Как загасить кредитную карту

Досрочное закрытие кредитной карты. Чем оно опасно и как защитить себя от долгов

Фото © Vivan Mehra / The The India Today Group via Getty Images

Банки сейчас агрессивно предлагают кредитные карты. В результате многие клиенты соглашаются на “выгодное” предложение. Только в результате получают лишние траты. Часть заёмщиков берёт кредитку, думая, что в любой момент сможет её закрыть досрочно, даже не дожидаясь истечения срока годности самой карты, срока кредитования или даты обязательного платежа. Тем не менее досрочное закрытие здесь имеет немало нюансов. Лайф разбирался, с какими подводными камнями можно столкнуться при закрытии кредитки, как погасить долг и не остаться без денег.

Кредитная карта является дополнительным кошельком. Деньги с неё можно тратить на своё усмотрение, а, воспользовавшись льготным периодом, возвращать их без процентов. У самого пластика срок действия ограничивается обычно тремя-пятью годами, но затем карту перевыпускают. Это лишь ключ к кредитному счёту, который может быть бессрочным, а может иметь ограничения. Например, по возрасту. Яркий пример тому — молодёжные кредитные карты, которые не перевыпускают после достижения клиентом определённого возраста. Условия обговариваются в договоре.

К тому же многие клиенты стараются сдать карту ещё до даты перевыпуска. Допустим, карту выдали на три года, а заёмщик отказывается от неё через год. Такую ситуацию клиенты тоже воспринимают как вариант досрочного погашения. Причём если клиент всё время гасил карту в льготный период, то получается, что он фактически ничего не переплачивает банку.

Как отметила специалист аналитического отдела компании “ФинИст” Елена Мороз, льготный период каждый банк устанавливает самостоятельно. В большинстве банков он длится от 50 до 100 дней.

— Возвращая денежные средства в льготный период поэтапно, вы восстанавливаете доступный остаток и к окончанию льготного периода безболезненно и беспроцентно гасите свой заём, — пояснила специалист.

Однако нужно понимать, что кредитная карта — это объединение двух банковских продуктов. Во-первых, возобновляемый кредит, во-вторых, пластиковая карта, отметил ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. Соответственно, кредитной карте присущи характеристики каждого отдельного продукта.

— За пользование кредитной картой обычно взимается годовой платеж за обслуживание, по аналогии с обычной дебетовой картой. Он не зависит от того, закрыт кредит по карте на данный момент или нет. Об этом необходимо помнить. Однако многие об этом забывают или не знают. После того как закрыли кредит, убирают карту до лучших времён или уничтожают её, — рассказал аналитик.

Проблемы начинаются в момент списания за годовое обслуживание — на карте появляется долг по кредиту, а если в срок платёж не был погашен, начинают начисляться пени. По словам Ивана Капустянского, часто банки не сообщают об этом и долг копится.

Фото © ТАСС/”Ведомости” / Максим Стулов

Также из-за того, что после окончания льготного периода происходит начисление процентов за пользование кредитными средствами, то, даже если вы напишете заявление на закрытие счёта, договор с вами будет расторгнут более чем через месяц.

Чтобы не столкнуться с проблемами после досрочного погашения задолженности по карте, её нужно закрыть (в том случае, если лимит вам больше не нужен), рассказала инвестиционный стратег компании “БКС Премьер” Светлана Кордо.

Она также не рекомендует использовать кредитную карту в качестве альтернативы потребительскому кредиту — то есть формировать крупную карточную задолженность, в несколько раз превышающую вашу зарплату.

— Например, если вам предстоит капитальный ремонт, вы планируете потратить минимум 1 млн рублей, карта здесь будет плохим решением: проценты по картам могут быть на 5–7 процентных пунктов выше, чем по кредитам наличными, кроме того, минимальный ежемесячный платёж по карте может оказаться выше, — пояснила Светлана Кордо.

Фото © ТАСС/РБК / Олег Яковлев

Эксперт “Международного финансового центра” Дмитрий Иногородский советует уточнять точную сумму долга по кредиту или карте на день закрытия. А лучше всего делать это в отделении банка. Кроме того, важно написать заявление на закрытие кредитного счёта. Иначе вы останетесь банку должны, даже не подозревая об этом.

