Как правильно погашать кредит

Новости МФО

Как правильно погасить кредит?

Предлагаем вам ознакомиться с советами и рекомендациями от экспертов отрасли экономического права, которые помогут вам погасить кредит, забыв о его существовании всерьез и навсегда. Итак, начнем.

Платим чаще и быстрее выбираемся из долговой трясины

Согласно кредитному договору оплату нужно производить 1 раз в месяц. Если финансы позволяют, попробуйте вносить платежи два раза в течение календарного месяца, или просто увеличивать сумму. Таким образом можно будет рассчитаться с долгом гораздо быстрее.

Округляем в сторону увеличения

Округляя платеж в большую сторону к примеру на 1-2 тыс. рублей существенной разницы вы не ощутите. Тем не менее, суммируя переплату можно быстрее выплатить кредит, да и округление незначительных «хвостиков» в сторону увеличения позволит значительно упростить систему учета собственного бюджета.

Дополнительный платеж в конце года

Непременно сможет приблизить вас к моменту, когда долговые обязательства будут погашены целиком и полностью. Важно при этом понимать, что если вы просто будете вносить в счет оплаты долга суммы, превышающие указанные в договоре, ваши деньги могут просто лежать «мертвым грузом». Следовательно, если вы планируете рассчитаться с долгами гораздо быстрее, чем указано в договоре, подписанном в банке, следует заблаговременно обсудить эти моменты с кредитором. В противном случае все ваши усилия будут тщетными.

Появились дополнительные деньги?

Пустите их на оплату кредита. Безусловно, в момент появления незапланированной суммы хочется себя побаловать, но, все же, стоит потратить деньги на благое дело. Внося оплату, стоит понимать, что этот шаг приближает вас к финансовой независимости, к дню когда необходимость вносить обязательные платежи отпадет.

Рефинансирование

Еще один эффективный способ быстро и просто рассчитаться с долгами, забыв о них как о страшном сне – рефинансирование, или перекредитование. Найдя нового кредитора или перезаключив договор со старым, вы получаете возможность платить меньше, другими словами процентная ставка снижается, а условия становятся более удобными для вас. При необходимости можно даже изменить валюту кредита.

Оптимизация платежей

Оплачивать кредит можно без комиссии, главное – подобрать правильный способ. Для поиска оптимального решения лучше всего проконсультироваться с сотрудником банка, в котором вы получали продукт.

Избегайте просрочек

Штрафные санкции – малоприятное явление, избежать которого можно только одним способом: своевременно внося установленные банком платежи. Если вы забыли внести сумму вовремя, постарайтесь как можно быстрее это сделать, чтобы пеня и штрафы не были начислены, а также, чтобы в вашей КИ не появилась негативная запись.

Оптимизация обслуживания кредита – советы экспертов:

• По мере возможности кредит следует погашать как можно раньше, особенно если финансовое положение позволяет это сделать. Так можно свести к минимуму размер переплаты.
• Выплачивая одновременно несколько кредитов, направьте все силы на первоочередное погашение продукта, полученного по самой высокой процентной ставке.
• Следите за документами, сохраняйте чеки и квитанции, ведите учет расходов и доходов, чтобы при возникновении спорных ситуаций у вас имелась возможность доказать свою правоту.
• Направьте усилия на минимизацию дополнительных платежей. Это могут быть СМС-информирование, страховка и т.д. Деньги, потраченные на оплату дополнительных услуг лучше направить на погашение долга.

Важно: погасив кредит, не забудьте получить соответствующий документ от кредитора, чтобы в дальнейшем к вам не было никаких претензий со стороны банка.

Как правильно погашать кредит?

Получить кредитование довольно легко, а расплатится с заимодателем гораздо труднее. Как правильно погашать кредит? Главное успокоится – тогда постепенно реально выбраться из глубочайшей долговой ямы. Правильная стратегия поможет распрощаться даже с солидными долгами, отыскать средства, избрать лучший вариант выплат.

С чего начать?

Для начала нужно отбросить естественное для должника желание не брать телефонную трубку и не обращать внимания на почтовые уведомления.

Если вы почувствовали критичность ситуации, у вас нет денег на очередной взнос – сообщите про это заимодателю. Спокойно и четко скажите, что раньше вы всегда платили по своим обязательствам, и сегодня у вас не имеется намерения обманывать банк.

