Как взять ипотеку если официально не работаешь

Как получить ипотеку, официально не работая?

Оформление ипотеки всегда связано с определенными трудностями. Банки, не желающие рисковать своими средствами под долгосрочные кредитные обязательства, стремятся заручиться максимально возможной гарантией платежеспособности клиента. Для этого собирают множество информации о заёмщике, сведения о источнике дохода и его размере. Подобная политика создает трудности заёмщикам при оформлении ипотечного кредита без официального места работы. Тем не менее, даже для таких клиентов не закрыта возможность в приобретении недвижимости в кредит

Можно ли получить ипотеку без справки 2-НДФЛ?

Большинство финансовых учреждений не хотят выдавать ипотеку заёмщикам, которые не могут предоставить документы по официальному заработку. Банки хотят иметь гарантии того, что клиент сможет вовремя вернуть кредитные деньги и заемщику необходимо любыми способами доказать сваю платежеспособность. Одним из документов подтверждающим наличие и уровня заработной платы является справка 2-НДФЛ.

Если не работаете, то можно и не пытаться обращаться в банки за кредитом, они даже не будут рассматривать заявку, так как боятся выдавать средства, пусть даже на особых условиях. Подумайте, сможете ли вы ежемесячно отдавать немалую денежную сумму ещё и оплачивать страховку недвижимости. Это весьма затратно и по карману далеко не всем.

Если не оплачивать кредит, банк подаёт в суд и у заёмщика забирают купленное жилье, чтобы закрыть задолженность. Помните, что ни наличие прописанных детей, пенсионеров или инвалидов не смогут остановить их, так как законодательство в таких случаях практически полностью на стороне кредитора.

Даже если имеется стабильный доход и подтвердить его документально никак нельзя, то всё ровно, можно рассчитывать на ипотеку. К примеру, в «Сбербанке» есть возможность оформить кредит на жилье с минимальным набором документов, но при условии внесения взноса более 50% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Кто может получить ипотеку без подтверждения доходов?

Некоторые банки готовы пойти на уступки для определенных категорий заемщиков. Среди них:

• Фрилансеры;
• Предприниматели;
• Работники, имеющие зарплату «в конверте»;
• Заёмщики, сдающие недвижимость в аренду;
• Клиенты, которые занимаются творчеством.

Лучше сразу обращаться в небольшие организации, в которых действуют специальные предложения. Они гораздо чаще принимают положительное решение по заявке, так как привлекают новых клиентов.

Кредитные продукты:

• Строительство дома, гаража, коттеджа;
• Покупка в новостройке готового жилья;
• Приобретение земельного участка;
• Оформление на вторичном рынке займа на квартиру;
• Покупка части долевой собственности.

Требования к заемщику:

• Возраст от 21 года до 65 лет;
• Общий стаж работы от 1 года, а на последнем месте работы – от 6 месяцев (необходимо предоставить соответствующую справку от работодателя);
• Первый взнос – от 10 до 25%. Только малая часть организаций предлагает займы без первого взноса.

Но, что делать, если нет официального трудоустройства, а клиент регулярно получает неплохую зарплату? Таких заёмщиков становится все больше. В банках всё учитывают и стараются идти навстречу к каждому клиенту.

Как можно получить ипотеку без справок?

Кредитные программы предполагают справку для подтверждения дохода, а если такой нет, то банк выдвигает достаточно высокие процентные ставки и весьма жесткие требования. Если готовы к этому, то можете попробовать. В крайнем случае, в дальнейшем можно воспользоваться услугой рефинансирования.

Предлагаем ознакомиться с несколькими вариантами:

1. Ипотека под залог недвижимости. Если имеется недвижимость, можно предоставить документы, подтверждающие право собственности. По сути это является потребительским кредитом, который выдается на длительный срок и крупную сумму. Можно получить примерно 50 — 60% от оценочной стоимости приобретаемого жилья;

2. Военная ипотека. Много кто становится военнослужащим, чтобы иметь возможность получить государственную поддержку на покупку жилья. Существует специальная программа кредитования с финансированием на ипотеку;

Больше информации по этому вопросу, можно получить в этом обзоре:

3. Ипотека по двум документам. Можно попробовать внести крупный первый взнос, что сможет подтвердить финансовую состоятельность.