— Из-за того, что после окончания льготного периода происходит начисление процентов за пользование кредитными средствами, договор с вами будет расторгнут только через 41 день после написания заявления на закрытие счёта, — уточнила Елена Мороз.

Дмитрий Иногородский также рекомендует взять у банка справку о закрытии счёта, в которой фиксируется отсутствие претензий у банка к клиенту. Хранить её надо долго. По стандартам — три года, но по факту она может вам пригодиться в течение десяти лет, так что лучше себя обезопасить и документ этот не выбрасывать вообще.

К тому же сохраняется и ещё один риск для заёмщика. Задача банка — заработать на займе. Если вы брали много кредиток и сразу же их закрывали, то это может испортить вашу кредитную историю. В будущем, если понадобится обратиться в банк за деньгами, он может отказать.

Порядок и правила погашения кредитных карт

Многие граждане не знают, как рассчитать необходимую сумму, которую нужно внести после того, как воспользовались заемными деньгами с кредитки. Но тут важно знать, что начисление процентов и установление периода, в течение которого деньги должны оказаться снова на карте, зависят от подписанного с банком соглашения. Соответственно, в первую очередь, для получения ответа на свой вопрос нужно прочитать все условия соглашения.

Условия погашения

Перед выбором определенной кредитной карты клиент банка должен определиться с тем, какие основные условия по ней предоставляются данной кредитной организацией.

Существует много различных условий, с помощью которых каждый банк привлекает пользователей кредиток. К основным, самым значимым из них относятся:

1. Процентная ставка, от которой напрямую зависит сумма переплаты по взятым в кредит средствам.
2. Установленный лимит кредитования, в пределах которого держатель кредитки может воспользоваться заемными средствами.
3. Комиссии, которые дополнительно взимаются за обслуживание карты, снятие наличных средств, осуществление переводов на другие счета и так далее.
4. Наличие льготного периода, в течение которого могут не начисляться проценты за пользование заемными средствами. Такой период может отсутствовать, но в течение первых дней могут начисляться менее высокие проценты.
5. Штрафные санкции, применяемые банком к держателю карты, за несвоевременное погашение заемных средств.

Все эти условия обязательно прописываются в банковском соглашении. Поэтому для того, чтобы знать, как правильно погашать задолженность по кредитке, важно учитывать имеющиеся условия.

Способы погашения

Существует несколько способов, которыми заемщик может вернуть заемные средства на кредитку. Важно знать их, потому что каждый банк может предоставлять разные возможные варианты. При использовании других способов может взиматься дополнительная комиссия.

Основные способы внесения средств на кредитку:

• путем использования банкомата для внесения наличных средств;
• через интернет осуществить перевод средств из личного кабинета с одного счета на счет кредитки;
• через офис самого банка с помощью кассира;
• через офисы других банков, осуществляя перевод с карты этого банка на указанные реквизиты;
• через офисы «Contact», для этого потребуется номер кредитного договора.

Таким образом, каждый заемщик может выбрать наиболее удобный для него способ погашения задолженности. Важно, чтобы выбранный способ не предусматривал дополнительных комиссий.

Начисление процентов

Основной проблемой для многих пользователей кредиток становится вопрос о том, как происходит начисление процентов и как уметь рассчитать определенный период, когда наиболее выгодно погашать заемные средства. Безусловно, для этого нужно изучить условия, прописанные в договоре с банком.

Существует несколько способов погашения задолженности, которые могут быть предусмотрены договором:

1. Платить частями до полного погашения займа.
2. Внести всю сумму в течение льготного периода, пока не стали ежедневно начисляться проценты на оставшуюся сумму задолженности.
3. Оплатить средства с учетом начисленных процентов в установленный банком период.

Проценты могут начислять 2 основными способами:

В первом случае подразумевается погашение заемных средств равными фиксированными платежами в течение определенного времени. При этом изначально банк закрывает основные проценты за пользование средствами и только к концу всего периода начинает погашаться основное тело кредита.

