Что такое кредитная история

Что такое кредитная история

Термин «кредитная история» кажется простым и абсолютно понятным, даже если не углубляться в подробности. Однако все не так просто. В этой статье мы рассмотрим понятие кредитной истории, как она формируется, подскажем, как обратиться к своей кредитной истории и др.

Кредитная история — «паспорт» заемщика

Во все времена существования банков и других кредитных организаций риск невозврата средств человеком, взявшим их в долг, был велик. Отрасль кредитования не знала бы проблем и сервис работал бы куда быстрее, если исключить риск невыплаты по кредиту заемщиком. Текущий уровень доходов человека, собравшегося взять в кредит деньги, не так важен, как важна кредитная история.

В нашей стране смотреть в кредитную историю сотрудники банка начали лишь в конце 2004 года. Ранее они обращали внимание лишь на доходы потенциального клиента.

Кредитная история — информация о взятых в кредит средствах, их количестве. Однако самая важная часть из нее — это своевременность внесения платежей по кредитному договору. Кредитная история каждого заемщика хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Эта организация представляет собою юридическое лицо (коммерческую структуру), которое несет ответственность за составление, обработку и хранение кредитной информации. Для кого работает бюро кредитных историй? Организация предоставляет информацию как банкам, так и заемщикам (один раз в год — бесплатно).

Как выглядит информация, хранящаяся в кредитной истории

1. Титульный блок.
2. Основная часть.
3. Дополнительная (скрытая) информация.

В титульном блоке отмечается полная информация о самом заемщике: Ф.И.О., дата рождения и место, паспортные данные. От изучения титульной части кредитной истории нельзя принять какого-либо решения при выдаче займа. Также в этом блоке может присутствовать номер пенсионного страхового полиса и ИНН.

Основная часть кредитной истории раскрывает человека, описанного в титульном блоке, как заемщика. Здесь хранится более подробная информация: ответственность по отношению к платежам по ранее взятым кредитам, место жительства (регистрации), сумма взятых кредитов и сроки их погашения, информация об изменениях кредитного договора, были ли обращения в суд (если да, то будет написано решение суда), кредитный рейтинг заемщика (составленный бюро кредитных историй). В основной части кредитной истории сотрудники банка черпают всю необходимую информацию, дабы оценить риск невозврата.

Последняя, третья часть кредитной истории содержит в себе конфиденциальную информацию об обращениях в бюро кредитных историй с запросами информации о заемщике.

Как формируется кредитная история

Как было сказано выше, за генерирование информации в кредитной истории отвечает БКИ. Однако стоит оговорить следующий момент: без разрешения клиента передача банком конфиденциальной информации в бюро кредитных историй невозможна. Человек, запретивший передавать свои данные в БКИ, рискует получить отказ в выдаче кредита. Но если кредитная организация получила такое разрешение, то информация о кредите должна быть передана в бюро в течение 10 дней.

Запретить передачу данных в БКИ — это то же самое, что отказаться от дальнейшего сотрудничества со всеми банками. Дело в том, что подобный отказ будет зарегистрирован в кредитной истории. Это значит, что в будущем банк не сможет узнать информацию о том, как заемщик исполнил обязательства по кредитному договору, информация о котором не была передана в бюро кредитных историй.

Как узнать свою кредитную историю

Законодательство РФ постановило, что каждый гражданин имеет право один раз в год бесплатно запросить информацию о своей кредитной истории в БКИ. Последующие обращения в течение года будут оказываться бюро платно, так как это коммерческая организация. В течение 10 дней после запроса гражданина информация должна быть ему направлена.

Далеко не каждый клиент банка знает, в каком бюро хранится его кредитная история. В таком случае человек обращается в банк, в котором он последний раз брал кредит. Сотрудники банка бесплатно дадут адрес сайта или фактический адрес БКИ, в который они направили информацию о его кредите. Далее посредством заказного письма либо обращения на сайте нужно указать Ф.И.О. и паспортные данные. Помимо общей информации, необходимо вписать специальный код, который получает каждый заемщик после первого обращения в банк. Если этот код утерян, то получить информацию о своей кредитной истории через сайт не получится.

