Созаемщик по ипотеке какие права на квартиру

Существуют ли у созаемщика права на квартиру, оформленную по ипотеке?

Добрый день! У моего гражданского мужа сложилась сложная ситуация. 8 лет назад он, находясь в браке, купил квартиру в ипотеку, а супруга (теперь уже бывшая) выступила созаёмщиком. Потом они развелись. У них двое детей – 21 и 10 лет. Старший сын – живёт с отцом. В договоре о разделе имущества ипотечная квартира не фигурировала, они разделили пополам другую квартиру, которая нажита совместно (в данный момент она в ней и проживает).
На протяжении 8 лет он исправно платил кредит, а сейчас он ипотечную квартиру решил до конца года продать. Официальное разрешение на продажу квартиры банк дал. Но помимо этого нужно получить разрешение на продажу квартиры от бывшей жены, которая выступала созаёмщиком, а она его не даёт. Условие – он должен отписать ей свою половину от той квартиры, которая уже поделена полностью (хочет получить вторую половину).
В течение 8 лет, она не внесла ни одного платежа. с учётом того, что нигде не работала, и не работает по сей день. На данный момент находится в декрете.
Подскажите, как быть в такой ситуации? Как сделать так, чтобы продать квартиру и не отписывать половину той квартиры?
Имеет ли бывшая жена право на долю в ипотечной квартире? права созаемщика по ипотеке на квартиру

Какие существуют права у созаемщика на квартиру, оформленную по ипотеке, и может ли созаемщик претендовать на долю в такой квартире? Подсказать простейший выход из вашей ситуации, к сожалению, сложно. Но если отбросить все «этические стороны вопроса», то бывшая жена может претендовать на долю в ипотечной квартире, но только после полного погашения кредита.

Поясню, почему я пришла к такому выводу.
Обычно, у созаемщика, на оформленную в ипотеку квартиру, прав нет, за исключением отдельных случаев, а именно:

1. Если созаёмщиком выступает жена заёмщика, и супруги ведут совместное хозяйство, то есть брачный контракт не оформлялся.
2. Если созаёмщик подписал соглашение с заёмщиком на передачу в его собственность части квартиры (жилья), на тот случае, когда он будет погашать задолженность по ипотеке вместо заёмщика.

На основании каких законодательных актов супруг (а) заёмщика, автоматически становится созаёмщиком, даже если он(она) не работает? Это требование, которое должно обеспечивать права банка на залог, вытекает из ст. 45 Семейного кодекса РФ.

Приведу отдельные выдержки из Статьи 45 (Обращение взыскания на имущество супругов) Семейного кодекса Российской Федерации” от 29.12.1995 N 223-ФЗ (ред. от 29.12.2015):

1. По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на неё взыскания.
2. Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них.

Это именно ваш случай, когда при оформлении ипотеки созаёмщиком автоматически стала бывшая супруга заёмщика. Они вели совместное хозяйство, и приобретаемая в счёт кредита квартира автоматически становилась совместной собственностью супругов, так как брачного контракта между супругами не заключалось.

А статья 256 Гражданского кодекса РФ указывает, в каких случаях имущество, приобретённое в браке, является общей совместной собственностью супругов, а именно:

1. Имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью, если договором между ними не установлен иной режим этого имущества.
2. Имущество, принадлежавшее каждому из супругов до вступления в брак, а также полученное одним из супругов во время брака в дар или в порядке наследования, является его собственностью.
3. Вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и т.п.), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши, хотя и приобретённые во время брака за счёт общих средств супругов, признаются собственностью того супруга, который ими пользовался.
   Имущество каждого из супругов может быть признано их совместной собственностью, если будет установлено, что в течение брака за счёт общего имущества супругов или личного имущества другого супруга были произведены вложения, значительно увеличивающие стоимость этого имущества (капитальный ремонт, реконструкция, переоборудование и т.п.). Настоящее правило не применяется, если договором между супругами предусмотрено иное.
   Исключительное право на результат интеллектуальной деятельности, принадлежащее автору такого результата (статья 1228), не входит в общее имущество супругов. Однако доходы, полученные от использования такого результата, являются совместной собственностью супругов, если договором между ними не предусмотрено иное.
4. По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество, находящееся в его собственности, а также на его долю в общем имуществе супругов, которая причиталась бы ему при разделе этого имущества.
5. Правила определения долей супругов в общем имуществе при его разделе, и порядок такого раздела устанавливаются семейным законодательством.

