Как закрыть ипотеку досрочно

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку — рекомендации для заемщиков

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку выясняют добросовестные заемщики, у которых появились свободные средства.

Рассчитаться с долгами как можно скорее — хорошее дело, и неважно, желает человек уменьшить размер удорожания, снизить сумму ежемесячной выплаты или сократить срок действия договора.

Но следует внимательно изучить условия, чтобы не оказаться в проигрыше.

Подробно о вариантах изменения графика платежей

Если платить больше ежемесячной выплаты по ипотеке что изменится?

Можно ли досрочно погасить ипотеку? В настоящее время многие семьи пользуются услугами финансовых организаций, чтобы улучшить жилищные условия.

Общеизвестно, что ипотечный заём оформляется на длительный срок, при этом банком не запрещено вносить оплату с опережением графика.

Для начала требуется внимательно изучить условия договора. В большинстве случаев финансовые организации позволяют досрочно гасить долг, но это должно быть прописано в соответствующем документе.

Тем, кто намерен преждевременно внести определенную сумму в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту, следует обратить внимание на пункты договора, где указано:

  • нужно ли ставить в известность сотрудников банка перед погашением внеочередного платежа;
  • какая комиссия предусмотрена;
  • период оплаты — возможно существуют специальные дни для внесения платежа не по графику;
  • минимальная и максимальная сумма взноса;
  • отделение банка, в котором разрешено погашать задолженность.

Важно! Если клиент не обращает внимания на график погашения, осуществляет платежи преждевременно, то это не освобождает его от уплаты обязательного ежемесячного взноса.

Банк назначает дату погашения на каждое 28-е число месяца. Клиент вносит внеочередной платёж 15-го числа, при этом сумма взноса превышает размер обязательного ежемесячного платежа. Несмотря на это, 28-го числа оплату придется повторить, чтобы избежать просрочки и не нарушить условий договора.

Платеж, внесенный не по графику, идет на досрочное погашение, уменьшает общую задолженность по договору. Проценты, начисляемые на сумму долга, как правило, пересчитываются.

График погашения составляется несколькими способами:

  1. Аннуитетный платеж — клиент платит равными частями на протяжении всего срока действия договора. После внесения обязательной ежемесячной суммы, средства распределяются таким образом: одна часть идет на погашение тела кредита (основной суммы долга), другая — гасит начисленные проценты.
  2. Дифференцированный график погашения — это когда основную сумму займа разделяют на равные части, а проценты начисляют на остаток задолженности, как и в аннуитетном графике погашения. Данный способ выплат не совсем удобный, так как платеж в начале срока достаточно большой, но в то же время он выигрывает по размеру удорожания. Если сравнивать одинаковые условия, то первая оплата по дифференцированному графику погашения в среднем на 25% выше аннуитетного.

Заметим! График погашения с аннуитетным платежом используется финансовыми организациями чаще всего.

Существует два варианта изменения графика:

  • сократить срок действия договора путем увеличения платежа либо внесение дополнительных сумм;
  • уменьшить размер платежа, но оставить без изменений срок погашения.

Прежде чем переделывать план погашения задолженности, необходимо определить, какой из способов наиболее выгодный для заемщика:

  • одни желают уменьшить размер удорожания;
  • другие хотят сократить сумму ежемесячной выплаты.

В каком случае выгодно уменьшать срок

Чаще всего уменьшают срок кредита те заемщики, кто оформил ипотеку с аннуитетным графиком погашения. Такие люди, как правило:

  • располагают денежными средствами, т. е. могут вносить оплату большими суммами, а длительный срок выбирают для «подстраховки», мало ли что в жизни произойдет;
  • желают снизить размер переплаты;
  • выплатили более половины долга, стремятся поскорее избавиться от «кредитных уз».

Клиент вносит ежемесячно сумму большую, чем указано в договоре. «Лишние» деньги покрывают часть основной суммы долга, при этом размер обязательного платежа остается прежним.

