Как рассчитать процентный займ

Рассчитываем проценты по займу

Финансовые возможности семьи со средним достатком не всегда позволяют совершать крупные покупки, используя только собственные средства. Часто приходится обращаться в различные кредитные организации для привлечения сторонних средств. Чтобы правильно оценивать свои возможности, брать на себя посильные обязательства по обслуживанию договора займа и своевременной уплате долга, необходимо понимать структуру начисления процентов по кредиту.

Это позволит осознать финансовую нагрузку, которая ляжет на семейный бюджет, оценить риски по выполнению договора и точно рассчитать срок пользования займом. Прежде чем принять окончательное решение, необходимо выяснить, как рассчитать проценты по займу и каким будет размер пени за просрочку обязательного платежа.

Для получения ответа на эти вопросы требуется освоить несложную методику расчета процентов по займу. Эта информация поможет сэкономить не один рубль, повысит финансовую грамотность гражданина и позволит осознанно совершать кредитные заимствования в случае необходимости.

За неполный месяц

При заключении договора займа в нем указывают сумму кредитных средств и оговаривают вознаграждение за пользование деньгами. Это может быть фиксированная сумма, порядок выплат которой привязан к указанной дате. Но чаще всего данное начисление прописывают в виде процентной ставки на сумму долга за указанный период.

Период начисления процентов тоже должен быть прописан в договоре (день, месяц, год). Существуют случаи, в которых заемщик пользуется средствами не целое количество месяцев, при этом выбранным периодом начисления процентов является год. Способ исчисления процентов можно представить в виде формулы

С% = Сз*Пст/Чдн.г*(1+Чпз), где:

• С% — сумма платежа по процентам;
• Сз — сумма займа;
• Пст — процентная ставка;
• Чдн.г — число дней в расчетном году;
• Чпз — срок пользования займом.

Данный способ расчета выплат не учитывает начисление штрафных санкций в виде пени в случае просрочки, если подобные условия прописаны в кредитном договоре.

Краткая справка
При проведении расчетов следует помнить, что первым днем пользования кредитными средствами принято считать следующий день после получения средств. При этом последний срок, на который начисляются проценты, — это день погашения обязательств по данному кредиту.

На год

Расчет процентов за пользование кредитными деньгами на год почти не отличается от приведенного выше. Если за период начисления средств принят год, то сумма выплат по процентам рассчитывается по формуле

С% = Сз*Пст/Чдн.г

Дней в году может быть как 365, так и 366. Если в расписке или договоре не были точно указаны период и размер процентной ставки, то суд может назначить количество дней в году по займу равным 360. В договоре может быть прописана пеня как в формате фиксированной суммы, так и в виде процентной ставки на количество дней просрочки. Это значит, что, помимо тела кредита и процентов, по нему следует оплатить штрафные санкции. Используется формула

Сш = Сп.п*Пст.ш*Ч ш.д/Чдн.г, где:

• Сш — сумма пени;
• Сп.п — сумма просроченного платежа;
• Пст.ш — процентная ставка по просроченному платежу;
• Чш.д — число просроченных дней по платежу;
• Чдн.г — число дней в году.

Рассчитанную сумму штрафа следует добавить к средствам для погашения тела кредита и процентов по договору.

При частичном погашении

Если планируется крупный заем и большой срок действия кредитного договора, прописывают возможность частичного погашения тела кредита. Уменьшение суммы долга влечет за собой существенную экономию по фактической переплате. Кредитные организации, составляя график погашения кредита, используют аннуитетную схему, предполагающую ежемесячные фиксированные платежи. Это удобно для планирования будущих платежей, но существенно удорожает пользование займом.

Кредиторы получают максимальную прибыль в виде процентов по займу в течение начальных платежных периодов. В дальнейшем сумма тела долга уменьшается, и проценты за пользование средствами падают соответственно.

Краткая справка Уменьшив сумму долга за первые месяцы кредита, можно существенно сэкономить. Но для проведения частичного погашения следует заблаговременно поставить банк в известность о своем намерении и проследить, чтобы вся выплата была зачислена в счет погашения долга.

