Обратная ипотека что это такое

ОБРАТНАЯ ИПОТЕКА,Reverse Mortgage,Eat your brick,Съешь свой кирпич

ОБРАТНАЯ ИПОТЕКА ДЛЯ ПЕНСИОНЕРОВ.

В Америке и Европе, обратная ипотека, именуемая как “Reverse Mortgage или «Eat your brick» («Съешь свой кирпич») позволяет пожилым людям достойно жить на пенсии, ни в чем себе не отказывая (вспомните сколько западных пенсионеров путешествуют по миру, как они одеты и ухожены). В России такой вид кредитования в новинку.

Его внедрением пыталось заняться Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, но скорее всего, программа прекращена, не успев начаться. Кроме того, развитие “Обратной ипотеки” в Москве парализует другой ГУП “Моссоцгарантия”, которая никому пожилых москвичей добровольно не отдаст. Частные же банковские структуры не спешат инвестировать свои средства в новый кредитный продукт, который так необходим пожилым людям и их близким, и на многочисленные наши обращения рассмотреть «запуск обратной ипотеки», отвечают молчанием.

Что такое «Обратная ипотека»?

Данные кредиты выдаются только пожилым людям – собственникам квартир, на длительные сроки, под залог их квартир.

Средства выдаются пенсионеру, после чего на них начисляется процент. Долг с процентами будет возвращён инвестору, или с продажи жилья (а она возможна только в случае смерти заёмщика), или наследниками умершего пенсионера, решившими оставить квартиру себе.

Если в обычной ипотеке деньги берутся в банке на приобретение квартиры и выплачиваются проценты по кредиту, то в «обратной ипотеке» человек получает деньги за свою квартиру, закладывая её в банк. Полученные средства можно потратить на улучшение жизни. Главный нюанс данного вида кредитования, он предоставляется исключительно пенсионерам. Рекомендуемый возраст от 68 лет, когда размер выплат в «обратной ипотеке» становится значительным и позволяющим пенсионерам действительно реально улучшить свои условия жизни. так и досрочно самим заемщиком или его родственниками. Получается, что интересы пенсионера и кредитора совпадают: чем дольше проживёт пенсионер, тем больше процентов получит инвестор, в отличие от пожизненной ренты, где новый собственник заинтересован как можно скорее прекратить выплаты.

В «обратной ипотеке» банку ничего возвращать не надо. После смерти пенсионера банк сам продаст квартиру, погасит сам себе выданные суммы, то есть тело кредита, и начисленные проценты за определённый период, а остаток средств может вернуть наследникам.

Договор заключается бессрочно или на фиксированное время, потому что завершение погашения кредита будет происходить уже после смерти пенсионера. В мировой практике существует несколько схем выплат обратной ипотеки.

• только единовременная выплата
• только ежемесячные выплаты (пожизненно)
• единовременная выплата + ежемесячные выплаты

Это реальная возможность для пенсио неров, они, с одной стороны, обладают правом на достойную жизнь, но порой единственный актив, который у них есть – это квартира.

В любом случае, Обратная ипотека окажет долгожданную помощь пожилым людям, и не сомненно их родственникам, которые не могут себе позволить содержать и материально помогать старшему поколению в настоящий момент.

Routes to finance

Что такое обратная ипотека? (Февраль 2020).

Table of Contents:

Обратный залог – инструмент – финансовый инструмент. Нет никаких оснований делать выводы о том, что обратная ипотека плоха. На самом деле, я думаю, что для многих пенсионеров обратные ипотечные профи намного перевешивают минусы.

Один общий миф об обратном ипотеке; многие дети родителей, которые рассматривают обратную ипотеку, опасаются, что их наследство может сократиться, если мама или папа возьмут такую ​​ипотеку.

Фактически, использование собственного капитала вместо того, чтобы тратить больше активов ИРА, может фактически сохранить больше богатства для наследников. В некоторых случаях он может также предоставлять дополнительные налоговые льготы для наследников. Например, если родители диктуют законным образом, они хотят, чтобы дом пошел к детям для будущей продажи, наследники унаследуют налоговый вычет за накопленные неоплаченные проценты. Это один из многих неизвестных «плюсов» обратной ипотеки. Больше плюсов и минусов ниже.

