Просрочка по ипотеке что делать

Просрочка по ипотеке

Когда заёмщик берёт ипотечный кредит, он планирует своевременно погашать ежемесячные платежи, но иногда случаются форс-мажорные обстоятельства, и образуется просрочка по ипотеке. Чем она грозит должнику? В первую очередь это зависит от длительности просрочки. Необходимо внимательно изучить свой кредитный договор, обратив внимание на порядок начисления пени и расторжения договора, если просрочка составит более оговоренного срока.

Просрочка не превышает 5 дней

Если в установленный договором срок платёж не поступит, банк может позвонить и вежливо напомнить должнику о необходимости оплаты. Иногда небольшая просрочка может быть неумышленной и вызванной техническими причинами – например, срок погашения очередного платежа по ипотеке приходится на выходной или праздничный день, плательщик вносит деньги на следующий рабочий день, банк автоматически начисляет просрочку 1-2 дня. Задержка оплаты до 5 дней никакими неприятностями заёмщику не грозит, за исключением небольших пени. Размер пени указан в кредитном договоре по ипотеке и обычно составляет 0,1%-1% в день в зависимости от банка-кредитора. Например, при ежемесячном платеже 20000 руб., пени 0,5% от суммы просрочки в день и длительности просрочки 5 дней сумма пени составит: 20000*0,5%*5 дней=500 руб. Необходимо оплатить 20500 руб., чтобы погасить долг и пени, иначе они будут начисляться и дальше.

Просрочка длительностью от недели до месяца

Когда просрочка составляет более недели – банк начинает настойчиво звонить должнику, иногда – его родственникам и коллегам (это мера психологического давления). Пени начисляются по той же схеме, и они будут расти, как снежный ком, что чревато немалыми убытками и испорченной кредитной историей. О просрочке банк сообщает в бюро кредитных историй, и заёмщик попадает в «чёрный список», в дальнейшем ему будет очень сложно получить кредит.

Если невозможность выплачивать кредит носит временный характер и вызвана уважительными причинами, следует сразу же поставить банк в известность об этом. Банк в таких случаях обычно идёт навстречу клиенту и помогает подобрать оптимальную схему платежей. Ни в коем случае нельзя скрываться от сотрудников банка, игнорировать звонки и письма, иначе это обернётся более серьёзными финансовыми потерями.

Просрочка в несколько месяцев

Если просрочка по ипотеке составляет несколько месяцев, банк переходит к решительным действиям. Сотрудники службы безопасности банка могут лично приехать к заёмщику и провести беседу, результатом которой при благоприятном исходе станет реструктуризация кредита и новый график платежей, в худшем случае дело передаётся в суд. Если заёмщик неплатёжеспособен, ипотечное жильё может быть реализовано в счёт погашения долга. Очевидно, что это крайний вариант, но если это уже неизбежно, должнику лучше продать квартиру/жилье в ипотеке добровольно по договорённости с банком, не доводя дело до судебных приставов (иначе придётся ещё оплачивать исполнительский сбор – 7% от суммы взыскания). Также судебный пристав вправе наложить запрет на выезд заёмщика за границу до тех пор, пока задолженность не будет погашена.

Если ликвидационная стоимость недвижимости превышает сумму задолженности (с учётом пени, штрафов и прочих издержек банка), после реализации ипотечного жилья банк возвращает эту разницу должнику, либо на эту сумму ему покупается жильё меньшей площади.

