Как выйти из долговой ямы

Десять советов для тех, кто хочет выбраться из долгов

Prosto влезть в долги по самые уши, набрать всевозможных займов, но не просто бывает рассчитаться с кредиторами, особенно когда сумма задолженности становится угрожающей. О чем нужно помнить, чтобы выбраться из долговой ямы, выяснял Prostobank.ua.

Краткое содержание и ссылки по теме

Вступив в «сражение» с долгами, самое главное – не паниковать и не отчаиваться. Опыт успешных людей показывает, что из самой глубокой «долговой ямы» можно выбраться, проявив настойчивость и соблюдая несколько простых правил.

Совет первый. Поставьте в известность кредиторов

Если однажды вы поняли, что вашей зарплаты уже не хватает на уплату всех кредитов, то не нужно скрывать ваше положение от кредиторов. А тем более – не пытайтесь вовсе скрыться от них. Избежать расплаты почти наверняка не удастся, но, сохранив хорошие отношения с банком, вы имеете все шансы, например, на реструктуризацию долга – тогда вы сможете выплачивать задолженность дольше, и, соответственно, меньшими суммами. Кроме того, так вы уменьшите риск того, что ваше дело будет передано в суд – ведь банк, по большому счету, заинтересован в возврате своих денег, а не в затяжных судебных разбирательствах. И если вы продемонстрируете свою готовность платить, но попросите изменить график платежей – то вполне вероятно вам пойдут на встречу. В идеале такой вариант может даже сохранить вам хорошую кредитную историю. Если конечно вы еще захотите в будущем пользоваться кредитами.

О том, как бороться и общаться с коллекторами, читайте в статье.

Совет второй. Регулярно оплачивайте понемногу

Если сумма вашего долга кажется вам непосильной – не отчаивайтесь и не переставайте вносить платежи. Выделяйте на погашение долга хотя бы 10% вашего дохода ежемесячно – во-первых, так вы будете понемногу приближаться к цели. А во-вторых, так вы приучите себя к финансовой дисциплине. Очень важный момент – понять, что вы не сможете отдать все долги сразу, но постепенно их погашая, вы рано или поздно расплатитесь полностью. А в будущем привычка откладывать 10% с каждой зарплаты поможет вам сделать сбережения.

Совет третий. Платите больше минимального платежа

Постарайтесь каждый раз вносить в банк больше, чем минимальный регулярный платеж по вашему кредиту или кредитной карте. Вам может показаться, что минимальный платеж экономит ваши деньги, но на самом деле все наоборот. Внося больше, вы сможете быстрее погасить долг, а значит и переплата по нему будет меньше. Кроме того, приближение желаемой цели будет мотивировать вас на дальнейшие действия.

Совет четвертый. Погашайте сначала «дорогие» кредиты

Если у вас есть несколько разных кредитов, которые вы не можете погашать одновременно, то начните погашать их по очереди. Логичным будет отдать предпочтение сначала тем долгам, проценты по которым самые высокие. Чем быстрее вы их погасите, тем меньше будут ваши расходы по обслуживанию долга, тем быстрее вы сможете расквитаться с остальными, более «дешевыми» кредитами. Конечно, при этом не стоит допускать просрочек по остальным кредитам – штрафы и пеня за просрочку не лучшие помощники в погашении кредитов. Но, допустим, по кредитным картам вы какое-то время можете ограничиваться только минимальным платежом.

Совет пятый. Погасите мелкие долги

Если вы уже расплатились по самым «дорогим» долгам, или проценты по вашим кредитам примерно одинаковы, то займитесь мелкими кредитами. Отдайте все небольшие долги, которые можете быстро выплатить, тогда вы сразу заметите, как количество ваших кредитов уменьшается. А это в свою очередь будет служить хорошей мотивацией для того, чтобы двигаться к цели дальше: ведь если вы отдали эти долги, то обязательно рассчитаетесь и по остальным!

Совет шестой. Рефинансируйте только дорогие кредиты

В некоторых случаях вы можете взять у банка новый кредит, на покрытие старых долгов. Рефинансирование может позволить не только снизить процентную ставку по вашему кредиту, но и увеличить его срок. Однако следует помнить, что рефинансирование выгодно не всегда. Сама эта процедура не бесплатна, вам придется уплатить комиссии и другие платежи при оформлении такого кредита. Так что если разница в ставке не существенна – расходы могут оказаться даже больше, чем при выплате старого кредита. Поэтому рефинансировать стоит только те кредиты, ставки по которым намного выше предлагаемых на рынке сейчас.

Совет седьмой. Управляйте своими финансами

Приведите в порядок свои финансы. Может оказаться, что вы тратите большую часть дохода на то, от чего могли бы отказаться, а средства направить на погашение долга. Записывайте свои расходы – это поможет их систематизировать и выявить резервы для экономии. Финансовые консультанты утверждают, что путь к финансовой свободе начинается с упорядочивания личных финансов. Составляйте финансовый план – так ваши расходы станут запланированными и согласуются с имеющимися у вас доходами. А, кроме того, избегайте непредвиденных расходов, ведь ваша первоочередная задача – рассчитаться с долгами!

Совет восьмой. Увеличьте свой доход

Если вашего текущего дохода не хватает на погашение всех долгов – позаботьтесь о его увеличении. Однако делать это стоит только после того, как вы прислушались к предыдущему совету – ведь нерациональные расходы могут поглощать большую часть ваших доходов, и тогда увеличивать их бессмысленно – денег все рано не хватит.

Если же вы уже навели порядок в своих финансах, то подумайте о дополнительном заработке. Здесь возможны различные варианты: можно просто найти еще одну работу. Но если такой возможности нет, потому что все свое время вы проводите на текущей, то возможно вы сможете взять на себя дополнительные обязанности, что приведет к росту заработной платы. Кроме того, возможно дополнительный доход вам принесут ваши хобби: например, если вы любите шить, вязать или готовить. Подумайте, как можно заработать на том, что приносит вам удовольствие.

Совет девятый. Продайте что-нибудь ненужное

Несмотря на утверждение известного героя мультфильма Кота Матроскина, вам совсем не обязательно сначала покупать что-нибудь ненужное. Некоторые специалисты советуют продать… телевизор. Ведь он отнимает у вас свободное время, которое вы могли бы провести с пользой. Кроме того, на время кризиса наверняка можно отказаться от второго автомобиля, а может быть даже и от первого: так вы сэкономите на его обслуживании, а на вырученные деньги сможете погасить кредит.

Совет десятый. Не берите новых долгов

Если вы твердо решили расплатиться по всем своим долгам, то самое главное правило, которого нужно придерживаться, – ни в коем случае не берите новых кредитов! Не хватает на регулярные выплаты – попросите банк реструктуризировать долг. Не хватает на жизнь – избавьтесь от лишних расходов или найдите дополнительный заработок. Но откажитесь от потребительских кредитов и кредитных карт.

Как выбраться их долговой ямы

Доступность кредитов и простота их оформления способны сыграть с человеком злую шутку. Нет ничего страшного в том, чтобы взять кредит на покупку нового телефона и постепенно погашать задолженность. Однако бывают ситуации, когда люди берут сразу несколько немалых займов или один, но очень крупный. Еще вариант – кредитование в микрофинансовых организациях, которые обещают «быстрые деньги до зарплаты». Условия кажутся выгодными только в самом начале, пока сумма не увеличивается в несколько раз. В результате человека оказывается в плачевной ситуации и не знает, как выбраться из долговой ямы. При значительной просрочке на горизонте появляются коллекторы, способные в буквальном смысле свести с ума психологическим давлением.

Именно в помощь таким людям и создана наша компания. Мы оказываем комплексные услуги по избавлению от задолженности, проводим бесплатные консультации и действуем исключительно в рамках закона. Предлагаем ознакомиться с несколькими вариантами развития событий.

Как выбраться самому из долговой кредитной ямы?

Если Вы понимаете, что дальше платить по установленному графику не можете, пообщайтесь с менеджером и выберите один из способов решения проблемы.

1. Кредитные каникулы

Это хороший метод, когда финансовые трудности временны. Пример: вас уволили с работы, вы пока безработный, но вы вскоре найдете другое место труда, понадобились деньги на лечение и пр. Суть способа заключается в своеобразной заморозке платежей на конкретный срок, обычно от 3 месяцев до года. Вы можете не платить ничего, уменьшить сумму ежемесячных платежей или оставить только проценты – все зависит от результатов переговоров с менеджером и принятого решения. Как правило, дата окончательного погашения долга не переносится, но об этом также можно попросить. Если вы – клиент с хорошей репутацией, банк может пойти на уступки и поменять условия договора.

2. Рефинансирование

Еще один способ, как выбраться из долговой ямы по кредитам. В этом случае вы берете новый кредит для погашения старых. Наиболее эффективен, когда у вас несколько займов. Следите, чтобы процентная ставка была выгоднее, чем в предыдущих случаях. Обращаться для рефинансирования можно как в банк, в котором у вас уже есть кредит, так и в сторонний. С собой необходимо иметь документы, подтверждающие, что вы не в состоянии вносить установленную в договорах сумму.

3. Реструктуризация

Многие клиенты считают ее наиболее приемлемым ответом на вопрос о том, как выбраться из долговой ямы. Суть – увеличение срока кредитования, за счет чего уменьшается ежемесячный платеж. Этот метод кажется идеальным, однако в нем есть свой недостаток: по итогу вы заплатите больше, ведь проценты тоже возрастут. Он хорош при снижении доходов до уровня, когда при выплатах по кредиту вы не сможете обеспечить себе и лицам, находящемся на вашем попечении, нормальный уровень жизни.

При обращении в финансовое учреждение с просьбой о реструктуризации долга также необходимо иметь документы, подтверждающие вашу сложную ситуацию.

4. Продажа имущества

Конечно, никто не говорит, что вы должны стать у метро и продавать одежду, посуду и пр. Здесь речь идет о дорогостоящей технике, автомобиле, даче. Выберите время и подсчитайте, сколько всего у вас кредитов, какая сумма получается в итоге. Возможно, стоит продать плазменный телевизор, занимающий половину стены, или машину, так как выбраться из долговой ямы по кредитам подобным образом будет проще. Еще один вариант – продажа жилья. Если вы владеете просторной квартирой или особняком, есть смысл поменять их на более скромные квадратные метры и рассчитаться с кредиторами.

5. Банкротство физлица

Эта процедура стала доступна физическим лицам всего несколько лет назад, однако в США и Европе она является стандартной для избавления человека от долгов. Вы признаетесь неплатежеспособным в судебном порядке. Для этого необходимо подать соответствующее заявление в арбитражный суд, документально подтвердив невозможность дальше платить по счетам. Обратите внимание: если общая сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей, вы просто обязаны пройти процесс банкротства. При меньшем долге вы имеете право самостоятельно решить, подходит такой метод или нет.

Как выбираться из долговой ямы подобным образом? Подробная инструкция есть в наших полезных материалах. Если вкратце, то вариантов развития событий всего два: реструктуризация без реализации имущества (вы выплачиваете долг в течение трех лет) и продажа имущества со списанием долгов. Во втором случае ваши драгоценности, автомобили, недвижимость идут на погашение кредитов. Если средств не хватает, оставшаяся часть долга списывается.

Считаете, что этот вариант – для вас? Тогда получите бесплатную консультацию наших юристов и узнайте подробности процедуры.

“Как по собственной дурости залезть в долговую яму” и “Что с этим делать”, часть первая

Добрый день, уважаемые пикабушники.

Хочу поделиться историей как я залез по своей глупости в долговую яму и как понемногу выбираюсь из неё. Надеюсь, кто-то на моём примере поймёт как НЕ НАДО делать, и что делать, если всё таки случилась жопа.

В далёком 2011 году я был холост, работал инженером в одной государственной конторе и получал приличный оклад- около 60 тысяч. В какой-то момент появилась необходимость помочь отцу деньгами + было желание купить машину хоть немного посвежее, взамен моего потрёпанного ваз-2105.

Взял в зелёном банке кредит на 450 тысяч и получил в нагрузку кредитную карту на 120 тысяч.

300 тысяч отдал отцу, на оставшееся купил ноутбук матери и. И всё. Даже сейчас я сам не могу понять на что были потрачены деньги. Пара романтичных ужинов с девушкой, кутёж с друзьями. И всё вот это вот.

Остался я и без денег и с существенным долгом. Платёж был что-то около 18 тысяч по кредиту и 7 по кредитке.

По-первости всё шло относительно хорошо. Примерно год я исправно платил деньги и в ус не дул. Потом начался период, когда я открыл своё небольшое дело и ушел с работы- думал что дела будут идти только в гору. Открыл ИП и зарабатывал в среднем около 70 тысяч. Жутко гордился собой. В какой-то момент я пропустил обязательный платёж- были нужны деньги на оборотку. В следующем месяце оплатил сразу два платежа + штрафы. Потом снова пропустил платёж, но. Заплатить сразу так и не смог. Потом ещё раз и ещё. Оформил кредит в ХКБ на покупку нового компьютера, взамен устаревшего и кредитную карту в ТКС. Думал что смогу с карты закупить другого товара и всё наладится, но нет. Так я оказался безработным и с большими долгами.

В этот момент я совершил одну из основных ошибок в своей жизни. Решил что если спрятаться как страус и делать вид что “Ничего не происходит”, то дела сами наладятся.

Урок 1: Хрен там. Дела сами не наладятся.

Нашел работу на 50 тысяч оклада. Этих денег хватало ровно на дорогу, еду и платить по кредитке ТКС.

А потом зелёный банк начал списывать деньги с зарплатной карты в счёт долга по кредитной. Но делал он это не сразу. После зачисления зарплаты у меня было 10-15 минут на то чтобы добежать до банкомата и снять наличку.

Получалось, прямо скажем, не всегда.

В это период я то жил впритык на свои, то занимал у друзей/знакомых, то возвращал долги одним занимая у других.

Спасибо родственникам, помогли закрыть кредит в ХКБ. Но. Сделали они это бОльшей частью потому что их достал звонками ХКБ. До звонков из банка я родне ничего не рассказывал. Это полностью моя вина, что их зацепило из-за моей дурости.

Каждый день ходил в панике. У меня началась бессонница, нервозное сотояние.

И тут я сделал то, чего делать нельзя ВООБЩЕ НИКОГДА, если только у тебя не опилки вместо мозгов.

Я взял микрокредит. На тот момент было вообще не на что ездить на работу и я посчитал это возможностью выкрутиться из положения.

Сначала 7’000. Отдал в зарплату. Потом снова не хватало даже на дорогу. Взял ещё 15. Отдал. Взял 40. И не смог отдать в срок. За неделю просрочки долг вырос до 100’000. Сразу начались звонки от мутных людей и постоянный пресинг. Днём, ночью, на мобильный, на рабочий. Звонки, крики, угрозы.

Потом предъявили что я им должен больше 700’000 рублей. Мозгами я понимал что по суду взыщут максимум трёх/четырёхкратную сумму долга, но подсосзнательно жил в постоянном страхе. Оборачивался на улицах, боялся звонков.

Вот честно, на тот момент я подумывал о суициде. Прикидывал, насколько легче станет окружающим, ведь от меня одно расстройство и убытки. Но. вовремя одумался.

Урок номер 2: Никогда, слышишь? НИКОГДА не связывайся с микрокредитами. Даже если останется кушать только землю – ешь её, но НИКОГДА с ними не связывайся. Ты, дорогой читатель. Да, именно ты. Услышь меня. Не бери микрокредит! Я брал – и по себе знаю что НЕЛЬЗЯ этого делать НИКОГДА.

Начали звонить банки, потом коллекторы (Жёсткие ребята, но только в разговоре. Бояться их не нужно от слова “Совсем”). Стращали карами небесными и уголовным кодексом.

И снова я поступил как страус. Сменил номер, поставил антиколлектор на телефон, сменил зарплатную карту на “А” банк (Чтобы зелёный банк не снимал деньги за кредит) и вновь забил на всё.

Урок номер 3 (Повторение урока номер 1): Не надо так. Чувак, правда, дела сами не наладятся. Возьми свою жопу в кулак и ищи выход из проблемы. Договаривайся с банками/коллекторами и прочими кредиторами.

Ах да, у меня осталось открытое ИП. И я не платил платежи в налоговую/ФСС/ПФР. У меня просто не было на это средств.

Урок номер 4: Никогда не держите открытым ИП, если не ведёте деятельность.

В 2013 году зелёный банк подал на меня в суд за неуплату долга. Суд был им выигран. Согласно постановлению я должен был им выплатить. 425 тысяч рублей. Основной долг + проценты+ штрафы за просрочку вышли как раз в размер изначально взятой суммы. А ещё же есть незакрытая кредитка.

На конец 2013 года расклад был такой:

425’000 – долг по зелёному кредиту (Решение суда)

115’000 – долг по зелёной кредитке

95’000 – долг по кредитке ТКС

1’000’000 – объявленный долг по микрокредиту

сколько-то там долгов за ИП

На этом закончу первую часть. Чуть позже напишу вторую часть, в которой опишу как решал все эти проблемы.

Как выбраться из долговой ямы: Советы юристов

Что делать, если вы испытываете финансовые трудности и просто не можете выплачивать долги?

Статистика неприятная: за последний год количество просроченных кредитов увеличилось на 35%. На данный момент в России около 38 миллионов граждан имеют долги перед банками, у половины из них — задолженность по кредитам.

Самая большая ошибка, которую совершают многие, — вновь обратиться в банк и взять новый кредит, чтобы погасить старый. Это только усугубляет ситуацию: долг ежемесячных платажей растет, и человек попадает в так называемую «долговую яму».

Другая ошибка — просто притаиться. Жить в страхе, денно и нощно ожидая, что нагрянут коллекторы. Конечно, многие стали проще к этому относиться: с 1 января 2017 года вступает в силу закон, сильно ограничивающий деятельность коллекторов. У них теперь не будет права требовать возврата денег в ночное время, и встречаться с должниками им будет дозволено только раз в неделю, а звонить — дважды в неделю. Но кто гарантирует, что эти редкие встречи не принесут должникам еще больше проблем?

Чтобы избежать этих неприятностей, нужно действовать сразу после того, как вы понимаете: платить кредит вы больше не сможете.

Первый выход — попытаться самостоятельно решить проблему.

Можно попросить банк снизить процентную ставку либо добиться реструктуризации. Кредиторам проще посодействовать вам и добиться возврата денег, чем признать вас банкротом и потерять средства. Однако на это идут далеко не все: вероятность отказа очень велика.

Неплатежеспособный гражданин также может пробовать просить об отсрочке. За время, которое выделит банк, человек должен привести в порядок свое финансовое положение.

Прелесть этих вариантов обманчива: если они не срабатывают, банк подает в суд, чтобы получить назад свои деньги. В суде банк предъявляет вам максимально возможную сумму, со всеми процентами, штрафами и неустойками. Как правило, эта сумма в разы превышает сумму основного долга. Вам остается лишь выплачивать: продавать имущество, занимать у знакомых.

Второй выход — обратиться к специалистам, которые помогут вам инициировать процедуру банкротства. Прежде, чем это сделать, вам нужно кое-что знать.

1. Банкротом может стать любой гражданин, который задолжал организациям более 500 000 рублей и не платит по кредиту более трех месяцев. Впрочем, это может сработать и при меньшей сумме долга. Но дело по банкротству будет открыто только в том случае, если сумма долга окажется выше стоимости вашего имущества.
2. Процедура банкротства может осуществляться не чаще, чем раз в пять лет.
3. Если вас признали банкротом, вы можете погасить свои долги за счет драгоценностей, предметов роскоши, транспортных средств и недвижимого имущества.

Помните: организовать процедуру банкротства самостоятельно невозможно. Закон в РФ предусматривает обязательное участие в таких делах финансового управляющего.

Поэтому самый удобный и быстрый вариант — обратиться в юридическую фирму, которая поможет вам разобраться со всеми финансовыми проблемами.

«Стоп кредит»
Финансовая и юридическая защита
Тула, ул. Ф. Энгельса, 62, оф. 208
8−920−766−66−11
stop-kredit.info

Юридическая компания «Долгов нет»
Тула, ул. 9 мая, 1, оф. 210
www.dolgovnet71.ru
www.долговнет71.рф

Елена Зудова
руководитель компании «Стоп кредит»

– Мы помогаем людям, оказавшимся в «кредитных скандалах». Мы можем уменьшить ежемесячные платежи по кредитам. Попрошу заметить, это законно (на основе Гражданского кодекса РФ и законе об Исполнительном производстве, Постановления Пленума ВАС РФ по ст. 333 ГК РФ). Также мы поможем списать долг полностью: в случае, если человек больше не может платить по своим долговым обязательствам, мы оформляем ему подтверждение неплатежеспособности в судебном порядке. С 1 октября 2015 года в России действует закон, который позволяет физическому лицу официально объявить себя банкротом и освободиться от кредитного бремени. Причём абсолютно законно!

Мы помогли уже многим людям. Не так давно нам удалось достигнуть полного списания долга для своего клиента на сумму 534 000 рублей. К нам обратился мужчина с просьбой помочь ему в процессе списания долга и признания его неплатежеспособным. Мы составили и подали заявление в суд о начале процедуры банкротства. Решением суда от 24 марта 2016 года постановлено: «Завершить процедуру банкротства должника». Таким образом, наш клиент был освобождён от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе и тех, которые не заявлены при введении реализации имущества. Это один из многих примеров нашей работы.

Николай Моисеев
Старший юрист компании «Долгов нет»

– Наша компания помогает клиентам решать финансовые трудности. Что мы делаем?

• Фиксируем сумму долга.
• Уменьшаем сумму начисленных процентов, штрафов, неустоек.
• озвращаем незаконно навязанную страховку.
• Доводим до выплаты долга в рассрочку минимальными и удобными для вас платежами.
• Защищаем от неправомерных действий коллекторов.

Я считаю, мы делаем еще нечто важное — оказываем людям психологическую поддержку. Ведь многие из них боятся прихода коллекторов, боятся общения с ними. Мы же объясняем, что за долги в нашей стране не сажают в тюрьму, и все проблемы можно решить законными методами.