Поясните банковским работникам, что будете вносить посильную сумму. Это следует сделать, чтобы банк не подал в суд – банковские сотрудники охотно пойдут на компромисс, потому что судебные тяжбы довольно длительный и неприятный процесс.

Банк даже может согласиться на временное понижение процентных ставок, редактировать график платежей, отменить часть штрафы за просрочку.

При таком мирном варианте кредитная история должника не пострадает. Дополнительно к этим «плюшкам» нужно отказаться от пользования кредитной карточкой, чтобы траты не росли.

В краткой схеме начальный план действий должника выглядит так:

• Сообщите ответственным за это сотрудникам, что не сможете выплачивать кредит в полной мере.
• Не снимайте после этого денег с карты.
• Договаривайся с банком о смягчении условий выплаты.

Не только должник мечтает о погашении кредита, но и банк. Иногда банки полностью закрывают кредит, невзирая на убытки, – это нормальный деловой процесс, называемый управлением издержками.

Размеры платежа

Финансовые организации чрезвычайно довольны, если клиент платит минимальную сумму, записанную в договоре. Некоторые люди так и делают – небольшая сумма не сильно «бьет» по карману.

Но в этом есть негативная для заемщика сторона, очень выгодная банку – за счет процентов и многомесячных выплат сумма возврата значительно превышает взятое в долг. Поэтому рекомендуем заемщикам платить по долгам максимально много, чтобы уменьшить сроки платежа.

Принцип расчета минимального платежа по кредиту таков, чтобы сделать долг продолжительным и выгодным именно для банкиров.

Если минимальный платеж отдавать даже с просрочками, то для банка это беспокойство, а для клиента – штрафы, пени и прочее, что удлиняет выплаты, а долг не уменьшается. Оптимально выгодный вариант для заемщика – платить полтора-два минимальных платежа сразу.

Планирование бюджета

Как правильно погашать кредит? В жизни большинства людей есть недорогие, не особенно нужные покупки – люди считают, что трата таких «копеек» не повлияет на семейный бюджет.

Звучит это довольно здраво, но если начать записывать такие «мелочные покупки», то обнаружится, что в месяц на это уходит довольно серьезная сумма. Если отказаться от таких мелочей, то можно значительно сэкономить и оплатить часть кредита. Такой подход называется оптимизацией расходов.

Расставляйте приоритеты

Намного важнее вопроса с расходами суммы доходов – нужно стараться увеличить именно их. Это достигается разными путями – брать больше рабочих часов, задерживаться после смены, стараться получить премию.

Для набравших кредитов неплохой вариант – дополнительные временные работы, одноразовые подработки. Это очень поможет быстрее избавиться от кредитов. Если есть собственный автотранспорт – станьте водителем такси.

Еще способ – порыться в шкафах и кладовках, чтобы отобрать вещи, которые можно безболезненно продать. Сегодня в интернете можно продать все что угодно.

Также не забудьте дать объявление в газете – пенсионеры предпочитают искать недорогие вещи в газетных объявлениях. Вырученных за хлам денег хватит, чтобы оплатить кредитный взнос.

Если в семействе есть два автомобиля, то лучше один продать, чтобы разом перекрыть долг, не копить проценты.

Экономия здесь многократная – не приходится тратиться на аренду гаража, стоянок, покупку бензина. Также рекомендуем на время отказаться от увлечений, которые тоже требуют денежных вливаний, это поможет сэкономить деньки и время. В освободившееся время можно заняться подработкой.

Американские методики

В США кредитование гораздо популярнее, чем в России, у американцев обычно не один-два, а множество кредитов, которые они выплачивают постоянно. Поэтому в этой стране специально разрабатываются разные методики, как правильно погашать кредит.

Одна из методик гласит, что сначала нужно избавиться от тех кредитов, которые имеют сравнительно высокие процентные ставки.

Что обозначает слово «сравнительно»? Подразумевается, что нужно сесть и посчитать, сколько вы платите процентов за каждый кредит. Если взяты в долг равные суммы под разный процент – выплачивайте тот, где большой процент.

Пример. В банке А вы взяли в долг 100.000 у. е. под 19%, а в учреждении В – 80.000 под 20%. Тогда процентов в банке А набегает за год 19.000 у. е., в B – 16.000. Этот пример показывает, что иногда малый процент (применительно к большой сумме) лучше оплачивать первым. То есть считайте кредиты и выплачивайте сначала самые разорительные.