Во втором случае сумма выплат будет изначально большой, но с каждым платежом она будет уменьшаться. При этом тело кредита будет погашаться равными частями, а проценты будут начисляться на остаток суммы, то есть уменьшаться с каждым платежом.

Особенности кредитки

С учетом того, что каждая кредитка может предусматривать свои индивидуальные условия начисления процентов и наличие льготного периода, от заемщика требуется предельная внимательность и знание всех периодов. В этом случае он сможет избежать большой переплаты по взятым денежным обязательствам.

Банк всегда устанавливает определенную дату списания средств в счет погашения процентов за пользование деньгами. И к этой дате денежные средства должны находиться на счете карты, в противном случае начнется начисление штрафных санкций, что приведет к серьезному увеличению задолженности.

Если карта подразумевает наличие льготного периода, который может быть установлен в пределах 30-60 дней, в зависимости от договора, то расчет нужно производить исходя из количества дней. Также важно уточнить, с какого момента осуществляется расчет начала действия льготного периода. Это могут быть:

• дата списания денежных средств;
• начало каждого месяца;
• день получения кредитки и подписания соглашения.

Исходя из этого, в данный период заемщик может использовать средства для приобретения товаров или услуг. Но к окончанию должен вернуть эти средства. Если период подразумевает полностью беспроцентное пользование использованными средствами, то нужно внести только ту сумму, которая была снята с кредитки.

Если льготный период подразумевает, что в течение него будут начислены незначительные проценты, то нужно уточнить точную сумму к уплате на дату погашения этих средств.

Если заемщик выплачивает средства после того, как льготный период закончен, то он должен выплатить полную сумму с начисленными процентами на дату погашения задолженности. В случаях, когда такого периода нет, заемщик также должен уточнить итоговую сумму погашения долга на определенную дату.

Способы узнать долг

В зависимости от условий, которые предоставляют кредитные организации, существует несколько основных способов, как заемщик может получить точную информацию по имеющейся задолженности:

1. Позвонить по горячей линии сотрудникам банка, спросив контрольную информацию; сотрудники предоставят точную сумму, которую нужно внести на определенную дату.
2. Зарегистрироваться и войти в личный кабинет, с помощью которого можно управлять всеми операциями по счету, а также контролировать каждый день начисление процентов. Здесь всегда будет отражаться сумма, которую нужно погасить на определенную дату.
3. Путем мобильного банка. Эту услугу можно активировать в отделении банка либо по телефону, с помощью нее можно получать информацию на мобильный телефон о сумме задолженности.
4. В самом отделении банка. Сотрудники всегда подскажут любую информацию при предъявлении паспорта заемщика.

Важно понимать, что при осуществлении перевода денежных средств с одного счета на другой, они могут поступить не сразу, а спустя несколько рабочих дней. Поэтому этот момент тоже надо учитывать и осуществлять перевод точно той суммы с учетом процентов, которая должна быть погашена на определенную дату.

Рефинансирование

Бывают случаи, когда заемщик неправильно рассчитал порядок погашения заемных средств и накопились большие проценты за пользование деньгами. Погасить разом всю сумму он не может, а частичная оплата уходит только на погашение процентов. Что делать в такой ситуации? Отказаться от уплаты долга – это не выход, потому что банк все равно взыщет через судебных приставов положенную сумму.

Есть решение, которое может спасти от образования дальнейшего крупного долга. Такой кредит можно рефинансировать любым обычным потребительским кредитом. Его можно оформить как в этой же кредитной организации, так и в другой. Средства будут получены на 3-5 лет, а ежемесячный платеж не будет такой высокий. Сумма долга не будет ежемесячно увеличиваться. И клиент сможет расплатиться с образовавшейся задолженностью в удобные для него сроки.

Как погасить кредитную карту Сбербанка

Очень многие сегодня пользуются кредитными картами разных банков. Кто-то совершает операции по ним ежемесячно, а кто-то только в крайних случаях. Ведь ни для кого не секрет, что кредитная карта является дорогим в обслуживании продуктом. Сбербанк использует несколько вариантов карт с разными тарифами. Для того чтобы не нести дополнительные расходы по выплатам, надо своевременно производить погашение кредитной карты сбербанка.