Итак, если квартира, приобретённая по ипотеке, относится к совместно нажитому имуществу, то бывшая жена имеет основание потребовать от бывшего мужа компенсацию своей доли в ипотечной квартире. Её не интересует, погашена ипотека или нет, и тем более когда, но женщина забывает про свою ответственность перед банком. И вот этот момент будет очень интересен банку, так как квартира у него в залоге, а бывшая жена является созаёмщиком и в случае задержки платежей по кредиту банк имеет полное право предъявить взыскание ссуды с супруги.

В данной ситуации плохо то, что в момент заключения соглашения по разделу имущества эту квартиру не учли, и не учли обязательства супругов по ипотеке. Тогда-бы у бывшей супруги не возникло никакого желания получить в счёт этой квартиры ещё одну часть имущества, ведь долг перед банком не погашен, а следовательно квартира ещё не свободна от обязательств по залогу.

Кроме того, учитывая пункты статьи 256 ГК РФ однозначный ответ на ваш вопрос «о праве созаемщика (бывшей жены) на квартиру, приобретённую по ипотеке», дать невозможно – надо знать все нюансы по делу. Для правильного ответа надо изучить все подписанные договора (кредитный, залоговый), знать дату развода и условия раздела имущества. В данном вопросе больше пользы будет от консультации с местным юристом.

А я вижу только одно официальное и честное решение вопроса – вывод из созаемщиков бывшей жены по решению суда, который должен будет учесть законные интересы обоих сторон с учётом имеющихся обязательств по кредиту как заёмщика так и созаёмщика, а также учесть вклад обоих сторон в погашение кредита после развода.

Прежде чем судиться или обращаться в банк с заявлением о выводе созаёмщика, уточните у кредитного работника такой момент: – сколько из перечисленной заёмщиком (до развода) суммы было направлено на погашение самого кредита, а сколько – на проценты. Возможно, эта раскладка даст ключ к досудебному урегулированию вопроса о праве созаемщика (бывшей жены) на квартиру по ипотеке в свете приведённых выше статей ГК и СК.

Дополнительная информация – для сведения :

Вывод созаемщика конечно возможен и по решению банка, но только в том случае, когда созаёмщик не является супругом(гой) заёмщика и привлечён только в связи с недостатком платёжеспособности заёмщика.
В этом случае вывод из созаёмщиков по ипотеке, осуществляется по письменному ходатайству заёмщика. При сохраняющейся недостаточности платёжеспособности заёмщика – производится замена созаемщика. Согласие или несогласие на вывод самого созаёмщика банку, как правило, не требуются, так как банк руководствуется законодательными актами по данному вопросу и своими интересами, т.е. банк сам определяет, насколько вывод созаёмщика повлияет на своевременность погашения кредита и на риск потери залогового обеспечения.

Если в созаёмщики привлечён супруг(а), тогда банк проверит причину такого ходатайства и затребует официальное согласие супруга(и) о выводе из созаёмщиков и документ о выходе из совместной собственности и только после этого будет принимать решение.

Можно конечно попробовать написать заявление в банк с просьбой вывести бывшую жену из созаемщиков, так как брак давно расторгнут и есть документы о разводе разделе имущества, но если в документе о разводе эта квартира не упоминается, то банк рисковать без решения суда не будет.

Комментариев пока нет. Комментирование отключено

Какие права и обязанности возлагаются на созаемщика по ипотеке

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕНередко условия получения ипотечного кредита предполагают привлечение к договору третьих лиц – созаемщиков. Такие участники сделки несут определенные обязательства и имеют свои права. Особые правила установлены для официальных супругов. Итак, рассмотрим подробнее, кто может быть созаемщиком, что от него требуется и можно ли оформить ипотечный кредит без мужа или жены.