Закрытие ипотеки: Как правильно закрыть кредит по ипотеке – Советы и Видео

Как закрыть договор по ипотеке. Когда человек обращается в банк за получением ипотечного кредита, то при подписании договора ему кажется, что окончательное погашение кредита еще не скоро. При оплате ежемесячного взноса обычно у заемщика уходит значительная часть зарплаты, и приходится себя во многом ограничивать, и когда договор полностью погашен, заемщик очень рад.

Однако нужно помнить, что договор по ипотеке нужно закрыть с некоторыми формальностями, чтобы не возвращаться к этому вопросу.

Нюансы погашения кредита по ипотеке

График

Важно! Внесение последнего платежа по ипотеке и полное погашение суммы долга – это не последний шаг заемщика при досрочном погашении ипотеки.

Ипотечный кредит погашается по графику, выданному заемщику при подписании договора, путем внесения на счет суммы ежемесячного платежа. Заемщик может точно следовать выданному графику и платить указанными там суммами, а может платить досрочно более крупной суммой денег, чтобы происходил пересчет суммы долга в пользу заемщика.

При этом в банк нужно сообщить о том, что собираетесь досрочно погасить кредит по ипотеке, написав в отделении банка заявление. Сейчас также заемщикам доступны такие услуги по досрочному погашению, как звонок в контактный центр банка и досрочное погашение ипотеки в личном кабинете онлайн банка.

Читать еще:  Как посчитать досрочное погашение ипотеки

Если заемщик хочет полностью погасить ипотечный кредит, то для начала нужно изучить текст кредитного договора, какие там прописаны условия:

  • узнать нюансы досрочного погашения;
  • узнать у сотрудника банка точную сумму задолженности для досрочного погашения и сумму начисленных процентов на указанную дату;
  • написать в банке заявление о том, что будете досрочно гасить ипотечный кредит, попросить копию заявления себе, что бы на нем стоял штамп о принятии.

Если на счете было больше денежных средств, чем нужно было для полного погашения, то остаток клиенту вернут, перед тем как будет закрыт кредитный счет. Счет может быть закрыт автоматически в течение 45 дней, в некоторых банках могут просить на это отдельное заявление. Во избежание совершения с вашим счетом и документами мошеннических действий, нужно проконтролировать закрытие ссудного счета, чтобы сохранить время и нервы.

Справка о том, что кредит погашен полностью и закрыт

После того, как вы написали в банке заявление о досрочном погашении кредита, внесли деньги на счет для их списания, обязательно нужно заказать справку в банке о том, что ваш кредит погашен и закрыт, и банк к вам претензий не имеет. В дальнейшем справка понадобится в Росреестре. Также бывают ситуации, когда по вине сотрудника банка на счете остаются непогашенные суммы денег, даже несколько рублей, и на них начисляются проценты. Может набраться приличная сумма, которую банк в итоге предъявит клиенту, это еще и может испортить кредитную историю.

Также если клиент собирается оформлять новый кредит в другом банке, то у него также могут спросить справку о полном погашении предыдущего кредита. Это происходит потому, что в бюро кредитных историй информация обновляется и отображается не сразу, а новому кредитору нужно знать, что ипотека закрыта.

В выданной справке нужно проверить правильность указанной информации, чтобы верно был указан кредитный договор, данные о залоговом имуществе. На справке должна стоять печать банка и подпись должностного лица, фраза о том, что бак к вам претензий не имеет.

Важно! Справку нужно сохранить у себя в течение трех лет, до истечения срока давности для подачи иска.

Как снять обременение в Росреестре

Когда заемщик оформляет ипотечный кредит, то приобретаемая квартира переходит в залог банку, для этого оформляется закладная. Закладная это именная ценная бумага, с помощью которой регулируются отношения между заемщиком и банком при погашении ипотеки. В закладной указывается основная информация по ипотечному договору.

Важно! Если будут выявлены расхождения в информации, указанной в кредитном договоре и в закладной, то главным документом будет считаться закладная, поэтому оформлять ее следует максимально правильно и ответственно.

В случае необходимости банк может продать свои закладные другой кредитной организации, при этом поменять условия договора для клиента будет нельзя.

Закладная возвращается клиенту после того, как заемщик возвращает банку всю сумму долга.

