Почему банк отказывает в ипотеке

Почему банки отказывают в ипотеке?

Отказали в ипотеке ? Поможем

Отказ в ипотеке

Вы выбрали банк с приемлемыми условиями и вы готовы подать заявку на ипотеку. Осталось дело за малым – вы, как заемщик, должны устроить банк, подойти под его портрет заемщика. Для этого надо подать заявку на проверку. Банковские службы рассмотрят вашу кандидатуру, изучат вашу финансовую информацию о работе и доходах, кредитную историю, а также личные данные (именно так происходит проверка каждого созаемщика).

После проверки документов банк вынесет положительное или отрицательное решение о кредитовании. Но есть еще и “промежуточный” вариант, когда банк вам готов выдать кредит, но на сумму, которая меньше, чем вы рассчитывали. Но речь не об этом.

Как бы то ни было вы подали заявку и ожидаете только положительного решения. Как же иначе? Ведь с документами все в порядке, стаж большой, да и зарплата хорошая. Поэтому кроме одобрения вы другого ничего не ждете. Однако после рассмотрения документов банк отказал в ипотеке без оснований. Какие могут быть причины для этого?

Если вы получили отказ банка в ипотеке

Обратитесь за помощью в Подбор Ипотеки. Мы предлагаем бесплатную консультацию​ всем отказникам. Для того, чтобы получить консультацию, отправьте заявку
или свяжитесь о специалистом по телефону +7 (499) 394-­03-­36.

Наш опыт и связи в банках помогут Вам получить ипотечный кредит.

Причины отказа в ипотеке

Плохая кредитная история

Первое, что проверяет банк, это наличие кредитной истории. И если она отрицательная, то шансы получить ипотечный кредит сильно снижаются. Если рассмотреть в качестве примера Сбербанк, то наличие просрочки более 30 дней не позволит человеку получить в нем ипотечный кредит в течении 5 лет. И уже не важно, что сейчас вы закрыли эту просрочку и кредит целиком.

Конечно более “клиентоориентированный” банк или тот, у которого не так много клиентов, постарается разобраться в ситуации и “вытянуть” заявку, но шансов не много. Должны быть веские причины и обоснования, когда заемщик совершает просрочки по кредиту.

К примеру, клиент потерял работу и не мог долгое время устроиться. В такой ситуации некоторые банки могут пойти на встречу. Однако такие просрочки не должны превышать 90 дней.

Кандидат не прошел Скоринг

У некоторых банков есть скоринговая система, которая отсекает клиентов, неподходящих для данного банка. Это специальная программа, которая определяет и составляет портрет заемщика. И если заемщик набирает определенное количество баллов, то это означает, что он подходит под целевого клиента.

Не удалось дозвониться до клиента и работодателя

После того, как заявка подана в банк, нужно ожидать звонка из банка. Звонят, как правило, и персонально клиенту, и работодателю. Поэтому важно быть постоянно на связи, а также предупредить на работе о возможном звонке из банка. Если банковские сотрудники не дозвонятся по указанным телефонам, то клиент скорее всего получит отказ. В таком случае не стоит удивляться, почему не дают ипотеку. Совет – держите телефон под рукой!

Клиент путается в показаниях и неуверенно говорит

Важно отвечать на вопросы банковского аналитика четко и уверенно. Клиенту могут задать любые вопросы как по работе – количество сотрудников, сфера деятельности компании, должностные обязанности, так и по кредиту – размер первоначального взноса, кто будет проживать в приобретаемой квартире, с какой целью клиент приобретает недвижимость и т.д.

Настройтесь на то, что вам будут задавать абсолютно разные вопросы. Подготовьтесь к этому звонку и ведите беседу четко и уверенно. Все ответы должны соответствовать информации указанной в анкете.

Ошибка в документах

Бывают прочие ситуации, когда не понятно, почему отказывают в ипотеке. А причиной может быть банальная ошибка в документах. К примеру, в моей практике был случай, когда отказ случился из-за того, что в справке 2ндфл была ошибка в одной цифре паспортных данных.

В данной ситуации все зависит от банка: захотят ли они выяснять причину несовпадений или просто вынесут отказ. Конечно в большинстве банков незначительные ошибки не являются причиной для отказа, но, тем не менее, такое встречается в практике.

