Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке

Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке

Для молодых семей ипотека нередко остается единственным реальным шансом приобрести собственное жилье. Но на пути к получению столь необходимого займа встает еще одно препятствие – первоначальный взнос. Большинство банков требуют оплатить на начальном этапе от 15% до 20% от стоимости жилья. Так, при цене средней однокомнатной квартиры в крупном городе в 2 млн рублей это не меньше 400 тысяч. Как семье со средним достатком максимально быстро и эффективно накопить эту сумму? Достаточно следовать приведенным ниже 7 шагам – и всё сложится само собой.

Шаг 1. Определитесь с суммой.

Такое ответственное дело, как накопление денег на первоначальный взнос, всегда начинается с планирования. Перво-наперво вам следует понять, какая сумма необходима. Исходите из предположения, что вам придется заплатить не менее 20% от стоимости будущей квартиры.

Проглядите объявления о продаже недвижимости, выберите для себя оптимальный вариант и рассчитайте, сколько будет 20%. Можно даже 25% или 30%. Практика показывает, что для гарантированного одобрения ипотеки необходимо, чтобы заемщик был готов оплатить больше 50% стоимости жилья.

К примеру, пусть это будет сумма в 500 тысяч рублей. Для покупки 2-комнатной квартиры среднего ценового диапазона этого должно хватить.

В расчет минимальной планки можно дополнительно заложить:

– инфляцию, т.е. предполагаемую стоимость удорожания жилья – чем дольше сроки, тем больше вероятность, что цены на недвижимость повысятся;
– расходы на оформление документации для банка (оценка, заказ справок и т.д.) – на это может уйти от 10 до 50 тысяч рублей;
– расходы на риэлторов или ипотечных брокеров (если планируете прибегать к их услугам).

Оптимально, если вы будете увеличивать заложенную сумму на 5% за каждый планируемый год накоплений.

Шаг 2. Определитесь со временем и суммой платежа.

Если откровенно, то здесь можно ткнуть пальцем в небо и назвать любую цифру, которая вас удовлетворяет. Но при этом следует исходить из ваших реальных возможностей. Так, за 5 лет те же 500 тысяч рублей накопить гораздо проще, чем за 3 года или вообще за год.

Разделите сумму на число месяцев – и вы увидите, каков будет ежемесячный платеж. Например, чтобы накопить 500 тысяч за 5 лет, достаточно откладывать каждый год по 8350 рублей, а за 3 года – 13900. Выберите вариант, который «потяните». Вы можете воспользоваться специальными ипотечными калькуляторами, чтобы рассчитать будущий платеж по ипотеке. Хорошо, если сумма, которую вы будете откладывать для формирования первоначального взноса, будет коррелировать с ним. Так вы заранее научитесь экономить и «отрывать» от семейного бюджета необходимые для обслуживания кредита деньги.

Шаг 3. Составьте план накоплений.

Теперь, когда вы знаете, сколько вам нужно денег и за какой период вы сможете их накопить, вам необходимо составить план. Это можно сделать и на листочке бумаги, и в Excel, и в специальных мобильных приложениях.

Главное – вы должны прописать, в какой срок и какую сумму вы будете откладывать. Варианты могут быть самые разные:

– фиксированный ежемесячный платеж (например, в день получения зарплаты)
– ряд платежей, «разбитых» по неделям;
– два платежа в месяц в равных или неравных пропорциях.

Далее необходимо просто следовать этому плану, не отвлекаясь ни на что. И в назначенный день заветная сумма скопится на счете. Чтобы не забывать переводить деньги, можно подключить специальный сервис в онлайн-банке, задав ему осуществлять транзакцию в выбранный день на определенную сумму.

Шаг 4. Выберите способ сохранения средств.

