из нас не застрахован ни от каких неожиданностей. К сожалению, далеко не редкость такие случаи, когда человек, взявший немалый кредит в банке, умирает….

Ситуации в жизни бывают разные, и никто из нас не застрахован ни от каких неожиданностей. К сожалению, далеко не редкость такие случаи, когда человек, взявший немалый кредит в банке, умирает… А выплаты по его кредиту ложатся на плечи наследников.

Всегда ли люди, получившие кредит “в наследство” обязаны за него платить? Существует ли возможность не платить по чужим долгам? Об этом мы поговорим в нашей сегодняшней статье.

Для начала стоит отметить, что если кредит достался в наследство, то с юридической точки зрения, обязательства по его погашению переходят к наследникам в полном объеме в случае принятия ими наследства.

Если умерший родственник при получении кредита застраховал свою жизнь, то наследник окажется в выигрыше: ему не придется ничего платить, так как долг по кредиту будет погашен за счет выплаты страховой компании. Однако, если ваш родственник добровольно ушел из жизни, то есть покончил с собой, то это уже не расценивается, как страховой случай, и страховщик платить по этому кредиту не будет.

Случаются ситуации, когда страховая выплата не покрывает в полном объеме сумму долга перед банком. Это бывает, если за просрочку по кредиту были начислены пени. Их оплата уже ложится на плечи наследника. Лишь только погасив разницу, наследник может вступить в права наследования.

В случае, если страховка не сработала или ее вовсе не было, платить по кредиту придется все-таки наследникам заемщика.

Как рассказали в банке “Ренессанс кредит”, вместе с имуществом к наследнику переходят и долги наследодателя. Наше законодательство не предусматривает возможности стать обладателем квартиры, машины и другого имущества, отказавшись при этом от долгов наследодателя. Наследство можно или полностью принять или полностью от него отказаться. Если человек получает только долю в наследстве, он будет выплачивать унаследованный долг пропорционально свой части в имуществе.

Что касается перехода долгу к поручителю, то условия, при которых поручитель должен выплатить кредит заемщика, перечисляются в договоре. Будет ли поручитель выплачивать задолженность вместо наследника, принявшего наследство, зависит от условий договора. Согласно пункту 2 статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации, если в договоре указано, что поручитель отвечает за любого нового должника, то поручитель несет ответственность за выплату кредита наследником.

По словам заместитель начальника департамента маркетинга и поддержки продаж КБ ОТКРЫТИЕ Анны Каминской, если наследство принято, и обязательства по кредитному договору перешли к наследнику, то следует обратить внимание на параметры кредита и внимательно изучить условия кредитного договора.

Существует несколько вариантов развития событий:

Как уже говорилось выше, если по кредиту предполагалось обязательное страхование жизни заемщика, а смерть заемщика признается страховым случаем в соответствии с договором страхования, то обязательства по погашению кредита будут возложены на страховую компанию.

Если обеспечением по кредиту является залог, то он может быть реализован в счет погашения задолженности по кредиту в соответствии с кредитным договором и/или договором залога.

Если же кредит оформлен без обеспечения, и при оформлении кредита не было осуществлено страхование жизни заемщика, то наследнику все же придется отвечать по обязательствам по кредитному договору. При отсутствии возможности вносить платежи по кредиту в полном объеме следует обсудить условия дальнейшего погашения задолженности с банком.

Если кредит оформлен под поручительство физического лица, обязательства по кредитному договору переходят к поручителю.

Словом, ясно, что если вы хотите принять наследство, то от долгов умершего вам не отвертеться. Если вам претит сама идея рассчитываться с чужими долгами, можно и отказаться от погашения унаследованного кредита. Однако, в этом случае вам придется отказаться не только от унаследованного кредита, но и от всего наследства. Этот вариант неплох, если непогашенный кредит – это единственное, что вы унаследовали. Однако, если вам завещали машину, квартиру и кредит, благоразумнее будет его все-таки выплатить.

Не стоит опрометчиво отказываться от кредита на машину или на квартиру. Тем более, если значительная часть уже оплачена умершим. Доплатив оставшуюся часть, вы станете владельцем новенького автомобиля. И если насчет ипотеки стоит много раз подумать прежде, чем принимать ее в наследство, то вариант с машиной довольно неплох.

Что касается квартиры, взятой в ипотеку и оставшейся в наследство, то здесь может быть несколько вариантов действий. Во-первых, можно попросту принять наследство и выплачивать кредит. Тем более, если вы не будете жить в ипотечной квартире, ее можно будет сдавать в наем, таким образом зарабатывая на часть ежемесячного платежа.

Если наследников несколько, а квартира одна, можно ее продать и поделить оставшиеся от уплаты ипотечного долга деньги.

В конце концов, если вы все же не хотите никоим образом связываться с чужими кредитами, от квартиры можно просто отказаться.