Задолженность по платежам

Причиной отказа может быть наличие не погашенных штрафов ГИБДД, задолженность по налогам и алиментам. Проверьте информацию о себе на сайтах: гибдд , налоговой , судебных приставов . И если есть долги, то оплатите их перед тем, как подавать заявку на кредит.

Не подтвердились доходы

Для российской действительности нормальна ситуация, когда клиент подтверждает свой доход не официальной справкой, а справкой в свободной форме. В этом случае доходы, указанные в справке, должны еще подтвердится в устной беседе с работодателем.

Наличие судимости

Если клиент ранее имел судимость, то получить ипотеку практически невозможно. Причем срока давности у банков по этому вопросу нет. Если была условная судимость, то шансы есть.

Подделка документов и недостоверные сведения

В большинстве случаев “нарисованные” или купленные 2ндфл и трудовая книжка не проходят банковскую проверку, и таким клиентом банки однозначно отказывают.

С теми клиентами, которые “рисуют” полный комплект, все понятно: у них нет другого выхода, и они всеми путями стараются взять кредит. А вот тех, которые могут предоставить справку по форме банка, хотелось бы предостеречь, что не стоит делать липовую 2ндфл, а лучше постараться уговорить работодателя, чтобы тот подписал такой документ.

Сбербанк отказал в ипотеке

Доля ипотеки Сбербанка огромна, его объемы достигают 50% все рынка ипотеки. И эта доля была бы еще больше, если бы не многочисленные отказы. Специалисты нашей компании заметили, что не так редко, когда Сбербанк отказывает в ипотеке “просто так”. Причем таким клиентам, которые не имеют никаких минусов. То есть клиент не попадает ни под один из вышеуказанных пунктов, у него хорошее образование и престижная работа, однако он получает отказ.

Формулировка отказа в данном случае может быть такая – экспертное решение андеррайтера. Это означает, что какой-то специалист банка проанализировал заемщика и принял решение отказать. Поделать в этом случае ничего нельзя. Можно только подождать 2 месяца и подать снова.

P.S. Если вы получили отказ в ипотеке, не отчаивайтесь, подавайте документы в другой банк. Однако, если вы сомневаетесь в своих возможностях и не хотите уменьшать свои шансы на получение выгодной ипотеки, обращайтесь к нам- мы всегда рады помочь даже в самых сложных и непростых случаях.

Предлагаем вам профессиональную помощь в подборе выгодной ипотечной программы и получении кредита в банке. Свяжитесь с нами любым удобным для вас способом:

6 причин отказа в ипотеке и как их избежать

27 августа 2019

Поделитесь с друзьями

Ипотечное кредитование – целевой заем для покупки недвижимого имущества. Для россиянина – главный кредит в его жизни, длящийся как будто бесконечно. Но учитывая цены на жилье в нашей стране, особенно в столице, метод – едва ли не единственный способ обеспечить себя жильем. Отказ банка в в ипотечном кредите больно бьет по планам на будущее. Причины отказов и превентивные методы борьбы с ними разберем в материале статьи.

Содержание

Основные причины отказа в ипотеке

Банковская организация преследует коммерческую цель. Выгода – единственный критерий для сотрудничества.

Ипотечный кредит – обеспеченный. Недвижимое имущество одновременно выступает залогом. Заемщик не исполнил обязательства – квартира уходит банку. Абсолютно законно, условия прописаны в договоре. Но реализация квартиры с молотка не окупит затрат банка. Такое развитие событий для кредитора нежелательно. Он ищет пути для защиты интересов. И нарушение мер этой защиты и станет причиной отказа.