Очевидно, что просрочки ипотечных платежей лучше избегать, для этого достаточно соблюдать несколько правил:

• Планируйте свой бюджет так, чтобы ипотеку гасить в приоритетном порядке, невзирая на другие «очень нужные» траты.
• На случай форс-мажора – увольнение, болезнь – сформируйте «подушку безопасности», как минимум два-три ежемесячных платежа по кредиту (чем больше, тем лучше), и не расходуйте этот неприкосновенный запас, пока вышеуказанные обстоятельства не наступят.
• Если финансовые проблемы оказались серьёзными, сразу же обращайтесь в банк с просьбой о реструктуризации, не дожидаясь того, что банк начнёт звонить и присылать «грозные» письма. Когда налагаемые банком штрафные санкции очень велики – можно обратиться в суд для их уменьшения, есть случаи, когда суд урезал пени в несколько раз. В суде заёмщик может отстаивать свои права лишь в части уменьшения суммы пени и штрафов. Велика вероятность, что суд пойдёт ему навстречу, т.к. заёмщик считается слабой стороной договора. Особенно если должник сможет доказать в суде, что нарушил кредитный договор не умышленно, а в силу непреодолимых обстоятельств, о чём своевременно уведомил банк (и тем более, если он просил отсрочку или реструктуризацию долга, но получил отказ).

Просроченный ипотечный кредит – серьёзная проблема, которая может негативно повлиять на кредитную историю заёмщика и оставить его без жилья, приобретённого в кредит. Если просрочки не удалось избежать, надо выйти из этой ситуации с минимальными финансовыми потерями. Прилагайте все усилия, чтобы достичь договорённости с банком, но если он не идёт навстречу, а долг и неустойка приобретают угрожающие размеры – подавайте в суд, не дожидаясь, когда это сделает банк (иногда он специально затягивает передачу дела в суд, чтобы увеличить сумму взыскания). Внимательно изучите существующее законодательство и судебную практику в сфере ипотечного кредитования – грамотно составленный иск поможет минимизировать расходы, вызванные просрочкой. Главное – не отчаиваться и уметь отстаивать свои права!

Просрочка платежа по ипотеке 2 месяца

Ипотечный кредит от банка Открытие со ставкой от 9,3% →

Ипотечный кредит от банка Открытие от 9,3% → Подать заявку

Ипотечный заем берется не на один год, это долгосрочный возврат долга. Своевременное погашение сулит заемщику право полностью распоряжаться имуществом. На этапе обслуживания долга прописать членов в семьи, продать или обменять, передать в дар жилье клиент банка не может без разрешения учреждения.

Пока человек оплачивает задолженность без финансовых затруднений, ситуация с кредитором стабильная. При неоплате начинаются проблемы. Рассмотрим, как действуют финансовые организации при 60 днях просрочки, и какие законодательные меры регулируют данный процесс.

Актуальные предложения

Банк	% и сумма	Заявка
Банк Открытие ипотека	от 9,3% До 150 млн. руб.	Прямая заявка
Альфа Банк ипотека	от 9,39% До 45 млн. руб.	Прямая заявка
Сбербанк России ипотечный кредит	от 8,2% до 70 млн. руб.	Подробнее
ВТБ 24 ипотечный кредит	от 9,2% до 60 млн. руб.	Подробнее

Опасность просроченного долга

Невозврат кредита свыше месяца принято считать проблемным. В этом случае простыми смс-сообщениями, регулярными настойчивыми звонками дело не закончится. Сотрудники могут даже наведаться на дом к клиенту. Актуальными становятся и письма-уведомления о сумме незакрытого кредита, уровень просроченных %, тела займа и так далее.

При игнорировании отдела безопасности, в ход идут коллекторы, иногда и частники, которым банкиры имеют право передать долг через 90дн. Именно поэтому, не стоит доводить до договора цессии, а стоит на этом этапе что-то делать с проблемой.

Как вариант, кредитор может направить дело в суд, если юридический отдел подсчитает, что это выгодно для финансового учреждения. Суд будет на стороне ипотекодержателя, разрешит тому продать имущество в счет закрытия долга.

И если вырученных денег будет недостаточно, то обяжет заемщика выплачивать остаток из заработной платы. Возможны еще и аресты дебетовых счетов, изъятие другого личного имущества в счет закрытия просроченного кредита.

Идем дальше, выберите подходящий вам раздел:

Проблемы могут начаться и раньше

До передачи дела коллекторам и в суд, банкиры могут не ждать 90 дней, а уже через пару месяцев подать письмо-требование о разрыве соглашения в одностороннем порядке. Это означает, что заемщик должен полностью закрыть долг по ипотеке вместе с начисленными процентами.