Вторая методика применяется к кредитам с одинаковыми выплатами процентов. В этом случае сначала платите наименьший по сумме кредит, чтобы быстрее уменьшать количество кредитных договоров. В этом случае выгода чисто психологическая, с финансовой точки зрения ни выгоды, ни убытков не будет.

Вывод : Как правильно погашать кредит? Если речь идет об очень крупных кредитах, а с доходами начались проблемы – лучше всего обратиться в банк с просьбой о реструктуризации и рефинансировании.

Когда кредиты небольшие, но их много, лучше точно выяснить по приведенной выше американской схеме, какой из них оплачивать первым, вторым и т. д. Нужно постараться минимизировать расходы, увеличивая доходы.

Вам приходилось сталкиваться с проблемами при выплате кредитов? Если эта тема вам знакома – поделитесь опытом в комментариях ниже.

8 вещей, которые нужно знать о досрочном погашении кредита

Важная информация для тех, кто хочет сэкономить на процентах.

1. Банк не может запретить вам гасить кредит досрочно

Если вы берёте кредит не для предпринимательских целей, то по закону ГК РФ Статья 810. Обязанность заемщика возвратить сумму займа всегда можете вернуть его досрочно — полностью или частично. Есть только одно но. Банк нужно уведомить о внесении денег не менее чем за 30 дней. Впрочем, кредитное учреждение может сократить этот срок. Точные данные будут указаны в вашем договоре займа.

Сейчас крупные банки принимают заявки о внесении досрочек через интернет, а платёж учитывают практически сразу же. Это важное условие в конкурентной борьбе, так как люди обращают внимание на возможность рассчитаться с долгами раньше срока. Но некоторые учреждения всё ещё хотят получать заявления на бумаге. Лучше узнать об этом до того, как вы возьмёте кредит.

Обратите внимание: вы должны уведомить банк, а не спросить у него разрешения. Главное — уложиться в сроки. Так что отказать вам не могут.

2. Дополнительную плату за досрочное погашение кредита брать не должны

Банк может Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. N 147 брать плату только за оказание самостоятельных услуг. Ими считаются действия, благодаря которым клиент получает дополнительный полезный эффект. Погашение займа — досрочное или нет — просто неизбежная операция в рамках кредитного договора.

И уж тем более речь не может идти о штрафах. Закон разрешает возвращать долг досрочно. Так что вы просто соблюдаете нормы Гражданского кодекса, вас не за что штрафовать. Если вы столкнулись с банковским произволом и заплатили лишнего, обращайтесь в суд.

Но здесь важно помнить о нюансах. Например, если в кредитном договоре указано, что необходимо уведомить о досрочке за 15 дней, а вы непременно хотите внести деньги сегодня, это уже может стать дополнительной услугой. Банк же идёт вам навстречу: выполняет операцию вне договора. За это могут взять комиссию.

Всё это справедливо, если вы берёте кредит не для предпринимательской деятельности. Иначе ситуация несколько сложнее, и придётся разбирать каждый случай в отдельности.

3. Уведомление направлять нужно обязательно

Обычно надо просто указать сумму и дату списания в специальной графе в мобильном банке. Простое действие, но от него многое зависит.

Допустим, вы решили погасить кредит досрочно полностью, всё рассчитали и положили нужную сумму на кредитный счёт. Но никаких дополнительных действий не совершали, понадеявшись, что всё очевидно: деньги снимут и кредит закроется. Как всё получится на деле: система будет автоматически по расписанию забирать сумму ежемесячного платежа. А потом её не хватит, ведь вы считали деньги с учётом досрочного погашения, и вам начнут начислять просрочку, что чревато неприятностями.

Без уведомления можно обойтись Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ , только если вы вернули кредит в течение 14 дней со дня получения денег или 30 дней, если кредит был целевым.

4. Банк обязан пересчитать полную стоимость кредита

Если вы внесли часть денег досрочно, учреждение должно Федеральный закон от 21.12.2013 N 353‑ФЗ пересчитать для вас полную стоимость кредита. В документе можно посмотреть, что изменилось: размер переплаты, срок или сумма ежемесячного платежа. Кроме того, вам направят уточнённый график, если ранее он вам выдавался.