Почему банк откажет в ипотеке:

1. Кредитная история с темными пятнами. Просрочки в предыдущих кредитах, санкции, пени, разбирательства в суде – все эти сведения фиксируются в Бюро кредитных историй (БКИ).Банк получает доступ к КИ клиента еще на этапе проверки.
2. Недостаточный доход. Благонадежность клиента основывается на его благосостоянии. Критерий благосостояния строится на ежемесячном доходе (строго официальном, доходы в обход налогов банки не любят) и на имуществе в собственности. Второй фактор – менее значимый.
3. Активные кредиты. Клиент хочет кредит – он готов оплачивать ежемесячные отчисления. У клиента присутствует еще два активных кредита – он не способен платить за третий. Вывод очевиден – клиента ждет отказ.
4. Искажения сведений. Фальсифицировал ли клиент информацию о себе или допустил ошибку – не имеет значения. Выявленное искажение сведений – крест на заявке.
5. Отсутствие документов. Паспорт, справка 2-НДФЛ, дополнительный документ для идентификации личности, свидетельство права собственности на имущество (при необходимости).
6. Несоответствие основным требованиям. Банки выставляют ряд параметров для заемщика:

• возраст – от 21 до 55 лет;
• гражданство – РФ;
• подтвержденный официальный доход.

Как не получить отказ

Подойдите к вопросу с умом, обдумайте действия, проведите этап превентивной подготовки, и отказы останутся для вас страшным мифом. Помните, приведенные рекомендации помогут, если их использовать заранее. Учитывайте и то, что отказ – это дополнительная строчка в архивах БКИ, что ухудшает мнение банка о клиенте.

Перейдем к конкретным способам.

Как улучшить кредитную историю

Из кредитной истории удалить сведения не выйдет. Но улучшать ее допустимо.

Успешно закрытые займы – это работает. Подойдут:

• потребительские кредиты;
• одномесячные займы в МФО;
• акционные займы «первый кредит под 0 %»;
• кратковременные займы с помощью кредитных карт.

Берите не качеством, а количеством. Практика трудоемкая, требует времени. Но это единственный способ улучшить репутацию клиента.

Как взять поручителя

Залог не поможет. Кредит и так обеспечен, залоговым имуществом выступает квартира под ипотеку. Но старое доброе поручительство никто не отменял.

Найдите поручителя с таким набором характеристик:

• благонадежный;
• кристальная репутация (кредитная история);
• достаточный доход;
• клиент банка-кредитора.

Шансы на одобрение кредита стремительно взлетят. Но помните: поручитель принимает на себя обязательства заемщика в случае неисполнения. То есть поручитель будет платить за клиента, если тот не справится. И его финансовая репутация также будет подмочена.

Первый взнос по ипотеке

Первым взносом может стать:

• собственные накопления;
• вторичное жилье.

Это не менее половины от стоимости всего тела долга. Способ сразу облегчит тяжесть кредита. Риски банка сокращаются в два раза, и он становится лоялен к клиенту.

Выход подходит для тех, у кого этот взнос есть.

Как выбрать банк

Зайдите на центральный сайт компании, изучите требования и посмотрите мнения клиентов на сторонних виртуальных ресурсах:

1. Кредитные требования.
2. Тарифные ставки.
3. Обзоры услуг.
4. Отзывы клиентов.

Так вы поймете, каковы ваши шансы на одобрение. Требует ли банк от клиентов кипу документов, доход в 200 тысяч в месяц и кристальную кредитную историю, или его запросы скромнее. Выберете банк, где ваши шансы будут более высокими.

Проверить пакет документов

Сначала узнайте, какой пакет бумаг нужен банку, потом собирайте его. Не полагайтесь на стандарты из паспорта и справки о доходах. Организация может иметь специфические требования.

Обидные отказы случаются из-за невнимания к деталям:

• забыли нужную справку;
• не поставили подписи всех жильцов из домовой книги при реализации квартиры в качестве первого взноса;
• неправильно заполнили анкету по образцу.

Итак, проверьте все внимательно, подберите банк с подходящими условиями, заранее узнайте состояние своей кредитной истории и, вооружившись нужными документами, смело отправляйтесь оформлять заявку.

Поделитесь с друзьями:

Как узнать, погашен ли кредит

Как погасить просроченную задолженность по кредиту

Как выгодно рефинансировать кредит

Что такое дебетовая карта

Сергей Ильченко

Расскажу свою историю. Будучи студентом, взял сразу два кредита, к выплатам по которым относился крайне небрежно, долгое время не платил, одним словом кредитную историю испортил себе окончательно. Прошло время, женился, работа, ребёнок. Задумался об ипотеке, и тут гром среди ясного неба – кредитная история плохая, могут отказать. Так я в течении года в разных банках брал четыре потребительских кредита и досрочно их погашал, и вот только после этого пошёл за ипотекой. Не отказали!