Созаемщик по ипотеке – кто это

Под созаемщиком понимают гражданина, который пользуется одинаковыми с кредитополучателем правами и готов взять на себя солидарную ответственность за выплату ипотеки. Заработная плата и иные доходы созаемщика принимаются во внимание при формировании решения о выдаче займа. Максимальный кредитный лимит определяется на основании совокупного дохода всех участников договора.

Созаемщик имеет одинаковые с кредитополучателем права. И после выплаты ипотеки становится вместе с ним собственником квартиры или дома, купленного в кредит. Требования к созаемщикам и их количество каждый банк устанавливает индивиудально. Например, Сбербанк разрешает привлекать не более трех лиц. Чаще всего ими являются близкие родственники – жена или муж, родители, совершеннолетние дети, братья или сестры. Иногда кредитор обозначает круг лиц, которых готов рассмотреть в качестве созаемщика.

Официальные супруг или супруга автоматически становятся созаемщиками по ипотечному договору. Это единственная ситуация, когда привлеченные лица не обязаны соответствовать требованиям банка по размеру дохода, возрасту или стажу. Отказаться от такой ответственности можно, но потребуется составить брачный договор и документально освободить себя от прав на приобретаемую собственность. Сбербанк позволяет исключить супруга(у) из договора, если у него(нее) нет российского гражданства. Иные лица – родственники, друзья или коллеги такой обязанностью не обременены.

Для чего привлекаются созаемщики

К основным причинам привлечения к договору третьих лиц можно отнести:

• Увеличение кредитного лимита, повышение шансов получить одобрение банка.
• Покупка жилплощади в совместную собственность.
• При оформлении приобретаемого имущества на несовершеннолетнего гражданина.
• Если это требование прописано условиями ипотечного соглашения.

Последний пункт может встретиться при покупке имущества по договору долевого участия. До момента оформления недвижимости в собственность банку потребуются иные гарантии, помимо залога, а именно: обеспечение в виде другой жилплощади, поручительство или солидарная ответственность третьих лиц. После регистрации собственности иных участников сделки можно исключить.

Также условия финансирования могут требовать привлечения созаемщиков, если: основной кредитополучатель – мужчина призывного возраста; во время выплаты займа физическое лицо выйдет на пенсию; возраст заявителя слишком мал, но соответствует требованиям. Например, банк может потребовать увеличить количество участников, если основной заявитель моложе 21 или 23 лет, даже если формально средства выдаются с 18 лет. Во всех случаях к третьему лицу будут выдвинуты особые критерии: отсутствие обязанности проходить срочную службу, больший или меньший возраст.

Требования банков к третьим лицам

Большинство банков предъявляют стандартные требования к третьим лицам, которые могут незначительно отличаться:

• Обязательно наличие российского гражданства.
• Срок занятости у последнего работодателя должен быть не менее полугода либо период ведения предпринимательской деятельности от 1 или 2 лет (для ИП).
• Иметь достаточный уровень платежеспособности.
• Наличие хорошей кредитной истории.
• Быть старше 21 года и младше 75 лет (данный пример взят из требований Сбербанка).

Это базовые условия, каждое финучреждение корректирует перечень в соответствии с внутренним порядком. Чаще всего критерии не отличаются от требований к основному заемщику, потому что в случае неоплаты кредита созаемщик должен иметь возможность надлежащим образом вносить ежемесячные платежи. Это значит, что созаемщиком может быть ИП, пенсионер, владелец бизнеса, наемный сотрудник. Главное – соответствие требованиям выбранного банка.