5. Лучше регулярно досрочно гасить кредит небольшими суммами, чем копить большой взнос

Рассмотрим на примере. Вы должны банку 185 тысяч, впереди ещё 1 год и 10 месяцев выплат под 15% годовых. В ближайшие полгода вы можете или внести последовательно 6, 16, 8, 2, 5 и 4 тысячи рублей, или по истечении шести месяцев заплатить разом 41 тысячу рублей.

В первом случае ваш долг после полугода составит 97,7 тысячи, переплата — 23,6 тысячи. Во втором — 98,85 тысячи и 25 тысяч соответственно. На более длинной дистанции или при более весомых суммах разница будет убедительнее, но смысл понятен.

6. Не всегда стоит вносить деньги, как только они появились

Этот пункт не противоречит предыдущему. Некоторые банки готовы списать деньги, которые вы вносите в счёт досрочного платежа, в день их зачисления. Вот только сначала они высчитывают, сколько процентов набежало на остаток долга с момента последнего ежемесячного взноса до сегодняшнего дня. После эту сумму отнимают от той, что вы перечислили. В итоге размер досрочки оказывается меньше, чем вы рассчитывали. А иногда и вовсе не учитывается как досрочное внесение денег.

Допустим, вы должны банку 200 тысяч рублей. Ваш ежемесячный платёж — 6 933 рубля, он назначен на 14 февраля. У вас появилась лишняя 1 тысяча, вы вносите её 29 января. По логике ваш долг должен уменьшиться до 199 тысяч. На деле досрочку просто учтут в счёт погашения процентов. Ежемесячный платёж 14 февраля при этом уменьшится до 5 993 рублей, но вы же не этого хотели.

Если ваш банк действует по такой схеме, для вас выгоднее вносить досрочку в день обязательного платежа.

7. Досрочку важно правильно посчитать

Если ваш банк учитывает досрочный платёж в день ежемесячного, здесь тоже есть нюансы. Важно иметь на счёте правильную сумму. Допустим, условия те же, вы платите по 6 933 рубля. Решили досрочно внести ещё 10 тысяч и написали соответствующее заявление. Но в нужный день на счёте оказалось только 16 930 рублей. Система сначала снимет обязательный платёж. А потом ничего не сможет сделать, ведь указанной суммы на счёте нет: не хватает 3 рублей. В итоге досрочка просто не пройдёт.

8. Страховку на долгосрочные кредиты выгоднее обновлять каждый год

Иногда получателям кредита предлагают оформить страховку сразу на весь его срок. Обещают выгодные условия, да и вспоминать о полисе каждый год не придётся. Однако если вы гасите кредит досрочно, выгода выглядит сомнительной.

Когда вы оформляете страховку ежегодно, она рассчитывается исходя из реального остатка по кредиту. Если вы делаете это сразу на весь срок — из предполагаемого в соответствии с графиком погашения. Разница может быть внушительной. Кроме того, если вы отдадите долг на год раньше, получится, что вы переплатили как минимум за 12 месяцев.

С 1 сентября 2020 года излишек уплаченного за страховку при досрочном погашении можно Федеральный закон от 27.12.2019 N 483‑ФЗ будет вернуть. Но это касается лишь договоров, заключённых после этой даты.

И ещё один момент, не связанный с досрочками. Когда страховка действительно работает, а не оформляется для галочки, она должна учитывать ваше состояние здоровья. Скажем, по самому простому полису в выплатах могут отказать, если у вас хроническое заболевание — условия будут прописаны в договоре. Спустя два года кредита у вас выявляют именно его — выходит, что страховых выплат вам не видать. Ежегодное обновление полиса даёт возможность учесть этот нюанс.

Как правильно досрочно погасить кредит?

В России стало больше заемщиков, готовых досрочно расплатиться по кредиту. Так, если в 2017 году доля таких банковских клиентов составляла 5,8%, то в 2018-ом уже 6,5% заемщиков закрыли кредиты досрочно. Такую информацию приводит Объединенное кредитное бюро.

Однако далеко не все клиенты банков в действительности прощаются с кредитными долгами после формально последнего платежа. Некоторые заемщики спустя пару месяцев получают СМС или письмо от банка с уведомлением о возникшей задолженности по кредиту, который вроде как недавно был оплачен.

Как не оказаться в такой ситуации и правильно закрыть кредит, – рассказываем в этом материале.