Далее нужно будет погасить регистрационную запись, чтобы закончить процедуру по исполнению кредитных обязательств.

После полного погашения ипотечного договора, заемщику нужно обратиться в Росреестр со следующими документами:

  • письмо от банка о том, что клиент полностью погасил свои обязательства перед банком, и справку о состоянии ссудного счета;
  • заявление о снятии обременения;
  • копия договора по ипотеке, оригинал остается у заемщика;
  • закладная на квартиру с отметкой о выполнении обязательств заемщиком;
  • копии паспортов всех владельцев квартиры. Когда подается заявление в Росреестр, то при этом должны присутствовать все собственники жилья с оригиналами документов;
  • документы о праве собственности на квартиру;
  • квитанция об уплате государственной пошлины.

В некоторых случаях указанный список документов может быть дополнен недостающей бумагой.

Собранный пакет документов можно отнести в отделение Росреестра лично, отправить по почте заказным письмом, обратиться с ними в многофункциональный центр в единое окно.

Весь процесс может занять месяц или два месяца. Поэтому этим лучше заняться сразу и не откладывать, особенно если вы планируете какие-то сделки с недвижимостью. И только когда вы сняли обременение с квартиры, вы может совершать какие-либо операции с недвижимостью по своему усмотрению.

Можно ли вернуть страховой платеж?

Если погасили ипотеку досрочно, а действие страхового полиса еще не закончилось, то вы можете обратиться в страховую компанию для того, чтобы вам вернули страховой платеж.

В страховой компании нужно написать заявление и принести копии документов, где будет указано, что вы ничего больше не должны банку по кредиту.

Может быть такое, что страховая компания откажет вам в возврате денежной суммы, или выплатит только небольшую часть. В этом случае можно обратиться в суд с исковым заявлением. В некоторых случаях банк встает на сторону заемщика, но платеж возвращают не полностью.

Читать еще:  Как развестись при ипотеке

Что нужно знать при досрочном погашении ипотеки

Закон позволяет гражданам досрочно закрывать обязательства по кредитам. Важно осуществлять процедуру правильно. Однако не все финансовые организации одинаково положительно относятся к выполнению действия. Имеет место быть практика ограничения количества денежных средств, которые максимально может внести плательщик за один месяц. Обычно к таким методам прибегают небольшие учреждения. Дополнительно с гражданина может быть удержана комиссия.

Компании стремятся всячески усложнить выполнение процедуры для должника. Поэтому эксперты советуют заранее изучить особенности досрочного погашения ипотеки. Обычно ситуация совершенно другая, если речь идет о финансовых организациях с государственным участием. Такие компании обычно без затруднений позволяют гражданину произвести закрытие обязательств раньше установленного срока. Аналогичное правило действует в отношении любого кредита.

Досрочное закрытие ипотечного кредита

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Финансовая организация считается одной из крупнейших в РФ. Её рассматривают в качестве классического учреждения, занимающегося выдачей жилищных кредитов.

Пояснение кредитного эксперта: Обычно особенности обслуживания ипотеки регламентируют внутренние документы компании. В них отражены довольно жесткие требования. Это связано с тем, что финансовая организация стремится получить максимальный доход.

Сбербанк довольно лояльно относится к досрочному погашению. Если клиент соблюдает установленный порядок, он может вносить любые суммы вплоть до незамедлительного закрытия обязательств перед учреждением.

Когда выгодно гасить досрочно

Выполнять досрочное закрытие обязательств по ипотеке рекомендуется в первой четверти срока погашения. В этот период происходит списание наибольшей части процентов по кредиту. Однако сэкономить можно на любом этапе. Ипотека считается крупным кредитом. Она предоставляется на длительный срок.

Условия закрытия ипотеки

Клиент имеет право произвести платёж на любом этапе закрытия обязательств. Кредитора потребуется предупредить. Действие допустимо осуществить в электронной или классической письменной форме. Дополнительно должны выполняться следующие условия:

  1. Обратиться с заявлением имеет право только сам заемщик лично.
  2. Нужно подавать документацию в отделение, в котором осуществлялось предоставление кредита. Альтернативой выступает обращение в режиме онлайн. В последнем случае потребуется наличие учетной записи в интернет-сервисе компании.
  3. Установлен минимальный размер платежа. Он составляет 15000 руб. Верхний порог не определён. Заемщик имеет право закрыть все обязательства сразу или выполнить частичное погашение.
  4. Когда производится перерасчет процентов, клиент обязан изучить новую бумагу и подписать обновленный график платежей.