Права и обязанности созаемщика

Прежде чем привлечь третьих лиц в качестве созаемщиков, следует знать, какие права на недвижимость они приобретают, и какие обязательства на них возлагаются. В соответствии с законом все участники ипотечного договора:

1. Несут равную ответственность перед банком за своевременное погашение займа.
2. Получают право собственности на долю в покупаемом жилье.
3. Если созаемщик не являются супругом, он также вправе претендовать на часть недвижимости, при условии оплаты кредита.
4. В случае фактически произведенных выплат заемщик имеет право получить налоговый вычет.

В части выплаты долга и процентов обязанности регламентированы ст. 323 ГК РФ. 1. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. 2. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников.

На практике это выглядит таким образом: если заемщик не производит перечисление в срок, банк требует произвести оплату всех созаемщиков сразу, без перераспределения долей платежа на каждого, либо от одного из них. Если участников несколько, о точных суммах выплаты они могут договориться между собой.

Производя перечисления, созаемщик может претендовать на часть недвижимости, соразмерную выплатам либо изначально обозначенную в договоре. Позже выплаченные средства можно затребовать от основного заемщика или документально переоформить часть недвижимости на себя. Эта ситуация не касается ипотеки, взятой в браке – в таком случае имущество делится пополам или на всех членов семьи.

Порядок исполнения обязательств отражается в кредитной истории каждого участника договора. Просрочка по вине одного из них фиксируется в досье всех.

Если условия кредитования предполагают снижение ставки при оформлении страхования, созаемщик также обязан приобрести полис и ежегодно его продлевать либо сразу оформить договор на полный срок кредита, если иное не продиктовано ипотечным соглашением.

Дают ли ипотеку или кредиты лицам в статусе созаемщика

Перед тем как согласиться выступить в роли созаемщика по договору ипотеки, следует хорошо проанализировать ситуацию. Такой статус налагает ограничения на платежеспособность третьего лица. При подаче заявления на потребительский кредит или ипотеку, при расчете максимальной суммы, будут учитываться взятые ранее ипотечные обязательства, даже если фактически человек не производит никаких выплат.

Оформить новый кредит или ипотеку можно, но при некоторых условиях: высоком доходе, привлечении других лиц, не обремененных финансовыми обязательствами, при наличии положительной КИ, при согласии на все виды страховок. Немалую роль сыграет кредитная история займа, по договору которого лицо является созаемщиком. Например, если остаточный срок выплаты по нему очень мал, полностью отсутствуют просрочки, а доходы основного заемщика не снизились, возможно, банк пойдет на уступки в индивидуальном порядке.

Важен и вид кредита. Так, оформляя новый договор под залог собственной ликвидной недвижимости, у банка есть гарантия, снижающая риск невозврата займа. Также в условиях различных финучреждений просматривается некоторая лояльность при покупке жилья от застройщика-партнера. Таким образом, шансы на получение ипотеки созаемщиком есть. Как правило, банки не устанавливают на этот счет ограничений, однако получить одобрение будет несколько сложнее. Дополнительно можно рассчитывать на советы менеджера кредитования выбранного банка, он оценит все нюансы и даст необходимые рекомендации.

Возможно ли взять ипотеку без согласия супруга

В этом вопросе нужно обратиться к законодательству. Статья 35 п. 3 Семейного Кодекса диктует, что все сделки, подлежащие государственной регистрации, должны быть произведены с согласия обоих супругов. Пункт 1 ст. 19 из закона «Об ипотеке» обозначил, что ипотечная сделка подлежит государственной регистрации. Закон диктует, что взять ипотеку без согласия супруга нельзя. Если заемщик решил приобрести имущество без мужа или жены, от второго все равно потребуется письменное согласие на сделку, заверенное у нотариуса. Иначе договор может быть признан недействительным. Как правило, предоставление такого документа входит в обязательный перечень бумаг для оформления ипотечного кредита.

Как уже было сказано выше, супруг(а) могут быть исключены из числа созаемщиков в силу условий или при оформлении брачного договора. В этом случае с человека снимаются обязательства о выплате задолженности. Формально физическое лицо отказывается и от прав на собственность, однако даже при таких обстоятельствах нет абсолютной гарантии, что при разводе суд не примет иное решение.