А так ли нужен этот досрочный платеж?

Прежде всего, подумайте, а так ли вам нужно досрочно гасить кредит? Дело в том, что это не всегда имеет экономический смысл. В особенности, если суммы досрочного погашения лишь незначительно превышают ежемесячный платеж. По мнению экспертов, для эффективной досрочной оплаты кредита платеж должен в два раза превышать обязательную ежемесячную сумму.

Тем более, если после досрочных платежей у вас еле хватает средств на минимальные нужды, то лучше продолжать расплачиваться по займу в прежнем режиме.

Также стоит учитывать, что рациональность частичного досрочного погашения необходимо оценивать по его влиянию на размер ежемесячного платежа. Если досрочно выплачивать ипотеку, то на размер ежемесячного платежа это сильно не повлияет. Наиболее выгодно гасить раньше срока короткие потребительские кредиты. Длинные займы лучше закрывать в первую половину срока, когда идет оплата процентов. Так на них можно сэкономить.

Но, если у вас открыты несколько действующих кредитов, то первым следует досрочно погасить тот, что с самой высокой ставкой.

Уловки кредитного договора

Если вы все-таки решили досрочно погасить ссуду, то перечитайте сначала свой кредитный договор. Проверьте, прописаны ли там особые условия для досрочных выплат. Это важно, поскольку 810-я статья ГК РФ гласит, что заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Так, в кредитных соглашениях ряда банков указано, что нельзя досрочно гасить кредит в день ежемесячного платежа.

Кроме того, некоторые кредитные организации устанавливают минимальные суммы досрочного погашения. К примеру, банк может прописать в соглашении, что при закрытии ссуды раньше срока вы должны внести не менее 20 тысяч рублей.

Также учитывайте, что для ипотеки и автокредитов может действовать мораторий на досрочное погашение. Дело в том, что при ранней выплате такого кредита банк рискует ничего с вас не заработать.

Впрочем, в договоре может не упоминаться полный запрет на досрочное погашение, а лишь на частичное. Но при этом банк может поставить условие: либо ежемесячные платежи по графику, либо погашение всего остатка долга с процентами.

Необходимые предосторожности

Как только вы изучили все нюансы кредитного соглашения, запросите в отделении банка справку, подтверждающую остаток ссудной задолженности с процентами на текущую дату. Поскольку выписка на бумаге имеет юридическое подтверждение, личный запрос такого документа в физическом офисе банка намного надежнее, нежели спрашивать данную информацию по телефону или в мобильном банкинге.

Затем уведомите банк о своем решении досрочно погасить заем. Согласно статье 11-ой закона «О потребительском кредите» заемщик имеет право досрочно вернуть всю сумму полученного кредита или его часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором займа «не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита».

Также не стоит забывать, что при досрочном погашении всей суммы кредита заемщик обязан выплатить и проценты по этой сумме.

После внесения последней суммы оплаты запросите в банке выписку по банковскому счету и график платежей, чтобы еще раз убедиться в отсутствии долга.

Если по счету нет никакой задолженности, потребуйте у банка заверенную справку о том, что кредит погашен в полном объеме и претензий к заемщику нет.

Вместе с тем напишите заявление на закрытие кредитного счета и отказ от перевыпуска кредитной карты (в противном случае пластик перевыпустят автоматически, и вам придется за это платить). Заявление рассматривается до 60 дней. Сотрудник банка может попытаться отговорить вас, поскольку это считается как потеря клиента.

Если ранее был подписан договор страхования, то его тоже нужно закрыть. После окончания срока выплаты кредита он может быть продлен автоматически, если такие условия были указаны в соглашении. В качестве подтверждения расторжения договора попросите справку об окончании оказания услуг страхования.

Напоследок отключите все привязанные услуги и сервисы самостоятельно.

В результате, у вас на руках должны быть следующие документы:

• выписка со счета с круглой печатью;
• копия договора о страхования;
• копия кредитного договора с графиком платежей;
• копии заявлений о закрытии кредитного счета, об отказе от перевыпуска карты, о расторжении договора страхования;
• справка о закрытии кредитного счета с круглой печатью и подписью начальника банковского отделения.

Если вы хотите полностью удостовериться в отсутствии долгов, можете обратиться в бюро кредитных историй. Запросить ее можно на сайте Объединенного кредитного бюро.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.