Для того, чтобы оформить отказ от наследства следует обратиться в нотариальную контору по месту открытия наследства и написать соответствующее заявление. Учтите, что этот отказ не окончательный. До истечения шести месяцев, отведенных на вступление в наследство наследник имеет право передумать и написать заявление на вступление в права наследования.

Мнения экспертов портала «Страховой случай»

Эксперты пока не составили своего мнения о материале.

Вдовья доля

Банк потребовал деньги у вдовы, мотивируя тем, что она поручитель по кредитам. Аргументы из встречного иска вдовы и сына о том, что банк заставил получателя кредита застраховать свою жизнь, астраханские суды не услышали. Зато их услышала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ. И она посчитала доводы вдовы и сына заслуживающими внимания.

Итак, кредиты взял муж. Первый был на 300 тысяч рублей под 25,5 процента годовых. Второй кредит, взятый спустя пару месяцев, был на 250 тысяч рублей под 24 процента. По этим кредитам поручителем стала его жена, подписавшая договоры поручительства. Спустя три месяца ее муж неожиданно умер. Расплачиваться по кредитам банк потребовал от вдовы и сына, добавив, что они должны возместить банку и судебные расходы.

Вдова с сыном принесли в райсуд встречный иск. В нем было сказано, что при заключении кредитных договоров банк потребовал от заемщика застраховать в определенной им страховой компании свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней. Это называлось программой коллективного страхования заемщиков кредитов.

Районный суд вынес решение в пользу банка. Страховщиков решил вообще не привлекать к суду. Областной суд полностью согласился с таким решением. Пришлось вдове дойти до Верховного суда, который, прочитав дело, отменил решение местных коллег. По мнению высокого суда, в деле было допущено “существенное нарушение норм материального и процессуального права”.

Судебная коллегия по гражданским делам ВС увидела в этом деле следующее. После смерти заемщика никто не обращался к нотариусу и не интересовался наследством умершего. Районный суд решил, что раз мужчина при жизни “надлежащим образом” не исполнял кредитный договор, то это должен сделать поручитель – жена. Апелляция с этим решением согласилась, добавив от себя, что умер заемщик после внесения изменений в Гражданский кодекс – статьи 364 и 367. Согласно этим изменениям, смерть должника не прекращает поручительства и, если должник умер, то поручитель не может ссылаться на ограниченную ответственность наследника по долгам наследодателя.

С таким мнением областного суда ВС не согласился.

И заявил следующее. Изменения в Гражданский кодекс внесли с 1 июня. А договор поручительства жена подписала за два месяца до этого – в апреле. Поэтому к ее ситуации положения Гражданского кодекса неприменимы. Потом ВС напомнил про свой пленум (N 9 от 29 мая 2012 года). Там было разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все, кто принял наследство. По Гражданскому кодексу поручитель наследодателя становится поручителем наследника, только если поручитель на это согласен. И еще – по закону поручитель несет ответственность перед кредитором в пределах стоимости полученного наследства.

ВС подчеркнул: в случае смерти должника-заемщика и при наличии наследников и наследственного имущества взыскивать кредитные долги с поручителя можно в пределах стоимости наследственного имущества. Судам в подобных случаях необходимо установить, были ли у умершего заемщика имущество и наследники.

Еще в 364-й статье Гражданского кодекса сказано: поручитель вправе выдвигать против требования кредитора свои возражения, которые мог бы выдвинуть должник.

ВС подчеркнул: поручитель вправе не исполнять свои обязательства, пока кредитор “имеет возможность получить удовлетворение своего требования путем его зачета против требования должника”. Во встречном иске вдова писала, что есть возможность погашения долга от страховой компании. Но местный суд в нарушение Гражданского кодекса (статьи 67, 198), формально сославшись на то, что страховщики платить отказались, эти обстоятельства не исследовал и не дал им оценку. Нарушил суд и закон при принятии встречного иска вдовы. Ответчица заявила требование признать смерть мужа – застрахованного лица – страховым случаем. Это, подчеркнул ВС, в случае удовлетворения может стать основанием для отказа в удовлетворении иска.

Рекомендации, позволяющие не получить кредит по наследству

Верижникова Марина Геннадьевна

По наследству переходят не только разные ценности, принадлежащие умершему человеку, но и его долги. Они могут быть представлены задолженностью по кредиту. Наследники не заинтересованы в получении дополнительной кредитной нагрузки, поэтому у них возникают вопросы о том, какими способами они могут избавиться от такого неприятного наследства.

Оценка целесообразности принятия наследства

В такой ситуации имеется возможность минимизировать свои расходы, а также не стоит волноваться, что отвечать по таким обязательствам придется личным имуществом.

Самым простым решением выступает сравнение стоимости имущества с имеющимися долгами. Если размер задолженности больше, чем цена всех ценностей, принадлежащих умершему родственнику, то целесообразно просто отказаться от принятия такого наследства.

Заемщик умер, но банк заставляет родственников погашать кредит:

Можно ли стать наследником без долгов

Существуют некоторые методы, которые позволяют бороться с долгами, переходящими по наследству. Использование того или иного способа полностью зависит от того, когда именно наследники узнали о наличии долга.

Лучше всего в течение полугода после смерти родственников попытаться получить максимум информации о финансовом положении наследодателя. В ином случае придется погашать долги, для чего придется продавать принятое имущество. Можно выделить несколько полезных советов, касающихся долгов, переходящих по наследству.

Откажитесь от наследства при наличии значительных долгов

Если нотариус обнаруживает долг сразу при открытии наследства, то наследники могут оценить, целесообразно ли им вовсе принимать данные ценности. Они могут взять в банке справку, содержащую сведения о размере задолженности.

Если же умерший гражданин не хранил документы о займе, то узнать о наличии долга довольно сложно. Для этого делаются запросы в БКИ или подается заявление в банк, в котором обслуживался гражданин при жизни.

Как только будут получены сведения о долгах, можно сравнить их размер со стоимостью имущества. Если размер задолженности превышает получаемую сумму, то наследникам выгодно отказаться от такого наследства.

Используйте страховку

При оформлении многих крупных кредитов банки требуют, чтобы заемщики оформляли страховку. Страховой полис предполагает, что после смерти заемщика именно страховая компания возмещает расходы банковскому учреждению.

Именно использование страховки является законным и оперативным способом избавиться от долгов наследодателя. Для этого наследнику нужно выяснить, с какой страховой компанией был составлен договор.

После этого надо обратиться в эту организацию с официальным обращением. Для выявления страховой фирмы можно обратиться напрямую к кредитору. Нередко именно банковские организации являются продавцами страховых полисов.

Как избежать передачи долгов? Фото: pexels.com

Наследуйте единственное жилье

Если по наследству передается объект недвижимости, а наследник не обладает собственным жильем, то это имущество не может быть продано для погашения долгов умершего родственника. Это обусловлено тем, что по закону люди не могут лишиться своего единственного жилья.

Делайте наследниками детей

Если умирает родитель, оставив детям свое имущество, то несовершеннолетние освобождаются от необходимости погашения кредитов умершего родственника. Малолетние иждивенцы не могут принимать обязательства, связанные с погашением кредитов. Это обусловлено их нетрудоспособностью.

Но если наследником выступает дееспособный супруг, то он обязан погасить долги за счет имущества умершей жены. Если же у людей имеются несовершеннолетние дети, то малыши не могут быть лишены единственного места для проживания.

Не спешите погашать долги

Срок исковой давности по кредитам составляет три года. Если банк после смерти заемщика в течение длительного периода времени не предпринимает какие-либо действия, связанные с взысканием долга, то существует вероятность, что пройдет срок давности.

Если спустя три года банковское учреждение все же подаст заявление в суд, судья отклонит такой иск за счет истечения срока давности. Судьи всегда при приеме документации оценивают данный срок, поэтому наследники не должны спешить с погашением долгов умершего родственника. Иногда достаточно только подождать три года, чтобы списать всю задолженность.

Что делать, если близкий человек умер, а у вас требуют оплатить его долги:

Уменьшайте свои убытки

Во время процесса принятия наследства могут объявиться другие наследники, которые получают не только имущество, но и долги родственника. На основании ст. 333 ГК можно снизить размер долга, так как наследники не должны выплачивать неустойки или штрафы, начисленные в процессе принятия наследства. Если банк не соглашается с таким решением, то нужно обращаться с иском в суд, так как судья при таких условиях становится на сторону наследников.

Наследники обязаны принимать не только имущество, но и долги наследодателя, но если пользоваться некоторыми рекомендациями, то можно значительно снизить сумму, которая перечисляется кредитору. Для этого можно дождаться окончания срока давности или разделить бремя между всеми наследниками.

Передаются ли долги по кредитам по наследству

Согласно ГК РФ кредитные задолженности умершего заемщика передаются по наследству. Отказаться от принятия по праву наследования кредитный долг можно только официально, то есть в течение установленного шестимесячного срока необходимо отказаться от всего имущества, полагающегося вам по наследству, включая задолженности перед банками.

Если наследником является несовершеннолетний, то долги по кредитам переходят не ему, а его родителям или опекунам. Отказаться от наследования несовершеннолетний может только с разрешения органов опеки и попечительства.

Не получится отказаться именно от принятия по наследству долга, зато, например, квартиру или земельный участок принять. Отказ от наследования подразумевает отказ от всего имущества умершего.