Преимущество кредитной карты

Несмотря на негативное отношение некоторых граждан к таким банковским продуктам, они имеют ряд неоспоримых преимуществ перед обычными кредитами:

1. Возможность неоднократного использования кредитных средств. Если по потребительскому кредиту мы берем определенную сумму, возврат производится ежемесячно до полного погашения. Если через некоторое время вновь понадобятся средства, надо будет оформлять еще один заём или ждать, когда погасится действующий. По кредитной карте мы можем снимать наличные в пределах одобренного лимита неограниченное количество раз до окончания срока договора кредитования счета.
2. Начисление процентов начинается только по факту совершения расходной операции. Например, если картой воспользовались только через полгода после оформления, только тогда и начинается расчет процентов (на следующий день после проведения первой расходной операции). По потребительским займам же неважно, сняли вы деньги или нет, выплаты должны производиться, согласно графику, ежемесячно.
3. Расчет только на фактический расход. Например, лимит по карте 30 000 руб. Вы израсходовали 1 500 руб., соответственно и расчет идет на 1 500 руб.
4. Наличие периода без начисления процентов за пользование лимитом. Если соблюдать сроки возврата и совершать определенные операции – проценты за пользование начисляться не будут.
5. Начисление дополнительных бонусов по сбербанковской программе СПАСИБО, а также получение скидок при использовании статусных карт Голд и Платинум.
6. Удобные способы и условия погашения кредита по кредитной карте в отделениях Сбербанка. Диапазон выплаты варьируется от минимального платежа до полного погашения.

Правила пользования картой с кредитным лимитом

По кредитной карте доступны операции снятия наличных, безналичные расчеты и переводы. Использование карты предполагает авторизацию персональным пин-кодом, за исключением бесконтактных способов оплаты на торговых и сервисных точках.

Операции по снятию наличных

В своем банке она составит 3% от суммы и минимум 390 руб., в чужом 4% минимум 390 руб. Кроме того, льготный беспроцентный период на такие операции не действует. Расход рассчитывается с учетом комиссии. Например, если лимит составляет 50 000 руб., снять все средства не получится. В своем банкомате возможная сумма составит 48 500 руб., в чужом – 48 000 руб. Также максимальная сумма расхода ограничена лимитом, установленным на самой карте. Информацию о своем лимите можно узнать в устройстве самообслуживания. Таким образом, совершение наличных операций является невыгодным, так как они увеличивают задолженность по кредитной карте.

Безналичный расчет

Не несет под собой никаких дополнительных затрат, если погасить задолженность по израсходованным средствам в определенный промежуток времени – льготный период. Он начинается со дня совершения покупки и действует до дня формирования ежемесячного отчета об операциях, плюс двадцать дней следующего периода. Условиями сохранения периода являются погашение суммы задолженности полностью не позже установленной даты, и отсутствие долгов в предыдущих отчетных периодах. К безналичным операциям можно отнести расчеты на предприятиях торговли и сервисов, с использованием карты, а также на интернет-ресурсах с вводом ее уникальных реквизитов. Не взимается комиссия и при совершении транзакций в банкоматах и платежных терминалах банка в пользу организаций, с которыми есть договор о сотрудничестве (их полный список можно просмотреть в устройствах самообслуживания).

Правила безопасного использования при безналичном расчете

1. Минимизировать риски по утрате карты, так как при современных способах бесконтактной оплаты ввод пин-кода не требуется. При получении карты ставьте свою подпись на оборотной стороне. Продавцы обязаны сличать ее с подписью на чеке, если операция не подтверждена пин-кодом. В случае утери сразу производить блокировку.
2. Для использования в интернете лучше иметь отдельную карточку, так как в случае ее компрометации вы можете лишиться всех своих средств и нести обязанность по уплате кредита. Некоторые операции в сети не подтверждаются разовым паролем, так что при утере карты также есть вероятность потерять все свои средства.
3. Все операции должны совершаться у вас на глазах, так что не отдавайте карту в руки посторонним лицам.