«Хорошая» или «плохая» кредитная история — эту оценку дают сотрудники банка. Самостоятельно установить это не всегда просто. В наши дни есть микрофинансовые организации, выдающие кредит лицам с «плохой» кредитной историей. Следует понимать, что процент по кредиту в данном случае будет очень высок.

Что такое кредитная история?

Кредитная история — документ, в котором фиксируется ваше кредитное поведение: сколько кредитов брали, как отдавали, сколько еще должны банкам и другие сведения. В статье мы расскажем, как формируется ваша кредитная история, где хранится и как выглядит.

Что дает кредитная история заемщику и кредиторам

Заемщику кредитная история помогает оценить шансы на будущий кредит или разобраться в причинах отказа в кредитовании. Допустим, вы пытаетесь получить в банке кредит, но везде отказывают. Запрашиваете кредитную историю и находите причину отказа: просроченный кредит пятилетней давности.

Из кредитной истории вы можете узнать актуальный статус по кредиту. Допустим, вам вдруг начали звонить коллекторы и требовать деньги. Чтобы выяснить, за какой кредит и на каком основании они требуют деньги, проверьте кредитную историю. Возможно, на вас взяли кредит мошенники.

Кредиторам, банкам и МФО, кредитная история помогает оценить заемщика перед выдачей займа — заглянуть в его кредитное прошлое и спрогнозировать будущее поведение. Например, если у заемщика за плечами открытый кредит с просрочками, новый займ он не получит, потому что с большой вероятностью его не выплатит.

Как формируется кредитная история

Кредитную историю в основном формируют банки и микрокредитные организации. В редких случаях в документе появляются записи от управляющих компаний и сотовых операторов — только у злостных неплательщиков.

Упрощенная схема формирования кредитной истории:
1. Вы обращаетесь в банк за кредитом, заполняете анкету, получаете решение: выдача или отказ.
2. Банк передает данные о вашем обращении за кредитом и статус заявки (одобрена или отклонена) в бюро кредитных историй (БКИ).
3. БКИ записывает данные в кредитную историю.

По такой схеме в кредитную историю попадают любые операции с заемными деньгами: заявки на кредит, внесение платежей, просрочки, оформление микрозаймов (в том числе онлайн), покупка холодильника в кредит и т. д.

Где хранится ваша кредитная история

Ваша кредитная история хранится в одном или нескольких бюро кредитных историй (БКИ). Так получается, потому что разные банки работают с разными БКИ. Например, банк «Апельсин» передает данные заемщиков в бюро Эквифакс, а банк «Мандарин» — в НБКИ. Если вы кредитовались в разных банках и МФО, часть ваших данных может хранится в одном бюро, часть — в другом.

По состоянию на декабрь 2018 года, в России работают 13 БКИ. Актуальный список ежемесячно обновляется на сайте Центробанка. Основная часть кредитных историй находится в четырех крупнейших бюро: НБКИ, Эквифакс, КБРС и ОКБ.

Чтобы узнать, в каких бюро хранится ваша кредитная история, закажите справку ЦККИ.

Как выглядит кредитная история

Приведем примеры кредитных историй из Эквифакса, НБКИ и КБРС. Внешне они отличаются, но структура у всех одинаковая. Чтобы разобраться в содержании кредитной истории, смотрите статью Что содержит кредитная история и как ее читать

Пример кредитной истории НБКИ (фрагмент). Скачать целиком

Пример кредитной истории Эквифакс (фрагмент). Скачать целиком

Пример кредитной истории КБРС (фрагмент). Скачать целиком

Примеры кредитных историй

Чтобы вам было проще разобраться, что значит кредитная история, разберем примеры трех заемщиков

Хорошая кредитная история

У Александра из Новосибирска три активных кредита на небольшие суммы. Он без задержек их выплачивает. Также аккуратно он выплачивал и предыдущие, закрытые кредиты. Кроме того, Александр не слишком часто обращается в банки (последний раз – больше года назад). Все это характеризует Александра как состоятельного и надежного заемщика.