Права, которые имеет созаемщик по ипотеке на квартиру

Статья рассказывает, какие права имеет созаемщик по ипотеке на квартиру, разъясняет тонкости законодательства.

Основные положения

Гражданин, который отвечает по кредиту вместе с основным заемщиком, является созаемщиком. Если основной заемщик не сможет погасить кредит, то отвечать придется второму должнику. Причем таких созаемщиков может быть несколько по одному ипотечному кредиту.

5 категорий созаемщиков:

• жена или муж;
• родители;
• дети, достигшие совершеннолетия;
• иные родственники;
• знакомые.

Участие поручителя является необходимым в нескольких ситуациях:

1. Претендент на получение кредита не имеет достаточного дохода для заключения договора.
2. Автоматически становится поручителем муж, когда жена берет кредит, и наоборот.
3. Клиент банка не имеет достаточно денежных средств. В этом случае банки часто предлагают родителям поручиться за своих детей.
4. Займ оформляется для детей, при этом заемщик имеет недостаточный доход.

Прежде, чем становиться поручителем, нужно взвесить все за и против.

Что означает быть поручителем

Финучреждения предъявляют одинаковые требования к заемщикам и созаемщикам. Это означает, что придется подтверждать доход. Также желательно иметь в собственности недвижимое имущество.

Финучреждения, как правило, просят солидарных должников застраховать свою ответственность. Страховка служит гарантией на случай, если гражданин не сможет погасить задолженность. Стоимость страховки определяется индивидуально.

Важно! Если сам должник не платит, то погашать долги придется созаемщику. Причем, обязанность устанавливается принудительно, когда ипотеку оформил муж или жена. Обязанности устанавливаются не только добровольно, но и принудительно. Главная задача банка – вернуть долг, а кто именно будет платить, жена или муж, уже не так важно.

Исключением являются случаи, когда мужем и женой подписано брачное соглашение. Стороны могут предусмотреть другой вариант собственности договором.

Кредитная история на солидарного должника формируется наравне с созаемщиком. Порядок установлен Законом №218-ФЗ «О кредитных историях».

Если должник не платит по кредиту, то ложится тень на кредитную историю солидарного должника. Поэтому взять ссуду для себя будет проблематично.

Кто может быть созаемщиком по ипотечному кредиту

Руководство финучреждения определяет, кто может быть созаемщиком по ипотеке в Сбербанке.

4 основных требования к солидарным должникам:

• российское гражданство;
• наличие временной регистрации в городе, где находится банковское подразделение;
• возраст от 18 до 55 лет;
• наличие постоянного дохода.

Для одобрения заявки необходимо собрать документы:

• справка о заработной плате;
• ксерокопия трудовой книжки или соглашения об оказании услуг;
• паспорт.

Созаемщик в ипотеке представляет договор страхования. Подтверждением родственных отношений является документ о заключении брачного союза, свидетельство о рождении.

Какие права имеет созаемщик по ипотеке на квартиру

Солидарный должник имеет равные с основным заемщиком права на недвижимость. Кредитным соглашением может предусматриваться иное оформление прав на собственность.

Солидарный должник может оформить налоговый вычет. Для этого нужно представить налоговым инспекторам документацию, подтверждающую оформление займа на свое имя.

Для созаемщика по ипотеке и основного должника важно юридически грамотно оформить отношения. До того, как оформить ипотеку, солидарные должники могут подписать между собой соглашение. Этим соглашением установить, какие права имеет каждый созаемщик по ипотеке на квартиру, а также установить обязанность стороны по отношению друг к другу. По желанию этот документ заверяется нотариально.

Обязанности солидарного должника

Есть несколько способов распределения обязанностей по кредиту:

• в одинаковом объеме;
• после определения факта неплатежеспособности должника;
• сначала платит основной заемщик, а потом поручитель.

Уточняется перечень обязательств финучреждением.