Светлана Борисенко

Почитала, подумала и пришла к выводу, что причины, по которым могут отказать в получении ипотеки, они уверсальные. По этим же причинам легко отказывают в самом обычном потребительском кредите. Принёс человек справку с места работы, её проверили – липа липой, дальше не копают, сразу отказывают. Поэтому, когда идёшь в банк для ипотечного кредитования, документы и репутация должна быть как у Юрия Гагарина, не меньше.

Игорь Кулиш

Нет никакой тайны в том, что в банках часто отказывают в кредитах, тем более в ипотеке. Я, когда готовился взять свою ипотеку, перешерстил тонну информации, вопрос изучил вдоль и поперёк, поскольку кредит берешь на длинный срок и осечки в банке очень не хотелось. Это как сложный экзамен – долго готовишься, учишь, проверяешь сам себя, а на экзамене пять минут и пятёрка в зачётке.

Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы оставить комментарий

Причины отказа в ипотеке и что при этом делать?

Большая часть сделок с недвижимостью сегодня заключается с использованием ипотечных средств. Когда квартира уже выбрана, и в наличии есть достаточная сумма средств для первого взноса по ипотеке, самым главным условием покупки жилья становится одобрение банком ипотечного займа.

Однако банк вправе отказать в получении займа без объяснения причин. Чтобы в дальнейшем всё-таки получить ипотечный кредит, полезно знать самые распространенные причины отказа банков.

Почему банк отказал в ипотеке, какие причины?

Банки не озвучивают причины принятого отрицательного решения по кредитной заявке на вполне законных основаниях.

Каждое кредитное учреждение разрабатывает собственную кредитную политику и систему оценки платежеспособности заемщиков. Информация эта является конфиденциальной и доступна лишь ограниченному кругу сотрудников банка. В большинстве случаев, причины отказа не знают даже кредитные менеджеры. Все эти меры предпринимаются для защиты коммерческой тайны. Каждый банк может по-разному относиться к тому или иному фактору, характеризующему заёмщика, но есть ряд критериев, по которым отказ максимально возможен.

Причина 1. Несоответствие требованиям, предъявляемым кредитной организацией к заемщику

Прежде чем подавать заявку, обязательно оцените, насколько вы соответствуете требованиям банка, как заемщик:

• возраст (обычно от 21 до 60 лет):
• стаж на текущем рабочем месте не менее 6 месяцев, совокупный стаж не менее 12 месяцев;
• российское гражданство.

Если хотя бы одно условие не выполнено, вероятнее всего заявку даже не примут.

Причина 2. Плохая кредитная история

Испорченная кредитная история влечёт за собой практически однозначный отказ по кредиту. При этом, неважно был ли у вас дефолтный кредит или небольшая просрочка платежа, пусть даже и по уважительной причине. Информация передается в бюро кредитных историй уже за первый день просроченной задолженности.

Полное отсутствие кредитной истории – тоже отрицательный фактор для банка, так как не позволяет оценить вас, как заемщика, посмотреть насколько добросовестно вы исполняли свои обязательства по предыдущим займам.

Причина 3. Высокая кредитная нагрузка

Одна из самых частых причин отказа – слишком большой ежемесячный платеж для подтверждённого уровня дохода. Обычно банки считают приемлемым соотношение платеж/доход на уровне 40 %. При этом учитывается среднедушевой доход на каждого члена семьи.

Если в семье есть маленький ребенок и супруга находится в декретном отпуске – это соотношение может быть снижено.

При этом, в расчет берутся все кредитные обязательства заемщика: не только кредиты, но и кредитные карты.

Причина 4. Предоставление недостоверных сведений и поддельных документов

Ни в коем случае не пытайтесь подделать документы или предоставить ложные сведения в анкете. Банки обладают инструментами выявления таких случаев. При этом отказ по заявке – не единственное последствие подобных действий. Подделка документов – уголовно наказуемое деяние.