Нередкими являются случаи, когда зачисляется лишь сумма обязательного платежа согласно утвержденному графику. Аннуитет выгоден заимодателю, поэтому при заключении договора займа следует настаивать на дифференцированной системе погашения долга. Рекомендуется оставить для себя возможность гасить долг, внося суммы, существенно превышающие размер обязательных платежей.

По ставке рефинансирования

Если в договоре, расписке или ином документе о кредитных обязательствах четко не прописана сумма вознаграждения за пользование средствами займа, а условия данного соглашения стали причиной судебного разбирательства, то суд принимает размер процентной ставки по займу равной размеру ставки рефинансирования Центрального Банка РФ.

Данная величина не является постоянной, о корректировке ЦБ сообщает специальными постановлениями. На 2018 год размер ставки рефинансирования установлен на уровне 7,5% годовых. При рассмотрении спора суд примет эту ставку и определит число дней в году равным 360.

Способы расчета процентов по договору займа

Существует два способа расчета процентов, которые можно указать в договоре займа. Их условно разделяют на простой и сложный. Простой способ подразумевает начисление процентов на сумму займа или на остаток по долгу. Сложный способ расчета применяют для предотвращения задолженности у заемщика. Он подразумевает начисление процентов не только на размер долга, но и на сумму неуплаченных процентов. Расчет по сложному способу можно описать формулой

УСз=(Сз*(1+Пст)*n , где:

• УСз — увеличившаяся вследствие просрочки сумма займа;
• Сз — первоначальная сумма займа;
• Пст — процентная ставка за оговоренный период;
• n — кол-во пропущенных платежных периодов.

При использовании данной методики расчета размер задолженности для необязательных плательщиков начинает расти в геометрической прогрессии. Начисление процентов на проценты может сделать выплату займа непосильной задачей и подтолкнуть заемщика к различным способам оптимизации и реструктуризации своего долга.

Как рассчитать проценты по займу

Расчет процентов по займу выполняется с учетом условий, которые указаны в расписке или договоре между банком и клиентом. Документ может предусматривать процентные начисления, а в некоторых случаях возможно и их отсутствие. Ведь отечественное законодательство по умолчанию устанавливает платное использование чужих денежных средств. Соответственно у клиентов возникают вопросы, как рассчитать проценты по займу и предусмотреть все нюансы.

Зачем проводить расчет процентов по займу?

Предварительные расчеты по займам позволяют выбрать наиболее выгодные и безопасные условия кредитования. Клиенты могут подобрать для себя максимально подходящие варианты оформления кредита, что в дальнейшем позволит исключить переплату и обеспечить сохранность собственных средств. Чтобы посчитать кредит не обязательно обладать специальными знаниями или математическими способностями. Вся процедура состоит из нескольких действий, которые направлены на изучение законодательства и банковских формул. При этом детальный подсчет предоставит целый ряд преимуществ для пользователей:

• определение реальной процентной ставки;
• экономия собственных средств при займе;
• рационализация использования кредита;
• подбор выгодных условий кредитования;
• минимизация вероятности возникновения непредвиденных ситуаций.

Узнать реальную сумму процентов обязан каждый клиент, который обращается в конкретную финансовую организацию. Однако не все компании предоставляют детальную информацию. Поэтому пользователи вынуждены самостоятельно рассчитывать процентную ставку. Предварительные подсчеты помогают не только оптимизировать процедуру кредитования, но и повысить собственную безопасность. Простые формулы и онлайн-калькуляторы позволят подобрать наиболее правильную программу для займа. При этом клиентам не обязательно посещать банки или оплачивать услуги специалистов.

Также предварительные подсчеты помогут узнать реальную информацию о том, сколько необходимо платить в случае просрочки по кредиту. Ведь большинство финансовых компаний в целях привлечения большого количества клиентов стараются всячески скрывать настоящие данные.

Порядок расчета процентов по займу

В первую очередь следует помнить, что в договоре о выдаче займа всегда расписывается объем платы за использование денежных средств конкретного банка или МФО. Но в некоторых ситуациях данная информация может отсутствовать. В таком случае заемщик будет оплачивать проценты по действующей ставке рефинансирования. Также договор может предусматривать безвозмездное пользование банковскими услугами.