Как переоформить ипотечный кредит

Обстоятельства, из которых исходил заемщик при ипотеке, могут измениться. Никто не застрахован от потери работы, кроме того особенно тяжело выполнять обязательства валютным заемщикам. Меняется курс доллара, и погашать заем становится все сложнее.

Встает вопрос, как перевести права на созаемщика по ипотеке в Сбербанке. Финучреждение заинтересовано в том, может ли созаемщик погасить долг. Поэтому дает добро на перевод задолженности. Если банк одобряет сделку, то перевод долга не составит труда. Имеется уже практика известных финучреждений по переводу долга. Такие сделки практиковал Сбербанк, ВТБ-24 и другие организации.

Такое решение тщательно взвешивается. Может стать новый заемщик стороной сделки после проведения следующих действий:

• проверка платежеспособности;
• оценка стоимости недвижимости;
• проверка самой квартиры.

Для перевода долга необходимо также собрать документацию.

5 действий для перевода задолженности:

1. Обратиться к руководству финучреждения для решения проблемы. Если заявка на перевод долга будет оформлена, можно собирать документы.
2. Сделать копию трудовой книжки.
3. Взять справку о заработной плате (форма 2-НДФЛ).
4. Заполнить анкету.
5. Заполнить заявление с просьбой о закрытии задолженности действующего заемщика и переводе обязательств на другого человека.

Может ли взять кредит новый претендент, проверяет банк. Прежде всего, оценивается платежеспособность и шансы на погашение задолженности.

3 нюанса перевода задолженности:

1. Новый должник покупает недвижимость у первичного заемщика.
2. После этого финучреждение выдает ссуду.
3. Кредитная организация указывает в соглашении, какие средства остается внести. Вопросы о погашении задолженности обговариваются сторонами.

Права и обязанности не переводятся сразу. Бюрократические процедуры по переводу обязанностей в пользу другого заемщика занимают от недели до нескольких месяцев.

Плюс, чтобы отказаться от обязанностей, необходимо провести страхование объекта и оценить саму недвижимость. Приблизительно неделя уйдет на проведение оценки, а также проведение самой сделки.

Новый должник получит права и обязанности, а до этого момента отвечает по долгам старый заемщик. Финучерждение оценивает поведение своих клиентов. Если будут основания сомневаться в благонадежности клиентов, то кредитная организация может отказаться проводить сделку.

Просто так взять и отказаться от своих обязательств нельзя. Любые действия необходимо согласовывать с финучреждением.

Может ли ипотечный созаемщик взять кредит

Права и обязанности солидарного должника являются достаточно серьезными. Погашение ипотечного кредита отнимает значительную часть бюджета. Но это не значит, что нельзя оформить еще одну ссуду. Чтобы добиться успеха, необходимо произвести впечатление на фирмы, занимающиеся кредитованием.

Преуспеть в этом помогут справки о доходах, а также наличие имущества, которое может быть использовано в качестве залога.

Если откажется выдать заем одна компания, это не означает, что отказывается и вторая. Можно подать заявку на получение кредита в другую организацию. Как правило, проще оформить микрозайм, там требования к клиентам менее строгие. Но процентная ставка по кредиту будет выше.

Проще получить ссуду в том учреждении, где оформлена ипотека. Кредитная организация уже знает, насколько хорошо гражданин выполняет свои обязательства. Поэтому будет больше шансов на одобрение новой ссуды.

Резюме

Перед тем, как поручаться за другого человека, необходимо понять, кто такой созаемщик, и какие права на квартиру он будет иметь.

Поручаться за другого человека можно, если есть уверенность, что он сможет погасить задолженность, или иметь возможность в этом отношении помочь.

Права и обязанности созаемщика по ипотеке

В ипотечном договоре есть понятие титульный заемщик – это человек, которому банк выдал кредит на покупку квартиры. В качестве полноправного участника сделки по ипотеке может выступать созаемщик – физическое лицо, которое наравне с основным ссудополучателем обязано вернуть кредит в полном объеме.