На подобных условиях следующие банки готовы выдать ипотеку:

• «Тинькофф» банк. Справки о доходах не требует. Первоначальный взнос – 10%. Покупка жилья в новостройке или готовом доме обойдется под 8% годовых;
• «Сбербанк России». Покупка жилья на первичном рынке – от 7,9% годовых. Взнос – не менее 50% от оценочной стоимости квартиры. Будут надбавки для не зарплатных клиентов банка, за отказ от страховки;
• «Дельта кредит». Выдаст ипотеку на любое жилье под 8,25% годовых. Первый взнос – минимум 15%. На покупку готового дома ставка составляет от 11,25%, а первый взнос – от 40%;
• «ВТБ». В банке работает специальная программа под названием «Победа над формальностями». Условия: всего два документа, сумма – от 600 тысяч, процентная ставка – 10,3%. Для покупки жилья на вторичном рынке нужно внести от 40% стоимости, на первичном рынке – от 30%.

Можно воспользоваться кредитным калькулятором, который находится на сайте любой выбранной компании и построить график платежей, а также рассчитать досрочное погашение задолженности.

Так же можете доказать свою платежеспособность предоставив загранпаспорт, в котором имеются отметки о многочисленных путешествиях или же показать договор аренды.

Получить ипотеку без наличия официального места работы – это непросто, но вполне возможно.

Как оформить ипотеку без официального трудоустройства

Отсутствие официального трудоустройства еще не говорит о том, что человек лишен средств к существованию. Вполне возможно, что он работает без оформления трудового договора или трудится на ниве фриланса, а может быть, имеет несколько источников пассивного дохода. Если такому человеку понадобится взять ипотеку, то ему придется доказывать свою платежеспособность.

Требования к заемщику

Ключевыми требованиями к заемщику при оформлении кредита на квартиру в любом банке являются:

• российское гражданство;
• проживание в месте приобретения недвижимости;
• возраст – в основном от 21 года;
• достаточный доход;
• уплата не менее 20% первоначального взноса;
• оформление страхования объекта;
• стаж работы не меньше 1 года;
• постоянное место работы – не меньше 6 месяцев.

Из этих требований следует, что банки считают трудоустройство необходимым условием для предоставления крупных займов, и это понятно. Как правило, именно работа дает основной доход, с которого заемщик будет выплачивать кредит. Банки страхуют себя от возможных рисков, и без официальной работы получить ипотеку будет сложнее.

Однако в некоторых случаях это условие можно будет обойти, если удастся доказать, что отсутствие официального места работы никак не влияет на кредитоспособность покупателя. Ведь банку не нужно, чтобы человек именно работал, – ему важно, чтобы он платил кредит. В связи с этим главным для заемщика без официального места работы становится подтверждение платежеспособности.

Получить такую ипотеку гораздо проще не в крупном федеральном банке наподобие Сбербанка или ВТБ24, а в каком-нибудь небольшом региональном. В таких организациях борются за каждого клиента и готовы рассматривать каждую заявку в индивидуальном порядке. В крупных же банках определением кредитоспособности будет заниматься программа, и ни о каком персональном подходе говорить не приходится.

При отсутствии официальной работы сразу надо быть готовым к тому, что условия по кредиту будут более жесткими. Как минимум, гарантирована повышенная процентная ставка.

Как подтвердить платежеспособность

Справка с места работы является основным документом, подтверждающим кредитоспособность клиента. Если же сотрудник работает неофициально, то, понятное дело, такой документ он получить не может.

В некоторых случаях по обоюдному согласию работодатель может выдать фиктивную справку о доходах. Пользоваться таким способом или нет – остается на усмотрение будущего приобретателя квартиры. Однако следует учесть, что использование подложных документов является уголовно наказуемым деянием. Эти сведения обязательно будут проверяться. И если обман вскроется, то банк, скорее всего, не подаст на неудавшегося заемщика в суд, но взять кредит уже не позволит.

Лучше воспользоваться другими способами и предоставить на рассмотрение менеджеру такие документы (при их наличии):

• копии расписок о получении средств;
• гражданские договоры об оказании услуг (такой документ можно сделать, даже если вы работаете неофициально – поинтересуйтесь у работодателя);
• акт выполненных работ;
• выписку с лицевого счета в банке о движении средств, на котором видно поступление средств;
• договоры аренды или найма, если сдаете какое-то имущество внаем (квартира, автомобиль, земля, сельхозтехника и т. д.);
• справки о получении пособий, социальных выплат, налогового вычета и т. д.;
• декларацию о доходах за несколько прошлых лет (если работаете фрилансером, брокером или являетесь частнопрактикующим специалистом и при этом выплачиваете налоги);
• выписку с брокерского счета, если основной доход получаете от торговли на фондовой бирже;
• сведения о наличии в вашем активе ценных бумаг, приносящих дивидендный или купонный доход.