Обратные ипотечные профи

• Не требуется ежемесячных платежей
• Нет требований к доходам или активам
• Нет минимальной кредитной оценки
• Никаких ограничений на использование доходов
• бесплатный доход
• Кредит не является регрессом: вы никогда не можете превысить стоимость имущества
• Никакой личной гарантии не требуется
• Может быть названо в вашем доверии или имущественном имуществе (например, отзываемом живом доверии или безотзывное доверие)
• Обеспечивает гарантированный доход на всю жизнь.
• Программы обратного ипотечного кредитования являются федеральными, поэтому расходы и условия согласуются между кредиторами

• Правительство застраховывает вашу обратную ипотеку, поэтому, если ваша стоимость ипотеки выходит за пределы стоимости вашего дома, кредитор не может забрать ваш дом, и вы не должны этого делать, и ваша семья
• Когда вы продаете свой дом, как и при любой ипотеке, залог выплачивается и любой дополнительный капитал принадлежит вам
• Вы можете брать где-то между 55% ​​и 70% стоимости вашего дома
• Обратные ипотечные кредиты не влияют на ваш кредит оценка
• У вас есть собственность во все времена

Использование обратной ипотеки

• Как кредитная линия для обеспечения ликвидности
• Чтобы уменьшить риск отживших активов
• Предоставить наличные, чтобы вы могли отложить дата вашего социального страхования
• Для финансирования страхования долгосрочного страхования
• Оплатить свою существующую ипотеку и устранить ипотечный платеж
• Оплатить за уход на дому позже

Обратные ипотечные кредиты

• Если вы переедете в течение нескольких лет после выписки своей обратной ипотеки, сборы, которые вы платите, могут не стоить того, что вы получаете
• Вы м ust заплатите налоги на недвижимость и поддержите дом или кредит можно назвать в
• Вам должно быть не менее 62, чтобы вывести обратную ипотеку (для пар, возраст определяется младшим из них)

Когда обратная ипотека – это не очень хорошая идея

• Вы умираете завтра
• Вы двигаетесь на следующей неделе
• Вы склонны тратить слишком много, возможно, отдавая своих детей, и, таким образом, в конечном итоге вы не сможете продолжать платить налог на имущество в один прекрасный день
• Если вы имеете право на участие в программе Medicaid, в некоторых случаях доходы от обратной ипотеки могут повлиять на вашу правомочность, так что сначала работайте на дому.

Когда ваш обратный ипотечный кредит станет обязательным?

• Как и любая ипотека, когда имущество продается
• Когда заемщик уходит (последний оставшийся заемщик), тогда усадьба имеет срок до одного года, чтобы погасить кредит
• Когда заемщик больше не занимает дом за более 12 месяцев, то у вас есть до одного года, чтобы погасить кредит, продавая дом, рефинансируя или просто оплачивая кредит.

3 фактора определяют, сколько вы можете получить

• Возраст заемщика – чем моложе, тем меньше вы можете получить
• Значение свойства – максимум $ 625, используемое значение
• Тип обратной ипотеки программа, которую вы выбираете

Оцените, сколько вы можете получить с помощью обратного ипотечного калькулятора.

Как получают денежные средства от вашей обратной ипотеки?

• Конечная сумма
• Срок ежемесячных платежей
• Кредитная линия
• Или любая комбинация из вышеперечисленных

Некоторые люди говорят, что один обратный ипотечный кредит состоит в том, что они дороги

Если вы слышали, что обратная ипотека дорого, вам нужно спросить «дорогой по сравнению с чем»?

Это инструмент для использования собственного капитала, который у вас есть. Продажа дома – еще один инструмент, который вы можете использовать для освобождения собственного капитала. Продажи тоже дороги. Ниже приведены сметные расходы на продажу 400 000 долларов США:

Предполагаемая стоимость продажи 400 000 долларов США домой:

• Риэлтор @ 5%: $ 20, 000
• Домашний ремонт: $ 10 000
• Перемещение расходов : $ 5 000
• Всего: $ 35, 000

Сравните это с оценочными расходами на обратную ипотеку на 400 000 $ домой:

• HUD “MIP” @ 2%: $ 8 000 (это является премией ипотечного страхования HUD)
• Баллы (скользящая шкала): $ 6 000
• Затраты закрытия: $ 3, 500
• Итого: $ 17, 500

Когда вы учитываете налоги, обратная ипотека может также меньше, чем ликвидация инвестиций или изъятие избыточных средств из ИРА.

Где я могу найти знающего агента по ипотечному кредиту?

Проверьте iReverse Home Loans онлайн. Они предоставляют функцию поиска, которая поможет вам найти обратного специалиста по ипотеке.

Помните, прежде чем делать обратную ипотеку, сделайте свое исследование и убедитесь, что вы понимаете, как это работает. До тех пор, пока это понятно, нет причин, по которым это должно считаться плохим или опасным.