Переводы с кредитной карты

Используйте кредитную карту Сбербанка для переводов в крайних случаях, так как за это также предусмотрена комиссия.

Как не пропустить платеж и избежать просрочки

Чтобы избежать начисления штрафных санкций за просрочку по кредитной карте Сбербанка (а она составляет 36% годовых на возникшую задолженность), надо знать как, и когда погасить долг.

Из чего формируется задолженность

• использованный основной долг (лимит кредита);
• начисленные проценты (указаны в вашем персональном тарифном плане и договоре о кредитовании счета);
• комиссии, возникшие в процессе использования карты – кроме вышеперечисленных, могут быть начислены: комиссия за ежегодное обслуживание, перевыпуск после утраты, экстренную выдачу (при пользовании кредиткой за границей);
• пени и штрафы за допущенные просрочки в предыдущем расчетном периоде;
• кросс-услуги такие, как страхование.

Как узнать сумму к уплате

1. С помощью используемых банковских сервисов:

• Сбербанк Онлайн. Через ПК или мобильное приложение, открыв раздел “Кредиты”. Подключиться к услуге можно с официального сайта, если ваш мобильный телефон заведен в систему Сбербанка.
• Мобильный банк. Посредством отправки СМС на общеизвестный контактный номер 900, с указанием в тексте команды “ДОЛГ”.

1. При обращении в банк:

• лично с паспортом;
• по телефонному звонку в контактный центр, пройдя процедуру идентификации (могут понадобиться паспортные данные, кодовое слово, информация о последних операциях по карте).

1. В устройствах самообслуживания. Опция доступна в банкоматах и терминалах после идентификации пин-кодом.
2. Из ежемесячного отчета. Рекомендуется сделать бесплатную подписку на рассылку по адресу электронной почты. В таком случае, вам все будет известно из полученной выписки за истекший отчетный период.

Как заплатить вовремя

Дата ежемесячного платежа будет указана при получении информации любым из указанных выше способов. Она всегда наступает через 20 дней после даты формирования отчета.

Во избежание просрочки, погашение кредита надо производить заблаговременно, и уточнять дату зачисления средств по кредитной карте Сбербанка.

Оплата через Сбербанк

Вносить средства на кредитную карту Сбербанка таким способом необходимо за один операционный день до предстоящей даты платежа. Если этот день выпадает на выходные или праздники, оплата должна быть совершена в предпоследний рабочий день накануне даты гашения. Если операция производится безналично – с карты на карту, посредством удаленных каналов обслуживания (Сбербанк Онлайн, Мобильный банк, приложение на телефоне или банкомат), условием успешного проведения операции является наличие необходимой суммы на дебетовом счете.

Через сайты платежных систем

Логотип платежной системы расположен на лицевой стороне каждой пластиковой карты. На их официальном сайте можно сделать перевод на карту по ее номеру. Зачисление может производиться (в зависимости от ПС) от нескольких минут до трех дней. Это время надо тоже учитывать.

Через сторонние банки и другие организации

Время доставки перевода надо уточнять у отправителя. Банки обычно это делают в пределах от 1 до 3 операционных дней, Почта России – до 10. Чтобы оплатить кредит по кредитной карте Сбербанка таким способом, надо знать все банковские реквизиты получателя, а также указывать номер карты и ФИО владельца в назначении платежа. Также плательщик оплачивает комиссию за проведенную операцию. Возможно проведение перевода через салоны Связной, МТС и других партнеров.

Просрочка по кредитной карте грозит не только штрафами, но и ухудшением вашей репутации. Поэтому вы должны знать, как погасить кредитную карту вовремя и без просрочек. После полного погашения возьмите справку из банка.

Как не стать наживой для банков, или как быстрее погасить задолженность по кредитной карте

Как быстро расквитаться с долгами

Если погашать кредиты минимальными платежами, рекомендованными банком, то срок их погашения будет достаточно длительным. Да и сумма переплаты получится немаленькой. Ведь банки таким способом просто зарабатывают на финансово неграмотном населении. Как же быстрее погасить долг и закрыть кредит? Мы разобрались в ситуации на трех простых примерах.