Кто такой созаемщик по ипотеке

Созаемщиков может быть несколько, их максимальное количество определяет банк. При этом приобретаемое имущество может оформляться в долевую собственность заемщика и созаемщиков, или только на титульного заемщика. Во втором случае созаемщик не сможет претендовать на квартиру, если не состоит с заемщиком в браке.

Доходы заемщика и созаемщика, а также их платежеспособность рассматриваются банком в совокупности. При необходимости увеличить сумму ипотечного кредита в договор включают близких родственников, а также третьих лиц, не являющихся родственниками. Их наличие – дополнительная гарантия возврата кредита для банка.

В ипотечный договор включаются все созаемщики. Кроме стандартной формы составляются индивидуальные условия, где могут указать доли участников, а также распределить, какую часть ежемесячного платежа будут вносить стороны.

Права и обязанности созаемщика

Когда в соглашении принимает участие созаемщик, возникает солидарная ответственность. На него ложится обязанность по возврату долга. Кредитор может предъявить требование об исполнении обязательств к одному из должников или ко всем участникам сделки без обращения в судебную инстанцию.

Ответственность созаемщика наступает после того, как заемщик перестает вносить денежные средства согласно графику. Если обязательства не будут исполнены, залоговое имущество реализуется банком в счет погашения задолженности.

Если созаемщик выплатил долг вместо титульного заемщика, он имеет право обратиться в суд с иском о возврате денежных средств или о выделении доли в ипотечной квартире. При этом суду понадобятся письменные доказательства, что долг был выплачен созаемщиком.

Чем созаемщик отличается от поручителя

В отличие от созаемщика, доходы поручителя рассматриваются отдельно и не учитываются при определении размера ипотечного кредита. При поручительстве также возникает обязанность рассчитаться с кредитором, но не появляются права на недвижимость.

Поручитель только подтверждает платежеспособность и финансовую состоятельность заемщика. Обязанность по возврату заемных средств у него наступает после того, как созаемщики допустят возникновение просроченной задолженности и перестанут совершать ежемесячные платежи. При этом сначала банк должен будет обратиться в судебную инстанцию.

Требования к созаемщику по ипотеке

В каждом банке есть документ, регламентирующий условия для получения ипотечного кредита. В нем прописывают параметры, которым должен соответствовать потенциальный заемщик, чтобы заявку приняли к рассмотрению.

При оформлении ипотеки и к заемщику, и к созаемщикам предъявляются одинаковые требования:

• наличие российского гражданства:
• возраст старше 21 года на момент оформления ипотеки;
• 60-75 лет на момент возврата кредита;
• стаж от полугода на последнем месте работы;
• общий стаж трудовой деятельности не меньше года;
• наличие положительной кредитной истории.

В пакет документов, который обязан предоставить созаемщик, входят:

• заявление-анкета по форме банка;
• удостоверение личности;
• документальное подтверждение доходов;
• справка о трудоустройстве или заверенная копия трудовой книжки.

В ходе проверки банк может запросить дополнительные сведения.

Как вывести созаемщика из договора ипотеки

Поскольку развод по закону не является основанием для вывода бывшего супруга из категории созаемщиков, банк будет оценивать доходы заемщика и его возможности самостоятельно выплачивать кредит. Если кредитная организация сочтет доходы низкими, заявление будет отклонено. В этом случае в качестве альтернативы банку можно предложить другую кандидатуру созаемщика. Кроме этого, по согласованию участников договора, созаемщик может стать титульным заемщиком.

Этапы вывода созаемщика из ипотечного договора

Процедура изменения состава должников происходит в следующей последовательности:

1. Предоставить в банк заявление и документы, подтверждающие трудоустройство и доходы заемщика. На основании этого кредитная организация инициирует новую проверку, чтобы принять решение.
2. После одобрения с банком подписывается дополнительного соглашения к ипотечному договору, в которое вносится информация об исключении или замене созаемщика.
3. Подписанные документы необходимо предоставить в МФЦ для регистрации изменений в Росреестре.
4. Завершающий этап – оформить новую страховку на имущество с учетом произошедших изменений в составе должников.