Словом, даже не работая официально, можно получать достаточный доход для исполнения обязательств по выплате кредита. И это нужно показать. В случае если суммарных поступлений хватит для совершения платежей по ипотеке (а для этого выплаты не должны превышать 40% вашего денежного потока), то на получение займа вполне можно рассчитывать.

Оплата первоначального взноса

Второй ключевой фактор – оплата первоначального взноса. Наличие средств на первый платеж показывает, что заемщик сумел тем или иным способом скопить некий капитал, значит – умеет распоряжаться деньгами. К тому же, чем больше взнос, тем меньше размер займа и выше вероятность его одобрения.

Минимально необходимый взнос с начала 2016 года – 20% от стоимости квартиры. Если меньше – в банк лучше вообще не ходить. Заявки удовлетворяются с большей охотой, если покупатель готов оплатить сразу не меньше 50% от цены недвижимости. Если взнос более 75%, то на платежеспособность и официальное место работы почти не смотрят.

Поэтому, чем больше денег удастся скопить на первоначальном этапе, тем выше вероятность одобрения жилищного кредита.

Привлечение созаемщиков и поручителей

Еще один способ убедить банк в своей надежности – привлечь созаемщиков и поручителей. При оформлении ипотечного кредита доход супруга (или супруги) обязательно учитывается. Так что если ваша вторая половина получает зарплату официально, то можно подумать об оформлении займа на нее. Если это нежелательно, то не беда, все равно все доходы супругов считаются общими.

С привлечением поручителей немного сложнее. Их доход, конечно, тоже учитывается, но, как правило, не более 50%. Плюс поручители должны соответствовать тем же требованиям, что и основной заемщик. Идеально, если поручитель:

• никогда не был судим и не находится под следствием, тем более по экономическим преступлениям;
• не имеет иждивенцев – беременной жены, престарелых родителей, малолетних детей и т. д.;
• является близким родственником заемщика;
• прописан в том же городе;
• постоянно работает не меньше 6 месяцев.

Естественно, поручитель должен быть готов подтвердить свой доход справкой с места работы. Если он также не трудоустроен, то лучше его не привлекать.

Предоставление залога

Последний аргумент – готовность предоставить в качестве залога ценное имущество. Ипотечная квартира, конечно, сама по себе уже является залогом – если заемщик не сможет выполнять свои кредитные обязательства, то ее конфискуют.
В качестве залога могут выступать:

• любые объекты недвижимости – квартиры и доли в них, земельные участки, дачи, частные дома, гаражи и т. д., в том числе коммерческая недвижимость;
• движимое имущество – автомобили, прицепы, мотоциклы, сельская техника и т. д.;
• ценные бумаги – акции, облигации, паи, доли в уставном капитале и т. д.;
• драгоценности, украшения, предметы искусства;
• дорогая бытовая техника.

В идеале общая стоимость залогового имущества должна быть примерно равной сумме кредита.

Таким образом, кредит на квартиру заемщик может получить даже в том случае, если он официально не трудоустроен. Главной задачей для него становится подтверждение собственной платежеспособности. Это можно осуществить путем предоставления документов о получении пассивного дохода или о постоянной работе по контрактам, что актуально для фрилансеров и частных специалистов. Также можно привлекать созаемщиков с «белой» зарплатой и предоставлять залог. Кроме того, на решение банка повлияет оплата первоначального взноса. Чем он выше, тем вероятнее одобрение денежного транша.

Условия предоставления ипотеки неработающим гражданам российскими банкирами

Из каждой сделки кредитная организация старается получить максимальную прибыль. Именно поэтому большинство займов она выдает именно платежеспособным людям. Существуют ли программы ипотеки для неработающих?

Минимальные требования к заемщикам

Специальной программы ипотеки для неработающих граждан не существует. К каждому клиенту банк предъявляет минимальный ряд требований, который касается платежеспособности – возможности выплачивать кредит стабильно и добросовестно. Среди таких минимальных требований выделяют два:

• Трудовая занятость клиента.
• Стабильный и высокий уровень дохода, который позволяет вносить выплаты по ипотеке.

Дают ли ипотеку безработным? Если вы не подходите к выше перечисленным минимальным требованиям, вам будет отказано в выдаче кредита. Однако, если вы фактически работаете, но не трудоустроены официально – варианты для получения жилищного кредита есть.

Как взять ипотеку без официальной работы?

Люди без официального трудоустройства получают заработную плату в конверте, могут иметь стабильный доход, но не заключали трудовой договор с работодателем.