Чтобы правильно рассчитать проценты необходимо иметь комплект документов, который включает в себя сам официальный договор, соглашение, оговоренный график платежей, клиентские расписки и прочие выписки из финансовой организации. Самостоятельно считать процентную ставку можно при наличии следующей информации:

• указанной суммы переплаты (при наличии);
• процентных ставок (с учетом периода начисления);
• суммы денег выданных в займы;
• календарных дней предоставления средств;
• общего количества дней в году или выбранном месяце.

Важно! В случае, если в документе о соглашении прописано, что за просрочку будут начисляться проценты, осуществлять расчеты необходимо исходя из указанных ставок.

Расчетные формулы для процентов по займу

Определение процентной ставки может осуществляться двумя проверенными способами:

1. Онлайн-сервис для расчета процентов по предварительному договору.
2. Самостоятельные вычисления по специальным математическим формулам.

Вариант использования онлайн-сервиса является наиболее удобным и привлекательным для клиентов, которые не имеют знаний в области кредитования. Пользуясь виртуальными программами можно просчитать начисление процентов по займу и узнать с какого дня будут начислены штрафы. Второй способ считается относительно сложным, но достаточно надежным. Ведь в таком случае клиент получает реальную информацию о кредитовании.

Для примера можно использовать расчетную формулу:

Сумма денежного займа х Ставка/Дни в году х Дни в конкретном платежном периоде

Данный вариант расчета актуален для займов, которые выдаются на определенный период времени.

Для простых кредитов можно использовать более упрощенный вариант формулы:

По данной формуле Кс будет в качестве обозначения итоговой суммы процентов, С начальным объемом долга при получении, Т периодом, год дней в расчетном году, а Пс ставкой.

Как правило, использование математических формул в силу неизвестности и сложности отталкивает клиентов. Поэтому люди чаще всего обращаются к онлайн-сервисам, которые имеют простой интерфейс и позволяют детально рассчитать проценты по кредиту.

Специальные программы имеются на нашем сайте Бробанк.ру, сайтах банковских компаний и МФО. Однако для точности клиенты могут использовать сервис и на сторонних страницах, которые не привязаны к конкретному банку. В таком случае можно получить максимальную правильность расчета и проверить честность официального калькулятора. Важно помнить, что любые онлайн-вычисления лучше всего производить только на проверенных ресурсах, которые имеют отзывы от других пользователей.

Стоит отметить, что если в договоре указаны слишком высокие показатели процентных ставок, то заемщик может через судебные инстанции доказать, что они завышенные и добиться реального снижения в дальнейшем. Однако важно учитывать и своевременность погашения всех задолженностей. Ведь банк или МФО могут по закону потребовать срочную выплату сразу после оглашения сроков просрочки. В такой ситуации клиент будет вынужден возвращать деньги, а при их отсутствии компенсировать все растраты любым другим способом, который описан в соглашении или официальном договоре. При оформлении кредита или микрозайма гражданин несет полную ответственность за собственные действия. Поэтому следует тщательно изучать всю информацию перед кредитованием.

Как рассчитать проценты по займу

Ситуации, когда возникает необходимость воспользоваться денежным займом достаточно часты и знакомы многим. Это могут быть крупные покупки или жизненные события разного характера, требующие значительных затрат. При этом, чтобы избежать неприятных неожиданностей, подходить к вопросу заимствования следует грамотно, четко зная как рассчитать проценты по займу.

Как правильно посчитать проценты за пользование займом

Как правило, размер процентной части по предоставляемой ссуде четко прописывается в договоре. В случае если прямого указания на это нет, в расчет берется текущая учетная ставка Центрального Банка РФ (на сегодня она составляет 8,25%). Итак, чтобы ответить на вопрос, как правильно посчитать проценты по займу, необходимо знать следующее:

• сумму займа;
• срок пользования займом (точное количество календарных дней);
• процентную ставку (в годовом или месячном выражении).

Расчет можно выполнить вручную, либо воспользоваться нашим кредитным калькулятором.