Об обратной ипотеке

Со временем появляются новые виды финансовых услуг. Это касается и кредитования. Займы на покупку жилья пользуются популярностью среди населения, так как приобрести квартиру или дом за собственные деньги очень сложно. Однако, кроме стандартной ипотеки, в других странах существует такой ее вид, как обратная. Что же представляет собой обратная ипотека в 2020 году.

В чем суть

Прежде всего необходимо дать ответ на вопрос, что такое обратная ипотека. Речь идет о разновидности потребительского кредитования под залог недвижимости, но заемщиками выступают только люди пенсионного возраста. Суть услуги заключается в том, что пенсионер получает заем, который может тратить по своему усмотрению, продолжая проживать в объекте недвижимости, выступающем предметом обеспечения. При этом ежемесячное погашение долга осуществлять не нужно.

Лишь после смерти заемщика, когда его квартира или дом переходит в собственность банка и продается, вся задолженность по кредиту закрывается.

Очевидно, что такая услуга будет востребована среди одиноких людей преклонного возраста. Банковский кредит, который при жизни не придется отдавать, позволит улучшить их условия проживания.

Большинство финучреждений за рубежом рассматривает возможность кредитования граждан по этой программе, если выполняются следующие условия:

• Возраст потенциального клиента – от 60 лет. Хотя некоторые кредиторы еще больше поднимают возрастную планку. Все зависит от рыночной стоимости предмета обеспечения. Ведь именно максимальный размер кредита позволяет условно рассчитать, на сколько лет может хватить денег клиенту. Поэтому чем старше заемщик, тем меньше рисков для кредитора. Важно: если у недвижимости несколько владельцев-пенсионеров, банк учитывает возраст самого младшего из них.
• Потенциальный заемщик не должен иметь иждивенцев и наследников. В первом случае есть риск, что кредитные деньги будут потрачены не на улучшение условий проживания пенсионера, а на содержание других людей. Второй вариант непривлекателен для кредитора, так как высока вероятность судебного разбирательства по поводу наследства, на которое, кроме банка, будут претенденты. Однако допускается, чтобы наследники заемщика погасили всю задолженность и получили право собственности на предмет залога.
• Предметом обеспечения должно выступать высоколиквидное имущество. Это значит, что жилье должно находиться в черте города, в престижном районе — с транспортной развязкой и развитой инфраструктурой. Таким образом, с реализацией имущества сложностей возникнуть не должно.
• Банк не одобрит кредит, если в качестве предмета обеспечения предлагаются аварийные помещения, дома и квартиры, где нет всех коммуникаций, или у жильцов большие долги перед коммунальными службами.
• Ипотека обратная не оформляется, если клиент хочет передать в обеспечение недвижимость, которая находится в долевой собственности.
• При оформлении кредита банк потребует, чтобы супруги выступали созаемщиками.
• Предмет обеспечения должен быть застрахован от всех рисков, способных повлиять на его стоимость.

Как выплачиваются средства

Финансовые учреждения предлагают заемщикам получить кредит одним из следующих способов:

1. Клиент получает все деньги сразу. Этот вариант подходит, если срочно нужна большая сумма — например, на лечение, ремонт и т.д.
2. Банк ежемесячно перечисляет на счет заемщика фиксированную сумму. Преимущество данного способа заключается в том, что клиент тратит заемные средства постепенно.

Порядок оформления

Оформление обратной ипотеки имеет следующие этапы:

1. Пенсионер, владеющий недвижимостью, обращается за займом в банк.
2. Специалисты по оценке рассчитывают рыночную стоимость недвижимости.
3. Юристы изучают документы на собственность и определяют, можно ли взять эту недвижимость в залог.
4. Кредитная комиссия банка принимает решение о возможности предоставления займа, определяет параметры кредитного договора: сумму, форму выплаты и т.д.
5. Если условия займа устраивают клиента, заключаются кредитный договор и договор обеспечения.

Какие документы необходимы

Чтобы оформить обратную ипотеку, в банк необходимо представить:

• паспорт;
• документы, подтверждающие право собственности на жилье.

В данном случае доходы финансовое учреждение не интересуют, так как условиями программы погашение долга клиентом не предусматривается.

О рисках

Любая кредитная сделка несет риски – для обеих сторон соглашения. Заемщику, перед тем как оформить кредит, необходимо поинтересоваться репутацией финансового учреждения. Ведь нередко доверчивые пенсионеры становятся жертвами мошенников.

Теоретически риски кредитора заключаются в следующем:

• денег от реализации имущества может не хватить, чтобы покрыть долг, — например, из-за неправильной оценки недвижимости или долгого срока жизни заемщика;
• появились наследники, которые претендуют на предмет обеспечения.