Причина 5. Ошибки (опечатки) в подтверждающих документах

Ошибки, опечатки в справках могут привести к искажению сведений о заемщике. Допущенные случайно вами или по вине сотрудников организаций-работодателей они часто становятся основанием для отказа.

В особенности жесткие банковские требования предъявляются к оформлению справок о доходах и трудовой деятельности.

Причина 6. Не смогли дозвониться работодателю

Изначально заемщики проходят, так называемый, скоринг. Это электронная оценка заемщика по заданным параметрам. Если этот этап успешно пройден, специалисты банка звонят работодателю для подтверждения фактического места работы. Если по какой-то причине на работу дозвониться не удалось, в кредите откажут.

Поэтому важно указывать актуальные рабочие номера телефонов, а также предупреждать работодателя о возможном звонке из банка. Лучше, если указанный телефон будет стационарным. Банки очень настороженно относятся к организациям с контактами только в виде мобильной связи.

Причина 7. Мнение сотрудника, принявшего заявку

Каждый сотрудник банка самостоятельно оценивает потенциального клиента. Опрятный внешний вид, уверенность в голосе, быстрые ответы на вопросы, самостоятельное заполнение анкеты говорят в пользу заемщика и формируют положительный образ заёмщика для сотрудника банка.

Если же клиент покажется подозрительным, на анкете будет сделана соответствующая отметка, и банк более пристально отнесётся к заемщику.

Причина 8. Неуплата налогов и штрафов ГИБДД

• Некоторые банки отрицательно относятся к заемщикам с наличием задолженности по уплате налогов и штрафов ГИБДД.
• Негативным фактором также может послужить наличие судимости. К условному наказанию многие банки относятся лояльно.

Причина 9. Наличие недавнего отказа

• Банки повторно принимают ипотечные заявки на рассмотрение только спустя определенный промежуток времени.
• Если подать заявку раньше, последует автоматический отказ ещё до начала процедуры анализа заемщика по другим параметрам.

Причина 10. Залоговая недвижимость не удовлетворяет банковским требованиям

Все вышеуказанные причины касаются непосредственно заемщика. Но даже при положительном первичном решении банк может отказать в ипотеке по причине неподходящего объекта залога.

1. Ветхое жильё или планируемое к сносу.
2. Дом старше 1970-х годов постройки.
3. Деревянные перекрытия и отсутствие исправных коммуникаций.
4. Неоднозначное право собственности и наличие лиц, чьи права могли быть нарушены.
5. Отсутствие правоустанавливающих документов.
6. Невыгодное территориальное расположение.
7. Жильё не отвечает другим критериям ликвидности.

Обычно на предоставление документов по залогу отводится не больше трёх месяцев. Если в этот срок документы не поступят, по ранее одобренной заявке будет отказ.

Что делать, если отказали в ипотечном кредите?

В первую очередь, подготовить заявку на получение ипотеки в другой банк, а лучше в несколько. Вполне возможно, что менее крупные кредитные организации предъявляют более щадящие требования к ипотечным заемщикам.

Если отрицательное решение поступает по всем заявкам на займы, стоит проанализировать возможные причины отказа применительно к вашей ситуации и постараться исключить их перед повторной подачей документов.

Какие же шаги стоит предпринять?

1. Проверить свою кредитную историю. Даже если вы уверены, что у вас нет непогашенных кредитов и просроченных платежей по предыдущим займам, закажите отчёт о своей кредитной истории. Один раз это можно сделать бесплатно, онлайн или за небольшую плату через компании, оказывающие подобные услуги. Для этого понадобится код субъекта кредитной истории и перечень бюро, в которых хранится информация о ваших кредитах. Часто по вине банков в БКИ содержится неактуальная информация, требующая корректировки. Если это реальная причина отказа, пока информация не скорректирована, достаточно будет приложить справки о погашении предыдущих кредитов с характеристикой вас, как заемщика.
2. Попытаться уменьшить кредитные обязательства. Чтобы уменьшить кредитную нагрузку, постарайтесь погасить другие обязательства и закрыть имеющиеся кредитные карты. Можно также привлечь платежеспособных созаемщиков из числа родственников, а будущую заявку подавать на более длительный срок. Все эти меры позволят увеличить допустимую кредитную нагрузку.
3. Предупредить работодателя о возможном звонке из банка.
4. Выбрать жильё, подходящее под требования банка к залоговому имуществу.
5. Подавать повторную заявку следует только через разрешенный банком срок после получения отказа.