Существует несколько способов получения такой категорией людей займа. Стоит рассмотреть каждый из них в отдельности.

Подтверждение дохода справкой по форме банка

Граждане, которые работают неофициально и получают заработную плату от работодателей “в черную”, могут получить ипотеку на покупку или строительство недвижимости, предоставив справку о доходах по форме банка.

Привлечение созаемщиков

Привлечь платежеспособных созаемщиков – еще один вариант, как оформить ипотеку без официального трудоустройства.

Но есть несколько сложностей:

• Во-первых, дохода созаемщика должно хватать на его семью и семью заемщика, не подтвердившего свои доходы. Идеальный вариант, когда оба человека пока не состоят в браке, не имеют детей.
• Во-вторых, созаемщик после закрытия ипотеки может заявить, что он самостоятельно выплачивал долг и потребовать его компенсации. И тут неофициально трудоустроенному собственнику квартиры придется потратить немало усилий, чтобы доказать, что ипотека была выплачена им, а не третьим лицом.

Ипотека по двум документам

Те люди, которые не трудоустроены или не имеют возможности предоставить сотрудникам банка копию трудового договора, тоже могут взять ипотеку. Но для этого они должны соответствовать следующим требованиям:

1. Наличие документов, удостоверяющих личность. Это могут быть паспорт гражданина Российской Федерации и водительское удостоверение и т. д.
2. Первоначальный взнос, размер которого не менее половины от общей суммы кредита на покупку или строительства недвижимости.

Дополнительные гарантии

Некоторые кредитные организации согласны «закрыть глаза» на отсутствие подтверждения работы, если клиент предоставит дополнительные гарантии возврата долга.

Это может быть пустой участок, гараж, старая квартира и т. д. Но к недвижимости предоставляется одно требование – она должны быть ликвидной. Иными словами, банк должен получить все гарантии того, что заложенная недвижимость будет легко обращена в деньги.

Как взять ипотеку неработающему официально студенту или пенсионеру?

Как взять ипотеку без официального дохода студентам? На сегодняшний день существуют программы ипотечного кредитования для студентов. Они позволяют улучшить жилищную ситуацию и приобрести недвижимость молодым людям без стабильного дохода, предоставляя отсрочку платежа на время обучения.

Требования

Для получения займа студент должен соответствовать следующим основным требованиям:

• Наличие гражданства Российской Федерации.
• Возраст более 21 года.

Ипотека для пенсионеров

Многие пенсионеры хотят улучшить свои жилищные условия. Но не все из них обладают необходимым капиталом для этого. Сбербанк предоставляет гражданам пенсионного возраста специальные условия для получения ипотеки. Стоит рассмотреть данную программу поподробнее.

Условия ипотечного кредитования для пенсионеров

Условия договора зависят именно от целей, на реализацию которых берется заем. Это может быть потребительский кредит для пенсионеров или обычное ипотечное кредитование. К общим условиям программ кредитования для пенсионеров относят следующие пункты:

• Кредит выдается в рублях.
• Процентная ставка варьируется от 11% годовых и чуть выше в зависимости от целей заемщика.
• Срок полного погашения кредита должен приходиться на период, когда заемщику еще не исполнилось 75 лет.
• Получаемой пенсии должно хватать на погашение ежемесячного платежа.

Как взять ипотеку без официального трудоустройства

Если человек не имеет официального места работы, это совсем не значит, что он лишен материального дохода. У таких людей довольно часто возникает вопрос, дают ли ипотеку безработным. Если отвечать на него односложно, то да, ипотечный кредит в банке получить возможно, однако мероприятие это имеет свои особенности и потребует соблюдения определенных условий. Чтобы получить ипотеку неработающему гражданину придется доказать платежеспособность.

Банковские организации неохотно предоставляют неработающему населению услуги по предоставлению ипотеки, ведь данная категория сопряжена с немалыми рисками, которые в конечном итоге могут привести к потере денежных средств, то есть к убыткам банка. Однако взять ипотеку людям без официального трудоустройства все же можно.

Кто относится к категории неофициально трудящихся?

К категории неофициально трудящихся относятся следующие лица:

• работающие с «черной» зарплатой (плата за труд в конверте);
• работники фриланса (оказывающие профессиональные услуги в сети Интернет);
• занятые в творческой сфере люди;
• трейдеры;
• ИП;
• граждане, которые сдают объекты недвижимости в аренду;
• другие категории.

Каковы требования банков к неработающим клиентам?