Существует ряд нюансов. Если речь идет о закрытии обязательств по военной ипотеке, потребность в предоставлении заявления отсутствует. Достаточно внести требуемую сумму на счет Росвоенипотеки в назначенную дату средства будут списаны в полном объёме. Если речь идёт о частичном досрочном погашении, производится только сокращение срока кредита. Величина суммы не меняется.

Пошаговая инструкция

Порядок выполнения действия должен строго соблюдаться. Установленные нормы актуальны для всех заемщиков. Гражданин обязан действовать по следующей схеме:

  1. Начислить количество личных средств, которые будут использоваться для досрочного закрытия обязательств, на тот счёт, куда вносятся стандартные платежи по ипотеке.
  2. Лично посетить офис финансовой организации. Важно отправиться в то отделение компании, где был оформлен жилищный кредит. Нужно посетить учреждение в день следующего платежа, соответствующий график предоставляется клиенту вместе с кредитным договором. В офисе организации потребуется сообщить специалисту информацию о том, что была перечислена дополнительная сумма денежных средств для досрочного закрытия обязательств.
  3. Дождаться, пока график будет пересмотрен. Информация будет составлена на основании полученных сведений.

Порядок действий распространяется на всех ипотечных заемщиков. При этом не важно, какой вид платежей указан в договоре. Вышеуказанной схемой могут руководствоваться лица, производящие расчет по аннуитетной или дифференцированной схеме. Перечислять деньги можно любым удобным способом. Главное внести сумму до момента списания очередного платежа.

Пояснение кредитного эксперта: Ряд финансовых организаций просит уведомлять о планируемом досрочном закрытии обязательств за 30 дней до внесения денежных средств. Лицо обязано составить соответствующее заявление. Только в этом случае будет произведен перерасчет. Поэтому рекомендуется заранее уточнять особенности произведения процедуры. Дополнительно стоит взять справку, демонстрирующую размер оставшейся задолженности. Вышеуказанное правило особенно актуально, если производится полное закрытие обязательств.

Какие сложности могут быть при досрочном погашении

Сама по себе процедура довольно простая. Ограничения на выполнение досрочного погашения ипотеки в Сбербанке отсутствуют. Однако заемщик всё-равно может столкнуться с затруднениями. Дело в том, что в финансовой организации закрытие обязательств выполняется посредством уменьшения срока закрытия обязательств или уменьшением величины ежемесячных платежей.

В первом случае уменьшается количество раз, когда лицо должно будет внести денежные средства. В результате период погашения задолженности также становится меньше. Во втором случае срок действия договора остаётся прежним. Снижается лишь размер денежных средств, которые потребуется внести.

Читать еще:  В каком банке выгодней взять ипотеку

Лица, сотрудничавшие со Сбербанком, сталкивались с ситуациями, когда произвести досрочные платежи возможно только в рамках одного из вышеуказанных способов. Обычно банк соглашается уменьшить величину ежемесячных платежей. При этом срок действия договора оставался прежним. Разница в том, что метод позволяет компании сохранить доход. Чем быстрее лицо рассчитается с учреждением, тем меньшую прибыль получит организация.

Перед внесением денежных средств, эксперты советуют ознакомиться с особенностями ипотечного договора. В некоторых ситуациях там заранее отражен механизм уплаты долга. Это может стать дополнительным аргументом для заемщика. Если соответствующие условия отсутствуют, можно согласиться на метод, который укажет сотрудник финансовой организации. Юридических способов оказать влияние на решение кредитора нет.