Конечно, банковский депозит – наиболее безопасный способ накопления капитала, но и наименее доходный. Если вы хотите ускорить процесс или просто получить больше свободных денег за тот же временной период, можно применить альтернативные способы безопасного сбережения денег:

– «Народные» облигации, которые продаются лотами по 30 штук в Сбербанке и ВТБ. Стоимость одной облигации – 1000 рублей, доходность – от 7 до 10% в год (увеличивается). ОФЗ-н выгодно покупать и держать до погашения – т.е. 3 года. Гарантом обеспечения «народных» облигаций являет автор выпуска – Минфин.
– ОФЗ. Это тоже совершенно безопасный инструмент, доходность которого гарантирована государством. Преимущество ОФЗ заключается и в умеренном налоговом режиме: не нужно платить 3-НДФЛ с купонных выплат.
– ИИС. Сам по себе инвестиционный счет никакой прибыли не дает, но можно с его помощью приобрести ОФЗ или акции «голубых» фишек (хотя при накоплении капитала для первоначального взноса по ипотеке акции лучше не использовать). Основной плюс ИИС – можно получить налоговый вычет в размере 13% от суммы, помещенной на счет. Дли работающих заемщиков – отличный способ поднять уровень своих сбережений.
– Структурные продукты со 100% защитой капитала. Такие инвестиции относительно безопасны (зависит от стратегии распоряжения доходной части), но и не особо прибыльные. Если на ОФЗ можно заработать до 7-9% в год, то тут доходность в 4-5% годовых будет считаться удачной.

Но если уж выбрать вариант с депозитом, то отдавайте предпочтение накопительным счетам, откуда можно снять деньги в любой момент без потери процентов, а также поместить их на счет, либо вкладам с возможностью пополнения и ежемесячной капитализацией.

Шаг 5. Подумайте об экономии.

Когда план утвержден, всё, что остается – это следовать ему. Однако ускорять процесс накопления необходимой суммы на первоначальный взнос по ипотеке можно – и даже нужно.

Один из способов – сократить свои расходы. Как именно это сделать – зависит от каждого домохозяйства, так как структура трат у каждой семьи различная. Однако можно назвать несколько идей, которые помогут значительно оптимизировать повседневные расходы:

– откажитесь от общественного транспорта и ходите пешком либо на велосипеде;
– составляйте списки покупок, чтобы не накупить лишнего;
– приобретайте продукты заранее, также по списку;
– смените тарифы на телефон, интернет и телевидение на более выгодные;
– откажитесь от перекусов в рабочее время и вообще минимизируйте расходы «на ходу»: на кофе, свежую газету, булочки в буфете и т.д.

При этом не стоит резко сокращать расходы – лучше находить один способ сэкономить в неделю, при этом так, чтобы качество жизни не ухудшалось. Практика показывает, что при правильном подходе можно высвободить до 10% месячного бюджета. Сэкономленные деньги необходимо сразу же откладывать в счет будущего платежа.

Шаг 6. Увеличивайте доходы.

Как бы ни получалось экономить, самый верный способ ускорить накопление капитала – получать дополнительный доход. Благо для этого есть множество вариантов:

– увеличить нагрузку на постоянной работе, например, выходить в праздники и выходные;
– найти подработку – репетитором, таксистом, нянечкой, курьером, отделочником и т.д.;
– заняться фрилансом – копирайтингом, дизайном, программированием и т.д.;
– попробовать монетизировать свое хобби – например, выпекать торты на заказ или шить одежду.

Кроме того, обязательно стоит увеличить свои доходы за счет применения социальных налоговых вычетов или вычетов за взносы по ИИС.

Все полученные доходы необходимо добавлять в копилку. В том числе и незапланированные – премию, отпускные и т.д. Кроме того, можно получить дополнительные деньги за счет продажи ненужных вещей. Подумайте, что из окружающего вам уже не нужно – и смело идите в комиссионку или делайте объявление на Авито. С большим успехом можно продать радиодетали, ненужный спортинвентарь, монеты, книги, детские вещи и т.д.

Шаг 7. Не допускайте ненужных трат.

Последний шаг достаточно важен. Очень сложно не допустить непредвиденных расходов, когда на счете скапливается внушительная сумма. Так и возникает соблазн купить автомобиль или продвинутую посудомоечную машину. Но это будет ошибкой – отложенные деньги нельзя никуда расходовать. Если сложно контролировать себя, можно открыть депозит с возможностью пополнения, но со штрафными санкциями за закрытие счета. Или вложить всё в облигации с длительным горизонтом инвестирования, которые без денежных потерь не продашь.

Но ни в коем случае не стоит рисковать накопленными средствами, вкладывая их в различные рисковые финансовые проекты и увлекаясь спекулятивными инструментами. Так, нельзя торговать отложенными деньгами на форексе, на фондовом рынке и тем более – вкладывать их в финансовые пирамиды.

Для сохранения денег нужно использовать только безрисковые инструменты с гарантированной доходность.

Следуйте этим простым шагам – и к назначенному вами самими сроку вы уже накопите нужную сумму на счете. Накопление денег для первоначального взноса можно рассматривать как подготовку к долговременной выплате ипотеке. Это приучит вас к финансовой дисциплине и научит зарабатывать и экономить деньги.

Топ-5 способов, как максимально быстро накопить на первый взнос по ипотеке

Все мечтают жить в своей собственной квартире, но не все могут воплотить свою мечту в реальность. Для покупки квартиры в ипотеку потребуется внести первоначальный взнос, а это в районе 15% от всей суммы.

Согласитесь, не у всех есть сразу такие деньги. Далее читайте топ-5 способов, как быстро накопить на взнос по ипотеке.

1. Задайтесь целью

Мотивация – сильная штука, но не стоит расслабляться и рассчитывать на быстрый результат.

Полезно: создайте программу, в которой будет расписан годовой бюджет, и не забудьте включить туда непредвиденные расходы.

Сделайте плакат с изображением новой квартиры и счастливой семьи. Пусть это лишь самовнушение, но и оно может помочь.

Когда дело касается молодой семьи, главное – действовать сообща. Если один будет постоянно экономить, а второй только транжирить – сборы средств затянутся надолго.

2. Храните деньги в банке

Собирать и хранить дома накопленные средства неблагоразумно. Деньгам место в банке. Там они будут целее, ведь со счета просто так не снять, а значит, соблазна что-то «выдернуть» из заначки не будет.

Плюс ко всему, помимо накопления, понемногу будут капать и проценты, хоть и небольшие и зачастую даже не превыщающие инфляцию.

3. Экономия

Как ни крути, но экономить придется. Да, кое в чем необходимо себя ограничить, но в пределах разумного. Частые поездки на такси, покупка кофе в кафетерии, перекус в «Макдональдсе» – все это лишние и ненужные траты.

Встаньте пораньше, выпейте кофе дома и спускайтесь на метро. В данном случае нужна лишь самодисциплина.

Совет: чтобы не тратить деньги на перекусы в забегаловках, готовьте с вечера свой рабочий ланч.

4. Только по списку

Составляете список необходимых продуктов дома, идете с ним и покупайте только те товары, которые указаны в нем. Отклонение от списка чревато ненужными покупками, и как следствие, большими затратами.

Если вдруг захотелось купить какую-то вещь в магазине, не спешите, попросите отложить продавца ее до завтра. Дома взвесьте все за и против, и если утром вы проснетесь все с тем же желанием купить эту вещь – тогда вперед.

Женщины склонны преувеличивать плачевное состояние своего гардероба. Для занятий спортом не нужно покупать пять пар обуви. Достаточно иметь хотя бы две.

5. Во всем ищите выгоду

На первый взгляд может показаться, что в поисках скидок много не сэкономить. Однако это ошибочное мнение. На самом деле, уменьшить затраты можно.

Вооружитесь некоторыми хитростями:

• ищите акции и скидки;
• не брезгуйте купонами и распродажами;
• расплачиваясь безналом, используйте кешбэк-программы и т.д.

Собирая средства на взнос по ипотеке, придется периодически отказывать себе в том, что раньше было приемлемым. Но стоит постоянно напоминать, ради чего это делается, тогда и жизнь заиграет новыми красками.

Многие молодые семьи снимают жилье годами. Каждый день, приходя на съемную квартиру, вы понимаете и чувствуете, что это не ваш дом. Любые ремонтные работы и перемены должны согласовываться с владельцем квартиры. Ничего нельзя сделать без разрешения чужого вам человека, который многое решает в вашей жизни. И это действительно давит, но выход всегда есть. Если постараться и собрать нужную сумму, то первый шаг на встречу к мечте уже сделан.

Собственное жилье способно изменить жизнь к лучшему, и пусть никакие преграды не собьют вас с верного пути.

Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке

Дмитрий и Олеся — молодая семья из Тюмени. Супруги проживают в съемной «однушке» и уже 2 года копят на собственное жилье, ежемесячно откладывая зарплату мужа. Идея оформить ипотеку сначала казалась «подобной смерти», ведь надеяться молодым людям приходится только на себя, и нужно было научиться экономить. Особенно страшно было Олесе. «Я же не смогу без капучино!» — расстраивалась девушка по пути на работу. «Придется забыть про новую тачку!» — вздыхал Дмитрий. Но мысль о собственной квартире помогла об этом забыть, пишет 72.ru .

Шаг первый: «бьем в цель!»

Как признаются Дмитрий и Олеся, самое сложное было начать относиться к деньгам более рационально. Поначалу молодым людям казалось, что режим тотальной экономии лишит их всех радостей жизни и даже станет причиной ссор. Ведь обсуждать свои расходы друг с другом они не привыкли, как и планировать, на что «уйдет» зарплата. Каков был первый шаг?

Первым делом герои определились, что покупать квартиру на свои средние зарплаты нереально. Поэтому нужна ипотека, и выгоднее всего — с первоначальным взносом. Далее супруги присмотрелись к рынку и решили, что будут копить на новостройку и желательно, компактную «трешку».

— Мы решили, что нет смысла приобретать сначала «однушку», делать в ней ремонт, а после «расширяться». Это просто невыгодно и неудобно — постоянные переезды отнимают много денег и сил, — говорит Дмитрий. — Да и цены на недвижимость растут намного быстрее, чем зарплаты. Посоветовавшись с агентством, мы определились, что для покупки в ипотеку со взносом и первоначального ремонта нам необходимо накопить порядка миллиона. И вот экономия началась.

Шаг второй: «хочу» и «надо»..

— Чтобы накопления были существенны, мы решили, что будем перечислять 40 000 рублей из зарплаты мужа на депозит. И чтобы не было соблазна снять деньги со счета, мы выбрали банк на другом конце города, — поделилась «лайфхаком» Олеся.

— Дмитрий начал вести домашнюю бухгалтерию — составил бюджет, разделил ежемесячные расходы «по конвертам», — говорит Олеся. Оказалось, что процентов 20 от зарплаты уходило на всякий пищевой «мусор», от которого пришлось отказаться. К примеру, вместо сладкого йогурта я стала выбирать кефир, который дешевле раза в три, а полезнее — раз в 10. Покупка товаров по списку и планирование меню на каждый день недели действительно помогают не купить лишнего, какую-нибудь «вкусняшку», потому что просто захотелось. Вместо фитнес-клуба стали заниматься дома. Если разобраться, половину занятий по абонементу мы прогуливали.

Итак, супруги распределили свободный бюджет на основные «конверты» (зарплату Олеси в 45 000 рублей и остаток зарплаты Дмитрия в 15 000 рублей): 23% — продукты, бытовая химия (14 000 рублей); 20% — плата за съемную квартиру и интернет (12 000 рублей); 25% — одежда, развлечения (15 000 рублей), 13% — питание на работе и сотовая связь (8000 рублей), 8% — транспортные расходы (это еще 6000 рублей); и 11 000 рублей еще даже остались на накопления на крупные покупки и отпуск.

Шаг третий: «не расслабляться!»

Также Дмитрий понимал, что сейчас им нужен дополнительный доход.

— По основной профессии я программист, поэтому в свободное время стараюсь брать как можно больше заказов на фрилансе, — говорит Дмитрий. — А если заказов нет, вспоминаю про свое старое хобби — еду чинить бытовую технику по объявлениям. Подработки всё-таки помогают устраивать маленькие радости: дни рождения и праздники никто не отменял.

Пару лет в таком режиме, и молодая семья приблизилась к мечте: деньги на первоначальный взнос и ремонт «на первое» время были накоплены! Теперь перед Олесей и Дмитрием стояла не менее важная задача — выбрать район и дом, в котором действительно захочется жить.

Шаг четвертый: «вот она — рыба моей мечты!»

Когда деньги на первоначальный взнос были накоплены, Дмитрий и Олеся начали изучать предложения по новостройкам. К своему удивлению, они обнаружили, что, несмотря на изобилие вариантов, свободных и подходящих под их с женой требования не так уж и много. В основном по причине долгого срока сдачи новых домов.

— Главными критериями для нас стали не только качество будущего жилья, удобная инфраструктура, современный район, но и, конечно, срок сдачи. Сколько можно уже жить на съемной квартире, нам уже не терпится делать ремонт, — говорит Олеся.

— При выборе новостройки хотелось убедиться в надежности обещаний застройщиков лично. Как раз наши друзья купили квартиру в новом жилом комплексе «Гармония» в Тюменской слободе. Мы остались в восторге от качества дома, дизайна и заботе о безопасности жителей. Помимо того что жилой комплекс закрыт от посторонних, застройщик СЗ «Звезда» установил и видеонаблюдение на всей территории и даже в подъездах! И мы с мужем решили посмотреть объекты застройщика.

Зайдя на сайт застройщика, Дмитрий и Олеся заинтересовались монолитным Домом на Малиновского, расположенным в самом центре Мыса.

— Здесь нас устроило всё: расположение в развивающемся районе, поблизости школа, детский сад, ТРЦ «Сити Молл». Также очень близко лесной парк имени Гагарина, можно кататься на велосипедах. Произвели впечатление и территория внутреннего двора, собственный сквер для прогулок, большое количество парковочных мест, — говорит Дмитрий. — Еще по проекту подъезды с прозрачными входными группами, дизайнерской отделкой, входом «с уровня тротуара», колясочная на первом этаже — когда появится ребенок, это будет очень удобно. Также в подъезде на первом этаже расположена просторная колясочная. А когда мы узнали, что ключи от квартиры можно получить уже в первом квартале 2020 года, мы с Олесей загорелись идеей как можно быстрее оформить сделку и заехать в новый дом!

Шаг пятый: «два года терпения»

Приняв важное для себя решение, Олеся и Дмитрий отправились в отдел продаж застройщика «Звезда», где получили подробную консультацию по актуальным ипотечным программам банков-партнеров.

— Мы очень благодарны ипотечному брокеру Лидии, которая ответила на все наши вопросы и предложила сразу несколько выгодных вариантов кредитования от различных банков, — говорит Дмитрий. — А поскольку квартир в Доме на Малиновского осталось совсем немного, мы не стали откладывать сделку и сразу оформили все документы. Накопленных денег должно хватить не только на первоначальный взнос, но и на ремонт, который мы начнём делать в новом году!

Вот так в Тюмени стало ещё одной счастливой семьёй больше. Если вы тоже хотите стать одной из них — записывайтесь на консультацию в главный офис продаж СЗ «Звезда», бронируйте квартиру и выбирайте любой удобный для вас способ покупки жилья. До сдачи Дома на Малиновского осталось всего два месяца!

Главный офис продаж СЗ «Звезда»,

адрес: Тюмень, ул. В. Подшибякина, 21;

Не могу накопить на первоначальный взнос

Накопить на первоначальный взнос не могу, потому что снимаю квартиру. Но те деньги, которые отдаю дяде за аренду, могла бы отдавать банку в качестве платежей по ипотеке.

Видео

Первый взнос при ипотеке или когда ипотека противопоказана

Обычно мы помогаем людям получить ипотечные кредиты.

Но бывают ситуации, когда лучшая помощь – это отговорить человека от получения ипотечного кредита, показав все возможные риски ипотеки.

Не всегда это удается.

Особенно сложно отговорить от получения ипотеки того, кто платит за аренду (хотя, как считает, мог бы платить по ипотечному кредиту), но денег на то, чтобы накопить на первоначальный взнос, требуемый для получения ипотечного кредита, не хватает.

В видеосюжете «Первый взнос или когда ипотека противопоказана» как раз и рассматривается такой случай.

Первый взнос или когда ипотека противопоказана

Первый взнос или когда ипотека противопоказана

Здравствуйте.
С вами я, Дмитрий Овсянников.

Вопросы, вопросы которые нам задают:
«Здравствуйте. Скажите, пожалуйста, а есть ли возможность взять ипотеку без первоначального взноса? Я с дочкой живу одна, на съемной квартире. Накопить на взнос для меня не реально. При этом, немало отдаю на съем. Эти же деньги могла бы вносить за ипотеку. Подскажите, как можно выкрутиться?»

Ну как можно «выкрутиться»? Честно говоря, не знаю. Подсказывать не берусь.
Почему?
Потому что банки – это не благотворительные организации. Вы берете деньги в банке, и должны вернуть с процентами: должны вернуть больше чем взяли.

Банки не будут рассматривать вашу ситуацию и в ней как-то участвовать, если вы не сможете платить по кредиту. И позиции судов, к сожалению, совпадает с позицией банка. Если человек взял в банке деньги – он взял чужие деньги, и чужие деньги нужно вернуть.

И не важно сколько у человека детей. И не важно, где он жил до этого. И не важно, будет ли у него крыша над головой или не будет.

В конце концов, статья Конституции гарантирует гражданам нашей страны право на жилище. Но право на жилище – не равносильно праву собственности на жилище.
То есть можно жить и в съемном жилье: конституция это позволяет.

И поэтому, если человек не может расплатиться по кредиту, взятому на покупку квартиры – суды, на сегодняшний день, решают достаточно просто: просто выселяют людей вплоть до того, что на улицу, вплоть до того, что с малыми детьми.

Поэтому если у вас нет возможности накопить на первоначальный взнос, велика вероятность того, что по кредиту вы расплатиться не сможете: должен быть какой-никакой запас. Ипотека – это инструмент для улучшения жилищных условий. Но это – инструмент не для всех, а для тех людей, кто «твердо стоит на ногах», у кого есть доходы и у кого есть, так скажем, избыточные доходы, которые позволяют не только жить, есть и одеваться, но которые позволяют и платить по кредиту, и чтобы эти платежи были необременительны.

Вам лично, коль скоро вы даже не можете накопить на первоначальный взнос, я не рекомендую брать ипотечный кредит, даже если представится такая возможность. Просто не рекомендую.

Сперва нужно создать ситуацию, при которой ваши доходы увеличится. И только затем брать ипотечный кредит.

Повторюсь: банк – не благотворительная организация.
Банк, выдавая кредит, в первую очередь, заботиться о своем интересе, а не о вашем. Просто, зачастую эти интересы совпадают: ваш интерес – приобрести жилье; интерес банка – на вас заработать, выдавая кредит на приобретение этого жилья. Но когда интересы расходятся, то банк отстаивает свои интересы, а не ваши.
И то, что заемщик может оказаться на улице – банк не сильно волнует..

Спасибо за внимание. С вами был я, Дмитрий Овсянников и проект «ipotek.ru, Об ипотеке по-русски».
Если у вас есть вопросы по ипотеке и недвижимости – задавайте.
Подписывайтесь на наш видеоканал. Ну и ставьте «лайк», если видеосюжет понравился.

11 декабря 2017 г.

Этот текст разрешается перепечатывать
при соблюдении правил