Не стоит говорить о том, что кредитный рейтинг в БКИ будет снижен, испортится записи в личном деле, и вряд ли в будущем какой-то банк захочет с таким плательщиком сотрудничать. Но заемщик может договориться с банком на любом этапе неоплаты денег, даже во время суда.

Можно принести документальное подтверждение задержки платежа (смена работы, запись в трудовой книжке об увольнении, медицинские заключения, чеки на оплату дорогих лекарств и пр.). Кредитор всегда пойдет навстречу, предложит реструктуризацию, возможно, спишет часть неустойки на 20%-75%, если клиент закроет большую часть задолженности.

4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Что придется гасить за 60 дней

Проблема в том, что четких постановлений по поводу работы с должниками нет, так что суды и юридические отделы банка опираются на следующие законы о просрочке платежа по ипотеке за 2 месяца: Административный и Уголовный кодексы РФ, N 230-ФЗ от 03.07.2016г., 152-ФЗ от 27.06.2006г., 218-ФЗ от 30.12.2004г., N353-ФЗ от 01.07.2014г. 127-ФЗ от 26.10.2002г., и 149-ФЗ.

Заемщику необходимо знать, какие дополнительные платежи и в какой сумме могут затребовать банкиры. Опираясь на статью 330 ГК РФ под неустойкой принято понимать штрафы с пеней. Первая мера наказания применяется за одну просрочку.

Как это работает. Если человек не принес деньги на погашение ссуды, то он должен внести дополнительно в кассу, допустим, 200 рублей. За 60 дней – это уже оплата в размере 400р.

На деле применяются 4 вида штрафных санкций

1. В форме % от размера платежа, который будет начисляться за каждый день невозврата. Чаще всего учреждении применяют именно такой вариант.
2. Фиксированный платеж, как указано в примере выше.
3. Четко установленная сумма, но с прогрессирующей шкалой. К примеру, первая мера наказания будет 200р., вторая – 400р. В итоге за 2-а месяца придется закрыть 600 рублей.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Последний вариант в РФ не встречается. Технически это выглядит так. Платеж в месяц, допустим, 15 000р., но сумма долга 1,5 млн.рублей. Следовательно, при штрафе в 2%, человек должен отдать в кассу (1 500 000 * 2%) 30тыс.р.

Что касается пени, то она высчитывается исходя из срока, на протяжении которого заемщик не спешит погашать ежемесячный платеж. Иногда пеня может стать больше суммы начисленных процентов. Часть учреждений стараются комбинировать обе неустойки. Допустим, берут пеню в размере 0,1% от суммы по графику + фиксированный штраф.

Важно помнить, что по законам при неоплате долга в 2 месяца, пеня не может начислять на непогашенный размер неустойки. Также важна и статья 395 ГК РФ, где рассказывается, как исчисляется уровень штрафов.

Они должны быть не выше 1/360 ставки рефинансирования (на май 2018 это 7,25%) за день невозврата, методом простых вычислений приходишь к 0,02013%.

Не стоит затягивать с подписанием мирового соглашения с финансовыми учреждениями. От судебных разбирательств с банками еще никто из россиян не выиграл. Но в будущем дороги к кредитованию могут быть открыты только для МФО, частных инвесторов и ломбардов, а это уже совсем другие процентные ставки.

Подведем итоги

Итак, какие последствия вас ждут при возникновении просроченных платежей по ипотеке или другому кредиту:

1. Испорченная кредитная история,
2. Ухудшение отношений с банком, где вы кредитуетесь,
3. Если у вас здесь же есть зарплатный счет, с него могут автоматически начать списывать деньги в счет погашения задолженности (если это прописано в договоре),
4. Размер вашей задолженности будет постоянно увеличиваться за счет пени и штрафов,
5. Вам будут постоянно звонить и писать с напоминанием о возникшей просрочке, с просьбой как можно скорее её оплатить.

При возникновении большого долга по жилищному кредиту, банки весьма оперативно обращаются в суд, ведь у вас есть недвижимость в качестве обеспечения. И если вы не продолжите вносить платежи, то не смотря на то, что ипотечное жилье может быть единственным, туда внесен материнский капитал, проживают дети, инвалиды и т.д., его смогут изъять.

Как этого не допустить? При возникновении финансовых проблем сразу же обращайтесь в отделение банка, пишите заявление на отсрочку или реструктуризацию (пример заявки приведен ниже), обязательно ищите компромиссы, чтобы не допустить просрочку по ипотеке

Что делать при наличии просрочки по ипотеке?

Если у вас образовалась просрочка по ипотеке, и вы не знаете, что делать, возьмите себя в руки и не поддавайтесь панике. Это очень важный вопрос, требующий серьезности и ответственности со стороны заемщика, ведь он рискует не только влезть в большие долги, но и лишиться жилой недвижимости, возможно единственного места проживания.

Варианты решения проблемы

Оформление ипотеки – дело ответственное. Человек, приобретая недвижимость в кредит, берет на себя многолетние обязательства по выплате займа ежемесячными платежами. Размер взноса для большинства семей имеет весомую величину в семейном бюджете. И никто не может гарантировать, что не наступят в жизни обстоятельства, вследствие которых выполнять обязательства перед банком будет невозможно.

Просрочка может возникнуть по разным причинам: снижение доходов, увольнение с работы, ухудшение здоровья или потеря трудоспособности – и это далеко не полный перечень возможных обстоятельств. Если человек утратил возможность выполнять обязательства перед банком полностью или частично, он не должен:

• поддаваться эмоциям;
• игнорировать специалистов банка (это только усугубит положение заемщика);
• оформлять новые кредиты, увеличивая тем самым свою закредитованность;
• надеяться, что задолженность через какое-то время спишут.

Просрочка по ипотечному кредиту не выгодна ни заемщику, ни банку. Последний в таком случае теряет возможность вернуть выданные средства. Именно поэтому банки готовы пойти навстречу тем клиентам, которые хотят выполнить свои обязательства, просто по жизненным обстоятельствам сделать это прямо сейчас не могут. Главное – вовремя обратиться в свое финансовое учреждение и объяснить сложившуюся ситуацию. Еще лучше, если у клиента будут подтверждения (справки или иные документы).

Что может предложить банк?

Диалог между кредитором и заемщиком из-за невозможности платить и вероятной просрочки, чаще всего, заканчивается принятием обоюдно выгодного решения. Банк может:

1. предоставить отсрочку по кредиту на определенный срок;
2. рефинансировать имеющийся жилищный кредит;
3. реструктуризировать ипотеку;
4. помочь воспользоваться страховкой, оформленной во время покупки недвижимости в кредит.

У каждого варианта есть свои особенности, которые стоит рассмотреть отдельно.

Отсрочить платеж по ипотеке

Отсрочка платежа по кредиту для людей, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, один из самых приемлемых выходов. Сегодня многие банки предлагают своим клиентам использовать кредитные каникулы. Что это такое? Это возможность отсрочить несколько платежей по кредиту. При этом не нужно будет выплачивать саму сумму основного долга, а вот проценты вносить придется.

Длительность такой отсрочки обычно варьируется от 1 до 6 месяцев. Окончательное решение принимается банком в соответствии с серьезностью сложившейся ситуации. Чем хуже обстоятельства у заемщика, тем больше у него шансов на оформление длительных кредитных каникул.

Правда, воспользоваться такой услугой можно обычно до возникновения первой просрочки. Банки разрешают временно не платить людям с хорошей кредитной историей и отсутствием неуплаты.

Рефинансирование ипотеки

Услуга рефинансирования особенно популярна среди россиян последние несколько лет. Благодаря ей можно не только ослабить ежемесячную кабалу, но и улучшить условия кредитования. Сегодня банки посредством рефинансирования позволяют:

• снизить процентную ставку по кредиту;
• увеличить срок погашения задолженности;
• рефинансировать сразу несколько разных кредитов в один на более выгодных условиях.

В конечном итоге размер ежемесячного платежа снижается, что может позволить выполнять обязательства перед банком в полном размере.

Реструктуризация задолженности

Процедура рефинансирования требует от заемщика обращения в другой банк, сбора большого количества документов. Иногда и те финансовые учреждения, в которых оформлена ипотека, предлагают улучшить условия кредитования. Речь в данном случае идет о реструктуризации текущей задолженности.

Реструктуризировать кредит непросто. Причем вариантов решения может быть несколько. Например, банк может пойти на снижение процентной ставки, увеличение срока погашения или даже на списание части имеющейся задолженности или пени.

Иногда выгодные условия реструктуризации предлагаются банками совместно с государством. Правительство помогает семьям, оказавшимся в тяжелых жизненных обстоятельствах. В итоге они готовы оплатить порядка 20 – 30% от суммы задолженности.

Получение страховки

Сегодня почти все банки требуют от клиентов, берущих ипотеку, оформлять страховку. Причем касается она не только недвижимости, но и здоровья, утраты рабочего места, жизни. Например, если человек застраховал себя на случай потери работы, то обязательства по выплате ипотеки на себя возьмет страховая компания.

Что делать, если просрочка уже случилась?

Человек, понимая, что не сможет выполнить обязательства перед банком, должен как можно быстрее обратиться к кредитному специалисту, чтобы вместе решить проблему. В ходе переговоров будет найдено решение, устраивающее обе стороны. Например, банк может предложить вносить хотя бы часть ежемесячного платежа.

А что же делать тем, у кого просрочка уже появилась? Даже в этом случае стоит обращаться в свой банк и доказывать, что у заемщика есть веская причина неоплаты задолженности. Банки могут пойти навстречу и в этом случае.

Некоторые граждане обращаются в суд для начала процедуры банкротства. Такое действительно возможно, вот только получить статус банкрота физическому лицу не так-то просто. А если у него в собственности есть недвижимость и иное имущество, оно будет изъято в пользу уплаты имеющегося долга с большой долей вероятности.

Возможные последствия

Некоторые граждане относятся к появлению просрочки несерьезно. Необходимо понимать, что это влечет за собой массу неприятных последствий, а именно:

1. увеличение суммы задолженности за счет появления штрафов, пени;
2. ухудшение кредитной истории, которое впоследствии не даст оформить новый займ в большинстве банков;
3. преследования со стороны банка или коллекторов (причем выражаться они могут не только в личных визитах и телефонных звонках, но и иных формах психологического и физического воздействия);
4. конфискация залоговой недвижимости (это возможно даже тогда, когда у заемщика нет другого жилья).

Человек, понимая, что не может выполнять обязательства перед банком, должен действовать быстро, но без лишних эмоций. Важно взвесить ситуацию и понять, насколько тяжелым оказалось положение. Обращаться в банк нужно сразу же, еще до появления просрочки. Это покажет кредитному специалисту, что клиент хочет и готов выполнять свои обязательства, просто в силу жизненных обстоятельств сделать это сейчас не может.

Прятаться и скрываться от банков не следует – это только ухудшит ситуацию. Вместе с нервным напряжением как снежный ком будут расти и долги перед финансовым учреждением. Лучше попытаться решить проблему мирно, чем в страхе ожидать, когда судебные приставы придут конфисковывать имущество.

Просрочка ипотечного платежа: что делать, как закрыть задолженность, какие последствия, штрафы

Чем грозит просрочка по ипотеке

Ипотечный кредит накладывает серьезные обязательства на заемщика и нарушение их влечет тяжелые последствия от штрафов и испорченной кредитной истории, до потери квартиры. Однако ситуации бывают разные, и не всегда заемщик за них несет ответственность. Что делать, если по ипотечному кредиту оказался просрочен платеж?

Просрочка платежа обычно наступает через сутки после даты внесения денег на счет банка, однако некоторые кредитные организации допускают просрочку на небольшие сроки (до пяти дней). С подробными условиями вы можете ознакомиться во время оформления договора.

Чтобы не было пропусков, просрочек по вине банка, внесение оплаты предусмотрено всеми возможными способами:

• в кассах отделения банка;
• в терминалах всех банков, включая банк выдавший кредит;
• почтовым переводом;
• оплатой через мобильные и веб приложения;

Также многие банки предлагают клиентам подключить услугу автоплатежа, условием для которой является наличие дебетовой банковской карты или счета в этом же банке. Это самый простой способ избежать просрочки, потому что больше не надо помнить про даты, деньги спишутся автоматически.

Причины просрочки платежа

Причины просрочки ипотечного платежа чаще всего связываются с жизненными ситуациями:

• Увольнению с работы или понижению в должности и уменьшению дохода;
• Потере трудоспособности;
• Уходу за недееспособными родственникам;
• Пополнению в семье;
• Скачку курса рубля или доллара для ипотеки, оформленной в валюте;

Причина очень важна, для определения последствий неуплаты. Если она уважительна и может быть подтверждена, то можно получить отсрочку на оплату задолженности.

Что делает банк, при просрочке ипотечного платежа?

Первым делом организация пытается оповестить заемщика о просрочке и связаться с ним, созаемщиками по кредиту или иными контактами, указанными при заключении договора. Также банк пытается связаться с клиентом по месту работы и указанному месту жительства.

Если же заемщик не выходит на связь больше полугода, то банк обращается в суд. До этого срока обычно банк может тянуть с обращением, потому что нести судебные издержки – это затратное дело. Исключение, случай, когда заемщик не внес ни одного платежа с момента получения кредита, тогда банк считает, что кредит был взят с целью неуплаты.

Задача судебной процедуры – определение судьбы залогового имущества, то есть приобретенной жилплощади. Заемщик имеет шансы не дать конфисковать ее. Для этого ему нужно представить доказательства, что причина просрочки уважительная.

Если же должник не явится на судебные заседания, то квартиру конфискуют и продадут с торгов, а проживающих в квартире выпишут. Вырученная сумма за квартиру пойдет на ликвидацию долга и оплату расходов банка. Остаток, если он будет, полагается заемщику.

Кроме того банк может передать задолженность коллекторам, которые займутся ее взысканием с применением законных и, к сожалению, очень часто незаконных способов. Если вам или вашим близким поступают от них угрозы, то это повод обратиться в полицию.

Что делать при просрочке

Никогда не скрывайтесь от сотрудников банка. Если срок небольшой, то всегда можно договориться о следующей дате внесения платежа или предоставления документов и заявления, например, на кредитные каникулы. Спокойно отвечайте на звонки банка и не бойтесь договариваться.

Если вы не можете решить проблему с оплатой быстро, то постарайтесь решить это с помощью:

Кредитных каникул – возвращению долга с отсрочкой. При наличии уважительной причины банки идут на уступку и дают кредитные каникулы сроком до полугода.

Реструктуризации долга – пересмотре графике платежей. Если уменьшить ежемесячный платеж, то жить станет проще. Да, при этом вы будете платить дольше, но сохраните квартиру.

Продажа недвижимости – самостоятельная продажа в разы лучше конфискации. Часть средств пойдет банку на закрытие долга, а часть останется с вами.

Страхование – если причина просрочки попадает под договор страхования здоровья, жизни или квартиры, смело ее используйте. Задолженность может быть оплачена полностью или частично.

Помните, что даже незначительная просрочка ухудшает кредитную историю, сведения об этом заносятся сразу вне зависимости от наличия уважительных причин. Поэтому взвесьте все при оформлении ипотеки и имейте накопительный счет в размере нескольких ежемесячных платежей, чтобы в случае проблем с деньгами, платить банку оттуда, а не влезать в дополнительные долги.