Производя расчет, следует учитывать, что проценты по займу начисляются с первого дня срока не включительно до последнего включительно. Кроме того, важно знать, 365 или же 366 календарных дней в текущем году. Способ начисления процентов может быть как простым, так и сложным, а процентная ставка – как фиксированной, так и плавающей. Если в договоре отсутствует конкретизация относительно этих пунктов, по умолчанию используется метод простых процентов с использованием фиксированной ставки. Таким образом, размер процентов за пользование ссудой будет рассчитываться по формуле:

Сумма процентов по займу = Сумма займа * Процентная ставка / 365 (366) дней * Количество дней пользования займом.

Для лучшего понимания, разберем пример:

Допустим, 1 марта 2015 г. вы оформили заем (кредит наличными) на сумму 50 000 рублей сроком на полгода. Дата окончательного возврата денежных средств – 1 сентября 2015 г. (фактически 184 дня пользования займом). Процентная ставка по умолчанию соответствует ставке рефинансирования Центрального Банка, то есть 8,25%. Согласно приведенной формуле, сумма процентов за пользование займом будет рассчитываться так: 50 000 руб. * 8,25% / 365 дней * 184 дня. Таким образом, мы получаем 2079 рублей 45 копеек, что соответствует размеру процентной части займа.

Наиболее распространенной формой погашения займа является аннуитет, то есть уплата долга равными частями. Учитывая, что срок нашего займа полгода или 6 месяцев, делим сумму тела займа и процентной части на 6. Таким образом, (50 000 руб. + 2079,45 руб.) / 6 = 8679 рублей 91 копеек, что соответствует размеру ежемесячного платежа.

Отдельным пунктом следует затронуть вопрос просрочки. Как правило, размер и порядок уплаты штрафных санкций за неисполнение долгового обязательства указываются в договоре или расписке. Возможен вариант, когда суммы штрафов четко прописываются, например, 500 рублей за первый просроченный платеж, 1000 – за второй, 1500 – за третий. Часто можно встретить такую формулировку: размер пени за пропуск ежемесячного платежа составляет 15% от его суммы. В нашем случае он будет составлять: 8679,91 руб. * 15% = 1302 рубля. Таким образом, если возникла просрочка, хотя бы в одном из месяцев, заплатить в этом месяце придется на 1302 рубля больше чем обычно, в нашем случае – 9981 рубля 91 копейку. В договорах по микрозаймам нередко можно столкнуться с такими условиями: штраф за несвоевременный платеж составляет 0,5% в день. Такая формулировка привлекательна только на первый взгляд. По факту же 0,5% берется от общей суммы займа, что при расчете вытекает в достаточно внушительную сумму. В контексте нашего примера за один день просрочки заимодавцем может быть насчитано: 50 0000 руб. * 0,5% = 250 рублей, что в месяц составит целых 7750 рублей, при условии, что в месяце 31 день. Вывод один: появление просрочек необходимо избегать всеми силами, чтобы не заплатить лишнего.

В современных условиях существует множество альтернативных возможностей взять ссуду. Теперь, зная как рассчитать проценты по займу, финансово грамотному заемщику необходимо лишь сравнить различные предложения и выбрать для себя наиболее подходящее, с учетом удобной ставки, способа погашения и суммы платежа. Важно при этом обращать внимание на благонадежность и уровень ответственности заимодавца, будь то компания или частное лицо.

Энциклопедия решений. Порядок начисления и уплаты процентов по договору займа

Порядок начисления и уплаты процентов по договору займа

Если договор займа является процентным, на заёмщика возлагается обязанность по уплате процентов на сумму займа в порядке, установленном договором.

В договоре займа могут предусматриваться периодичность и способ их начисления.

Если в договоре вопрос о периодичности выплат не решён, действует общее правило: проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Внимание

Проценты не могут начисляться ранее, чем заемщик получил заемные средства – это вытекает из реальности договора займа.

День получения заёмных средств, как правило, совпадает с днём заключения договора займа. Но если заём предоставляется в безналичной форме, заёмные средства могут поступить на счёт заёмщика не сразу.

По смыслу п. 1 ст. 807, ст. 809 ГК РФ проценты на сумму займа начисляются за весь период фактического пользования заемщиком предоставленными ему денежными средствами. На это указывает и судебная практика, отмечая, что проценты по договору займа подлежат уплате за период с даты выдачи займа и до даты его полного возврата (постановления Тринадцатого ААС от 14.02.2014 N 13АП-23504/13, Двенадцатого ААС от 07.10.2013 N 12АП-8613/13, апелляционное определение СК по гражданским делам Владимирского областного суда от 25.07.2013 по делу N 33-2421/2013).

Вместе с тем при определении срока пользования заемными средствами, исходя из которого исчисляются проценты по договору займа, правоприменительная практика, как правило, руководствуется положением ст. 191 ГК РФ, согласно которому течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало. Отсюда можно сделать вывод о том, что проценты по договору займа будут начисляться со следующего дня после:

1) получения наличных денежных средств;

2) зачисления средств на банковский счет заемщика (см. постановления Четвертого ААС от 08.08.2013 N 04АП-3152/13, Второго ААС от 11.03.2010 N 02АП-835/2010, Девятого ААС от 16.09.2008 N 09АП-11100/2008, кассационное определение Санкт-Петербургского городского суда от 19.12.2011N 33-18529/2011, апелляционное определение Московского городского суда от 24.12.2012 N 11-28756/12).

Однако с таким порядком исчисления процентов на сумму займа суды согласны не во всех случаях. В некоторых случаях судьи считают, что, поскольку пользование займом начинается со дня получения денежных средств, оснований для его исключения из периода, применяемого при расчете процентов, не имеется; проценты должны исчисляться с даты фактической передачи заемщику денежных средств (апелляционное определение СК по гражданским делам Алтайского краевого суда от 19.02.2013 по делу N 33-1270-13, постановление Девятнадцатого ААС от 27.02.2014 N 19АП-4755/13).

Самим договором займа может быть предусмотрено, что проценты за пользование заемными средствами начисляются с момента получения суммы займа заемщиком. В этом случае день получения суммы займа входит в период, из которого исчисляются проценты по договору (см. например, постановление Шестого ААС от 06.11.2012 N 06АП-5038/12).

ГК РФ напрямую не указывает, включается ли во всех случаях день возврата суммы займа в период пользования заемными средствами, за который займодавцу уплачиваются проценты. Вместе с тем согласно п. 4 ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы процентного займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Буквально из этой нормы следует, что день возврата суммы займа включается в период начисления процентов. По смыслу п. 1 ст. 807, пп. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ это правило применимо во всех случаях, а не только при досрочном возврате суммы займа. Иное означало бы, что заемщик, заключивший договор займа сроком на один день или договор без указания срока возврата заемных средств, но фактически вернувший заем по такому договору на следующий день, пользовался бы в течение одного дня суммой займа без уплаты процентов на нее (с учетом правила ст. 191 ГК РФ об исчислении сроков), что противоречило бы характеру договора процентного займа. Поскольку такой договор является возмездным (п. 1 ст. 423 ГК РФ), займодавец даже при минимальном сроке предоставления займа, составляющем один день, имеет право на получение от заемщика платы за пользование заемными средствами.

Стороны не лишены права конкретизировать в договоре период начисления процентов на сумму займа, указав, например, что день предоставления займа и день возврата принимается за один день (см., например, постановление Двенадцатого ААС от 31.08.2012 N 12АП-6000/12).

Стороны могут договориться о любой удобной им системе начисления и уплаты процентов по договору займа, например возможны:

– единовременная выплата процентов вместе с полной суммой основного долга в установленный договором срок;

– выплата процентов частями за истекший период пользования займом, например, ежемесячно/ ежеквартально/ ежегодно и т.д., а сумма основного долга возвращается по истечении договора;

– периодичная выплата процентов вместе с частью суммы займа.

В кредитных отношениях на практике часто используются две схемы одновременных выплат процентов и основной суммы долга: аннуитетная и дифференцированная. Любую из них можно предусмотреть и в договоре займа.

Аннуитетные платежи, равные на протяжении всего срока погашения долга, рассчитываются единожды и включают в себя сумму начисленных процентов и сумму основного долга.

При дифференцированном методе равными являются только части основного долга, а проценты пересчитываются каждый месяц на остаток задолженности, постепенно уменьшаясь.

Дифференцированный метод начисления процентов, как правило, считается более выгодным заёмщику, но менее выгодным займодавцу.