Причины отказа в Сбербанке

Сбербанк может отказать по всем вышеуказанным причинам и так же как и остальные банки не разглашает точные причины отказа. В оценочной системе Сбербанка около 20 параметров, на основании которых принимается решение.

Информация об этом, а также о порядке действий в случае отказа по ипотеке, размещена на официальном сайте.

Что делать, если отказывают в ипотеке

Вполне может оказаться, что решить проблему будет не так уж сложно, подробно разобравшись в том, почему банк отказывает в ипотечном кредите.

Причины отказа в ипотеке

Банки неохотно делятся со своими клиентами поводами для отказов. Конечно, всегда имеет смысл испытать удачу и попробовать узнать подробности в банке самостоятельно. Это ускорит решение проблемы.

Условно причины для отказа делят на две группы:

• основные — часто встречающиеся;
• вторичные — неочевидные и нераспространённые.

Основные причины

К основным причинам относят:

1. Кредитную историю. Это не только несвоевременная выплата кредитов, на неё отрицательно влияют и такие факторы, как:
   • любые штрафы, просрочки по платежам (в том числе ЖКХ, ГИБДД, налоги);
   • отсутствие постоянной работы и зарплатного счёта в банке;
   • частые обращения в банки и МФО с заявками на кредиты;
   • досрочное погашение кредита (оно оценивается банками негативно, т.к. является упущенной возможностью в виде недоплаченных процентов и комиссий).
2. Нестабильный доход. Это касается тех, чей доход зависит от успешности продаж и прочих непостоянных факторов. Кроме того, банк может оценивать только белую зарплату.
3. Частую смену места работы. Большинство банков предпочитает выдавать ипотеку тем, кто работает на последнем месте не менее 6–12 месяцев.
4. Наличие иных кредитных обязательств. Если количество текущих кредитов и выплат по ним превышает определённый порог, можно получить отказ в ипотеке, даже имея хорошую кредитную историю и высокую заработную плату.

Вторичные причины

К вторичным причинам относят:

1. Возраст заёмщика. Шансы получить одобрение на ипотеку у людей до 20 и после 60 лет явно ниже, чем у всех остальных.
2. Профессию заёмщика. У большинства банков существует свой список «рискованных» профессий, которым крупные кредиты выдают неохотно. К таким профессиям часто относят представителей малого бизнеса, спасателей, военнослужащих, сотрудников МВД, охранников и даже судей.
3. Оценку риска выдачи ипотеки не в пользу заёмщика. Минимальный размер первоначального взноса, как правило, составляет около 15%. Однако при наличии имеющейся суммы всё же можно получить отказ, т.к. банки при рассмотрении совокупности факторов, оценивающих риск выдачи ипотеки, могут установить более высокую сумму взноса.
4. Ликвидность приобретаемой недвижимости. Банк может отказать заёмщику, если согласно его оценке будет сложно реализовать продажу приобретаемой недвижимости в случае неуплаты.

Что предпринять

Исправить проблему с отказом можно следующими способами:

1. Устранить перечисленные выше проблемы. Совет, конечно, не для всех, т.к. исправить свой возраст, например, едва ли возможно. Но можно рассмотреть варианты смены работы, объекта недвижимости и погашения существующих кредитов.
2. Проверить кредитную историю. Проще всего это сделать через портал Госуслуг. Можно воспользоваться поисковым запросом «бюро кредитных историй» по сайту, а дальше просто заполнить заявление на выдачу информации от Центробанка.
3. Воспользоваться услугами поручителей и созаёмщиков при несоответствии требованиям банка. В таком случае будут предъявляться чуть менее жёсткие требования к основному заёмщику, т.к. ипотека будет дополнительно обеспечена третьими лицами.
4. Обратиться в другой банк. Другие банки могут иметь иные требования и одобрить ипотеку.

Отказ в ипотечном кредите — это не повод опускать руки. Всегда можно разобраться в причинах проблемы и попытаться их устранить, а потом подать заявку на кредит повторно в тот же или другой банк.