Возможные затруднения при досрочном погашении

Вывод

Если речь идёт о частичном досрочном погашении, банк обычно ограничений на выполнение процедуры не накладывает. Заемщику достаточно внести желаемое количество денежных средств и обратиться к представителю финансовой организации, сообщив о выполненном действии. Если подобную манипуляцию не предпринять, пересчет выполнен не будет. В результате клиенту придется закрывать обязательства перед компанией по стандартному графику.

Во время выполнения процедуры можно столкнуться с рядом сложностей. Так, компания может согласиться выполнить пересчет только по одной из существующих схем. Эксперты советуют заранее ознакомиться с положениями кредитного договора. Они станут юридическим подспорьем в доказывании своей правоты. Однако если возможность выбора в бумаге не отражена, скорее всего, клиенту придётся согласиться с выполнением действия по той схеме, которую предлагает кредитор.

Как досрочно закрыть ипотеку?

Краткое содержание:

В среднем каждый ипотечный заемщик переплачивает по кредиту в два с половиной раза больше, чем сама сумма займа, особенно печально выглядят первые десять лет платежей. Расстаться с ипотекой – заветная мечта каждого заемщика.

Стандартный пример

Оформлена ипотека в размере 2 миллионов рублей сроком на 25 лет. Процентная ставка в размере 9% годовых, платежи аннуитетные, то есть одна сумма на протяжении всего срока ипотечного кредита.

За 25 лет сумма переплаты сверх полученной будет 3 миллиона рублей, то есть банку вернется 2 миллиона рублей, которые он «одолжил» и еще 3 миллиона рублей сверху.

Сумма ежемесячного платежа составляет 16 тысяч 783 рубля, причем в первый год в структуре платежа 15 000 рублей – это только проценты за пользование средствами банка.

Из этого следует, что досрочное погашение ипотечного кредита крайне выгодно в самом начале. Достаточно прибавить к обязательному ежемесячному платежу хотя бы тысячу рублей сверху и основная сумма долга начнет уменьшаться уже в два раза быстрее. Всё, что вносится досрочно, сразу же идет в оплату основного долга, каждый досрочно уплаченный рубль может сэкономить два с половиной рубля, которые уйдут на уплату процентов.

Как досрочно погасить ипотеку

Вносите досрочные платежи за ипотеку как можно раньше и любыми суммами.

Даже если удастся прибавить к обычному платежу всего 500 или 1000 рублей, дело того стоит. Дополнительно внесенная тысяча автоматически сэкономит до двух с половиной тысяч рублей.

Взять деньги можно из полученного налогового вычета. Каждый человек, который официальной работает, является плательщиком НДФЛ, при покупке недвижимости он имеет право на возврат из государственного бюджета своего подоходного налога.

Вернуть можно сумму не более 260 тысяч рублей, это несложная процедура, которую можно осуществить самостоятельно. Подробнее об этом в статье: Налоговый вычет. Возврат денег при покупке жилья.

Следите за средней рыночной ставкой по ипотеке: если она изменится в меньшую сторону, тогда можно подать в банк заявление о снижении процентной ставки.

Снижение ипотечной ставки даже на 0.5 процентных пункта может сэкономить несколько сотен тысяч рублей за период действия ипотечного договора.

Хорошо, если в ипотечном договоре изначально предусмотрен пункт о возможности снижения процентной ставки по ипотеке. Если такого пункта в договоре нет, заемщик все равно имеет право обратиться в банк и попросить снизить ему процентную ставку.

Однако в этой ситуации стоит помнить, что снижение процентной ставки по ипотеке – это не обязанность банка, а его право. Если банк отказывается снизить процентную ставку, тогда можно прибегнуть к процедуре рефинансирования. Рефинансируйте действующий ипотечный кредит по более низкой ставке.

Рефинансирование – это перекредитование действующего кредита под более низкий процент в другом банке. Кредитные организации конкурируют между собой за надежных заемщиков, если заемщик надежный и не допускает просрочек, то вполне вероятно, что какая-либо кредитная организация сможет предложить более низкий процент.

Такое случается в периоды, когда происходит снижение среднерыночной ипотечной ставки или когда кредитная организация устраивает специальную акцию для привлечения новых клиентов.

Подпишитесь на 9111.ru в Яндекс.Новостях Подписаться

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector