Как взять беспроцентную ипотеку
Беспроцентная ипотека
Чтобы купить квартиру в кредит, необязательно идти в банк. Есть альтернатива — жилищные кооперативы (ЖК). ЖК примечательны тем, что предлагают либо беспроцентную ипотеку, либо ипотеку с мизерным процентом. Но есть нюансы. О них мы поговорили с консультантом по ипотечному кредитованию Мариной Кустовой из Челябинска.
У всех ЖК одинаковые условия?
Я знакома с условиями жилищного кооператива «Бест Вей». Поэтому расскажу, как все устроено у них. Наверняка похожие условия предлагают и другие жилищные кооперативы.
Жилищный кооператив — объединение частников или юрлиц с целью обеспечения жильем всех вступивших на основах членства. Все члены кооператива вносят взносы для приобретения жилища.
На каких условиях ЖК предлагает квартиры заемщикам?
ЖК предлагает беспроцентную ипотеку, если сразу оплатить половину стоимости квартиры. Если взнос составляет от 30 до 50%, то ставка 2% в год. Дополнительно оплачивается обслуживание счета (2000 руб. в месяц) и вступительный взнос. Сумма займа до 10 млн рублей, срок до 10 лет. Купить можно как жилую, так и коммерческую недвижимость.
После внесения денег вы встаете в очередь на покупку готового объекта. На данный момент продолжительность ожидания составляет полгода.
На чем зарабатывают ЖК?
ЖК зарабатывают на вступительном взносе. «Бест Вей» берет 1000 евро, если сумма займа менее 1,4 млн рублей и 2000 евро, если больше. Взнос не возвращается, даже если расторгнуть договор и отказаться от квартиры.
Как ЖК оценивают заемщиков?
Никак не оценивают: не смотрят ни кредитную историю, ни задолженности, ни штрафы, ни судимости. Достаточно иметь паспорт гражданина РФ, взнос на квартиру и вступительный взнос.
Чем рискует ипотечник, работая с ЖК?
Ипотечник рискует связаться с ЖК, который возьмет деньги и закроется. Еще нюанс: если берете ипотеку в банке, то сразу становитесь собственником жилья. Если кредитуетесь в ЖК, то становитесь собственником только после полной выплаты денег. До этого момента квартира принадлежит ЖК. Правда, на объекте лежит обременение, поэтому ЖК ничего не сделает с недвижимостью без вашего ведома.
В любой момент вы можете расторгнуть договор с ЖК и вернуть выплаченные деньги, кроме вступительного взноса и ежемесячного обслуживания счета.
Как стать членом ЖК, какие подготовить документы?
Чтобы стать членом кооператива, достаточно иметь паспорт гражданина Российской Федерации и стартовую сумму.
Как найти надежный ЖК и как понять, что они надежный?
Определить надежный ЖК можно только по рекомендациям тех, кто купил с помощью ЖК квартиру.
Квартира с помощью ЖК
Плюсы
• Низкая ставка или беспроцентная рассрочка.
• Нет проверок и требований: не имеет значения кредитная история, судимости и доход.
• Можно купить коммерческую недвижимость как физлицо. Банковская ипотека предусматривает только покупку жилой недвижимости.
Минусы
• Невозвратные вступительный взнос (4-6% от стоимости жилья) и расходы на обслуживание счета. Вступительный взнос не входит в стоимость жилья
• Переход квартиры в собственность только после полной оплаты.
• Минимальный взнос 30%.
Когда имеет смысл обращаться в ЖК
Мы рекомендуем обращаться к услугам ЖК в двух случаях. Если вас не устраивает банковская процентная ставка или банки отказывают в ипотеке. Если хотите разобраться в причинах банковских отказов, запросите свою кредитную историю. Возможно, в ней числится непогашенный кредит, который вы закрыли. Такое бывает, если кредитор не передал актуальную информацию в бюро кредитных историй.
Прежде чем покупать квартиру через ЖК, наведите о нем справки. Запросите документы, почитайте договор, найдите людей, которые уже купили квартиры с помощью ЖК.
Как получить беспроцентную ипотеку
Для каждой молодой семьи вопрос приобретения собственного жилья является самым животрепещущим.
Совсем немногие обладают пухлым счетом в банке и могут позволить себе купить квартиру по рыночной стоимости.
Большинству семейных пар приходится рассчитывать на альтернативные варианты получения жилья и особые социальные программы по улучшению собственной жилищной ситуации.
Сегодня, отвечая на вопрос как получить беспроцентную ипотеку, принято говорить о двух доступных для молодой семьи возможностях покупки квартиры — это государственная безвозмездная субсидия и банковский кредит.
Данные проекты имеют законодательную поддержку и отличаются друг от друга по ряду условий.
Но какими бы ни были программы ипотечного кредитования, их первостепенной целью является заинтересованность аудитории и помощь молодежи.
Как получить беспроцентную ипотеку?
Чтобы получить любое финансовое содействие со стороны государственных или коммерческих структур молодая семья обязана стать участником специальной кредитной программы и соответствовать ее определенным критериям.
Для коммунального субсидирования это:
- подтверждение парой своего положения, как нуждающейся в улучшении условий жилья;
- приобретение специального сертификата, дающего право на субсидию;
- обращение в правительственное «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
Если граждане отвечают всем требованиям программы, государством предусматривается безвозвратная финансовая помощь на покупку жилья.
При этом проценты субсидии зависят от наличия у супругов детей и региона проживания семьи.
В случае когда отсутствует собственное жилье, на одного человека приходится меньше 18 кв. метров или помещение аварийное, шансы на получение субвенции увеличиваются в разы.
По теме:
В отличие от государства, банки не занимаются благотворительностью, но могут предложить не менее выгодные кредитные программы.
Как правило такие ипотечные кредиты включают:
- сниженную процентную ставку;
- минимальную сумму первоначального взноса или полное отсутствие такого условия;
- возможность без штрафной отсрочки платежа;
- льготное ссудирование.
Для участия в программе банковской поддержки, молодой семье следует обратиться в нужное отделение коммерческого учреждения и получить необходимые разъяснения относительно подробностей и условий кредитования.
Какие нужны документы?
В госорганы подается стандартный пакет документов, состоящий из:
- письменного заявления молодой семьи;
- заверенных копий паспорта супругов и свидетельств о рождении их детей, при условии наличия таковых;
- копии свидетельства о браке или разводе;
- бумаги, подтверждающей необходимость улучшения жилищных условий.
Данный перечень неокончательный и может изменяться в зависимости от региона проживания семьи.
В случае с банком, список обязательных для ипотеки документов содержит:
- копию и оригинал паспорта заемщика и свидетельства о месте его прописки;
- копии документов о семейном положении;
- дипломы об образовании;
- заверенную работодателем копию трудовой книжки и договора;
- справку о доходах.
За банком всегда остается право потребовать у заемщика предъявить дополнительные бумаги для принятия решения о возможности предоставления ему ипотечного кредита.
При возникновении неясностей или иных вопросов, компетентные сотрудники финучреждения всегда проинформируют о том, как получить беспроцентную ипотеку через банк, преимуществах таких соглашений и вероятных рисках.
Беспроцентная ипотека для молодой семьи
Ипотечный кредит от банка Открытие со ставкой от 9,3% →
Ипотечный кредит от банка Открытие от 9,3% → Подать заявку
Многих молодых семей интересует вопрос – могут и они рассчитывать на беспроцентную ипотеку в 2020 году? Сегодня мы расскажем вам о том, существует ли на самом деле такая мера государственной поддержки или же это миф.
ФЦП “Молодая семья”
Как известно, еще в 2007 году поднимался вопрос об организации ипотечного кредитования с субсидированием процентов. Планировалось, что молодой семье, которая участвует в социальной ипотечной программе, при рождении первого ребенка будет списываться 25% от общего объема кредита, при рождении второго – 50%, а при рождении третьего и вовсе вся величина кредитных средств.
Актуальные предложения
Банк | % и сумма | Заявка |
Банк Открытие ипотека | от 9,3% До 150 млн. руб. |
Прямая заявка |
Альфа Банк ипотека | от 9,39% До 45 млн. руб. |
Прямая заявка |
Сбербанк России ипотечный кредит | от 8,2% до 70 млн. руб. |
Подробнее |
ВТБ 24 ипотечный кредит | от 9,2% до 60 млн. руб. |
Подробнее |
Однако данная инициатива не нашла одобрения среди депутатов и была предложена новая программа: «Молодым семьям доступное жилье», которая действует с 2011 года по сегодняшний день с небольшими изменениями. Ее цель состоит в том, чтобы обеспечить нуждающиеся семьи денежными субсидиями, которые помогут приобрести им жилье.
Размер выплаты будет составлять от 30 до 35% от стоимости жилья, в зависимости от региона проживания семьи и наличия детей. Получить материальную помощь можно в порядке очереди, которая составляется в городской администрации района или города вашего проживания. Обратите внимание, что для этого нужно быть признанными нуждающимися в улучшении жилищных условий!
Чаще всего этого можно добиться в том случае, если у семьи нет собственного жилья, если на каждого члена семьи приходится менее 18 кв.метров, либо есть квартирадом находятся в аварийном состоянии и подлежат сносу.
Акция от Сбербанка
Если вы обращаетесь за ипотекой в Сбербанк России, то вам также предлагаются самые выгодные условия: низкая ставка от 10,2% в год, небольшой первый взнос от 15% и длительный период возврата кредита, подробности можно узнать в этой статье.
Здесь действует собственная акция под названием “Молодая семья”, которой могут воспользоваться семьи, где хотя бы одному из супругов еще не исполнилось 35-ти лет. Требования к заемщику будут стандартными:
- платежеспособность, т.е. наличие постоянного дохода,
- официальное трудоустройство,
- возможность подтверждение заработной платы и трудового стажа соответствующими документами,
- отсутствие кредитной нагрузки,
- российское гражданство и регистрация,
- нейтральная или положительная кредитная история, просрочки даже закрытые ранее не допускаются.
Подчеркнем, что данная акция не имеет никакого отношения к государственной программе субсидирования. Сбербанк предлагает пониженную ставку для любых заемщиков, вне зависимости от того, состоят ли они на очереди, получали ли они субсидию, были ли признаны нуждающимися или нет.
Вы кредитуетесь на общих основаниях, но под сниженный процент и уменьшенный размер первоначального взноса – от 15%. При рождении ребенка заемщик получает возможность оформить небольшую отсрочку по выплате основного долга, чтобы временно снизить размер ежемесячного платежа.
4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
Альтернативные меры государственной помощи заемщикам
Кроме того, в некоторых регионах есть свои собственные меры поддержки, благодаря которым можно получить значительную выплату или снижение действующего процента не более 5-10% годовых. Также похожие программы есть и для некоторых категорий граждан, в частности:
- работники РЖД платят ипотеку под 2-3% годовых,
- военнослужащие, состоящие в НИС, и оформившие специальную Военную ипотеку, осуществляют свои ежемесячные взносы за счет государства,
- такие категории, как ученые, работники бюджетной сферы или муниципалитета смогут рассчитывать на “Социальную ипотеку“, где снижены проценты и размер ПВ,
- семьи, в которых после 1 января 2018 года появился второй или третий малыш, имеют право оформить “Семейную ипотеку” под ставку от 6% годовых. Данный процент будет действовать временно – 3 или 5 лет с начала оформления договора, период льготы зависит от того, какой по счету родился ребенок. Все подробности можно узнать в этой статье.
В том случае, если в семье есть 2 и более ребенка, то вы также можете рассчитывать на материнский капитал, о котором рассказывается здесь. Также в некоторых регионах, например, в Краснодарском крае действует региональный материнский капитал, который выдается при рождении 3-го или последующих детей, и эту выплату также можно пустить на улучшение жилищных условий.
Не смотря на то, что полученной субсидией можно оплатить первоначальный взнос и часть процентов по кредиту, на абсолютно беспроцентную ипотеку молодым семьям в 2020 году рассчитывать не стоит.
Как взять беспроцентную ипотеку
Шаг 1: оцените финансовые возможности
Прежде всего заемщику следует определить свой бюджет: сколько будет стоить квартира, какой первоначальный взнос он готов внести, сколько может платить каждый месяц на протяжении долгих лет. Платежи по кредиту не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи.
Заемщику необходимо заранее прогнозировать все расходы и объективно оценивать свои финансовые возможности. При этом важно учесть, что за 15–20 лет расходы семьи могут увеличиться в несколько раз — например, с рождением детей или возникновением непредвиденных обстоятельств. На такой случай рекомендуется иметь финансовую подушку безопасности в размере не менее шести ежемесячных платежей по кредиту.
Средняя ставка по ипотеке сегодня равна 9,57%, по данным Банка России. Однако чем больше первый взнос — тем меньше процентная ставка. Его минимальный размер в зависимости от программы кредитования составляет 10–15% от стоимости квартиры.
Брать кредит лучше всего в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. Потому что желание сэкономить на пониженной ставке и курсах иностранных валют может обернуться еще большими расходами.
Шаг 2: выберите жилье
Необходимо решить, на какую покупку пойдет ипотечный кредит. Это может быть частный дом, коттедж, квартира в новостройке или на вторичном рынке. Кроме того, некоторые банки предоставляют кредиты на индивидуальное строительство жилых домов и на участие в долевом строительстве.
Однако в этом случае риски выше — девелоперская компания может приостановить или вовсе прекратить строительство, объявив себя банкротом. По этой причине количество банков, желающих сотрудничать с застройщиком, будет ограничено. К тому же проценты по ипотеке в таком случае часто выше стандартных, предупреждает юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Александра Воскресенская.
При покупке жилья на вторичном рынке важно убедиться, что помещение свободно от прав третьих лиц, не обременено залогом и не находится под арестом. «Для получения информации о всех характеристиках квартиры необходимо заказать выписку из ЕГРН и ознакомиться со всеми ее разделами. Такая проверка обеспечит безопасность покупки для самого покупателя и повысит вероятность одобрения выбранного жилого помещения банком», — советует эксперт.
При этом договариваться с хозяином о покупке квартиры лучше уже после согласования кредита — тогда заемщик будет понимать, на какую сумму он может рассчитывать. К тому же кредитные организации предъявляют к залоговому жилью ряд требований. Банк может не одобрить выбранную квартиру, поэтому оставлять аванс или задаток за нее не стоит. Так, вряд ли удастся купить жилье в доме с деревянными перекрытиями, деревянным фундаментом, неузаконенной перепланировкой или без центрального отопления.
Шаг 3: выберите банк
Особое внимание следует уделить выбору кредитной организации, в которой будет оформлена ипотека. Найти в интернете информацию о программах и условиях кредитования сегодня не составит труда. По итогам мониторинга можно сделать список банков, условия выдачи жилищных кредитов в которых показались самыми привлекательными.
Часто выгоднее выбирать тот банк, в котором заемщик является участником зарплатного проекта. Как правило, таким клиентам предлагаются специальные условия: в частности, дополнительные льготы по ставке, ускоренный процесс рассмотрения заявки на кредит и сниженные требования к стажу на последнем месте работы.
Узнать о возможных дополнительных платежах и задать оставшиеся вопросы можно по телефону или при личном посещении офиса кредитной организации. Например, стоит спросить о необходимости оформлять страховку, предусмотренных штрафах и досрочном погашении. Нелишним будет попросить специалистов отдела ипотечного кредитования рассчитать ежемесячные платежи для разных сроков и сумм.
Шаг 4: соберите документы
В стандартный пакет документов включены паспорт, справка о доходах, заверенная копия трудовой книжки и документы, подтверждающие семейное положение. В зависимости от финансового и юридического статуса заемщика пакет документов может сильно отличаться. Список документов, необходимых для оформления ипотеки, можно уточнить на сайте банка или по телефону.
Некоторые кредитные организации предлагают оформить ипотеку в упрощенном режиме — по двум документам. Для этого заемщику требуется предоставить только паспорт и, например, номер СНИЛС. Такие программы есть в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, «Уралсибе» и Россельхозбанке.
Кроме того, если заемщик является зарплатным клиентом выбранной кредитной организации, перечень документов для него может быть существенно сокращен. Например, в Сбербанке в этом случае достаточно предоставить только паспорт.
Шаг 5: отправьте заявку
Заполнить заявление-анкету на предоставление жилищного кредита можно на сайте выбранного банка в режиме реального времени. После этого необходимо обратиться с пакетом документов в отделение кредитной организации.
Ключевым условием для согласования ипотеки будет соответствие потенциального заемщика действующим в кредитной организации требованиям. При этом кредитору важно максимально быстро и объективно определить уровень платежеспособности и благонадежности будущего заемщика.
Шаг 6: дождитесь решения банка
В среднем решение по ипотеке принимается в течение одной-двух недель. Если это специализированный ипотечный банк — на рассмотрение уйдет от одного до трех рабочих дней. После согласования заявки в банк необходимо предоставить документы на приобретаемую недвижимость. Их список можно также уточнить у сотрудников кредитной организации.
Важно помнить, что одобрение по ипотеке действует в течение определенного срока. Как правило, он составляет два-три месяца (в зависимости от банка). Если за это время заемщик не представит банку выбранный объект — приступать к оформлению заявки придется снова.
«Выбранное жилое помещение необходимо оценить у независимого оценщика. Покупателям следует иметь в виду, что банк не вправе навязывать клиенту отобранную им оценочную организацию», — предупреждает Александра Воскресенская.
На проверку недвижимости потребуется еще около двух недель. В это время в том числе проводятся оценка стоимости страхования и оценка выбранного жилья, готовятся документы на подписание. При этом неверное оформление или неполный пакет подготовленных документов могут стать причиной для отказа в выдаче кредита.
Шаг 7: внимательно прочтите кредитный договор
Необходимо внимательно читать весь текст ипотечного договора перед его подписанием. Очень часто банки включают туда пункты, которые крайне невыгодны для заемщика, отмечает адвокат, управляющий партнер юридической компании «АВТ Консалтинг» Александр Тарасов. После появления обширной судебной практики в пользу заемщиков это явление встречается реже. И все же остается ряд моментов, на которых следует заострить внимание.
В договоре должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Это существенные условия, без которых договор не будет считаться заключенным. Обязательно проверьте, предусмотрены ли в нем какие-либо дополнительные платежи — пошлина за оформление сделки в Росреестре, оплата услуг оценочных компаний, годовая комиссия.
Также изучите договор на предмет штрафов. «Как правило, банки устанавливают их за несвоевременные платежи, непредоставление информации о смене места жительства, работы и семейного положения, — рассказывает Александр Тарасов. — Обратите внимание на ограничения ваших прав на помещение. Это могут быть запреты на продажу жилья, сдачу его в аренду или на проведение ремонта, предусматривающего перепланировку».
В договоре не допускается наличие условий о предоставлении банком дополнительных услуг на возмездной основе — например, о взимании комиссии за подключение к программе страхования имущества. Это противоречит законодательству. При обнаружении такого положения клиенту следует либо требовать внесения изменений в договор, либо отказаться от дальнейшего сотрудничества с банком.
«В соответствии с законом об ипотеке, обязательному страхованию подлежит только заложенное имущество, — отмечает Александра Воскресенская. — При этом банк не вправе навязывать заемщику конкретного страховщика и условия страхования. Как следует из судебной практики, включение в договор положений об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Условия, навязывающие клиенту услуги по страхованию, не связанные с обязательным страхованием заложенного имущества, являются недействительными».
Кроме того, незаконным является включение в кредитный договор условий о запрете на досрочное погашение кредита в силу п. 4 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)». Заемщику также следует пересмотреть договор, если его не устраивает возможность безакцептного списания средств со счета, открытого для обслуживания кредита. Этот вопрос необходимо обговорить с представителем банка.
Шаг 8: оформите право собственности
Следующий шаг — переоформление недвижимости на имя ипотечного заемщика. В течение нескольких дней после получения документов, подтверждающих право собственности, банк переведет средства на счет заемщика или выдаст их наличными. Остается только передать полученные средства бывшему хозяину квадратных метров и отпраздновать новоселье.