Умное погашение задолженности по кредитной карте

Предположим, задолженность по кредитной карте составляет 50 000 рублей. Процентная ставка – 30% годовых. Т.е. каждый месяц начисляются проценты в размере сумма задолженности*30%/12. Рассчитаем, какую сумму получится закрыть за год внесения регулярных платежей.

Вариант первый. Погашение кредита минимальным платежом, который рекомендован банком. Чаще всего это процент от задолженности, но не менее определенной суммы. В нашем примере это 8%, но не менее 600 рублей (это реальные условия по кредитной карте одного из банков).

Размер ежемесячного платежа за год снизился почти на 2 000, но при этом только после 13-го платежа (который не показан в таблице) долг уменьшится на половину. Сумма переплаты за год составит 12 148 рублей.

Вариант второй. Погашение задолженности равными платежами. То есть первый платеж будет в размере, указанном банком, а все последующие будут чуть больше. Ежемесячно будет вноситься 4 000 рублей.

В итоге через год останется внести всего 13 310 рублей, что составляет всего 26% от первоначальной суммы. Размер переплаты при этом составит 11 310 рублей.

Вариант третий. Существует простое правило, согласно которому нужно увеличить размер ежемесячных платежей всего на 20% , чтобы закрыть кредит быстрее. Поэтому предположим, что ежемесячная сумма составит не 4 000 рублей, а 4 800. Нужно оптимизировать траты, сократить некоторые расходы либо найти совсем небольшую подработку, чтобы заработать дополнительно 800 рублей в месяц.

После года регулярного погашения кредита задолженность составит всего 2 523 рубля! На эту сумму можно будет или увеличить последний платеж, или внести её отдельным платежом в следующем месяце. Сумма же переплаты за этот год составит всего 10 123 рубля.

Мне стало интересно, когда же будет внесен последний платеж во всех примерах, и каков будет итоговый размер переплаты.

С последним примером (внесение ежемесячно по 4 800 рублей) все понятно. Последний платеж будет внесен через месяц, 1 февраля. Его размер составит 2 707 рублей, а общая сумма переплаты составит 10 307 рублей или 20,6% от первоначальной суммы долга.

Во втором варианте (где платим фиксированную сумму, 4 000 рублей) последний платеж в размере 2 498 рублей будет внесен 1 мая. Таким образом кредит закроется через 16 месяцев, сумма переплаты составит 12 498 рублей или 25% от первоначального долга.

Ну и первый вариант, самый выгодный для банка (внесение платежей рекомендованными платежами). С каждым месяцем сумма минимального платежа снижается, пока не достигнет минимума (600 рублей) через 36 месяцев после начала погашения кредита. Эта сумма затем вносится в течение еще 15 месяцев, и в последнем нужно внести платеж в размере 321 рубля.
Общий срок погашения составляет 51 месяц (больше 4 лет). Сумма переплаты за все время составит 23 526 рублей, или 47% от суммы первоначального долга.

3 правила которые помогут избавиться от долгов

Еще раз посмотрите на все эти цифры. Вы готовы переплачивать банку? Если нет, то запомните простые правила, которые помогут вам быстрее избавиться от долгов:

1. Всегда платите суммами, превышающими рекомендованный банком размер платежа.

2. Всегда платите вовремя, чтобы не уплачивать дополнительно штрафы и неустойки.

3. Увеличьте размер ежемесячного платежа минимум на 20%. Для этого оптимизируйте расходы или найдите подработку.

Соблюдая эти три простых правила финансовой грамотности у вас не будет проблем с задолженностями и вы в полной мере сможете наслаждаться всеми преищуествами кредитов!

Проверьте свою кредитную историю!

С задолженностями по кредитной карте или кредиту вас могут даже не выпустить за границу, хотя есть конечно хитрые способы. Так что лучше всего быть в курсе дел и своей кредитной истории, в связи с чем, команда КредитСервис рекомендует изучить подробно где и как это сделать, или всего за пару кликов проверить кредитный рейтинг онлайн и получить ответ уже через несколько минут автоматически.