Испорченная кредитная история

Андрей испортил кредитную историю совсем недавно. Предыдущий кредит Андрей закрыл без просрочек, а по текущему сделал просрочку до 60 дней.

Чтобы исправить кредитную историю, Андрею нужно закрыть просрочку и больше их не допускать. Также до момента выплаты кредита не обращаться за новыми займами.

Плохая кредитная история

Если бы кредитная история была предметом школьной программы, Игорь получил бы за нее «двойку» с двумя минусами. Из восьми открытых кредитов семь проблемных. Просрочки от 30 до 120 дней, высокий уровень закредитованности и постоянные отказы кредиторов.

Как Игорю улучшить кредитную историю? Срочно погасить все задолженности. Постараться закрыть или рефинансировать несколько кредитов. Платить без просрочек. Прекратить запросы в банковские организации. После того как ситуация стабилизируется, последовательно взять несколько «вспомогательных» небольших кредитов, чтобы на их примере восстановить свою финансовую репутацию. Процесс может занять несколько лет, но иначе исправить кредитную историю не получится.

Запомнить

В кредитной истории отображаются ваши действия как заемщика (заявки, отказы и одобрения, платежи,и т. д.) и решения кредиторов по заемным деньгам (закрытые счета, передача долга коллекторам, дефолт и т. д.).

Кредитная история поможет вам узнать причины отказа в кредитовании или оценить шансы на одобрение нового кредита.

Кредитная история может храниться сразу в нескольких бюро. Чтобы узнать, в каких именно — запросите справку ЦККИ.

Что такое кредитная история, для чего она нужна и кто её использует

Всем привет! Тема сегодняшней статьи – кредитная история: что это значит, для чего она нужна, кто и как ее использует.

По данным СМИ, на осень текущего года россияне задолжали банкам и не банковским организациям, выдающим кредиты, больше 16 трлн ₽.

По сравнению с началом года, долги российских заемщиков увеличились примерно на 20%. Выросла и закредитованность граждан страны.

По статистике, 15% населения около 70% своих доходов направляют на погашение займов.

Эта ситуация может привести к тому, что банки в скором времени начнут отказывать в выдаче ссуды большинству заемщиков.

Чтобы не получить отказ в кредите в неподходящий момент, заемщикам рекомендуют периодически проверять кредитную историю (КИ). О том, что она собой представляет и для чего служит, сегодняшний рассказ.

О кредитной истории

Первоначально кредитную историю использовали как гарантию безопасности выдачи банковских кредитов. Сегодня КИ имеет более широкое применение. Что она представляет собой?

Федеральный Закон №218 от 30 декабря 2004 года определяет КИ как информацию о получении заемщиком кредитов, а также о своевременном и полном их погашении.

Хранится КИ заемщика в специализированной организации – бюро кредитных историй (БКИ).

Сюда же банки и направляют сведения о получении потребителем новых займов и качестве выполнения им обязательств по займам.

Основных БКИ в стране всего четыре. Практически все крупные банки работают с ними всеми при проверке заемщика.

Так что такое кредитная история и что в нее входит

Заемщик может заказать свою КИ в виде кредитного отчета.

Документ состоит из:

В ней отображаются: полное имя заемщика, дата и место рождения, данные российского паспорта, номер СНИЛС и идентификационный код;

Она содержит информацию обо всех кредитах заемщика, как действующих, так и закрытых. В основной части отображаются все просрочки, решения суда, факты передачи долга коллекторским компаниям.

В основной части КИ можно увидеть долга по коммунальным счетам, мобильной связи и по алиментам. В основной части также размещается рейтинг заемщика, рассчитываемый по особым алгоритмам БКИ;

В ней размещена информация о финансовых учреждениях, в которых заемщик оформлял ссуды, а также об организациях, запрашивавших КИ клиента.

Здесь же размещаются сведения об организациях, которым был передан долг заемщика, если таковое имело место;

В ней размещается информация об организациях, в которых владелец КИ получал отказ в кредите. Здесь также размещаются сведения о причинах неисполнения обязательств по займам заемщиком.

Хранится кредитная история в БКИ в течение 10 лет после внесения в нее последнего изменения.

Когда финансовая организация запрашивает КИ заемщика, она обычно рассматривает действия клиента за последние несколько лет.

Это касается кредитов на небольшие суммы. Когда же заемщик оформляет ссуду на крупную сумму (ипотеку или автокредит), история рассматривается более подробно.

Рекомендуется периодически заказывать кредитный отчет, чтобы отслеживать правильность отображенных в нем данных.

Сегодня это можно сделать бесплатно два раза в год онлайн, и один раз, заказав документ на бумажном носителе.

Узнать, в каких БКИ находится КИ можно, сделав запрос в Центральный Каталог Кредитных историй или на сервисе Госуслуг.

Заказать КИ бесплатно можно непосредственно на сайте бюро, в котором она хранится, или воспользовавшись услугами интернет-банкингов и посреднических сайтов, уплатив определенную сумму.

В Центральном каталоге КИ и на сервисе Госуслуг можно получить только информацию о БКИ, а не саму историю.

Кто может интересоваться историей кредитов потребителя

Интересуются КИ физического или юридического лица не только банковские учреждения.

Поскольку в ней содержится информация не только о кредитах долгах, проверку истории займов конкретного лица или компании устраивают и другие различные организации для составления полноценного финансового портрета объекта.

Рассмотрим возможные случаи проверки КИ.

Кредитную историю в БКИ могут запросить:

• Банки и не банковские кредитные организации. В случае оформления кредита конкретным лицом, кредитор желает выяснить рейтинг претендента, его финансовую дисциплину и благонадежность.
• Страховые компании. Страховщики пытаются отследить связь негативной КИ с возникновениями страховых случаев. Поэтому лицам с низким кредитным рейтингом устанавливают высокий коэффициент при оформлении страхового полиса.
• Работодатели при устройстве гражданина на работу. Некоторые компании, нанимая сотрудников, интересуются их КИ, как показателем ответственности и организованности кандидата.

Если человеку нужно выехать за рубеж, ему стоит поинтересоваться качеством истории своих кредитов. При наличии задолженностей более 10 тыс. ₽, выезд за границу могут запретить.

Следует следить за своевременностью поступлений сведений в КИ из финансовых организаций. Неверную информацию в истории кредитов можно оспорить.

Кредитный отчет нужно заказать хотя бы для того, чтобы посмотреть, не оформили ли мошенники заем на имя ничего не подозревающего гражданина.

Вовремя замеченная неверная запись в КИ, поможет разоблачить аферистов и избавит гражданина от хождений по судам в будущем.

Как самому узнать свою кредитную историю

Для этого необходимо зарегистрироваться (или авторизоваться) на портале Госуслуг , перейти в раздел «Налоги и финансы», далее «Сведения о бюро кредитных историй» и оставить заявку на получение списка организаций, в которых хранится Ваша КИ.

После того, как мы узнали где находится наша Кредитная история — переходим на сайт соответствующего бюро и подаем заявку уже, непосредственно, на саму КИ.

Также бесплатно или платно (но любое количество раз в году) это можно сделать:

• На ресурсе Бюро Эквифакс — equifax.ru – бесплатно 2 раза в год.
• На официальном сайте Объединенного кредитного бюро (ОКБ) — bki-okb.ru — бесплатно 2 раза в год.
• На сайте «Мой рейтинг» — МойРейтинг.рф . Услуга предоставляется платно, но любое количество раз в году: 1 отчет – 299 рублей, 6 отчетов — 499 руб. Кроме этого, сервис Бесплатно предоставляет рекомендации по улучшению Вашей КИ.
• Через сервис «Правильная история» — правильная-история.рф (услуга предоставляется на платной основе любое количество раз в году и стоит 799 рублей).
• На порталеЮником 24 . Услуга называется «Рейтинг кредитного здоровья» и стоит 199 рублей. Можно заказывать множество раз.

Это на сегодня все. Делитесь информацией в соцсетях, оставьте мнение в комментариях, подпишитесь на рассылку. До встречи!

Кредитная история: вымысел и реальность

Хорошая кредитная история ничем не поможет?

Есть такие люди, их конечно не много, которые считают, что нет особого смысла сохранять хорошую кредитную историю, берут деньги в долг в банке и не платят. Это чревато! Во-первых, за намеренную неуплату кредита банк может подать в суд. При том, не только требуя возвращения своих денег, но и обвинив заемщика в мошенничестве.

Также сейчас работодатель может попросить кандидата на должность разрешить ему запросить его кредитное досье. Зачем это? Если человек претендует на высокую управляющую должность или на должность с материальной ответственностью, кредитная история как нельзя лучше характеризует все необходимые для этого качества человека. Скорее всего, что данное учреждение не захочет связываться с соискателем, который откажется от такой проверки.

Еще один значительный плюс хорошей КИ – банк может одобрить заем, основываясь только на ее сведениях, если заемщик себя отлично зарекомендовал.

Кредитную историю можно подправить?

Если кредитная история испорчена, с этим действительно можно кое-что сделать. Потихоньку, беря небольшие займы или кредиты и вовремя расплачиваясь. На это может уйти до года, а то и больше. После этого банк, открыв КИ и увидев положительную динамику последнего времени, может закрыть глаза на прошлые прегрешения. Но это все зависит сугубо от банка и его требований.

Нынче существуют некоторые банки, которые сами предлагают программы улучшения вашего «досье».

Все остальные способы улучшения КИ – это либо обман обратившегося, либо обман недобросовестными сотрудниками своего банка.

Но есть еще один нюанс – неправильные данные в кредитной истории. Это может случиться, если сотрудник банка ошибся одной цифрой в паспорте или сделал опечатку, или же банк не отправил своевременно сведения о клиенте в БКИ. В любом таком случае, если заемщик уверен, что это ошибка банка и его вины здесь нет, необходимо подать заявление в бюро.

Если поменять паспорт, можно не платить прошлые кредиты?

Кроме злостного уклонения от уплаты кредита, о котором уже говорилось выше, сюда стоит прибавить также подделку документов. В XXI веке все отслеживается и в паспорте всегда стоят отметки о предыдущих паспортах. Выдумка, что кто-то в паспортном столе может не поставить отметку, тоже является мифом.

Но еще есть исковая давность. По российскому закону она составляет 3 года. В каждом отдельном случае он может меняться, но при этом не может быть больше 10 лет.

Даже если истечет срок и банк «спишет долг» своему заемщику, кредитная история этого человека будет испорчена навсегда, а банк занесет его в черный список. Не зная, когда в жизни могут срочно понадобиться деньги в долг, это не очень удобно.

Можно попросить банк не передавать кредитную историю в БКИ.

Это в корне неверно, любое кредитное учреждение, банк, МФО, кредитный кооператив обязаны передавать данные в БКИ. И естественно ни одно кредитное учреждение не согласиться выдать заем, без запроса кредитной истории, потому что это их деньги и их риски.

При передаче данных в БКИ, любой желающий может узнать персональные данные заемщика?

Только сам заемщик может разрешить запросить его персональные данные. Он это делает с помощью личной или электронной подписи. Если же, получив свою историю, заказчик увидел в ней запросы, которые он не разрешал, ему тут же стоит обратиться в свое БКИ.