Не всегда долги умершего заемщика переходят его родственникам. Очень важно, был заемщик добросовестным и платил по кредиту вовремя или нет. Если заемщик до своей кончины не отличался проведением своевременных выплат по кредиту, а кредит был выдан под поручительство, то кредитор в первую очередь будет спрашивать долг с поручителя. Но в таком случае поручитель может пойти в суд с требованием вернуть деньги (то есть снять с него ответственность за долги покойника). Ситуации бывают запутанные, поэтому дело нередко переходит на рассмотрение в суд и дать однозначный ответ на вопрос «кредитные долги будет платить наследник или поручитель?» нет возможности.

Наследования кредитных обязательств

Как уже было сказано, кредитные долги переходят по наследству. Если наследников несколько, то сумма задолженности делится между ними в соответствии с долями в наследстве каждого из их. Но нужно помнить, что каждый из наследников может отказаться от права наследования. В редких случаях банк может потребовать выплачивать кредитный долг одного из наследников, но только если наследуемая им сумма превышает долг заемщика.

Если заемщик брал кредит под залог имущества, решить проблему с выплатами его долгов проще: необходимо продать имущество и расплатиться с банком.

Наследование кредитов несовершеннолетними

К наследнику, который не достиг совершеннолетия, также переходят долги и другое имущество умершего, но, естественно, долг банку такой человек выплачивать не способен, поэтому этим будут заниматься его родители. Ребенок в возрасте 14-18 лет может стать прямым наследником имущества (включая долг перед банком) умершего только с согласия родителей или опекунов.

Отказаться от принятия наследства несовершеннолетний не может самостоятельно или при поддержке родителей, поэтому для отказа придется обращаться в органы опеки и попечительства и получать у них разрешение.

Кредит и страхование жизни

Страхование жизни, безусловно, является гарантией не перехода долгов заемщика наследникам его имущества. Страхование жизни обычно оформляется при ипотечном кредитовании или займе на значительную денежную сумму. Бывают случаи, когда страховая компания выкажет отказ в выплате долгов умершего; такие ситуации бывают, например, если страхователь на момент подписания страхового договора не уведомил страховую компанию о своей болезни (от которой впоследствии умер). Страховые компании откажут в выплате компенсации если смерть страхователя наступила по причине: алкоголизма, СПИДа, наркомании, суицида. В страховом договоре есть пункт, где описаны случаи, которые не являются страховыми.

Как разыскивают наследников?

Чаще всего наследники первыми обращаются в финансовую организацию, где у покойника были непогашенные долги, но есть и исключения, например, наследники отказываются выплачивать кредитный долг или вовсе не знают о своем вступлении в наследство, тогда банку приходится объявлять наследников в розыск.

Нужно понимать, что банк заинтересован именно в компенсации средств, которые умерший заемщик не выплатил при жизни. Не стоит ожидать, что, если заемщиком была заложена в банк квартира, банк станет разыскивать родственников для информирования их о правах на получение наследства: если у банка нет никаких сведений о наследниках, то требования банка могут быть предъявлены к наследственному имуществу (квартире, автомобилю и т.д.), то есть оно будет в судебном порядке конфисковано.

Можно ли отказаться от наследования долгов?

Принять в наследство квартиру, но отказаться от кредитных долгов не получится. Отказаться можно от всего имущества умершего, но прежде чем идти на этот шаг, нужно соизмерить выгоду и расходы. Для оформления отказа необходимо в течение шести месяцев со смерти заемщика обратиться в нотариальную контору.

Можно заранее предупредить наследование долгов родственниками заемщика, для этого последнему нужно застраховать свою жизнь.

В каком случае отказаться не получится?

Отказаться от кредитных долгов умершего переходящих по праву наследования вместе с остальным имуществом не выйдет, если наследник желает получить наследуемое имущество частично, то есть принять прочее имущество и отказаться именно от долгов.

Так же не выйдет отказаться от наследуемого имущества в случае, если наследнику нет 14-ти лет и разрешение на отказ не выдает орган опеки и попечительства.

Как обезопасить себя от наследования долгов?

Перед принятием наследства нужно проверить кредитную историю умершего на предмет задолженностей и перехода долгов по наследству, также получить сведения в реестре обременений. Проверка в реестре возможна, когда дело находится в стадии исполнения решения суда или ипотеки и залога.

Главное, что нужно сделать наследнику, так это сравнить стоимость получаемого в наследство имущество с суммой долга. Разумеется, если квартира оценивается в 1 млн руб., а сумма долга 0,5 млн руб., то отказываться от наследства нет необходимости.

Подводя итоги можно сказать: если вы стали наследником долгов, то не обязаны будете до конца жизни с ними рассчитываться – просто откажитесь в течение 6-ти месяцев с даты смерти должника от всего имущества, переходящего по наследству вам.