Все кредитные учреждения одним из самых важных требований считают справку о доходах по форме 2-НДФЛ. Однако если человек трудится неофициально, то предоставить ее в банк он не сможет. Чтобы взять ипотеку неработающему, ему придется соответствовать следующим требованиям:

• гражданство РФ;
• постоянное место проживания там, где расположена приобретаемая недвижимость;
• возраст от 21 года до 65 лет на момент полного погашения долга;
• доход, которого будет достаточно, чтобы погашать ипотеку;
• внесение первоначально взноса не менее 20% от стоимости жилья;
• наличие страховки на недвижимый объект;
• стаж работы не менее 12 месяцев, пребывание на последнем месте работы от полугода.

Предъявляя к потенциальным заемщикам требование в виде обязательного трудоустройства, стараются защитить себя от возможных рисков неуплаты долга. При этом работающие неофициально граждане все же могут обойти этот критерий и доказать, что официальное место работы совсем не обязательно для кредитоспособности.

Важно, что даже если получить ипотеку таким людям удастся, то условия по займу будут жестче, например, будет действовать более высокий процент.

Какие существуют способы подтверждения платежеспособности?

Если человек все же работает, но без официального трудоустройства, то он может попытаться договориться со своим работодателем о выдаче ему фиктивной справке о доходах. Однако все предоставленные в банк сведения строго проверяются службой безопасности, поэтому в случае раскрытия обмана ипотеку не дадут стопроцентно.

Другим способом доказать платежеспособность является предоставление кредитному менеджеру следующих документов:

• ксерокопии расписок, свидетельствующих о получении денег;
• договоры на оказание разного вида услуг;
• акты выполненных работ;
• выписка по лицевому счету, согласно которой видны движения денежных средств заемщика;
• при сдаче имущества в аренду – договора об аренде;
• справки, удостоверяющие получение пособий, выплат, налогового вычета;
• налоговую декларацию (если налоги уплачиваются);
• информация, говорящая о наличии у клиента ценных бумаг, активов, металлов и пр.

Исходя из данного списка, становится понятно, что даже при отсутствии работы официально, клиент может платить по кредиту.

Оплатить первоначальный взнос

Чтобы получить кредитный займ заемщик может внести первоначальный взнос. Благодаря такому действию банк убедиться в том, кто гражданин располагает денежными средствами и может платить по ипотеке.

Минимальный процент первоначального взноса составляет 20%. Чтобы получить одобрение с вероятностью 100%, заемщику лучше оплатить единовременно не менее 50% от стоимости недвижимости.

Привлечь поручителя или созаемщика

Привлечение поручителей или созаемщиков это отличная возможность доказать банку свою надежность и серьезность намерений. Когда оформляется ипотека, то обязательно учитывается доход второго супруга, поэтому если муж/жена трудится официально, то этот доход обязательно будет учтен.

В случае с поручителями все немного сложнее, ведь им также как и самому заемщику придется показывать свою доходность, то есть предоставлять банку справку 2-НДФЛ, причем банк будет учитывать лишь 50% дохода поручителя.

Предоставить банку залог

Чтобы взять ипотеку без официальной работы заемщик может предоставить банковскому учреждению залог, который в случае возникновения неприятностей покроет убытки банка. Залогом могут являться следующие вещи:

• недвижимость в виде квартиры, домов, участков земли, коммерческих объектов и т.д.;
• движимое имущество в виде автомобилей, любой другой техники;
• ценные бумаги – акции, доли уставного капитала и т.д.;
• драгоценные камни и металлы;
• дорогостоящие предметы бытовой техники.

Идеальной будет ситуация, когда общая стоимость залогового имущества будет равноценна сумме ипотечного кредита.

В каких банках можно взять ипотеку без официального трудоустройства?

При ответе на вопрос, как оформить ипотеку без официального трудоустройства, можно точно сказать, что с большей охотой такие кредиты выдают небольшие, региональные банки, которые стараются наработать большее количество клиентов и рассматривают каждую заявку индивидуально.

Однако и крупные игроки на рынке кредитования все же дают ипотеку тем, кто не работает официально. Лучшие предложения от федеральных банков представлены в таблице.

Банк	Процентная ставка	Первоначальный взнос	Период кредитования
Сбербанк	8%	15%	30 лет
ВТБ	10, 3 %	30%	20 лет
Тинькофф	8%	15%	25 лет

Исходя из всего вышесказанного, можно подвести итог, согласно которому получить одобрение по ипотечному кредиту официально неработающему гражданину в РФ возможно.