В какие банки обращаться

В настоящее время в России обратная ипотека не оформляется. Попытки внедрить такую услугу на финансовый рынок предпринимались в еще в 2011 году, однако далее пилотного проекта дело не дошло. За рубежом обратная ипотека пользуется большой популярностью. Так, по состоянию на август 2017 года в США лидерами по объемам кредитования пенсионеров являлись такие компании, как:

• American Advisors Group;
• One Reverse Mortgage, LLC;
• Reverse Mortgage Funding LLC.

Преимущества и недостатки

Запуск обратной ипотеки в России дал бы возможность в какой-то мере решить вопрос денежного обеспечения пенсионеров. Ведь не секрет, что большинство из них получает маленькие пенсии.

Однако отсутствие правовой базы не способствует реализации этой программы на территории РФ. В то же время развитие ипотечного рынка, постепенное улучшение экономических показателей дают надежду на появление этого банковского продукта в ближайшем будущем. Плюс интерес к данной форме кредитования может возникнуть и у государства, так как обратная ипотека — хороший инструмент для решения некоторых социальных проблем.

5 правил комфортной ипотеки: Видео

Что такое обратный ипотечный кредит?

Обратная ипотека – явление новое, распространяется АРИЖК (агентство, занимающееся реструктуризацией ипотечных кредитов) среди пенсионеров и подразумевает под собой залог недвижимости с последующей реализацией. Появление такого кредитного продукта обусловлено низким уровнем жизни пенсионеров.

Для престарелых граждан, не имеющих финансовой поддержки со стороны родственников, такой вариант ипотечного кредитования может стать хорошим подспорьем.

обратный ипотечный кредит

Что такое обратный ипотечный кредит?

Обратная ипотека предназначена для пожилых граждан, когда выдается пожизненная ссуда под залог жилой недвижимости. Очень важно, что при таком кредитовании сохраняются права собственности граждан на их жилье.

После смерти престарелого человека кредитор выставляет недвижимость на продажу. Реализация объекта недвижимости компенсирует долг финансовому учреждению с начисленными на него процентами, а остаток возвращает родственникам.

Если родственники пожелают вступить в наследство, то банк не станет продавать недвижимость.

В этом случае наследники должны будут выплатить кредитору весь долг вместе с начисленными процентами, и только после этого они смогут оформить право собственности на жилье умершего родственника. Такой вариант удобен для банка – не придется заниматься продажей квартиры.

Особенности заключения обратной ипотеки

• Возраст кандидата на кредит должен быть максимально приближен к 65 годам. Если недвижимостью владеет более чем одно лицо, то в расчет принимается пенсионер, который моложе.

• Потенциальный заемщик не должен иметь на содержании недееспособных наследников и лиц-иждивенцев, потому что закон не позволит продать банку недвижимость.

• Кредит может быть выдан только под квартиру, расположенную в крупном населенном пункте, поскольку сделать прогноз относительно реализации данного имущества можно более реально.

• На квартиру не должен быть наложен арест. Она не должна находиться в аварийном состоянии. Обязательно наличие водоснабжения и электричества.

Отличается ли обратная ипотека от ренты?

Некоторые пенсионеры, заинтересовавшиеся данной кредитной программой, понимают ее как пожизненную ренту, которая была популярна в 90-е годы. При пожизненной ренте престарелые граждане заключали договора на пожизненное содержание. Многих это сильно отпугивало, потому что пенсионеры боялись преждевременной смерти.

При обратном ипотечном кредитовании банк заинтересован в максимально долгой жизни своего клиента. Почему? Потому что в этом случае кредитная организация получает наивысшую прибыль – чем дольше престарелый заемщик пользуется кредитными средствами, тем большая сумма процентов будет начислена на тело кредита.

При обратной ипотеке пенсионер имеет право расторгнуть договор кредитования в любой момент, погасив кредит.

Какие проблемы могут возникнуть?

На сегодняшний день данная программа не наделена четкой последовательностью, не всегда возможно законным путем доказать правоту кредитора или заемщика.

При данном виде кредитования проблемой для банка могут стать родственники, пожелавшие за счет низких процентов решить свои финансовые проблемы.

Не исключено и выселение должника. Хотя заем и является пожизненным, но при возникновении огромной задолженности клиента перед структурами ЖКХ, кредитная организация может расторгнуть договор заимствования и потребовать досрочного погашения кредита. Если заемщик не в состоянии этого сделать, то недвижимость выставляется на торги.

Еще один существенный недостаток. При оформлении обратной ипотеки необходимо сделать оценку жилья, оплатить страховку и различные комиссии. Все это делается за счет потенциального заемщика, что приводит к увеличению процентов.